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银行自助设备业务风险及防范对策
近年来，各家商业银行都纷纷加大了自助设备的投放，以在行式、离行式自助服务区等为代表的新兴金融服务方式的出现，推动了金融电子化进程，扩大了银行服务半径，延长了服务时间，提升了服务质量，给广大持卡客户提供极大的便利，但同时也遇到新的挑战，这就是针对自助设备的各类犯罪日益猖獗，客户资金遭到非法的盗*窃，金融企业的声誉也受到了损害。因此防范和控制自助设备业务风险成为进一步推动金融电子化进程重要内容，本文主要结合当前针对自助设备犯罪的主要手法，提供防范性的对策与措施。
一、自助设备业务风险的主要特点
近年来，社会媒体及内部监管机构通报了多起针对自助设备的案件，归纳与总结这些案件，具有以下典型特征：
1、案件数量呈现高发态势。近年来，随着各商业银行加大了自助服务区建设，特别是离行服务区的建设，自助机具的投放数量大幅增加，与此对应的是针对自助设备的犯罪活动也呈大幅增加的态势。据公开资料，2007年10月公·1安机关立案的自助机具案件2311件，较2006年同期上升了40.4%，涉案金额8166万元，较2006年同期上升24.3%，而2008年4月-2009年9月公·1安机关立案数量达到了3672起，涉案金额1.76亿元，呈现明显的上升态势，案件防控形势十分严峻。案件防控形势十分严峻。
2、作案手段由低到高花样翻新。总结分析这几年来的案件，可以看出针对自助设备的作案手段呈现出由低级到高级，花样层出不穷。早期主要是采取在自助设备旁边张贴虚假告示，利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供虚假服务热线的方式，通过电话诱导客户按照其提示的操作达到其将客户卡中资金转账到犯罪分子的卡中实现其诈骗的目的。目前此类案件因为银行普遍取消了纸质公告及规范和统一了客户服务电话而大量减少。第二阶段，犯罪分子通过自制的作案工具，如夹卡器，夹钞器等，在客户完成操作吐钞时被这些工具夹住，客户以为自助设备发生故障，在客户离开后，犯罪分子将被夹的资金取走，实现其盗*窃资金的目的。第三阶段，冒充银行工作人员或者以持卡客户身份实施诈骗，如犯罪分子冒充银行服务人员为其服务引导该客户在ATM上操作，或者以客户身份出现，一般采取集团作案方式，由前面的犯罪分子干扰和分散客户的注意力，后面的犯罪分子试机窥探客户的卡密码等重要信息，在客户操作一半时将客户卡进行调包。一旦客户离开立即进行取款。这类作案手段因其工具较为简陋，银行防范也较为容易，或是一对一的作案方式，成功率较低。
3、**案件增多。近年来，随着科技的飞速发展，高科技犯罪有增多趋势。早期案件基本上只针对单个客户进行，目前这种通过制作刷卡器与摄像探头配合使用的作案手法，最大的危害就是可以在短时间内大量复制客户卡片信息，这类案件一经发现基本上都涉及到众多持卡客户，因而影响面广，社会影响大。犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现，转账、再取现的方式迅速转移套取现金。随着网络科技的飞速发展，在给人们带来极大便利的同时，也给犯罪分子提供了便利，一般犯罪分子通过网络进行联络，为异地作案提供了便利条件。从骗取客户信息、制作伪卡、盗*窃客户资金等均分布在全国各地，一旦得手，又通过网银等进行分赃，彼此互不相识，临时组团，迅速散伙，给案件破获带来相当难度。
4、防范难度加大。目前针对自助机具的犯罪基本都呈现出以下特点：一是夜间作案多。犯罪分子利用晚上，银行下班后，自助银行无人值守的空档试机作案，银行难以有效防范；二是作案过程短。从银行监控录像提供的情况看，犯罪分子之前都做了大量的前期准备所选择作案网点一般在城乡结合部，或者城市较偏但客流量又保持一定水平，以利于其安装拆除设备，从安装各种作案工具到拆除之间仅仅间隔几个小时，甚至仅有个把小时，而安装和拆卸作案工具用时就更短，仅仅十几秒钟，一般客户及银行都难以及时发现，大都要等到客户卡内资金被盗后向银行反映，银行才能发现；三是流动作案多。从目前已破案的情况看，犯罪分子大都是外地人，并以流窜作案为主要作案方式，一旦得手迅速离开；四是破案难度大。犯罪分子之间有明确分工，从负责准备作案工具，到安装盗*窃设备，到制作卡，到提取现金都是一条龙操作，给防范和侦破案件带来相关难度，其危害程度和社会影响也较大。
二、自助设备风险防控的难点
应当说，各家商业银行对自助机具诈骗都高度重视，也采取了多种措施，积极进行防范，但从实际情况看，并未有效遏止犯罪活动，究其原因主是针对自助机具犯罪活动的防范在现有条件下有一定的难度，主要表现在：
1、事后才能有效发现。从目前犯罪分子的作案手段特点来看，都是流窜作案、异地作案、夜间作案，且发案时程短，只针对客户信息，不破坏银行机具，银行内部难以有效、及时发现。一般情况下是客户在卡上资金被盗后向银行反映，银行再通过调阅录像，才察觉问题。这就给银行造成很大的被动。
2、作案手段越来越高呈现高科技、高智能特征。从目前已披露的案件来看，犯罪分子制作的作案工具越来越先进，越来越隐蔽。犯罪分子通过制作仿真的刷卡器安装在门禁系统，通过远程摄像探头窥探客户密码，再制作伪卡，实施犯罪。之后由于银行将门禁系统改制为不刷卡进入后，犯罪分子干脆直接将盗卡设备安装在自助设备上，其盗卡器设备从卡槽设计、形状、颜色、LOGO等方面与银行自助设备几可乱真，一般客户难以识别。这就最大限度不留犯罪痕迹，也减少了银行发现的风险。
3，监控的智能化程度较低。目前我们的监控只能做简单影像记录，对交易的行为分析只能是通过人为的观察，并由人来进行对交易人员及交易行为进行判别。无法做到监控系统自动对交易对象及交易行为进行判断，集中监控中心虽说可以做到实时监控，但也限于目前机具数量较多，人为监视还是难以对在营运的全部机具进行有效的覆盖，仍然属于人为干预手段。
二、自助设备风险防范的对策
1、坚持每日录像回放制度。即每天对上一日特别是晚间的监控录像进行回放查看。从目前犯罪实施的过程来看。一般犯罪分子从窃取客户资金密码、卡号，到制作伪卡，再到盗*窃客户资金有一个不短的时间过程，如果银行能够在第二天及时发现，就为银行通知客户修改密码，或者冻结客户资金帐号争取了时间，最大限度地降低客户资金风险。考虑到网点进行录像回放实际情况，可以考虑由支行、集中监控中心组织一定的人员进行，以减轻基层网点的负担。同时，对现有监控录像进行智能化升级，即实现无客户交易时能够做到监控不工作，在有客户交易时才工作，以缩短录像回放时间。
2加强客户安全教育。在客户到银行办理业务的过程中，提高客户的风险防范能力是银行义不容辞的义务。银行应当不移余力做好宣传教育工作，在客户首次办卡时要进行持卡用卡安全使用的详细宣传教育，银行应当充分提示和提醒客户注意在持卡交易过程中提高风险防范意识，提高风险防范能力。针对目前犯罪分子大量采用安装测录装置的作案手段，要提醒客户在自助设备上交易时一定要事先检查周边是否存在异物，周边是否有可疑人员保持高度的警惕，并采取了积极的防范措施，在输入密码等重要信息时进行遮挡。
3、加大科技防卫能力。道高一尺魔高一丈。既然犯罪分子以高科技手段进行了犯罪，防范和制止犯罪的有效手段也必然要依靠高科技。如目前犯罪分子最长使用的安装隐蔽刷卡器及摄像探头装置，我们就应当研究和改进防测录装置系统，在犯罪分子安装有异物时，机具能够自动识别异物并报警，同时能立即自动关闭自助机具的使用。二是借助目前防护仓自动闭锁功能，在服务区内设置装置，一旦发现有犯罪分子作案可在犯罪分子作案的同时关闭仓门并与公·1安110联动报警。目前这种方式已经有成功将犯罪分子抓获的案例。三是远程实时监控，应当充分发挥远程监控中心的作用，通过改进监控系统，提高自动识别功能，实现人机结合的方式进行有效监控。所谓人机结合，即在实时监控时主要通过机器动态跟踪监控，对异常交易及异常行为能够自动在后台报警，并由监控人员进行了实时鉴别，人为判断真假，并做到实时处置，真正做到24小时有人值守的全天候的监控。
4、积极探索自助机具的全外包托管。即由银行与有资质第三方自助设备运行公司签订合同，全权委托外包公司对自助设备的日常加钞、机具运行维护，安全保卫等工作，一方面可以有效解决我行人员不足的矛盾，另一方面也可以合理的转移风险。目前在部分地区已有此种外包形式，我行也应积极进行尝试。