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银行加强信贷结构调整方案
为认真贯彻国家稳健的货币政策，利用信贷规模收紧的有利时机，积极调整信贷结构，防范信贷风险，提高经营质效，现将有关事宜通知如下：
一、提高对信贷结构调整的思想认识
各级行社要从服从国家大局、服务我省经济发展和提高经营质效等三个方面，提高对信贷结构调整的思想认识。
一是信贷结构调整是贯彻国家宏观调控政策的需要。稳健货币政策的核心是“控总量、调结构、防风险”，这是党中央、国务院对当前经济形势审时度势作出的正确判断，目的是促进国民经济平稳较快发展。每一个金融机构都有责任自觉落实宏观调控政策，在“控总量”的同时，做好“调结构”和“防风险”，积湖北省农村信用社联合社文件极促进国民经济协调快速发展。
二是信贷结构调整是服务我省经济发展的需要。我省“十二五”规划要求，“十二五”期间我省经济要“在发展中促转变，在调整中谋发展”。农信社作为地方性金融机构，业务发展应定位于湖北经济发展的整体要求，因此农信社要充分发挥金融对经济的引导作用，通过调整信贷结构，积极促进我省经济增长方式转变。
三是信贷结构调整是农信社提高经营质效的需要。近年来，全省农信社保持了较快的发展速度，但部分市州也存在行业结构、客户结构、信贷资产配置不合理现象，如部分市州存在房地产贷款行业集中度高、中长期贷款占比高、社团贷款多、微小客户拓展不力、保证贷款呈上升之势等问题，隐藏着一定的信贷风险。通过调整信贷结构，全省农信社可以把潜在风险提前化解，实现“信贷总量合理控制，信贷结构持续优化、经营质效不断提升”的协调发展目标。
二、积极支持优质行业和客户发展
各级行社要通过加大清收到逾期贷款和置换不良贷款的力度，腾出规模支持优质客户发展。同时，要严控转贴现规模，严禁再新增转贴现。实施“有保有压、有进有退”的行业和客户结构调整战略，把有限的信贷规模用于支持优质行业、优质客户和
重点项目，有效调整信贷结构。（一）重点支持“三农”。“三农”是农信社的市场定位，信贷规模再紧不能控“三农”，信贷规模再压不能压“三农”。要千方百计地满足传统农户生产、消费等资金需求；积极支持现代农业发展；积极支持农田水利建设；积极支持大别山革命老区、武陵山少数民族经济社会发展试验区、仙洪试验区等新农村建设试验区发展。要力争完成涉农贷款“两个不低于”目标；凡涉农贷款下降的行社，不能组织发放或参与发放非农性质的社团贷款。
（二）重点支持中小企业。中小企业客户是农信社的核心客户，无论信贷规模如何收紧，首先要保证此类客户的信贷需求，牢牢坚守已经占领的阵地。继续开展“走千家访百店”活动，对老客户要逐户上门了解资金需求，简化贷款手续，提高工作效率，做好金融服务；对新客户要逐户上门拜访，建立经济档案，根据客户需求，创新担保方式和贷款方式，力争建立起合作关系。对效益好、有发展前景的中小企业客户只要符合贷款条件，就要挤出规模积极给予支持。
（三）重点支持国家振兴行业、新技术产业、现代服务业和低碳经济等产业发展。积极支持钢铁、汽车、轻工、纺织、装备制造、电子信息、船舶、有色金属、石化、物流等国家重点振兴行业，积极支持电子信息、生物、新材料等高新技术产业，积极支持现代物流、商贸、旅游、文化等现化服务产业，积极支持“一高三低”（高能效、低能耗、低排放、低污染）企业、排污技术改造企业、林业产业、绿色生态农业和生态服务业等低碳经济，力争到ⅩⅩ 年末以上产业贷款余额占总贷款的比达到10%以上。
（四）重点支持改善民生类需求。切实做好下岗失业人员、返乡农民工、外出打工人员、贫困家庭子女就学、抗旱救灾、保障性安居工程建设、消费信贷等民生类贷款发放，充分履行农信社的社会责任。要积极与政府及相关部门沟通协调,争取在贴息、风险补偿等方面对民生类贷款给予支持。
（五）积极争抢竞争性客户和参与重点项目建设。要利用信贷规模收紧，其他行难以全面满足竞争性客户贷款需求的有利时机，积极争抢他行竞争性客户。加大对上市公司、大型国企、集团客户等竞争性客户的营销力度，力争在存款、贷款、中间业务等综合营销上取得突破。要掌握辖内的能源、交通、网管等国家、省级重点项目的建设信息，实施领导带头公关，通过银团贷款和社团贷款等方式，积极参与项目建设，改善农信社的贷款结构。ⅩⅩ 年，每个市州要力争新拓展2 个以上竞争性客户或重点项目。
三、高度关注重点领域和客户的贷款风险严格实行“二退两控一限”， 加强重点领域的贷款管理，逐步退出部分客户，防范贷款风险。
（一）逐步退出部分不良类客户。五级分类为可疑、损失客户，原则上不得再增加融资总量，要通过到期收回和多收少贷等手段，逐步降低农信社贷款份额。
（二）逐步退出信用等级较低的客户。对信用等级评定在BBB 级以下法人客户，对其贷款进行严格控制，原已发放贷款要制定分年压缩计划，逐步退出。
（三）严格控制平台贷款。从严控制新增平台贷款，必须同时符合七个条件才能发放：必须充分满足辖内支农贷款资金需求；必须符合《公路法》、国发[2001]15 号文规定；必须经“名
单制”管理系统确认；必须具有稳定现金流作为第一还款来源，且提供符合抵质押条件的项目资产或项目预期收益作为贷款担保；必须符合贷款集中度要求，当地政府负债总额（含其所有平台公司贷款）应在上年财政收入的20%以内；必须合理确定贷款的期限结构和分期还款方式；必须在贷款审批发放前报省联社备案。同时，加强已有平台贷款的贷后管理和到期清收，防范平台贷款风险。
（四）严格控制房地产贷款。严格房地产开发贷款准入，原则上不受理三级以下房地产开发企业的房地产开发贷款，停止发放有土地闲置、改变土地用途和性质、拖延开峻工时间、捂盘惜售等违法违规记录的房地产开发贷款。严格执行首套、第二套、第三套的差别化住房贷款政策，认真履行面测、面谈、居访程序。加强存量房地产开发贷款管理，对发展后劲不足、经营业绩较差、潜在风险较大的房地产开发企业，要制订退出预案，尽快退出。
（五）严格限制不符合国家产业政策的贷款准入。对不符合国家产业政策规定、市场准入标准、达不到国家环评和排放要求的项目和客户，要严格限制任何形式的新增贷款支持，已发放的要制定清收计划限期收回。
四、加强信贷资产配置调整要积极整合信贷资源，调优信贷资产配置结构，充分发挥信
贷资产配置的最佳效率。
（一）积极调整担保结构。实施强担保优先原则，从严控制信用和保证贷款，继续提高抵质押贷款比率，到ⅩⅩ 年末力争抵质押贷款余额占比达到50%以上。严格信用、保证贷款的准入条件，除农户小额信用贷款和区域性产品客户外，原则上仅对AAA 级企业、三甲医院、二本及以上院校、省级电力、电信、移动、交通等客户发放信用贷款；原则上只发放由AA+以上企业提供担保的保证贷款、5 万元以下农户小额担保贷款、农村专业组织成员联保贷款以及省联社专项保证贷款品种和区域性贷款品种项下的保证贷款。
（二）积极调整期限结构。严格按照期限管理指导意见的要求，根据客户行业特点合理确定贷款期限。固定资产贷款要严格控制贷款期限，一般不得超过10 年，原则上最长不得超过15年；流动资金贷款期限要认真测算，根据其生产周期合理确定，严禁短贷长用。对期限在一年以上的贷款，原则上一律实行分期还款。
（三）充分发挥利率杠杆在结构调整中的导向作用。要按照市场化原则，实行低风险贷款低成本、高风险贷款高成本，竞争性客户低成本、退出性客户高成本，强担保贷款低成本、弱担保和信用贷款高成本的利率政策，通过差异化贷款定价，引导基层行社对客户的选择、担保方式的选择，促进信贷结构调整取得较好效果。
五、加强信贷结构调整的管理
（一）加强对宏观政策和监管政策的学习。近年来，国际国内经济形势复杂，国家宏观政策和监管政策调整变化较快。各级行社要指定专人收集宏观政策和监管政策的变化信息，定期组织决策层和信贷从业人员加强政策学习，及时掌握政策变化情况，指导农信社信贷工作健康有序运行。
（二）认真制订信贷结构调整方案。各级行社要根据省联社信贷结构调整要求，组织专班，认真分析自身信贷结构现状，制定信贷结构调整的方案。要从行业、客户、产品等方面，制定“进、保、控、压、退”的具体措施，所有的措施均要落实到户。要通过信贷结构调整，切实实现信贷资源的合理配置，信贷整体质量与资产回报水平的不断提高。
（三）加强跟踪监测。一是要加强对辖内信贷结构调整的追踪监测，随时了解信贷结构的调整变化情况；二是要切实加强对重点行业、区域、客户的风险监控，出现风险信号时，要提前采取措施，积极应对可能出现的风险状况；三是要加强到期贷款回收监测，严格督促贷款到期收回，防止在规模控制的大环境下，客户资金链条断裂或担心还款后贷不到款而不还款，导致大面积贷款逾期的情况。