预付卡系统实施方案.docx

预付卡系统方案
预付卡系统实施方案1
目录
一、业务需求概述.....................................................................................................3二、系统架构............................................................................................................5
1、网络结构图....................5
2、商业预付卡平台构成.....................................................................................93、商业预付卡平台外围架构............................................................................10三、业务架构...................13
1、业务划分原则.............................................................................................13
2、业务分工协作范例——商户签约.................................................................143、基本业务流程示例.15四、系统功能..........................................................................................................25
1、联机交易功能....................................................................................252、发卡管理功能.............................................................................................303、业务管理功能.............................................................................................314、清算管理功能...........................................................................35五、系统安全机制...................................................................................................37
1、规范类安全机制..........................................................................................372、数据通讯安全.......................................................403、数据存储安全.............................................................................................42六、系统运行环境...................................................................................................432、软件技术参数........................................43七、系统运营环境...................................................................................................44
1、软件环境....................................................................................................442、硬件推荐...............44
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一、业务需求概述
商业预付卡是建设于运营方的预付卡系统平台之上，并通过预付卡平台系统提供发卡服务并受理持卡人的查询、消费、积分兑换、预充值等业务。
本方案旨在从业务、技术、安全机制等不同角度来阐述预付卡平台搭建、运营的工作原理和运作流程。
系统的基本功能简单归纳如下：
预付卡系统平台功能项子功能（二级）备注。实现平台的自发卡。平台自己发的卡可以在所有商户中使有支持多个卡类，如福利卡，平台发卡子系统。支持合作代理方发卡消费卡等，卡的特性可以。卡档的安全管理自由设置，特性有交易属。随机储值密码管理性，密码属性等。个性化验密机制。实现实时的联机交易支持结算类交易，处理自联机交易子系统。支持消费，消费冲正，消费撤动清算。消，消费撤消的冲正，退货，查询处理卡账户的扣账，换卡，充值等处理。实现多个监控监控服务与监控机系统。记录和监控交易显示系统状态，便于工作人。实时显示当前处理的交易，并员及结决系统问题显示处理结果。实现卡业务管理如单个开户系统管理后台服务。各类系统设置处理商户管理。处理开卡处理安全稽核日志。处理开户，批量卡bin管理等。密钥的分发与管理软加密处理单元。密码的加解密。卡片密码的生成。卡账户余额的加解密处理。系统管理卡段管理。操作员管理受理卡类管理。路由管理终端管理卡业务管理子系统。发卡方管理开户管理。商户管理开卡管理。卡类管理扣率管理。积分规则管理结算处理
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各类报表统计查询等积分规则设定。负责与管理界面的通讯网站接口处理模块。安全认证。交易请求与响应的组包处理。转流水处理。日终备份。数据清算帐务处理模块。划账单生成。手续费计算。清算报表和结算报表处理。商户入账数据计算统计。受理方入账数据计算统计。互联网交易转加密互联网交易转发前置。商场前置收单接口。无线pos收单接口。商户开户行信息管理。商户结算周期设置财务清算划账管理。商户入账处理财务划账辅助功能。自动并生商户划账数据。划账核销。历史交易查询商户查询平台。入账记录查询为商户提供的在线对账平。交易明细查询台。内部操作员管理。历史交易查询持卡人查询平台。交易明细查询。攺卡密等功能
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二、系统架构
1、网络结构图
预付卡平台拓扑
广域网接入防火墙拨号模块在线查询web服务器核心交换机pos机拨入路由器转发前置服务器（双机备数据库专用交换机系统管理服务器核心交易平台（双机备份）
（内网web服务）
查询服务器数据库服务器（双机热备）raid5盘柜（远程灾备）5
以上网络构架为比较安全的一种方案，各个设备均要求有双机热备，在成本允许的情况下，建议采用这种方式、对于需要成本控制的公司，也可以采用以下网络架构方案，如图：
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预付卡交易系统业务管理系统数据库服务器以太网路由器拨号接入互联网接入前置管理终端无线拨号pospos拨号pos7
这种方案将账务清算处理及交易系统合并成在同一台服务器中，有关web网站的服务均放在业务管理系统服务器中。
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2、商业预付卡平台构成
。
帐务主机
帐务主机是商业预付卡平台的数据核心，其功能很明确。存储预付卡帐务数据。。
联机交易系统
交易前置机用于受理所有终端、外部接口发送而来的各种预付卡交易。交易前置机的核心作用主要有三个部分
维护pos接口、第三方收单网络接口、商户mis接口等。
对交易进行合法性检验、数据加、解密，保证交易安全、稳定的进行。对交易进行准确路由，区分来自于不同接口的交易的目的地，从而将现有交易划分为：本地交易、本代第三方交易、第三方代本交易等。
对交易流水数据进行存储（数据库服务器），并通过日终清算工作将关键交易数据进行备份和转存（转存至清算处理服务器，以支持更方便、快捷的财务管理工作）。
。
清算处理服务器
清算处理服务器为商业预付费卡平台完成日终清算处理任务的同时，还为平台财务管理人员提供丰富、全面的财务管理服务：
日终清算功能，日终清算报表生成。历史数据统计、分析总计、明细。交易汇总、统计、报表生成。清算、入账及对帐。自动结算与划账处理。
。
web服务器
为商业预付费卡平台管理人员提供b/s模式的在线的系统管理界面，这些管理功能主要如下：
开卡管理和卡类管理
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卡帐户管理
商户管理和终端管理操作员管理
日终清算管理与财务管理卡销售订单管理结算管理账务管理其他
。
pos接入设备
用于支持外围pos终端设备通过pstn（公共电话网络）进行接入，通过硬件方式实现通讯协议的转换
。
路由器
路由器在商业预付卡平台的作用有三个方面：
接入互联网，使web服务器能够为在线用户提供服务。
与第三方收单网络实现连通，从而为本代第三方、第三方代本交易提供物理通道。
与大规模商户的mis系统实现连通，支持mis模式发起的预付卡交易。
3、商业预付卡平台外围架构
。
pos设备
由商户pos终端设备发起的交易是商业预付费卡平台受理的最主要的交易模式：pos设备要符合金融安全标准。
pos设备与商业预付费卡平台的通讯完全遵循iso8583协议。pos设备通过pstn（公共电话网络）来实现交易通讯。pos设备粘贴发卡机构logo。
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验收入库流程
依据合同款项1.追究制卡商责任；
2.扣除合同规定的制卡费；依据合同款项1.追究制卡商责任；
3.制卡商更换卡；
2.扣除合同规定的制卡费；
3.制卡商补足卡；依据合同款项1.追究制卡商责任；
2.扣除合同规定的制卡费；制卡商提交卡产品、送货验收单1.卡库存审核数量少卡库存追究制卡商补足数量多卡库存扣下多出来的卡数量无误逐张刷卡检验卡片磁条检验客服号、卡号检验卡面印刷质量有问题卡卡库存追究制卡商补足问题卡未全部做到2.卡库存审核质量无问题卡3.卡库存在制卡商的送货验收单上对无问题卡签字确认1）送货验收单的客户联做为入库单附件2）验收入库单一式二联3）第一联卡务留存4）第二联财务留存5）卡库存签章验收入库单做为付款申请单附件卡全部验收通过少的卡补足问题卡更换制卡商确认扣款5.卡库存填写付款申请单6.财务执行付款流程付款申请单做附件一式两联第一联卡务留存第二联财务留存7.卡库存填批量开户申请单4.卡库存填写验收入库单全做到退回修改总经理批准通过退回修改运营总监审核通过8.卡库存在系统执行批量开户操作退回修改财务复核通过财务在系统中执行批量开户复核
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卡片分配流程
当柜员卡存量=10万运营总监审核是是否需要批量导入大客户购卡/充值未通过=5w是是运营总监复核收费标准文件：
1.挂失2.换卡3.密码重置4.客户信息变更。。。。
4.收费5.执行系统提交6.详见特殊业务具体流程
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否
非实名制卡实名化流程
客户申请非实名制卡改实名制卡客户填写《特殊业务申请单》未通过退回修改售卡柜员复核所填单据通过后系统录入售卡柜员提未通过请复核授权退回修改运营总监复核通过售卡柜员查询原卡内信息及数据并系统打印客户核对原卡客户对原卡信息及数内信息及数据据有异议，协同运营总监查明原因确认无误客户签字确认柜员执行换卡操作将新卡交与客户并提示客户新卡可在五个工作日后使用21
日终盘点流程
运营总监会同柜员日终盘点1.卡类2.号段3.数量盘点有误盘点无误查明原因，必要时由运营总监会同员工查看监控录相，确认差错原因一式两联卡务一联财务一联是未通过运营总监复核在运营总监监督下，柜员在自己的保险箱上粘贴封条，加盖名章卡多少卡多卡少员工填写岗位差错/失职处理申请单冻结丢失卡片在运营总监监督下，柜员与卡库存交接，双方在封存领取登记簿上签字确认员工通知客户领卡依据第二联《岗位差错/失职处理申请单》运营总监收取员工罚款或运营总监上报资财中心，从员工工资中扣除。若员工工资不足以扣除，由员工补足现金，员工有权向客户追回多发的卡封存领取登记簿若无法联系客户，多出来的卡上交财务若员工私自侵吞多出来的卡，一律开除。此员工再次出现差错情况，一律开除通过未通过总经理批准柜员在封存领取登记簿上签字确认，领取自己的保险箱查验无误柜员次日领取查验封条查验有误卡库存冻结丢失卡查明原因，必要时由运营总监会同卡库存查看监控录相，确认差错原因是否内部员工人为原因通过财务复核通过未通过运营总监复核未通过否卡库存清点损失，编制库房损失报告书库房被盗/火灾报案
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财务复核/卡激活
1.购卡/充值申请单2.送款汇总单3.款项核对有误问题支票处理流程柜员汇总款项及业务单据查明原因，必要时由运营总监会同柜员查看监控录相，确认长短款原因一式两联卡务一联财务一联运营总监复核长款长短款短款柜员填写长短款处理情况单核对有误核对无误柜员通知客户领取长款运营总监与财务交接款项、业务单据若无法联系客户，长款上交财务否依据第二联《长短款处理情况单》运营总监收取经办柜员短款金额或运营总监上报资财中心，从柜员工资中扣除。若柜员工资不足以扣除，由柜员补足现金，柜员有权向客户追回短款。未通过运营总监复核通过未通过核对无误总经理批准现金、银行出纳清点款项若柜员私自侵吞长款，一律开除。此柜员再次出现长短款情况，一律开除会计复核是否财务签章确认，运营联返还运营部出纳送交银行存款是出纳编制每日到帐情况汇总表交会计是否未通过依据商户签约合同复印件，卡资料在系统中录入、修改运营总监复核通过商户资料生效通过财务复核卡资料管理员执行系统激活操作执行系统财务复核打印复核明细并签章未通过卡资料管理员收到财务签章确认的复核明细
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清结算流程
系统自动生成清算/清算员手工生成清算通过财务复核未通过未通过清算员与商户勾对消费明细否清算员提交调帐申请单运营总监复核通过清算员执行系统手工调帐是清算员提交结算申请单未通过财务打印核销明细并签章确认运营总监复核通过清算员将单据提交财务财务执行系统划账核销否财务复核是财务付款流程
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四、系统功能
1、联机交易功能
联机交易：
。
消费
是指持卡人在特约商户消费时用磁卡结算的交易，经批准的消费额即时地反映到该持卡人的账户余额上。业务流程：
操作员选择消费交易。刷用户磁卡，获取卡号。输入交易金额。
输入磁卡（对记名卡）密码。
pos组织消费交易请求包。由已工作密钥对密码进行加密，mac密钥对数据包计算mac。
pos发送消费交易请求包到代理机构pos前置系统。
成功发送消费交易请求后，如果pos未能收到代理前置机应答包，会自动进行冲正。
代理前置机对收到的消费交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的消费请求包给预付卡主机系统。上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统校验交易合法后，执行相应的操作，并返回响应包给代理前置机。代理前置机接收后台响应包，记录流水。代理前置机返回消费响应包给pos。
pos对消费操作结果进行显示，如果交易成功打印包括商户号、pos流水号、卡号、交易类型、交易金额、pos交易日期、pos交易时间、主机流水号、票据号、收单机构号、所获积分额度等信息的交易凭证。
。
消费撤销
是指因人为原因而撤消已完成的消费。消费撤消必须是撤消pos当日当批的消费交易。操作员需要向持卡人核对原始交易的凭证。发卡行批准的消费撤消金额将即时地
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反映到该持卡人的账户上。业务流程。
操作员选择撤消交易，输入主管密码。
操作员进行刷卡或手工输入卡号，获取卡号，并输入原交易的系统跟踪号。pos组织撤消交易请求包。由工作密钥对密码进行加密，mac密钥对数据包计算mac。
pos发送撤消交易请求包到代理前置机。
代理前置机对收到的撤消交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的撤消请求包给相应的预付卡主机系统。上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统检查该笔撤消原流水是否存在，若不存在返回失败信息。上述处理系统校验撤消合法后，执行相应的撤消操作，并返回撤消响应包给代理前置机。
代理前置机接收后台撤消响应包，记录流水。代理前置机返回撤消响应包给pos。
pos对撤消操作结果进行显示，如果交易成功打印包括pos编号、pos流水号、卡号、交易名称、商户号、终端号、交易金额、pos交易日期、pos交易时间、主机流水号、票据号等信息的交易凭证。
。
退货
退货交易用来撤消pos终端当日当批以及非当日当批的消费交易。进行退货交易操作员需要向持卡人核对原始交易的凭证，并按业务要求在pos终端上输入原始交易的有关数据，然后向pos中心发送退货交易。退货交易需要输入主管操作员密码。退货交易应根据pos终端参数设置判断是否超过联机退货允许的最大退货金额。退货交易支持部分退货和多次退货。退货时，pos中心根据收到的交易匹配原交易，如匹配到原交易，返回成功应答，退货成功；否则返回失败应答，退货不成功，此时可根据需要转手工流程。业务流程：
操作员在pos上选择退货交易。输入主管密码。
操作员在pos上刷用户卡获取卡号。
操作员输入原交易的系统流水号、交易时间、退货金额等。
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pos组织退货交易请求包。由工作密钥对密码进行加密，mac密钥对数据包计算mac
pos发送退货交易请求包到代理前置机。代理前置机对收到的交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的退货请求包给预付卡主机系统。上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。上述处理系统组织响应包，并返回响应包给代理前置机。代理前置机接收后台响应包，获取退货信息。代理前置机响应包给pos。
pos显示相应信息，如果成功，则打印凭证。打印包括pos编号、pos流水号、帐号、交易名称、商户号、终端号、交易金额、pos交易日期、pos交易时间、主机流水号、票据号等信息的交易凭证。
。
充值
业务流程：
操作员在pos上选择充值交易。操作员在pos上刷用户卡获取卡号。输入交易金额。输入卡密码。
pos组织预授权交易请求包。由工作密钥对密码进行加密，mac密钥对数据包计算mac。
pos发送充值交易请求包到代理前置机。代理前置机对收到的交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的充值请求包给预付卡主机系统。上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。上述处理系统组织响应包，并返回响应包给代理前置机。代理前置机接收后台响应包，获取充值信息。代理前置机响应包给pos。
pos显示相应信息，如果成功，则打印凭证。打印包括pos编号、pos流水号、帐号、交易名称、商户号、终端号、充值交易金额、pos交易日期、pos
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交易时间、主机流水号、票据号等信息的交易凭证。
。
充值撤销
终端将充值撤销请求报文上传
前置系统的接收模块负责对交易数据进行接收，并把接收到的数据转发给前置系统的处理模块
前置系统的处理模块负责对报文进行mac验证接受完所有的报文后，前置系统的处理模块对报文解析
前置系统的处理模块对报文的合法性进行检查。如终端号、商户号是否匹配和注册等。
前置系统将报文重组发送给后台后台对报文进行合法性验证
查找该卡的状态和历史交易记录，只有已经启用、并且仅做过充值交易的卡才能做此交易。对已经充值的卡还要判断充值的方式和审核情况，通过转帐进行充值或者部分充值金额已经审核完成，不允许充值撤销（退卡）。对于允许完成交易的卡，将其状态重新设置成待售状态后台发送返回包给前置
前置系统的处理模块对后台报文解析，若后台交易成功记流水前置系统组织返回包
前置系统将返回包发送给终端
。
查询预付费余额
指操作员查询用户卡上帐户的余额。业务流程。操作员选择查询交易。刷用户磁卡，获取卡号。输入磁卡密码。
pos组织交易请求包。由已工作密钥对密码进行加密，mac密钥对数据包计算mac。
pos发送交易请求包到代理前置机。
成功发送交易请求后，如果pos未能收到代理前置机应答包，无须冲正。
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代理前置机对收到的交易请求包进行合法性检查。
检查通过后，代理前置机转发处理后的请求包给预付卡主机系统。上述处理系统校验卡号和密码，有效期的合法性。
上述处理系统校验交易合法后，执行相应的操作，并返回响应包给代理前置机。代理前置机接收预付卡主机系统响应包。代理前置机返回响应包给pos。
pos对查询余额操作结果进行显示，交易成功无须打印交易凭证。。
冲正
pos请求交易在指定时间内没有获得响应，冲正标志置位，需要冲正前笔交易，冲正交易由pos自动完成；冲正交易不成功，则由posp进行代理冲正。
冲正交易包括。消费冲正、消费撤消冲正、退货冲正、充值冲正、充值撤销冲正、积分消费冲正、积分累积冲正、积分消费撤消冲正、积分累积撤消冲正等。。
结算
当pos内交易记录数达到记录最大限额或操作员要求时，对pos当前批次进行扎帐，组iso8583包经代理前置交易处理系统转发给预付卡主机系统，并等待接受响应，若响应成功帐扎平，则打印总帐，pos自动清除本批次交易记录；若响应帐不平，则打印批次总帐和交易明细，用于与运营方手工对帐，pos自动清除本批次交易记录；若响应失败，则显示失败原因。pos结算未完成，pos不能清除交易记录。结算完成后，自动进行操作员签退。
管理类交易。。
pos签到
操作员在进行交易前，必须进行签到处理流程，输入操作员号、操作员密码，组成iso8583签到请求数据包，联机经代理前置交易处理系统上送给预付卡主机系统，接收数据响应并完成工作密钥（pinkey、mackey）的下装，显示签到成功，开始本批次交易。没有签到或签到失败，则不能进行任何交易。
。
pos签退
pos签退后，该pos不可再做任何交易。
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2、发卡管理功能
。
开卡，开户，分配卡
开卡主要是指对卡bin、卡段的管理
批量开卡是指可以通过本功能产生卡档，内容有卡二磁，卡密码，cvv及cvn等内容
开户是指为卡片设置账户信息
分配卡是指将卡号资源分配给售卡操作员，售卡操作员有了卡资源号才能进行销售订单的处理。
。
换卡：
对于卡片损坏、卡磁信息丢失或者快到有效期的卡片，在可以确认用户身份的情况下，系统支持换卡操作：
只有作为发卡机构的发卡管理员才能够办理换卡业务。换卡工作不改变原卡所属发卡方、卡类别及所属卡段设置。
换卡流程将为用户产生新的卡号并重新绑定用户个人信息，原卡号将作废并终止使用。
换卡将对用户的密码重新初始化。
换卡后，后台管理系统自动将旧卡账户余额转移到新卡账户。对于快到期卡，新卡将获得新的有效期；否则有效期保持不变。
在换卡时，系统对于旧卡的交易控制信息转移到新卡继续累加，包括当日累计消费次数、当日累计消费金额、当日密码错误次数、累计密码错误次数。
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成各类收费标志
以明细帐簿为依据，进行交易数据合并
根据各类收费标志和计算费用规则，计算各项费用不计算轧差，充值和消费分别计算
生成清算文件（要能够按照指定银行企业网上银行批量支付文件的数据格式生成清算文件）
。
清算报表
按照机构的不同性质，生成相应的清算报表：交易统计类报表
。当日交易总计、明细报表。历史交易总计、明细报表。错账流水总计、明细报表。失败交易总计、明细报表卡账户余额统计报表账务记录总计、明细报表商户日终统计报表商户日清算报表接入方清算入账报表系统收益类报表
。交易手续费统计报表积分类报表
。当日交易总计、明细报表。历史交易总计、明细报表。积分余额统计报表
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五、系统安全机制
1、规范类安全机制
卡号校验机制
储值卡系统的卡号编排，严格遵守了现行银联标准，卡号编排顺序如下：
xxxxxxx……xx
发卡行标识代码自定义位校验位
其中。。。
发卡行标识代码（卡bin）由交通台储值卡运营部门自行指定，一般为6位；自定义位长度可以根据运营部门需要自行确定。确定后的长度将与其对应的卡bin
进行绑定并存储于系统数据库之中，系统在受理联机交易时会自动识别储值卡的卡bin并将储值卡卡号的长度与系统配置长度进行比对，如果长度不一致，系统将视该储值卡为伪卡并拒绝此笔交易；。
校验位是参照国际标准的卡号校验算法（luhn）得出的校验数据。根据luhn算法
可以方便的验算出交易报文中的卡号或由持卡人报出的卡号是否存在错误。luhn算法参考如下：
步骤1。从右边第1个数字（低序）开始每隔一位乘以2。
步骤2：把在步骤1中获得的乘积的各位数字与原号码中未乘2的各位数字相加。步骤3：从邻近的较高的一个以0结尾的数中减去步骤2中所得到的总和[这相当于求这个总和的低位数字（个位数）的“10的补数”]。如果在步骤2得到的总和是以零结尾的数（如30、40等等），则校验数字就是零。例：
无校验数的卡号4992739871步骤49927398711×2×2×2×2×2
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1846162
4+1+8+9+4+7+6+9+1+6+7+2=64270–64=63
带有校验数的卡号为：49927398716
cvn校验机制
cvn校验机制在卡号合法性校验中非常重要，cvn是识别储值卡磁道信息合法与否的
唯一标识。
在卡号磁道（二磁）信息中，相关数据如下：
8889106666668688=12125212210000000000
上面是预付卡系统生成的卡片二磁信息，其中。。。。。。
其中，cvn数据以卡号、有效期为基础数据，通过系统内置的专用密钥进行加密后获得。cvn与卡号等关键数据相绑定，可以有效的校验磁道信息的真伪。
储值卡系统通过cvn对磁道信息进行校验，只有合法的储值卡才能被系统所受理。
cvn的算法参考如下：
计算cvn时使用二个64位的验证密钥，keya和keyb。1）计算cvn的数据源包括：
主账号（pan）、卡失效期和地区代码，从左至右顺序编排。例如19位pan、4位卡失效期和3位地区代码组成26个字符cvn数据源。
前16位棕色数字是卡号数据；
等号之后的4位绿色数字是卡片有效期数据；有效期之后的3位蓝色数字是地区代码；地区代码之后的三位红色数字是cvn数据；cvn数据之后是预留部分。
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2）将上述数据源扩展成128位二进制数据（不足128位右补二进制0）。
3）将128位二进制数据分成两个64位的数据块。最左边的64位为block1，最右边的64位为block2。
4）使用keya对block1进行加密。
5）将block1的加密结果与block2进行异或。使用keya对异或结果进行加密。6）使用keyb对加密结果进行解密。7）使用keya对解密结果进行加密。
8）从左至右将加密结果中的数字（0－9）抽出，组成一组数字。
9）从左至右将加密结果中的字符（a－f）抽出，减10后将余数组成一组数字，排列在步骤（8）的数字之后。
10）步骤（9）的左边第一组三位数即为cvn值。
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2、数据通讯安全
应用级防火墙机制
pos无线pos移动服务商防火墙广域网转发前置多路拨号器第三方收单机构拨入路由器核心交换机数据库盘柜交易前置主机交易前置备机报表服务器查询服务器数据库服务器主机数据库服务器备机
上图是储值卡运营系统的网络拓扑结构。其中用红色圈定的部分——广域网转发前置服
务器在本质上属于应用级防火墙，其作用在于：
。
对于移动运营商转发而来的无线pos交易进行合法性检验，对于非法的交易请求
予以拒绝；。
对于第三方收单机构转发而来的交易请求进行合法性检验，同时判断对方ip地址
是否合法。对于非法的交易请求或者非约定ip地址转发的交易请求予以拒绝；。
对收到的交易请求报文进行解析后，将交易请求数据更换为系统内通讯协议报文发
往核心交换机；。
对来自外部广域网的交易流量进行控制。
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