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农村信用社信贷行为影响因素及政策的选择

摘要：本文对影响农村信用社信贷行为的主要因素进行解释与分析，认为农村信用社管理制度、政策因素、农村信用社信贷能力、地区发展水平不同和农村信用制度建设是影响信用社信贷行为的重要因素，并对这些影响因素提出了几点相应的对策，从而提高信贷行为。关键字：农村信用社；信贷行为；因素；政策农村信用社在农村金融体系中处于基础性地位，其经营的好坏，直接关系到农村金融的稳定，关系到农村经济的稳定发展。农村信用社作为信贷经营的特殊企业，经营风险是其固有特性。而长期以来，不良贷款占比居高不下，信贷资产质量低下，制约着农村信用社的健康发展，以致成为农村信用社发展中不可逾越的鸿沟。本文对影响农村信用社信贷行为的主要因素进行解释与分析，并就这些影响因素提出了一些政策选择。1.农村信用社信贷行为的影响因素 在自负盈亏、自担风险条件下，农信社贷款主要遵循成本一收益－风险的原则，即当成本和风险不变时追求收益最大化，在收益不变时追求成本和风险最小化。因此，农村信用社管理制度、政策因素、农村信用社信贷能力、地区发展水平不同和农村信用制度建设等都是影响信用社信贷行为的重要因素。农村信用社管理制度 多年来农村信用社贷款管理缺乏一套严密科学的管理体系，内部制约机制不健全，造成执行制度不力的局面。表现在：一是信贷管理程序不规范，责权不统一，贷款立项、调查、评估、审查、决策、发放、检查、监督、收回等诸多环节分工不合理，责权不配套，缺乏有效的协调和相互制约监督机制；二是担保抵押手续不完备，不落实，出现空头担保，超产担保，使担保、抵押流于形式，贷款形成风险后，根本无法落实；三是由于信用社自身约束力差，往往注重资产规模扩张，而忽视经营效益，加上管理机制和方法落后形成规模越大风险越大的恶态势；四是内部和稽核力量薄弱，未确立独立的稽核地位，表现在人员不足、稽核频率和覆盖面不够、稽核手段落后，无法对信贷风险形成监督权威；五是在非对称信息条件下，信用社难于对信贷企业经营行为进行有效监督。据农村信用社信贷风险统计资料反映，不良贷款绝大部分以大额异地贷款、超范围贷款、垒大户贷款，单笔单户超比例贷款等形式出现，它们大多投放于城市个体老板，而这些老板的自有资金又很少，几乎完全靠信用贷款周转，在市场竞争中稍出问题，其风险就直接转嫁给信用社，这样的单笔贷款少则十几万元、多则几十万、上百万元。这样的信贷风险直接威胁着信用社的生存，从而影响了信用社的信贷行为。信贷行为政策因素的约束 首先是金融体制造成的信贷行为的偏离。在目前我国农村金融体系下， 由于正规金融机构中的商业银行逐步从农村撤出， 同时又压制各种非正规金融机构， 因此造成带有准国家金融性质的农村信用社在农村金融体系中的绝对垄断地位。这种竞争的不完全性，一方面导致利率水平的不合理，使资金要素越来越成为稀缺要素，其稀缺性所决定的要素价格随之越高；另一方面致使农村金融机构农业资金供给与农户需求目标不完全一致，严重脱离农村实际。其次是其他社会因素导致的农户对未来的不确定性致使农户信贷行为的独特。由于我国农村社会保障体系的不健全，农户面临的生存问题是多方面的，导致农户的储蓄行为强于投资行为，投资需求相对减弱。另一方面，现行地制度很容易导致规模不经济, 而且农村土地缺乏流动性, 农户不得不调整自己的存贷计划以防备未来收益产生的不确定。农村信用社信贷对象 农村信用社的贷款对象主要包括农村工商企业、农村集体经济组织和农户三类。不同类型的贷款对象有着不同的违约风险。农村工商企业主要是私营中小企业和乡镇企业，经营能力有限、企业面临较大的不确定性，可能存在较大的经营风险。另外，在有限责任条件下，农村工商企业有时候选择主动违约。由于信息不对称如果采取抵押贷款当抵押物的价值小于应归还的贷款本息时，借款人可以将抵押物以未偿还的贷款本息所对应的价格“卖”给贷款机构。农村集体经济组织由于近年来集体经济衰弱、负责人改变等因素造成了较大的不良贷款。农户贷款则由于贷款数量较少、违约收益不明显，或者由于违约可能带来社会声誉下降的压力，自我履约的激励机制较强等原因，发生主动违约的可能性相对较小。但是，由于农业的弱质性, 农业与非农产业相比，很难获得高额的利润回报，农户投资农业已不能满足收益最大化的要求，农户缺乏投资农业的积极性， 形成“融资惰性”。而从金融机构的角度来说，投放在农业领域的款项难以获得较高的收益，出现“惜贷”现象。这种供需困境不断循环的原因，归根结底是农业弱质性导致的。 农村信用社的信贷成本农户考虑其经济行为及信贷行为时首先是依据自己的资源禀赋条件而追求收益—成本的最大化, 这就要求农户在与金融机构进行交易时注重交易成本的核算。一方面, 对于农户而言, 正规金融机构在提供金融服务时, 交易成本过高, 交易规则约束太强, 致使农户向其借贷的意愿减弱。民间借贷的利率与农信社基本持平, 农户寻求民间借贷便成为一种理性选择。另一方面, 民间的金融组织形式与农户的文化理念和传统习惯存在内在的契合, 除了具有方便灵活, 容易接受的特点外, 还可以避免因农户需求的分散性和随意性而造成的交易额度小、交易零散而导致的交易成本上升问题, 最重要的是, 民间借贷克服了正规金融机构面对农户时因信息不对称造成的信用成本过高的问题。这种状况反映在农户的信贷行为上, 就表现为农户面对正规金融机构的冷漠和对民间借贷组织的依赖特征上。除了以上所述的因素, 农村信用社信贷行为的特征还会因地域经济发展的不平衡、宏观政策的调整而发生改变。因此，掌握农户信贷行为的特点，农村信用社信贷政策的调整，提高信贷行为具有重要的现实意义。2.提高农村信用社信贷行为的对策 针对上述提出的影响农村信用社信贷行为的影响因素，我们对其提出如下提高信贷行为的对策加强管理，建立健全内控制度，不断完善信贷业务监督制约机制加强和完善农村信用社内部控制是农村信用社监管重要组成部分，是规范信用社经营行为、有效防范各类风险的关键，也是衡量农村信用社经营水平高低的重要标志。因此，农村信用社应根据《加强金融机构内部控制的指导原则》的要求，遵循有效性、审慎性、全面性、及时性、独立性原则，有针对性地建立和完善信贷风险监测反馈和有效的内控机制。一方面要严格执行信贷审、贷分离制度，把个人负责与信贷集体监督有机结合起来，铲除可能产生风险贷款的土壤；另一方面要特别加强内部稽核制度建设，加强稽核的权威性和独立性，增加稽核人员，加大信贷稽核频率和覆盖面，有效防范信贷风险。只有通过加强内部管理，健全控制制度，减少信贷风险，从而提高农村信用社信贷能力，即可提高信贷行为。 提高认识，加强员工道德建设信贷行为必须实施以人为本的管理理念，职工业务素质的高低决定了农村信用社信贷经营状况的好坏，所以农村信用社应该加大人力资源投资，提高职工的整体素质，也就是通过各种途径和方式，对从业人员进行全面培训，特别是加强对监管人员培训，从而提高对信用社信贷行为的认识。此外，应加强员工道德建设，采取多种形式，广泛深入地进行宣传教育，使干部职工明确职业道德规范的内容，自觉遵守，形成共识，并加强道德教育与职业纪律教育结合起来，通过增加与员工沟通交流的渠道，及时掌握员工的思想动态，各信贷岗位员工要恪尽职守，各司其职，相互监督，全面推行审、贷、查分离制度，为农村信用社的发展创造良好的环境，从而提高信贷能力。 完善农村信贷措施首先，农村信用社应积极采取措施，激发不同层次的农户的存贷需求，把农户的借贷行为引导到正规金融市场上来。其次, 农村金融机构应以“农”为中心, 采取专一化策略， 即把广大的农村地区的农户和微小型企业作为服务对象，在此基础上获得产品差异，形成竞争隔离层。农村信用社机构可以凭借多年农村工作的经验和“人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势, 降低因单笔交易额小和地域分散等导致的高成本, 在实力强大的商业银行和外资机构目前尚未涉足的领域率先创立品牌的可信度, 给未来的竞争打下良好的基础。专一化策略, 既能贴近农村市场, 掌握农户的信贷规律, 完成商业化经营的目标, 又能与国家的支农政策相吻合, 对农村信用社提高信贷行为能力具有一定的借鉴能力。 提高利率定价能力，增加农信社盈利能力根据成本、风险以及竞争状况确定存款和贷款利率是使场经济条件下金融市场竞争的必然要求。当前，我国农信社的贷款定价能力有限，存款利率受人民银行的严格限制。在农村资金紧缺、信贷成本高昂的条件下，适当提高存贷款利率对于农信社的存款组织、盈利能力的提高具有重要作用，从而增加农户信贷的积极性。建立农户信贷的正向激励机制当前，政府有关部门已经对农村信用社的经营提供了许多政策扶持，如中央银行的支农再贷款、税务部门对农信社实施的税收减免政策，都有力地提高了信用社的信贷能力和农户信贷能力。但是，这些措施对于刺激农信社的信贷意愿不够，我们认为，应该在准确计算的条件下，政府部门采用贴息的办法对所有愿意提供农户贷款的金融机构进行正向激励，即贷款机构不仅能够获得正常的利息收入，还可以获得政府的利息补贴。加强农村信用制度的建立信用是现代金融的核心问题，诚信是最基本的商业道德，没有信用就没有金融交易。因此在发展社会主义市场经济的过程中，加强信用制度建设尤为紧迫。农村信用制度建设是农村金融的基础设施，该项工作对于改善农村金融机构的交易环境，降低交易成本和交易风险具有基础性的作用。目前加强农村信用制度建设要通过个人实施与社会实施两种方式来执行。个人实施主要依赖于个人提高信用意识，这需要加强宣传教育，加强舆论监督和舆论引导，进一步加大守信的教育力度，将守信原则贯彻到农村经济的每一个领域，做到讲信用、不弄虚作假，要在农村形成对金融交易规范的尊重。同时加强制度信用建设，建立社会实施机制，这要依靠社会规范和具有强制力的司法系统，由他们对欺诈者失信于其他社会主体的行为实施严厉的惩罚，促使社会成员守信，从而促进信任与合作。但是，应该看到，农村信用制度建设也是一件长期的、艰巨的任务，需要花费很大的人力和财力。因此，加快农村信用制度建设，对于提高农户的信贷行为具有长远的现实意义。参考文献 颜志杰，张林秀，张兵．中国农户信贷特征及其影响因素分析[J]．农业技术经济，2005(4)：2-8． 周小斌，耿洁，李秉龙．影响中国农户借贷需求的因素分析[J]．中国农村经济，2004(8)：27-30． 马九杰．农村金融风险管理与金融约束问题研究[M]．北京：中国经济出版社，2004：67． 张文棋，黄新强．提高我国农村合作金融制度效率的路径选择[J]．福建农林大学学报(哲学社会科学版)，2004(3)：24-27． 中共中国人民银行委员会文件: 关于贯彻落实中共中央《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》的意见( 银党2006) 4 号) . 林道亮, 叶盛. 基层央行监督机制建设:文昌实践成效及启示[A].县域金融的实践与探索[C].北京: 光明日报出版社, 2007.