农商银行探索普惠金融总结.doc

做普惠金融的先行者
——XX农商银行探索普惠金融总结

加快构建稳定长效的农村普惠金融体系，对于促进金融公平、构建现代金融体系、优化金融服务和产品，具有重大而深远的意义，党的十八届三中全会将普惠金融上升为国家战略，为农村中小金融机构带来新的发展机遇。近年来，江苏XX农村商业银行高度重视对普惠金融工作，确立“做小、做散”信贷发展战略，始终站在农村金融服务的最前沿，在优化服务模式、创新金融产品、建设社区银行、落实阳光信贷等方面实现突破。逐步打造具有地区特色、品牌优势的普惠金融“XX模式”，有效推动地区经济社会发展。
一、 创新小微企业还款方式，优化小微企业服务模式
融资难、融资贵是困扰小微企业多年的问题。传统流动资金贷款期限一般设定为1年以内，到期后企业仍有贷款需求的必须先还后贷，若自身现金流不足，企业或采取民间借贷等途径拆借周转。调查显示，70%左右的小企业流动资金贷款在到期时须从外部融资用于还贷周转。我行根据小微企业贷款这一现状，从小微企业实际需求出发，创新出政府互助基金垫偿、流动资金转固定资产贷款、短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款、循环贷等多种还款方式。
（一）政府互助基金垫偿。我县于2013年成立中小企业应急互助基金，通过银政合作、企业互助，帮助企业防范和化解因资金周转困难而发生资金链断裂风险，缓解企业发展后顾之忧。
（二）流动资金转固定资产贷款。流动资金贷款转化为固定资产贷款适用于企业已用流动资金贷款修建厂房、购买土地与设备等固定资产投资，没有足额的现金流偿还固定资产占用的贷款。
（三）短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款。适用于正常生产经营周转中投资回收期较长的资金需求贷款，期限在一年以上五年以下。适用于生产周期较长，资金回收较慢的企业。转化条件：贷款期限与借款人现金流明显不匹配的存量短期流动资金贷款，经重新进行流动资金需求调查，精确测算贷款需求额度，通过展期或重新贷款，合理确定贷款期限，使之与资金回笼周期相契合。
（四）循环贷。我行目前已推出循环贷产品，同时允许小微企业依据自身资金周转的实际采取分期还本、随借随还等灵活的还款方式。我行通过实行余额授信管理，定期根据借款企业的生产经营和管理能力的变化情况确定是否调整授信额度，借款人可在授信额度和期限内分次、循环取得流动资金贷款。
二、 开展金融创新，将特色金融服务延伸到田间地头
（一）三方协议模式，破解农村土地流转难题
XX农商行创新推出农村土地承包经营权“三方协议”抵押贷款模式，解决新型农业经营主体抵押担保难问题，缓解农村家庭农场、种养殖大户和农民专业合作社因土地流转带来的资金短缺压力。所谓“三方协议”，即在土地已经登记、确权、颁证，并实行土地流转的前提下，由XX农商行与土地流转服务中心、农村土地实际承包经营者签订协议。协议对三方的权责进行了明确。一是农村土地承包经营者，必须经过合法程序取得农村土地经营权并经土地流转服务中心鉴证认可，承包经营的土地不得改变农村土地所有权性质、不得改变土地的用途、不得再次进行土地抵押和流转，还必须参加农业保险或其他相关保险，并指定银行作为第一受益人。二是土地流转服务中心，必须确保农村土地承包经营权的取得合法、有效，并监督其依法经营，不得转包、转让。三是XX农商行，重点审查提供资料的真实性，借款用途、资信状况、偿还能力、还款来源、拟经营项目的可行性，具体贷款额度一般按实际承包经营土地每亩不超过800元抵押值核定掌握。协议还规定，农商行与土地流转服务中心之间建立信息交流沟通机制，互通土地承包经营权市场的变化情况，土地承包经营者经营情况；建立工作协调机制，一旦土地承包经营者出现经营风险，镇土地流转服务中心积极帮助农商行转让、变更、变现土地承包经营权及附着物，以减少抵押贷款的损失。该模式的推出，既为土地大规模流转后现代农业的发展提供了融资支持，有效破解长期以来困扰农民的抵押担保不足、难以贷款的难题，也可进一步增进政府、银行、农户三方合作共赢，推动“三农”发展。
（二）“场开贷”家庭农场贷款，带来农场主新希望
“场开贷”家庭农场贷款，是指符合国家产业政策和我行贷款条件的，以家庭农场或家庭农场主为借款人，用于家庭农场基础建设、生产经营、产品产销等方面，向我行申请的贷款，该产品具有一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用的特点。为支持家庭农场发展，满足农业规模化经营需求，
（三）“兴农贷”贷款，带动新型农业经营主体快速发展
为进一步推广新型农业经营主体贷款，推进农业产业升级，培育发展新型农业经营主体不断涌现，加大配套金融服务，我行今年推出了“兴农贷”信贷产品。兴农贷”新型农业经营主体贷款，是指符合国家产业政策和我行贷款条件的，以专业大户和家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经营主体为借款人，用于新型农业经营主体基础建设、生产经营、产品产销等方面，向我行申请的贷款。该信贷产品将信用、粮补、财政奖励质押、土地经营权质押等纳入担保范围，并充分依据各类农业生产周期给予最长达10年的中长期授信
三、 实施“社区银行”战略，打通“最后一公里”
填补了多年来BB地区农村金融服务的空白。XX农商行BB支行服务覆盖3个行政村，1个居民委员会，1个养殖场，总人口7226人，既方便当地群众对金融服务的要求，又可以为当地旅游业的发展提供更好的金融服务。BB支行作为XX农商行首家“社区银行”，采取以网点为中心，坚持“社区银行”定位，通过加强社区宣传和公益服务相结合，争当周边社区居民生活的“大管家”，通过开展“走出去”和“请进来”活动，全面开展“扫街扫楼扫户”式业务营销，深度挖掘社区内小微企业、个体工商户、居民的服务需求，围绕社区开展专项、定点、上门服务，努力打造“社区银行”服务品牌。BB支行实行“四单”管理——单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定和信贷评审、单独会计核算：实行经营风险自担、成本自行核算、工资自行确定；资金自由买卖。经营资金主要来源为组织存款，资金不足或有富余，也可向总行拆借或存放，并按市场价格执行；人员自行组合，本行范围内员工可自愿组合，人数不限；贷款全面放开。在立足本辖区基础上，可向全县实施贷款营销，贷款投向以100万元以内自然人贷款为主，并实行风险自担；利润足额上交。以三年为考核周期，三年内累计上缴总行利润200万元。
以上汇报，不当之处请批评指正。

江苏XX农村商业银行
ⅩⅩ年10月10日
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