普惠金融PPT培训课件.ppt

普惠金融普惠金融普惠金融的理论与实践普惠金融的理论与实践普惠金融理论普惠金融理论普惠金融的概念普惠金融的概念 普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系”。l一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务，包括开户、存款、支付、信贷、保险等；l二是金融机构稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管；l三是金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务；l四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择。普惠金融的四大目标普惠金融的四大目标普惠金融理论普惠金融理论普惠金融的普惠金融的必要性必要性发展普惠制金融体系，让各个阶层都能获得所需要的金融服务和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关重要。1)减轻信息不对称，降低交易成本2)消除贫困，实现社会公平和稳定3）改善教育，促进知识的传播4）提高妇女儿童的健康水平和地位5）改善公共基础设施建设普惠金融的概念辨析（一）普惠金融的概念辨析（一）普惠金融与包容性金融的争论普惠金融与包容性金融的争论“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”，然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其服务对象的全面性和普惠性。周小川（2013）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性”。普惠金融的概念辨析（二）普惠金融的概念辨析（二）普惠金融与包容性金融的不同意向普惠金融与包容性金融的不同意向l普惠金融概念的使用注重价值判断和技术层面：是要面向低收入者，普惠金融概念的使用注重价值判断和技术层面：是要面向低收入者，让金融服务惠及他们，享受现代金融的服务。让金融服务惠及他们，享受现代金融的服务。l包容性金融概念的使用注重制度设计和基础设施层面：考虑现代金融包容性金融概念的使用注重制度设计和基础设施层面：考虑现代金融体系的包容性不足和进一步完善，有更大的包容性，而不仅仅服务大体系的包容性不足和进一步完善，有更大的包容性，而不仅仅服务大企业、企业、VIPVIP客户和发达地区。客户和发达地区。（由此推断，中国下一步金融体制改革的方向和时间表、李克强达沃（由此推断，中国下一步金融体制改革的方向和时间表、李克强达沃斯论坛讲话、下一步改革的预期）斯论坛讲话、下一步改革的预期）l针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。l普惠金融与小额信贷、微型金融l普惠金融与民间金融普惠金融的概念辨析（三）普惠金融的概念辨析（三）普惠金融的概念辨析（四）普惠金融的概念辨析（四）普惠金融与小额信贷、微型金融三者之间存在着密切的关系。普惠金融的概念辨析（五）普惠金融的概念辨析（五）普惠金融与民间金融的比较普惠金融与民间金融的比较1、服务对象服务对象：普惠金融应服务于所有自然人和法人；民间金融服务于自然人，主要在农村地区和经济不发达地区；2、普惠金融是体制内的、正规的金融体系；民间金融是体制外的、非正式金融。普惠金融理论普惠金融理论普惠金融的普惠金融的发展历史发展历史普惠金融理论普惠金融理论普惠金融普惠金融体系体系 国际普惠金融的实践国际普惠金融的实践 近年增长情况近年增长情况200320042005200620072008均值借款人数14.521.026.522.022.020.021.0贷款人数32.837.832.438.145.420.134.2存款人数13.211.212.111.71.525.912.4自愿存款额33.922.913.829.231.916.824.5资料来源：Adrian Gonzalez。2003-2008年全球小额信贷的增长（年全球小额信贷的增长（%）国际普惠金融的实践国际普惠金融的实践主要模式主要模式福利主义小额贷款特点：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主，福利主义小额贷款特点：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主，不是以市场导向和可持续发展为方向。不是以市场导向和可持续发展为方向。福利主义小额信贷典型代表福利主义小额信贷典型代表孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行（简称GB）主要向贫困农民，尤其是妇女提供综合金融服务，其支柱是以小组为基础的农民互助组织，其特色是“互助、互督、互保”。国际普惠金融的实践国际普惠金融的实践主要模式主要模式制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续发展。制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续发展。制度主义小额信贷典型代表制度主义小额信贷典型代表印度尼西亚人民银行乡村信贷部印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式模式印尼人民银行成立乡村信贷部（BRI-UD），独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收。国际普惠金融的实践国际普惠金融的实践其他模式其他模式l拉美的拉美的村银行模式村银行模式 小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由30-50个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，有存款规模决定下轮贷款的规模。目前村银行模式已被25个国家的3000个地方借鉴。l印度的正规金融机构印度的正规金融机构+农民互助组织模式农民互助组织模式 创始于1991年的印度国家农业和农村发展银行（NABARD）与非正规农民互助组（SHG）的结合。NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构，如NGO、基层商业银行、信用社、农民合作组织、准政府机构等），对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和建组培训，互助组内部先进行储蓄和贷款活动，NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款。玻利维亚团结银行模式玻利维亚团结银行模式 玻利维亚团结银行（BancoSOL）成立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成，贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活，1个月到1年不等，贷款还款方式灵活。但每笔借款数额较大，平均大于1500美元，贷款的利率也较高，年均贷款利率47.5%-50.5%，还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现财务自立，不必依赖政府补贴就可以获得高收益。国际普惠金融的实践国际普惠金融的实践其他模式其他模式l巴西代理银行业务模式巴西代理银行业务模式 在这种业务模式下，巴西允许代理银行在更大的范围，以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。l菲律宾菲律宾Novaliches发展组织模式发展组织模式 菲律宾Novaliches发展组织模式是典型的的合作社模式代表，属于非政府组织，经菲律宾农业合作发展局批准设立，主要通过吸纳存款和提供服务等方式积累资金，向成员发放贷款。这种模式一般都是在拥有一定的初始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。国际普惠金融的实践国际普惠金融的实践其他模式其他模式一、自动瞄准机制一、自动瞄准机制：所有的小额贷款都有严格的特定服务对象，从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝）二、小组担保动力机制小组担保动力机制：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此，在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保，是一种最常见的替代方式。三、市场化运作机制市场化运作机制 1.信贷行为商业化。小额贷款是一种经济行为，而不是权信贷行为商业化。小额贷款是一种经济行为，而不是权宜之计，这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高宜之计，这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平，国外小额贷款组织基本上都实现了以盈利的最其运营水平，国外小额贷款组织基本上都实现了以盈利的最终目的，这也是可持续发展的必备条件。终目的，这也是可持续发展的必备条件。国际小额信贷的成功经验（一）国际小额信贷的成功经验（一）三、市场化运作机制市场化运作机制 2.利率标准市场化利率标准市场化 即坚持小额贷款的市场运作，允许小额贷款机构根据成本等因素制定即坚持小额贷款的市场运作，允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。3.先进的服务手段与配套措施先进的服务手段与配套措施 随着信息技术的发展，各国小额贷款机构均充分利用计算机网络开展业务，改善运营条件，降低运营成本，提高运营效率和市场竞争力。4.良好的外部环境良好的外部环境 政府支持是小额贷款获得成功的前提。国际小额信贷的成功经验（二）国际小额信贷的成功经验（二）一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款（Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变；二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变；三是小额信贷提供多样化的金融服务。国际上关于小额信贷(行业)监管原则的一致意见正在形成，即区分审慎性监管和非审慎性监管；逐步放松有关小额信贷的利率管制。国际普惠金融的发展的三大趋势国际普惠金融的发展的三大趋势国内普惠金融的实践国内普惠金融的实践五大阶段五大阶段第一阶段：土地改革时期，产生了小额信贷的需求第二阶段：公益性、自发、零散的实验试点阶段（1997年以前）第三阶段：以“扶贫攻坚”为背景的推广阶段（1997-2000）第四阶段：正规金融机构提供小额信贷的初步发展阶段（2000-2003）第五阶段：正规金融提供普惠金融业务的大发展阶段（2004年至今）l经济背景经济背景l2003年后，农业重回“重中之重”；l2008年，全球性金融危机的爆发和影响；l2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区；l2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；l银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于”目标。国内普惠金融的实践国内普惠金融的实践第五阶段：大发展阶段第五阶段：大发展阶段 主要特点主要特点l小额信贷仍是主体l提供小额信贷的金融机构种类增加l小额信贷的服务种类在增加l直接融资较快发展，多层次资本市场逐渐形成l保险落后于其他普惠金融行业，但也已开始发力l互联网金融开始在普惠中崭露头角l民间资本发起设立的民营银行等金融机构将大量出现l金融生态环境方面，政府推动小微企业和农村信用体系的建立国内普惠金融的实践国内普惠金融的实践第五阶段：大发展阶段第五阶段：大发展阶段 国内普惠金融的实践国内普惠金融的实践 我国普惠金融体系概览我国普惠金融体系概览l面临的问题：面临的问题：l1.信息不对称：信息不对称：不确定性存在，低收入者、小微企业借款者缺乏规模经济情况下，正规机构机构无兴趣，故被排斥。2.缺乏抵押品缺乏抵押品，造成低收入贷款的马太效应。3.信息交易成本太高信息交易成本太高，正规金融机构边际收益不增加，甚至下降。l解决之道：解决之道：（传统金融解决不了，只有创新）传统金融解决不了，只有创新）l1.建立覆盖面广泛的全社会信息征信系统，形成统一的社会信用平台，减少信息不对称，增加失信成本，降低信贷风险。l2.通过金融机构，特别是正规金融机构的创新，吸收各国普惠金融的经验，形成新的担保体系。l3.通过金融创新，加强金融体系的基础设施建立，形成满足消费者多样化选择的金融服务系统。普惠金融面临的问题与解决之道普惠金融面临的问题与解决之道 “金融民主（Financial Democracy）”概念最早由Eaton（1941）提出，但直到本世纪初才由R.Shiller重新倡导并推广开来。结合国内外学者观点，金融民主可定义为“旨在实现人类社会的平等、自由和繁荣目标所开展的一系列扩张与深化金融体系的民众参与程度的理念和措施。”普惠金融需坚持金融民主导向普惠金融需坚持金融民主导向 金融民主概念金融民主概念 普惠金融旨在不断提高欠发达地区和社会低收入人群对金融服务的可获得性。从这个角度看，普惠金融比较接近扩张式金融民主的理念。因此，金融民主的指导理念、推进金融民主化的基础、条件、方式和绩效评价等等都可以为普惠金融提供更具深度和全局导向性的指导准则。换言之，普惠金融可以非常顺畅的融入到金融民主化进程之中而成为其重要实现途径。普惠金融需坚持金融民主导向普惠金融需坚持金融民主导向 普惠金融与金融民主关联普惠金融与金融民主关联台湾普惠金融类型与现状台湾普惠金融类型与现状台湾普惠金融发展历程（一）台湾普惠金融发展历程（一）1 封闭期（封闭期（20世纪世纪80年代前）年代前）20 世纪80 年代之前,为台湾金融业封闭期。政策重心是金融稳定,金融效率被放在次要位置上。因此,政府对金融业采取高度管制的措施,金融机构以公营为主。与此同时,台湾地方政府也小幅度开放民营金融业。1947年6月，台湾合会储蓄股份有限公司成立，代表私人投资的合会公司开始出现。合会公司开始鼓励其客户(即已经参加合会的人)以生息储蓄账户形式存款,同时鼓励他们利用合会式存款作担保直接向合会公司借款。1976年，合会公司转型为中小企业银行。经验经验：“信用保证金”制度；土地财产权制度；合会制度。台湾普惠金融发展历程（二）台湾普惠金融发展历程（二）2 起步期（起步期（20世纪世纪90年代）年代）台湾一系列的金融保险业得到开放,除商业银行外,投资信托公司、人寿保险、财产保险、票券金融、期货公司和工业银行等领域相继开放。经验经验：“品牌营销”抢占市场；建立完善的客户关系资料数据库。3 整合并购期（整合并购期（2000年以后）年以后）通过了一系列金融法案。最重要的法案是2001年6月通过的金融控股公司法,它标志着台湾金融政策的重心由“自由化”转向“整并”。金融改革和金融法案催生了14 家金控公司,带动起台湾金融业的并购风潮。经验经验：资金支持与智力支持相结合；阶梯式资本市场和转板机制；完善风险投资机制、创业板市场和柜台市场。台湾台湾农村农村普惠金融成功原因（一）普惠金融成功原因（一）l一、完善的组织架构和业务功能一、完善的组织架构和业务功能 1.台湾农村普惠金融体系，包括农业金融局、农业金库、农信保和农会渔会信用部四大支柱。2.农业的产业资本和金融资本加以结合。在小农经济的基础之上，搞综合性的农民合作，包括金融、保险、购销、加工等方面合作，政府给予政策和资金扶持。l二、成熟、高效的信用部运营体系二、成熟、高效的信用部运营体系 1.建立了可靠的金融预警系统，及时预测金融风险，切实提高金融体系经营效率，加强风险管理。2.信用部通过农业金库协助增加放款金额以及扩大经营业务项目，来降低经营成本和经营风险，提高经营绩效。3.信用部监管体系可分成外部主管机关监理和内部稽核及自我监督等两大部分。台湾台湾农村农村普惠金融成功原因（二）普惠金融成功原因（二）三、完善的法律制度三、完善的法律制度 1.财产权制度 台湾农民对其土地拥有完整所有权，农村土地可以自由流转不受限制。农民在需要资金时，银行愿意接受这种规范的财产权抵押担保。台湾台湾农村农村普惠金融成功原因（三）普惠金融成功原因（三）2.农会制度 农会组织发展成为台湾农民的代言机构，其贯彻农民“自知、自享”的理念，在为农民争取权益、代表农民利益等方面发挥重大作用。3.农业信用保证基金 是一种专门为从事农业生产经营者提供信用保证，帮助农民取得所需资金的机构。台湾台湾农村农村普惠金融成功原因（四）普惠金融成功原因（四）台湾台湾普惠金融普惠金融成功的经验成功的经验 1.征信法律法规完善征信法律法规完善 台湾拥有较为完善的征信法律法规。同时相关行业主管部门也制定行业内部的征信业务准则和规章，对辖内金融机构的客户征信业务进行规范。2.行业监管比较完善行业监管比较完善 台湾没有专门的部门对征信业实施监管，而是由财政部、中央银行、行政院金融监督管理委员会、经济部及地方政府工商部门根据法律的规定，履行征信行业的监管职能。3.配套服务完善配套服务完善 台湾征信体系中还有一类配套服务机构，在推进台湾信用体系建设方面发挥着重要作用：票据交换中心；政策性信用保证基金；国际保理机构；出口信用保险公司。台湾普惠金融体系分类（一）台湾普惠金融体系分类（一）台湾现行的金融体系大致可以分为有组织的金融体系和无组织的民间借贷两大部分，呈现出所谓的“金融体制双元性”特征。一、有组织的金融体系一、有组织的金融体系：由台湾“财政部”及“中央银行”共同管理 1.金融机构：(1)货币机构：台湾一般银行、外国银行在台分行、中小企业银行、信用合作社、农会信用部、渔会信用部等；(2)其他金融机构：托投资公司、保险公司、票券公司、证券金融公司、证券商、期货商及邮政储金汇业局 2.金融市场：货币市场、资本市场和外汇市场 二、民间借贷体系二、民间借贷体系 个人、家庭、一般企业、租赁公司与分期付款公司等交易主体彼此之间的直接借贷行为。其交易形态包括信用借贷、质押借贷、远期支票借款、民间互助会、融资性租赁以及融资性分期付款业务等。台湾普惠金融体系分类（二）台湾普惠金融体系分类（二）台湾普惠金融机构与组织（一）台湾普惠金融机构与组织（一）一、农村普惠金融组织机构一、农村普惠金融组织机构1.管理型金融机构（1）中央银行农业金融策划委员会（2）行政院农业委员会农业金融局（3）各县、市政府农业金融主管机关2.服务型金融机构（1）中央存款保险公司（2）农业金库（3）农业信用保证基金 3.商业型金融机构 （1）专业金融机构：中国农民银行；台湾土地银行 （2）兼职金融机构 4.合作型金融机构 （1）台湾合作金库 （2）台湾农业金库 （3）农(渔)会信用部 （4）储蓄互助合作社台湾普惠金融机构与组织（二）台湾普惠金融机构与组织（二）台湾普惠金融机构与组织（三）台湾普惠金融机构与组织（三）二、中小企业信贷机构二、中小企业信贷机构 中国台湾中小企业银行（专门特色）地区中小企业银行 中国台湾银行中小企业金融部三、个人信贷三、个人信贷 青年创业贷款 房屋首购优惠利率 青年安心成家购屋优惠贷款枣庄市土地流转案例分析枣庄市土地流转案例分析基于普惠金融视角基于普惠金融视角一、枣庄土地流转改革动因一、枣庄土地流转改革动因l作为传统的资源型城市，枣庄市煤炭资源濒临枯竭，产业结构调整压力较大。l农业基础地位较为薄弱，城乡发展差距显著。2007年全市城镇居民人均可支配收入12585元，农民人均纯收入5161元，城乡收入比达2.4:1。l农村土地供需矛盾突出，发展现代农业存在较大困难。全市农村人均耕地占有量仅为0.7亩。l耕地较少，农业难以吸纳全部农村劳动力。全市农民家庭经营纯收入人均2944元，同期全国外出务工的月工资水平为1205元，50%乡村劳动力转入非农产业就业。在煤炭资源枯竭、产业结构亟待调整以及耕地严重匮在煤炭资源枯竭、产业结构亟待调整以及耕地严重匮乏的三重压力下，以制度创新为突破口，妥善解决乏的三重压力下，以制度创新为突破口，妥善解决“三农三农”问题，成为枣庄市政府一个亟待解决的课题。问题，成为枣庄市政府一个亟待解决的课题。二、文献综述（一）二、文献综述（一）l国外学者主要关注于土地流转是否有利于农村经济的发展。传统的观点是由社会管理者重新分配土地比农户自发的土地流转更加有效率（Kung&Liu,1997）。目前普遍认为在我国建立完善土地租赁市场将有利于农村经济的发展（Kung,2002；Benjamin&Brandt,2002；Carter&Yao,2002；Deininger,2003；Deininger&Jin,2005）。l国内学者更加关注于我国土地承包制度的约束，大多认可土地流转对农村经济增长有着重要的作用，而我国土地资源的市场化流转和土地流转市场的建立，仍需要科学的制度设计（林毅夫，2000；周其仁，2004；叶剑平等，2006；董国礼等，2009；张乐天、陆洋，2011；孙清华，2011；关艳，2011）。l关于土地流转对农村金融的影响，国内学者的研究也有所涉及，其中土地经营权证券化方面的研究对于枣庄模式具有很大的启发意义（杨德才，2005；刘祚祥、陈文胜，2009；崔慧霞，2009；史跃峰、赵黎明，2010；周启清，2010）。l部分学者针对土地流转中的信息传递、财政补贴、农户财产权等问题进行了相关研究（张海洋、平新乔，2012；马志远等，2011；北京大学国家发展研究院综合课题组，2012）。l如何利用土地流转扩大金融服务范围、化解金融排斥约束的研究结论较少（尹洪举、马莉，2012；孔祖根，2013；洪正等，2010，2011）。二、文献综述（二）二、文献综述（二）三、枣庄土地流转发展历程三、枣庄土地流转发展历程l2008年5月份开始，枣庄市组织开展了对农村土地流转、农业规模经营等一系列“三农”问题的“百日大调研”活动。l2008年下半年开始，枣庄市在全国率先探索开展了以“三位一体”为核心的农村土地使用产权制度改革。l2011年11月，枣庄市被批准为国家农村改革试验区。l2012年8月，山东省政府出台了关于支持枣庄市国家农村改革试验区建设工作的意见五大项17条政策。l2012年8月，市政府与中国人民银行济南分行签署金融支持枣庄市国家农村改革试验区建设战略合作协议，获得6亿元信贷支持资金。l2013年7月农业部对枣庄市国家农村改革试验区工作进行了中期评估。四、枣庄土地流转现状（一）四、枣庄土地流转现状（一）l1.截至2013年上半年，枣庄市土地流转改革效果显著，已发放农村土地使用产权证78210个。全市土地流转面积59.21万亩，土地流转比例22.03%。创建了全国首家农村土地流转有形市场，初步构建了农地流转的市场化运作机制。l2.农业合作社等农村经济组织发展迅速，农业现代化水平显著提高。全市农民专业合作社发展到2603家，其中以土地为纽带的合作社达到843家，规模经营土地45.1万亩，土地合作社经营面积平均为517亩，资产平均246.2万元，入社农户数平均87.8户。四、枣庄土地流转现状（二）四、枣庄土地流转现状（二）l3.农户享受到更广泛的金融服务，全市仅利用农地抵押贷款即达到3.99亿元，农业保险大范围引入。平均每个合作社利用农村土地使用产权抵押贷款达到50万元，更多的金融机构参与到了农业农村发展。l4.农民收入迅速增加。2012年，全市土地合作社亩均纯收益3050元，参与改革的农民近80万人，入社农民比未入社农民人均增收70%以上。五、枣庄市土地流转三大机制（一）五、枣庄市土地流转三大机制（一）（一）土地流转机制l原则：保持土地所有权、农民承包权、农地性质“三不变”；保障持证农民对土地的转让、收益、抵押权“三保障”。l“一证一所一社”为核心的的农村土地使用产权制度改革。“一证”就是对农村土地经营权进行确权发证，实现土地经营权的资产化。“一所”，就是建立有形的农村土地经营权流转市场，降低土地经营权交易的成本。“一社”，就是鼓励农村土地合作社等农村经济组织发展，发挥土地抵押贷款规模效益，降低金融机构监督成本。l此外，建立健全了证书管理、登记备案等服务机制，探索了产权抵押范围和资金来源渠道的延伸。（二）风险防范机制l一是对合作社的控制权进行限制，保障了农民对土地的有效控制权，规避了失地风险。规定土地使用产权只能入股土地合作社，合作社基本成员中农民不低于80%，农民表决权不低于80%。l二是限制土地使用权抵押期限，降低农户风险。规定用于抵押的土地最多不超过入社土地的1/3，向银行抵押贷款的期限不超过3年。l三是引入农业保险机制，降低农业经营风险。在土地合作社中引入了农业保险机制，且政府对农业保险补贴80%的保费。五、枣庄市土地流转三大机制（二）五、枣庄市土地流转三大机制（二）（三）政策扶持机制l一是对合作社利用农村土地使用权抵押贷款进行贴息。对市级改革示范合作社（家庭农场）利用农村土地使用产权抵押实际发生的利息，经验收核实后，予以全额补贴。l二是对于农村基础设施建设进行补贴。2012年仅市级就设立了800万元专项资金来改善生产条件，2013年市财政又专列了1000万元继续扶持。l三是成立惠民为目标的担保公司，充分利用金融杠杆。按照1:10的担保比例，该公司可为10亿元贷款提供担保。五、枣庄市土地流转三大机制（三）五、枣庄市土地流转三大机制（三）六、枣庄土地流转经验总结六、枣庄土地流转经验总结 这一案例主要形成了以下经验：枣庄市以土地经营权资产流转破解了农户缺乏抵押品、单个农户贷款监督成本过高、农户道德风险防范难度过大等问题，鼓励以合作社等经济组织作为贷款主体，降低了金融机构的监督成本；通过农户以土地入社，入社农户互相监督的方式，较好的规避了抵押品缺乏、道德风险，从而增强了农村金融服务的可得性。资源枯竭城市转型与可持续发展研究资源枯竭城市转型与可持续发展研究枣庄市的案例枣庄市的案例汇报提纲汇报提纲l研究背景与意义l研究目标l研究内容l研究框架l研究进度安排研究背景与意义研究背景与意义l国家高度关注资源枯竭城市转型与可持续发展问题。国家高度关注资源枯竭城市转型与可持续发展问题。2008年、2009年、2012年，中国分三批确定69个资源枯竭型城市（县、区）。资源枯竭城市转型已成为国家战略。资源枯竭城市转型已成为国家战略。l枣庄市2009列入第二批转型名单，山东的新泰市、淄川区列入第三批，山东未来还有一批资源型城市面临资源枯竭与转型。经过几年的转型实践，迫切需要对枣庄市的转型发展问经过几年的转型实践，迫切需要对枣庄市的转型发展问题进行研究，题进行研究，分析研究转型处于什么阶段？在转型中有哪些成功经验？有哪些问题需要解决等等。l为资源枯竭城市的转型与可持续发展的模式选择提供理论支为资源枯竭城市的转型与可持续发展的模式选择提供理论支持。持。l为山东及全国的资源枯竭城市乃至资源依赖城市的转型与可为山东及全国的资源枯竭城市乃至资源依赖城市的转型与可持续发展提供宝贵经验借鉴持续发展提供宝贵经验借鉴。研究目标研究目标l尝试建立资源枯竭城市转型与可持续发展的系统性分析框架，完善相关理论l理论演绎与案例归纳相结合，提炼出资源枯竭城市转型与可持续发展的典型模式l对枣庄市转型与可持续发展的模式与特点进行剖析总结，对其转型状况进行评价，分析判断枣庄转型所处的阶段与问题l提出促进枣庄市进一步转型的若干有针对性的对策建议研究内容研究内容l资源枯竭城市转型与可持续发展的系统性分析框架构建l资源枯竭城市转型与可持续发展典型模式与经验 l枣庄市转型与可持续发展的模式分析与特点总结l枣庄市转型与可持续发展的评价l枣庄市优化发展的对策建议资源枯竭城市经济转型系统性分析框架资源枯竭城市经济转型系统性分析框架金融资源产业资源型资源型产业产业经济产出生态环境社会民生产业政府支持与推动政府支持与推动自然资源自然资源人力资源市场机制的调节市场机制的调节资源枯竭城市转型与可持续发展资源枯竭城市转型与可持续发展典型模式与经验总结典型模式与经验总结l根据本课题构建的资源枯竭城市转型与可持续发展系统分析框架，结合国内外已有的文献以及对国内外城市转型的实践进行归纳，对资源枯竭城市转型与可持续发展模式进行归纳。从产业发展视角，初步归纳出产业延伸模式，产业更新模式，复合模式等等。枣庄市转型与可持续发展模式归纳与特点分析枣庄市转型与可持续发展模式归纳与特点分析转型中的新产业体系构建转型中的新产业体系构建发展现代服务业调整优化工业结构发展现代农业新型城镇化建设新型城镇化建设生态环境保护生态环境保护财政金融财政金融“输血输血”社会民生改善社会民生改善枣枣庄庄转转型型的的实实现现政政府府的的持持与与推推动动政府推动下以新产业体系构建为核心（主路径），以新型城政府推动下以新产业体系构建为核心（主路径），以新型城镇化建设、财政金融镇化建设、财政金融“输血输血”、生态环境保护和社会民生改、生态环境保护和社会民生改善为支撑（辅路径）的资源枯竭城市转型善为支撑（辅路径）的资源枯竭城市转型。枣庄市转型与可持续发展的评价研究枣庄市转型与可持续发展的评价研究l转型评价的原则转型评价的原则 l转型评价的指标体系构建转型评价的指标体系构建l经济类指标l社会民生类指标l资源与环境类指标 l评价方法选择评价方法选择l效果视角的评价方法：AHP方法、熵值法、PCA、因子分析等方法。l效率视角的评价方法：基于松弛变量的处理非期望产出的SBM模型等l评价结果与分析评价结果与分析l横向比较：同类煤炭资源枯竭型城市转型评价结果比较l纵向比较：枣庄市不同时期转型评价结果比较l转型阶段评价与分析l转型存在的薄弱环节与问题分析 枣庄市转型与可持续发展的对策建议枣庄市转型与可持续发展的对策建议l根据评价结果，结合国内外成功的经验的借鉴，对枣庄市未来的进一步转型以及山东省其他资源依赖型城市的可持续发展提出若干有针对性的政策建议。研究框架研究框架经济学、环境生态学、可持续发展等理论国内外资源枯竭城市转型案例 枣庄市转型与可持续发展模式归纳与特点分析枣庄市转型与可持续发展模式归纳与特点分析枣庄市转型与可持续发展评价枣庄市转型与可持续发展评价新型城镇化，财政金融输血资源枯竭城市转型典型模式与经验资源枯竭城市转型典型模式与经验变量选择枣庄市转型优化发展的对策建议枣庄市转型优化发展的对策建议转型评价基本原则的确定转型阶段及优化环节确定评价结果分析评价模型选择主内容主内容分内容主路径分路径 资源枯竭城市转型与可持续发展系统性分析框架资源枯竭城市转型与可持续发展系统性分析框架核心：新产业体系构建生态环境保护社会民生改善研究的计划安排（待定）研究的计划安排（待定）l2013.082013.09 文献资料查阅，拟定研究计划文献资料查阅，拟定研究计划 l2013.092013.10 国内城市调研，进行访谈国内城市调研，进行访谈 l2013.102013.11 转型与可持续发展系统分析框架与典型转型与可持续发展系统分析框架与典型转型模式构建，国内外转型经验总结转型模式构建，国内外转型经验总结l2013.112013.12 枣庄市转型与可持续发展模式分析与特枣庄市转型与可持续发展模式分析与特点提炼点提炼l2013.122014.02 枣庄市转型与可持续发展评估与比较枣庄市转型与可持续发展评估与比较分析分析l2014.022014.03 对策建议研究对策建议研究l2014.032014.04 课题总结，完成总报告，进行结题课题总结，完成总报告，进行结题中国普惠金融发展与研究中国普惠金融发展与研究66中国普惠金融发展与研究中国普惠金融发展与研究1.从宏观角度看中国经济转型与普惠金融发展的关系2.从中国现有金融体系存在的问题看中国普惠金融发展67从宏观角度看中国经济转型与普惠金融发展的关系从宏观角度看中国经济转型与普惠金融发展的关系1.中国虽从经济总量GDP排世界第二大经济体，但从金融市场深度和金融资产总量看，中国金融业的发展与其全球第二大经济体并不匹配2.中国的全面崛起，金融业发展是短板。要避免实体经济崛起后的“金融战败”中国经济进行结构性转型不能仅限于实体经济领域，金融服务领域亟待转型3.中国现有经济构成（服务业占比较小）和经济增长模式须作根本性改变4.中国现有的金融业发展主要集中在传统的“大金融”，普惠金融发展得不到应有的重视5.影子银行和民间借贷自2006年以来的爆发式增长折射出中国现有金融体系的不平衡和中国普惠金融巨大的发展空间6.从中国过去二三十年以政策驱动而建立的各类金融机构的实际发展变化情况推断，先前以政策推动建立大量的村镇银行和近期各路人马纷纷抢建的“民营银行”对发展普惠金融的发展结果未必能符合有关政策制定初衷大批量建设各类金融机构不是答案7.普惠金融的发展不能等、靠、要“政策”“政策红利”短效8.普惠金融（Inclusive Financial System）是一个系统工程而非一个孤立模块68从中国现有金融体系存在的问题看中国普惠金融发展从中国现有金融体系存在的问题看中国普惠金融发展1.中国现有金融体系的顶层设计存在“错位、缺位和越位”的缺陷2.中国现有的金融市场存在以下问题亟待解决：1)深度不足2)结构失衡3)基础设施（尤其是软环境）建设不足，欠缺配套4)欠缺流动性（集中在一级市场发展，二级市场发展滞后甚至被人为忽略）5)欠缺规范和系统性同业合作6)无序竞争3.中国普惠金融发展须有赖对应的法治体系的建立1)配套立法和现有法律的完善：如法人和自然人的破产法2)金融资产的权益和处置及分割3)司法（从国内民间借贷问题的处置和香港“小额钱债审裁”运作情况看）4.普惠金融不应只着重融资信贷不应只着重融资信贷业务，完整系列的金融服务系列的金融服务同样重要（包括：金融资产管理、信托、租赁、保险和典当等），尤其要突出非现金服务非现金服务5.普惠金融服务对象不应仅限于法人和自然人，还应包括各类组织（政府和非政府的组织、慈善机构等）6.普惠金融服务不应全由传统金融机构提供，且要有不同的层次（尤其是中间层和同业层，如专门为小额贷款机构进行融资和再融资的机构）