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我国电子商务网上支付的现状分析与发展
摘要：网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。本文从当前我国电子商务网上支付的主要方式和存在的问题两个方面对其进行现状分析，并结合我国实际情况提出了我国电子商务网上支付的发展趋势。

关键字：电子商务 网上支付 现状 发展 改革

一、引言
网上支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。

二、我国网上支付的现状分析
从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60% 以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。
1、我国网上支付的主要方式
网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。网上支付的流程大概是：买家－买家存钱银行－认证机构－卖家存钱银行－卖家。这只是一个金钱流动的方向，并不代表任何。很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，但无非是买家把钱交付给卖家。
2、中国电子支付发展中存在的问题
电子支付实质上是以数字化信息替代货币的流通和存储，从而完成交易支付的，因此电子支付的合法性和安全性等，成为新的问题。
（1）政策风险
网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。在2005年《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施。在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。例如一些支付工具，买家先把钱压在第三方那里，买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。
（2）用户为安全担忧
网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66．1％的用户将交易不安全列为第一原因。网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。
（3）电子支付相关知识宣传不到位
目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误，比如有些消费者在网吧上网，使用网络银行卡后没有电击“退出”，如果下一个上网的人得到了密码，就很容易的可以使用同一张银行卡，还有的消费者设定的密码是自己的生日，缺乏基本的常识，导致了目前很多网络银行案件的发生。
（4）营销趋同
网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂，网络营销利用因特网起到了传统营销的目的，通过网络这个平台，将商品展示给顾客，随着网民人数的激增，这种营销模式因其足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐，电子支付是完成电子商务交易的关键环节，通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程。目前由于很多公司看到了电子支付的利润，因而纷纷进入这个行业，大大小小的网络营销公司如雨后春笋发展起来，但是由于各商家没有进行详细的市场细分，是营销方式趋同，没有体现出差异性的特点，因此，阻碍了电子支付的发展。
（5）支付环境不完善
虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务方面的试点工作，但在信用制度不完善的情况下，仅靠银行是很难解决的。继各大商业银行推出网上支付之后，由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证(CA)中心也即将出笼，相关的电子商务法律法规也在加强研究和制订过程中。在网上交易之后的配送方面，大多是由邮局完成递送，环节多，速度慢。

三、我国网上支付的发展趋势
1、网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展。
网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送是电子商务交易的三个环节，其中支付处于重要的环节，影响电子商务其它环节的进行。网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势，也正被大多数人所接受。随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善，网上支付将成为电子商务的首选支付手段，而网上支付的长足发展也必将推动电子商务的发展。
2、整合多元化的支付平台。
2008 年电子支付方式呈多元化发展的特征，首先，电子支付的方式不断多元化，电话支付、手机支付等各种支付方式在2008 年不断推进，其次，线上线下支付渠道联系更为紧密，如支付宝与拉卡啦联手，财付通首推的上门收款模式。艾瑞预测以网上支付为核心的支付矩阵将在2009 年实现整合，更好地为付款方和收款方服务。
3、B2B、B2C、C2C 之间的融合将成为大势所趋。
目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，很多职业商家在ebay上以个人卖家的身份出现，企业对个人的交易本应属于B2C 现变成了C2C，这种融合体现了互联网交易的基本特点，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份——是个人还是商家。在这种情况下，越来越多的B2C 电子商务网站开始向C2C 交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C 交易开始用P2P 的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C 之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。目前中国最大的B2C 网站当当网就在打算进入C2C 领域，这个趋势将来必将愈演愈烈。与支付模式融合相伴随的是第三方支付平台的不断发展及其相互竞争的加剧。
4、越来越多的高科技手段将应用到支付领域。
在安全认证领域内，单一模式的认证等问题比较突出。在对电子商务企业的调研中，很多企业认为技术不成熟所带来的网络安全和支付安全难以保障是目前北京市电子商务发展面临的主要问题之一。另外，网上支付效率低下，银行确认支付时间长（约需10 天）、收费高（信用卡收取5% 的管理费）、限制多等相关因素也制约了北京市电子商务的快速发展。

四、电子支付改革对策
1、完善政策法规
完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力。但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。
2、改革银行卡经营体制
尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。银行卡业务部门的独立经营、自主核算，利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权。对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。
3、改善银行卡受理环境与利益机制
银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小。受理市场建设严重滞后，这已成为制约银行卡产业发展的突出因素。
4、加强风险管理体系
系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。近年来．银行卡欺诈风险逐年增加。全球银行卡欺诈交易额占总交易额1．5％，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68．9％。同时，美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件，对社会公众的信息安全造成一定的影响，威胁电子支付方式的安全。迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件。以短信，电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。
5、加强与国际接轨
电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电子支付的对策，积极提出对我有利的“游戏规则”。我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。并注重电子支付的普及率。
6、加强电子支付宣传力度
我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。推动电子商务在主观和客观上困难都很多，齐头并进不容易也不现实，所以我们在具体实施上应该分步骤进行。首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。

五、总结
中国的电子支付还有很多问题尚需解决．必须不断完善电子商务的法律环境．建立一套完整的电子商务法律体系．规范参与各方的交易行为。加强信息安全管理和知识产权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程，从根本上加强资金管理．预防挪用客户资金．防止金融犯罪。突破体制障碍，建立和完善社会信用系统，在商品生产，消费，金融服务等一系列领域培育信任感，保护商家和消费者的合法权益，创造良好的信用环境。充分利用飞速发展的IT技术，完善交易系统和电子支付平台建设，为电子支付提供技术支持和保障。