互联网金融平台发展目标及规划.doc

互联网金融平台发展目标及规划
一、 互联网金融电商平台建设背景
1.1 当前中小银行发展形势分析（内忧与外患）
在传统银行业内，利率市场化推进步伐加快，存款保险制度和银
行破产退出制度即将实施，中小银行面临的声誉风险空前巨大，国有大行乘机大肆宣传，侵吞中小行市场。行业外部，随着阿里小贷、余额宝、P2P、众筹等众多新业务形态的出现，尤其是2013年6月余额宝的横空出世，互联网对金融的冲击变的空前巨大。支付中介边缘化、中间业务收益被蚕食、信用中介被弱化，金融脱媒现象加速，银行利润空间被挤压，对于在银行系统中本来就处于弱势地位的中小银行来说，对这种“被挤压”的感觉体会更加强烈。
1.2 我行寻求转型突破之迫切性
对于农商行而言，信用品牌本身就相当脆弱，客户忠诚度并不高，多年来一直凭借本地品牌优势，依靠“数量型”、“关系型”市场拓展策略与大行竞争。随着互联网文化对整个社会带来的冲击，客户的行为模式已发生了重要的变化，越来越多的客户选择互联网办理业务，我们逐渐在丧失与客户面对面的机会，“数量型”、“关系型”优势被严重弱化，产品交叉销售与客户潜在需求挖掘变的越来越困难。
另一方面，各家银行已经把互联网作为新的战场，它的无边界化、快速化，让地方性银行的本地优势急剧弱化。同时，良好的客户体验让互联网客户具有强粘性，一旦客户习惯培养完成，客户资源将很难被抢夺。基于当下形式，我行应当主动寻求转型，适应市场环境变化，由局限的传统金融服务向开放的综合生活服务转变，将金融服务渗透到互联网金融平台，借力当下电商客户及互联网客户的活跃度及强粘性，来弥补银行与客户之间接触面的不足，从而增强对互联网金融带来冲击的抵抗力。
二、 互联网金融电商平台的发展策略
作为地方性银行，应当结合本地特色，打造区别与大行系、互联网公司系的电商平台，准确来说，未来我行的电商平台应当是:
1) 以金融服务为支撑的本地化生活服务圈；
2) 与本地农户，商户合作的产品营销服务平台；
3) 基于电商数据的融资交易服务平台。
三、 互联网金融电商平台的发展目标及规划
发展目标：打造全方位立体化的多功能生活服务平台。
总体规划：前期以发展传统电商业务为主，搭建具有当地特色的差异化基础服务平台；后续随着市场的逐步成熟，陆续渗透我行金融业务，形成搭载生活服务与金融服务一体化的金融电商；同时，搭建社会化的电商社区，增强线上互动与导流，深化多媒体客服体系，最终依托客户数据沉淀，结合数据平台，实现大数据电商。
1) 依托本土优势打造具有本地化特色的电商基础服务平台
目前大型电商主要以一二线城市为主战场，逐步在布局三四线城
市及农村市场，我行应依托多年积累的本地资源优势，深耕本地消费市场，以B2C模式打造线上综合服务平台，围绕衣、食、住、行、娱乐、生活服务等方面，提供一条龙服务体系。
与大型互联网电商、银行系电商相比，我们拥有无可比拟的本地优势：在商品服务资源方面，可以引入大量本地优质品牌入驻，提供地方特色的食品，旅游等服务，可以与本地社区结合，提供便捷的生活服务，如家政、家教等服务；在支付结算方面，依托市民卡的巨大优势，打造PC端、移动端统一支付平台，接入互联网收单业务，创造支付便利性；另外，通过发行电商卡、积分支付等创新支付工具，结合声波支付、二维码支付等创新支付方式，不断强化支付能力，打造双屏无障碍支付；在物流配送方面，专注布局本地服务网络，打造2小时内极速配送模式，同时，部署社区银行，建立社区电子储物柜，解决物流配送最后一公里问题，让24小时高效物流配送成为现实。
2) 金融业务前移，打造一体化金融电商服务平台
在电商基础服务平台搭建完成后，我们将逐步渗透金融服务，将
传统的金融业务场景变身产品服务，摆上商城货架。
以直销银行、P2B业务、电子账户、账户管理、生活缴费、投资理财、转账汇款为代表的一系列金融服务场景，无缝接入电商服务平台，传统银行服务的围墙将被拆除，以更加简单、鲜活的方式呈现出来，传统金融业务与生活化服务融为一体，在休闲、娱乐过程中，轻松完成业务办理。
服务形态前移的同时，后台搭建以电子账户为支撑的账务体系，拆除传统银行服务的最后一道门槛，彻底打破实体网点与客户之间的距离障碍，构建可自营的线上金融综合服务平台；与此同时，充分利用智能手机为载体，打造TSM空中发卡平台，突破线下传统卡片的束缚，充分利用手机NFC支付的便捷性，切入线下消费市场，最终形成线上线下“去银行化”、“无卡化”的双线格局，线上依托开放式账户体系，将流量变用户，围绕电商平台，营造生活服务圈，搭配线下的“手机城市通”模式，打造城市生活圈的服务闭环。
3) 增强线上互动，挖掘潜在客户，营造电商社区，进军社交金融
以生活服务、金融服务为主的电商平台，主要满足客户日常生活方面的刚性需求为主目标，而电商社区定位将是以满足社交需求为主目标的辅助平台，最终从两个方面将客户锁定在服务闭环以内。电商社区主要以社会化的传播方式，营造集营销互动体系，积分成长体系，撮合服务体系客户服务体系于一体的服务平台。
营销互动体系与积分成长体系一方面作为存量客户的粘性培养土壤，且将银行积分无缝对接电商平台，深化金融的增值服务；另一方面作为线上营销引流的工具，依托微信及移动社区，辅以社会化的传播方式，形成用户与用户之间的互动传播。
撮合体系包含两个方面，一是生活服务类撮合，以移动端社区服务为主，利用位置服务，为用户与用户之间提供撮合交易平台，如同社区内的二手物品交易，租房，维修服务等，二是金融服务类撮合，打破传统银行的间接融资模式，实现个人对个人的融资等业务。
客户服务体系是电商平台整体的服务支撑，以电话客服、在线客服、社区银行客服、智能客服进行建设，电话客服即传统的语音互动，在线客服涵盖微信、微博、视频等新媒体互动形式，社区银行客服提供线下的面对面客户服务，智能客服提供管家式的贴心服务。
4) 构建大数据电商平台，切入供应链金融
在完善上述一系列电商平台建设工作后，随着平台商户和用户的积累，我们将充分掌握物流信息、消费者和小微企业的交易信息等，再结合我行多年沉淀的客户数据和金融交易数据，我们将构建一个以大数据分析为基础的金融服务链。
对于个人客户，客户信息数据、消费行为数据、金融资产数据及电商社区活跃数据，已经完整的构建出一个人的生活成长轨迹。在这些数据中隐藏着大量的客户潜在需求，我们可以从生活服务，金融服务，社交服务等进一步挖掘，与客户实现有效互动，进而实现精准营销和定制化的服务。
对于企业客户，我们可以掌握其上下游企业的信用状况、物流状况、发货记录以及相应的企业信息，从而依托这些数据建立自己独立的信用评级机制，为上下游企业提供贷款融资等服务。
四、 互联网金融电商平台的总体架构