金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析——基于银行普惠金融参与意愿.pdf

金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿丁黎黎1,2郭志蒙1白雨11.中国海洋大学 经济学院 青岛 2661002.中国海洋大学 海洋发展研究院 青岛 266100摘要在金融精准扶贫背景下，如何用金融“养活”渔业，加快渔业转型升级，开启乡村振兴加速器，是一个值得关注的问题。为了探究资金约束下休渔期渔民转型升级的策略选择，以动态惩罚机制为前提，在传统的政府-渔民两方博弈基础上，引入银行，构建地方政府、渔民和银行三方演化博弈模型，并分析了三方可能达到的演化稳定策略及其所需条件，最后通过数值实验与仿真，讨论了相关因素对于演化博弈稳定策略的影响。研究表明：银行为渔民提供普惠金融业务，可以有效促进渔民休渔并进行转型；转型升级的风险损失，尽管有银行与之共同承担，但仍会制约渔民的休渔转型积极性；地方政府与银行进行适当的风险分担，能够有效促进银行开展普惠金融；地方政府对渔民偷渔行为的惩罚，可以有效制止渔民偷渔现象，但现实中除了惩罚，对渔民的教育问题也同样需要重视。关键词金融精准扶贫；渔业转型；动态惩罚机制；演化博弈中图分类号F12；P7文献标志码A文章编号2095-1647(2023)03-0045-13【产业经济】收稿日期：2021-04-25基金项目：国家自然科学基金项目71973132；国家社会科学基金资助项目19VHQ002；国家社会科学基金重大项目21&ZD155；泰山学者工程专项tsqn20161014ts201712014第一作者：丁黎黎，女，博士，教授，主要研究方向为供应链管理与碳金融，E-mail：通讯作者：白雨，女，博士研究生，主要研究方向为供应链金融与公司金融，E-mail：海洋伏季休渔制度已成为海洋渔业可持续发展的重要举措之一1，不仅是我国海洋生态文明建设的重要支撑，也为休闲渔业发展提供了契机。根据中国休闲渔业发展监测报告（2019），2018年，我国休闲渔业产值为 839.53 亿元，占我国渔业经济总产值的3.25%；产值相比2017年增长了18.51%，与2010年相比增长了2.97倍，年均增长18.82%。在渔民向休闲渔业转型中，需要通过资金投入来理顺转型过程的每一个环节和每一个过程2。现实是渔民群体融资往往过程较难、渠道较少3。为帮助贫困人口通过获得金融服务摆脱贫困、增加收入从而改善其生活4，普惠金融服务应运而生。然而，政府追求生态效益的集体理性，与休渔期渔民追求稳定收益和银行追求利润最大化收益的个人理性之间存在利益冲突5。因此，在金融精准扶贫的背景下，如何实现普惠金融在渔业转型升级中的助推作用，有效解决渔民融资难问题，提高渔业转型成功率，是一个值得探讨的问题。现有文献对于我国农业普惠金融政策进行了多层次的研究，主要涉及对政策实施效果的定量分析和对政策未来方向的定性分析。首先，关于普惠金融政策的实施效果，部分学者发现普惠金融政策通过直接与间接途径，能够促进家庭更合理地配置金融资产，显金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿452023年第3期海洋经济著地降低城乡收入不平衡6。但是，现有普惠金融资源过度向小企业、工薪阶层、富裕农户群体倾斜，削弱了普惠金融降低城乡收入不平衡的作用，甚至还加剧了相对低收入群体的内部收入不平衡7。而且当下普惠金融政策的发展缺乏可持续性，地区之间也存在差异，具体表现在农村金融机构的覆盖面较低、农村金融机构的可持续发展较弱以及减少农村贫困的效果有限等方面8-9。其次，关于普惠金融政策的未来方向，目前我国农村金融的发展水平与普惠金融目标之间还存在较大差距，所以创新我国农村普惠金融发展的路径十分必要，如建立高覆盖率的农村金融互联网10、发展数字金融11等。同时要完善政策性金融立法12，设计合理的信用评级机制，这有助于摆脱商业银行不愿意放贷的困境13。此外，也有学者通过分析针对渔业部门的金融普惠政策，认为金融水平的发展，尤其是金融相对规模的发展对于渔民收入的提升具有实际作用14。但当前我国渔业金融仍存在供给不足的现象，根本原因在于我国至今还未形成一个稳定有效的渔业金融体系，需要引导商业性金融为渔业提供信贷支持，并积极借鉴国外先进政策性渔业金融的发展经验15-16。渔业问题往往涉及政府、渔民、银行等多个主体，在分析多个主体相互影响的问题时，博弈论是常用的方法。Klaus等构建博弈模型探究了渔民之间的合作与非合作问题17。Jacob根据追求经济利益和生态利益将渔民分为两类，进而讨论了不确定性情况下两个群体之间的动态博弈和渔业管理问题18。王卲萱等分别运用博弈论对比分析了完全竞争市场环境下渔民之间和政府参与监管下政府与渔民之间的博弈行为，明确了各方在近海渔业资源保护中应承担的责任19-20。演化博弈论已经被证明是研究多主体之间利益冲突问题的有效方法，也被广泛用于乡村振兴、精准扶贫等领域。张笑寒等以博弈视角分析乡村振兴合作社中的“搭便车”问题，认为加强监管、完善奖惩机制等可以有效解决这一问题21。吴雄周关注扶贫事业中贫困户行为的博弈，发现博弈结果与两类贫困户间协同收益和协同成本的比值息息相关22。林艳丽等构建产业扶贫中“企业-贫困户-地方政府”三方的演化博弈模型，分析在产业扶贫中影响多元主体行为选择的主要因素23。与休渔期相类似的政策，演化博弈论在农业休耕期内农民和政府之间的关系研究同样具有一定的参考价值24。通过文献梳理和分析可以发现：（1）关于普惠金融的研究很多，从实证分析角度检验其对农业部门的作用效果，但是缺乏普惠金融对渔业发展的研究。渔业作为海洋生态文明建设重要组成部分，尤其是休渔期渔民的渔业转型升级与普惠金融是紧密相连、相辅相成；（2）部分学者将博弈论应用于渔民行为的相关问题研究，做了一些有价值的探索，但大多关注渔民和渔民、渔民和政府两方之间的博弈行为，较少关注银行等金融机构在其中的重要作用，尤其是从微观主体探究普惠金融实施效果。鉴于此，本文重点关注普惠金融在渔业方面的应用，考虑渔民转型资金约束和政府动态惩罚机制，构建包含地方政府、渔民和银行三方的演化博弈模型，分析了三方可能达到的演化稳定策略及其所需条件。重点讨论了银行参与对渔业转型升级的推动作用，以及政府在渔民社会责任与生产经营之间、银行金融普惠与风险管控之间的平衡作用。通过赋值仿真分析，为更好实现伏季休渔发展提供对策建议，旨在提高政府、渔民以及银行各方的利益，推动渔民休渔转型、改善生活。本文的主要贡献包括：（1）聚焦于海洋渔业转型升级中的融资难问题，探索政府在推动金融精准扶贫过程中，财政补贴、金融扶持等政策效果及其作用46机理；（2）通过引入银行主体，构建三方演化博弈模型，进一步分析渔业转型升级中休渔期政府、渔民和银行三者之间的策略互动，探索政府对银行实行风险分担机制的可行性，提高模型的科学性和实践指导性。1演化博弈模型构建1.1金融精准扶贫下休渔期渔民转型升级问题阐述金融精准扶贫是从金融的角度为扶贫攻坚提供全方位的金融支撑，以扶贫为目标，通过创新产品和服务来实现金融资源的合理配置，普惠金融是起助推作用的重要手段。金融精准扶贫体现在支农惠农的责任担当上，聚焦在“精”与“准”上，渔业作为农业中的一大门类，也是精准扶贫的重要目标之一。在休渔期，渔民正常生产活动陷入停滞，转型升级是渔民合理的选择。为了引导渔民积极进行休渔转型，需要调动商业金融机构为转型渔民注入资金支持，这也是金融精准扶贫在实践中一次积极的尝试。金融精准扶贫下休渔期渔民转型升级问题涉及多个主体的参与：政府作为休渔政策的监管者和渔业转型升级的领导者，既对伏季内渔民的休渔行为进行监管，又对渔业转型升级中渔民和银行的参与进行鼓励和支持；渔民作为休渔期渔业转型升级的践行者，如果参与违规捕鱼，则会获得违规收入但面临政府的惩罚，如果开展休闲渔业，则会获得稳定收入但面临资金的约束；银行作为休渔期渔业转型升级的助力者，通过提供普惠金融业务可以解决渔民资金不足的问题，但也面临着渔民转型失败导致的贷款违约风险。政府-渔民-银行三方关系如图1 所示。因此，普惠金融在渔民转型升级问题中能否有效发挥作用，涉及政府、渔民、银行及社会等多方主体的利益。本文基于休渔期渔民转型升级的资金缺乏问题，考虑了银行在其中的重要推动作用，组成政府-渔民-银行三个主体的统一系统，旨在阐明各方在博弈中策略选择的相互影响。1.2基本假设假设1：博弈三方分别为地方政府、银行和渔民，且都是有限理性的，即各方在进行决策的时候，受限于自身能力及信息不对称的制约，并不能第一时间做出对自己而言最为有利的决策，而往往是在与对方博弈的过程中不断修正自己的决策，从而实现自身收益的最大化。假设2：在该博弈中，地方政府行为策略集S1 补 贴，不 补 贴，设 地 方 政 府 补 贴 的 概 率 为x()x 0,1，不补贴的概率为1-x；渔民行为策略集S2休渔转型，继续捕鱼，设渔民选择休渔的概率为y()y 0,1，继续捕鱼的概率为1-y；银行行为策略集S3提供普惠金融业务，不提供普惠金融业务，设银行提供普惠金融业务的概率为z()z 0,1，不提供普惠金融业务的概率为1-z。假设3：地方政府采取动态惩罚机制，表示为(1-y)F，F代表惩罚的上限。惩罚的大小会随着渔民选择休渔的程度而进行弹性调整，渔民休渔意愿越高，则惩罚的力度就会越小；反之亦然。假设4：政府对于银行开展普惠金融业务而导致图1金融精准扶贫下渔业转型升级问题三方关系图地方政府渔业转型升级银行渔民转型资金监管、补贴风险分担金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿472023年第3期海洋经济的损失进行一定比例的分担，以此降低银行参与风险，提高其参与意愿。假设5：渔民转型升级存在失败的风险概率，而这会直接导致银行贷款损失的风险概率，因此两者之间存在直接的正向关系。本文为了简化模型，假设渔民转型失败风险概率和银行贷款损失风险概率在数值上相等。1.3相关参数选取与设定对所用到的主要参数进行定义，参数符号及其含义如表1所示。基于以上变量，可以得出三方在各种情况下的得益。以地方政府补贴、渔民休渔转型和银行提供普惠金融业务为例。在这种情况下，地方政府可以获得生态改善的效益和响应国家政策并取得成效的间接收益之和W+a，同时付出补贴政策总成本及银行风险损失中地方政府的分担额之和C1+rQ，地方政府最终的收益为W-C1+a-rQ；渔民可以获得转型失败风险调整后的经营收入和政府补贴之和(1-r)R1+S，同时需要偿还银行贷款本息和(1+i)Q，渔民最终的收益为(1-r)R1-(1+i)Q+S；银行可以获得风险调整后的利息收入与响应国家政策并取得积极效果的间接收益之和i(1-r)Q+b，同时需要付出除去政府分担部分外因渔民违约而收不回的贷款本金，以及银行提供普惠金融业务的成本之和(1-)rQ+C2，银行最终的收益为i(1-r)Q-(1-)rQ-C2+b。同理可以得到三方在其他情况下各自的收益。需要说明的是，当银行不愿意为渔民提供普惠金融业务时，渔民缺少转型资金，此时选择休渔后渔民除政府补贴外没有其他收入。地方政府、渔民及银行间的三方博弈支付矩阵，如表2所示。符号WaeC1FSQiC2brR1R2含义休渔期渔民选择依法休渔时政府获得的生态效益地方政府因积极响应国家伏季休渔政策并取得成效所获得的声誉等间接收益渔民在休渔期选择继续捕鱼时造成生态效益的损失率政府执行补贴政策时总成本政府惩罚力度上限政府补贴力度银行提供普惠金融业务的贷款本金银行提供普惠金融业务的贷款利率银行提供普惠金融业务的成本银行因积极响应国家普惠金融政策并取得成效所获得的声誉等间接收益政府风险分担率渔民转型失败的风险概率/银行贷款损失本金的风险概率渔民休渔转型升级成功的预期收入渔民继续捕鱼的预期收入博弈参与者地方政府补贴不补贴银行银行提供普惠金融业务不提供普惠金融业务提供普惠金融业务不提供普惠金融业务渔民休渔转型W-C1-rQ+a(1-r)R1-(1+i)Q+Si(1-r)Q-(1-)rQ-C2+bW-C1+aS0W-rQ(1-r)R1-(1+i)Qi(1-r)Q-(1-)rQ-C2+bW00继续捕鱼(1-e)W-C1+(1-y)FR2+S-(1-y)F-C2(1-e)W-C1+(1-y)FR2+S-(1-y)F0(1-e)W+(1-y)FR2-(1-y)F-C2(1-e)W+(1-y)FR2-(1-y)F0表2地方政府渔民及银行三方演化博弈矩阵表1相关参数符号及其含义482模型演化博弈均衡分析2.1期望收益函数地方政府选择补贴的期望收益为：U11=W-C1-(1-y)eW+(1-y)2F-yzrQ+ya（1）地方政府选择不补贴的期望收益为：U12=W-(1-y)eW+(1-y)2F-yzrQ（2）政府的平均期望收益为：-U1=xU11+(1-x)U12（3）渔民选择休渔转型的期望收益为：U21=z(1-r)R1-(1+i)Q+xS（4）渔民选择继续捕鱼的期望收益为：U22=R2-(1-y)F+xS（5）渔民的平均期望收益为：-U2=yU21+(1-y)U22（6）银行选择提供普惠金融业务的期望收益为：U31=y i(1-r)Q-(1-)rQ+yb-C2（7）银行选择不提供普惠金融业务的期望收益为：U32=0（8）银行的平均期望收益为：-U3=zU31+(1-z)U32（9）2.2复制动态方程及均衡解由于地方政府、渔民和银行三者之间存在着信息不对称，因此在博弈过程中，各方会根据对方决策和收益不断地调整自己的策略。若选择了某一决策，给自己带来的收益要比平均收益更大，那么就会发展这一决策，这就是复制动态方程。由式（1）与式（2）可得地方政府的复制动态方程为：L(x)=dxdt=x(1-x)(U11-U12)=x(1-x)(ya-C1)（10）由式（4）与式（5）可得渔民的复制动态方程为：L(y)=dydt=y(1-y)(U21-U22)=y(1-y)z(1-r)R1-(1+i)Q-R2+(1-y)F（11）由式（7）与式（8）可得银行的复制动态方程为：L(z)=dzdt=z(1-z)(U31-U32)=z(1-z)y i(1-r)Q-(1-)rQ+yb-C2（12）令三个复制动态方程式的值dx/dt=0；dy/dt=0；dz/dt=0，得到 8 个均衡点，分别是：E1(0,0,0),E2(1,0,0),E3(0,1,0),E4(0,0,1),E5(1,1,0),E6(1,0,1),E7(0,1,1),E8(1,1,1)。为了找到演化博弈的均衡点，需要对地方政府、渔民和银行的演化趋势和稳定性进行分析。2.3系统稳定性分析Friedman 在 1998年提出用雅可比矩阵（J）来判断均衡点的稳定性25，即根据矩阵行列式的值（DetJ）和矩阵的迹（TrJ）的正负符号，当雅可比矩阵的3个特征值同时为负时，相应的演化点才是演化稳定策略（ESS），否则所得到的演化点均不稳定。雅可比矩阵(J)的表达式如下所示：J=F11F12F13F21F22F23F31F32F33通过对L(x)，L(y)，L(z)分别求导可判断均衡点的存在性。其中：F11=L(x)/x=(1-2x)(ya-C1)（13）F12=L(x)/y=x(1-x)a（14）F13=L(x)/z=0（15）F21=L(y)/x=0（16）F22=L(y)/y=(1-2y)z(1-r)R1-(1+i)Q-R2+(1-y)F-y(1-y)F（17）金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿492023年第3期海洋经济F23=L(y)/z=y(1-y)(1-r)R1-(1+i)Q（18）F31=L(z)/x=0（19）F32=L(z)/y=z(1-z)i(1-r)Q-(1-)rQ+b（20）F33=L(z)/z=(1-2z)y i(1-r)Q-(1-)rQ+yb-C2（21）通过雅可比矩阵可以得到各个均衡点的特征值。根据假设1，各参与者均为有限理性，渔民不同选择的收入均应为正值（R1 0;R2 0），由于渔民转型升级成功后会给渔民带来额外经济效益，因此渔民转型升级成功后的收益应大于继续捕鱼的收益（R1 R2）；政府补贴值为正（S 0）；在不考虑极端情况发生时，银行选择提供普惠金融业务的收益与开展业务成本之差为正值（iQ-C2 0）；地方政府对银行采取风险分担机制只能降低银行的潜在风险，而不能使其获利（0 1），因此这种情况下遭受信贷损失的银行收益为负（i(1-r)Q-(1-)rQ-C2 C1，即地方政府获得的因积极响应均衡点()0,0,0()1,0,0()0,1,0()0,0,1()1,1,0()1,0,1()0,1,1()1,1,1特征值123123123123123123123123取值-C1F-R2-C2C1F-R2-C2a-C1R2i(1-r)Q-(1-)rQ+b-C2-C1(1-r)R1-(1+i)Q+F-R2C2C1-aR2i(1-r)Q-(1-)rQ+b-C2C1(1-r)R1-(1+i)Q+F-R2C2a-C1-(1-r)R1-(1+i)Q-R2-i(1-r)Q-(1-)rQ+b-C2C1-a-(1-r)R1-(1+i)Q-R2-i(1-r)Q-(1-)rQ+b-C2正负-N-+N-N+N-N+N+N+N+NNNNNN稳定性不确定不稳定点，鞍点不稳定点，鞍点不稳定点，鞍点不稳定点，鞍点不稳定点，鞍点不确定不确定表3各均衡点的局部稳定性注：“+”表示正值,“-”表示负值,“N”表示不确定。50国家伏季休渔政策并取得成效所获得的间接收益大于其给予渔民的休渔补贴时，地方政府愿意对渔民进行补贴；(1-r)R1-(1+i)Q R2，渔民获得银行融资后选择转型的收入与其需偿还银行的贷款本息之差大于继续捕鱼的收入，渔民会愿意积极进行休渔转型；i(1-r)Q-(1-)rQ+b C2，即银行提供普惠金融业务的利息收益减去渔民违约后银行净损失再加上间接收益后要大于提供业务的成本，则银行愿意提供普惠金融业务。基于以上假设和推断，由表3 可知E()1,1,1所对应的特征值都是负的，即()1,1,1是稳定点，其所对应的演化策略为（补贴，休渔转型，提供普惠金融业务）。情况2：当C1 a，即地方政府获得的因积极响应国家伏季休渔政策并取得成效所获得的间接收益小于其给予渔民的休渔补贴时，地方政府不愿意对渔民进行补贴；其他条件分析与情况 1相同：(1-r)R1-(1+i)Q R2，渔民会愿意积极进行休渔转型；i(1-r)Q-(1-)rQ+b C2，则银行愿意提供普惠金融业务。由表 3 可知E()0,1,1所对应的特征值都是负的，即()0,1,1是稳定点，其所对应的演化策略为（不补贴，休渔转型，提供普惠金融业务）。情况 3：当F C1(1-r)R1-(1+i)Q R2i(1-r)Q-(1-)rQ+b C2根据该组条件，借鉴曲薪池等26学者在演化博弈分析中对政府、银行、企业三方系统初值的设定方法，本文将地方政府补贴初始意愿、渔民休渔转型初始意愿、银行提供普惠金融业务初始意愿分别设定为高、低、中 3 个等级，即x0,y0,z0(0.8,0.2,0.5)，拟定相关参数数值分别为：a=30,C1=10,R1=100,R2=50,i=0.02,r=0.05,Q=20,F=50,C2=3,=0.2,b=10。基于以上设定，运用MATLAB软件对情况1进行仿真，结果如图2 所示。从图2可以看出，在这样的情况下，三方演化最终会达到（补贴，休渔转型，提供普惠金融业务）的稳定状态。但在这一过程中，渔民的休渔转型意愿会先快速上升之后有所放缓，可能原因是在银行参与的初期，渔民会对普惠金融业务充满热情，因此对贷款进行转型的选择较为积极；随着转型升级的风险逐渐体现，渔民选择融资进行转型的热情会有所降低；但经过一段时间的实施，政策逐渐落实，最终会顺利实图2情况1中三方演化发展趋势图渔民休渔转型意愿y地方政府补贴意愿x银行提供普惠金融业务意愿z10.510.80.60.40.200.70.750.80.850.90.951金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿512023年第3期海洋经济现渔民的休渔转型。仿真分析主要包括两个部分：一是从银行角度分析相关因素对渔民休渔转型意愿的影响；二是从政府角度分析相关因素对渔民及银行选择的影响。3.1银行角度相关因素对于渔民休渔转型意愿的影响银行角度对博弈均衡的影响主要体现在银行提供普惠金融业务初始意愿、风险损失概率和直接业务成本。3.1.1银行初始参与意愿对于渔民休渔转型意愿的影响图 3 和图 4 给出了其他参数保持不变的情况下，银行的初始参与意愿z分别为0、0.3、0.6、1时，对于地方政府和渔民的行为的影响。可以发现，银行提供普惠金融业务意愿的提高可以明显地推动地方政府和渔民的行为向着帕累托有效的方向演化；当银行参与意愿达到0.3时，就已经可以有效推动渔民达到休渔转型的稳定状态，这从侧面也体现了银行强大的推动作用；并且随着银行参与意愿的提升，渔民向休渔转型方向演化的速度也明显加快；对于地方政府，虽然初始假设政府补贴意愿已经较高，但仿真发现银行的参与仍然可以推动政府补贴意愿更快地向1靠拢。在银行参与的情况下，随着时间的推移，地方政府和渔民最终将达到（补贴，休渔转型）的稳定状态。也就是说，在休渔期的博弈模型中，引入银行的参与，对于提升休渔政策实施效果、推动渔民休渔转型具有实际作用。相类似的，郭晓蓓在分析精准扶贫路径时也指出，金融扶贫可以破解农村改革的资金难题，变被动为主动，有效提升贫困户的发展空间27。3.1.2银行风险损失的概率r对演化博弈均衡的影响图5和图6给出了在其他参数保持不变（其中取值为0.2）的情况下，银行提供业务的风险损失率r不同取值时，对于银行和渔民的行为的影响。根据图5，由于银行具有趋利性，当业务风险较低（低于 0.1），图3银行初始意愿对地方政府行为选择的影响时间t政府补贴意愿x10.90.80.70.60.50.40.30.20.100.20.40.60.81z=0z=0.3z=0.6z=1渔民休渔转型意愿y10.90.80.70.60.50.40.30.20.10时间t0.20.40.60.81z=0z=0.3z=0.6z=1图4银行初始意愿对渔民行为选择的影响图5风险损失概率对银行行为选择的影响时间t12345银行提供普惠金融业务意愿z10.90.80.70.60.50.40.30.20.10r=0.05r=0.1r=0.3r=0.552银行乐意参与，因此参与意愿会很快趋向于1；随着风险的提高（超过 0.1），银行面临的潜在损失上升，其提供业务的意愿逐渐下降。r作为银行提供业务损失的风险概率，也与渔民转型失败的风险概率息息相关。从图6可以看出，当风险较低时（低于0.2），由于损失由银行与之共同承担，所以渔民会愿意尝试贷款转型，且随着风险增加渔民休渔转型意愿会提升；而当该风险较大（超过0.2）后，渔民会开始犹豫转型是否值得，因为除银行与之共同承担的直接损失之外，转型也会给渔民带来其他成本，如额外的时间精力等，因此渔民的转型意愿会开始降低。3.1.3银行提供普惠金融业务成本C2对演化博弈均衡的影响图7给出了其他参数保持不变的情况下，银行提供普惠金融业务成本C2分别为3、5、8、10时，对于银行行为的影响。由图中可以看出，当业务成本低于5时，银行提供普惠金融业务的意愿总能达到1；而随着成本继续上升（超过5），银行提供普惠金融业务的意愿持续下降。成本的增加会使银行对提供业务更为谨慎，因此渔民贷款就会遭遇障碍，难以顺利实现转型。因此要更好地发挥银行在促进渔民转型中的作用，需要通过合理的机制控制银行的贷款损失风险及业务成本。要平衡银行面临社会责任和经济效益的抉择，发挥政府的作用是关键，完善普惠金融的激励和约束机制28。3.2政府角度相关因素对于银行参与和渔民休渔转型意愿的影响政府角度对博弈均衡的影响主要体现在对银行采取风险分担机制和对渔民偷渔行为的惩罚。3.2.1政府风险分担率对于银行和渔民演化均衡的影响图 8 和图 9 给出了其他参数保持不变的情况下，地方政府的风险分担率分别为0、0.2、0.3、0.5时，风险分担机制对于银行和渔民的行为的影响。由图中可以看出，相比于政府不采取措施，实行风险分担机制可以有效促进银行的参与，进而促进渔民的休渔转型。随着政府分担率的提高，效果也越来越显著：当政府分担率达到0.3，就已经能够促进银行和渔民参与意愿明显提升，并且从演化结果和演化速度来看，分担率为0.3时与分担率为0.5 时效果已经较为接近。因此，地方政府无需选择过高的分担率，0.3左右的分担率就已经很有效，这既可以控制政策成本，又可以最时间t渔民休渔转型意愿y10.90.80.70.60.50.40.30.20.100.511.52r=0.05r=0.1r=0.2r=0.3图6风险损失概率对渔民行为选择的影响银行提供普惠金融业务意愿z10.90.80.70.60.50.40.30.20.10时间t0.511.5C2=3C2=5C2=8C2=10图7业务成本对银行行为选择的影响金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿532023年第3期海洋经济大程度上调动银行参与的积极性。从图中还可以发现，无论政府实施的风险分担率是多少，在初期总会通过银行对渔民休渔转型的意愿起到一定的正向促进作用，这也与向军等29分析政府激励对银行专利质押贷款业务影响得出的结论相一致，即风险分担政策在发展初期的作用更大。当政府对银行普惠金融业务进行风险分担时，实质上就是降低了银行的风险成本，提高了银行的收益空间，促使更多银行提供普惠金融业务，进而促进渔民休渔转型。3.2.2地方政府对渔民偷渔惩罚力度F对演化博弈均衡的影响图10给出了其他参数保持不变的情况下，地方政府的惩罚力度F分别为10、30、50、70时，对于渔民的行为的影响。由图中可以看出，当惩罚力度为10时，渔民休渔转型的意愿持续下降，最终演化到0；当惩罚力度达到30，渔民休渔转型的意愿虽稍有波动，但最终总会达到1，随着力度的提高，演化速度也逐渐加快。虽然惩罚力度的增加会促进渔民休渔，但是惩罚力度达到50以后，继续增加惩罚力度的促进效果便不那么明显了。在实际监管中，相关部门要避免重惩罚轻教育，过高的惩罚有可能会使渔民产生错误的心理，部分渔民会认为交完罚款就像缴纳了捕鱼的“准入金”一样，不继续捕鱼罚款就白交了。因此地方政府在实施休渔政策时，需要综合考虑，重视渔民教育，选择适当的惩罚力度，使政策更为合理有效。4结论与建议在金融精准扶贫和渔业转型升级的背景下，为了探究资金约束下休渔期渔民转型升级的策略选择，本时间t银行提供普惠金融业务意愿z10.90.80.70.60.50.40.30.20.10=0=0.2=0.3=0.512345图8风险分担率对银行行为选择的影响10.90.80.70.60.50.40.30.20.10渔民休渔转型意愿y时间t12345=0=0.2=0.3=0.5图9风险分担率对渔民行为选择的影响10.90.80.70.60.50.40.30.20.10渔民休渔转型意愿y时间t0.20.40.60.81F=10F=30F=50F=70图10惩罚力度对渔民行为选择的影响54文以动态惩罚机制为前提，在传统的政府-渔民两方博弈基础上，考虑了银行的重要性，构建三方演化博弈模型，分析了三方可能达到的演化稳定策略及其所需条件，最后通过数值实验与仿真，重点讨论了银行参与意愿和政府风险分担政策对于演化博弈稳定策略的影响。得出的主要结论如下：（1）在不同的参数设定下，地方政府、渔民和银行的演化稳定策略存在3种可能，即()0,0,0、()0,1,1、()1,1,1；（2）银行参与意愿越高，地方政府和渔民的行为向着帕累托有效的方向演化的趋势越明显；（3）风险损失和业务成本过高会抑制银行的参与；（4）地方政府采取风险分担机制，能有效提高银行的参与意愿和渔民休渔转型的积极性；（5）休渔期偷渔行为的罚款力度越大，渔民偷渔的可能性越低，转而开展休渔转型的可能性越高，但这不代表只抓惩罚力度就足够，在监管过程中对渔民开展的教育也同样重要。基于以上结论，提出以下建议：（1）对于政府，应从金融、监管和宣传教育等多方面入手，为渔业转型升级营造更好的发展空间。多角度打通渔业发展的融资途径，如建立渔民专项基金、采取风险分担机制29来调动银行参与普惠金融业务的积极性，更大限度地发挥市场力量，充分调动渔民休渔转型的自觉性和积极性；完善监管机制建设，构建多级监管体系，提高监管效率，在休渔政策达到成熟时，尤其要关注渔民偷渔现象的反弹，监管力度不能放松，确保休渔政策充分落实；各基层渔业行政主管部门应大力加强渔业生产者的素质教育，提高广大渔业生产者的专业素质，增强其法律意识，同时要加强有关普惠金融知识的宣传，鼓励渔民合理利用银行贷款、积极尝试转型，切实保障渔民生活。（2）对于银行，应从响应金融精准扶贫政策、加强创新和风险应对能力等方面入手，为渔业转型升级提供更多的金融服务。银行要平衡社会责任与经济利益的关系，积极参与普惠金融，这既可以促进金融成为提高贫困人群生活水平的有力工具，也可以拓宽银行业务范围并提高口碑，实现双赢；适度的金融创新能够增强商业银行盈利能力30，银行应积极进行管理创新、服务创新、产品创新，加强员工的培训，推动数字金融的发展，提高银行的业务能力，降低银行的业务成本；综合评估业务风险，提高风险识别效率，完善风险管理体系，不断提升自身应对风险的能力。（3）对于渔民，应从自身责任和提升素质能力等方面入手，为渔业转型升级创造更强的主体力量。渔民要积极遵守国家休渔政策的相关要求和规定，认识到自身的社会责任，在休渔期全面停止捕鱼；全面提升自身综合素质，改变落后僵化的观念，认识转型升级的意义，在相关政策的指导下积极进行转型，并在尝试的过程中不断学习、积累经验，不断增强转型的能力，做到科学转业转产20，这在解决休渔期渔民生计问题的同时，也能解决渔业劳动力过剩的问题。为分析简便起见，本文没有考虑企业在渔业转型中的作用，而事实上，企业是推动行业转型的重要主体31。并且，本文只分析了转型初期推进阶段，而对后续的发展和监管问题没有进行深入探讨。因此在未来研究中，通过引入企业主体，构建包括政府、企业、渔民等多方的演化博弈模型，分析渔业转型中的发展和监管问题，使研究更完整、更具有实际意义。参考文献1岳冬冬,王鲁民,熊敏思,等.完善海洋伏季休渔制度的探讨基于东海与浙江省的实践J.农业现代化研究,2016,37(2):337-344.2王淼,张晓泉.海洋渔业转型的成本构成及支付J.中国渔业经济,2009,27(2):92-96.金融精准扶贫下渔民转型升级的演化博弈分析基于银行普惠金融参与意愿552023年第3期海洋经济3BELINDA 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