SOHO族-再婚后的理财方案.doc

SOHO族，再婚后的理财方案
　因为天天在家里“上班”，所以，几乎天天看搜狐理财的文章，我以前在一家事业单位工作，虽然不是公务员编辑，但也各项待遇还算不错，后来，感觉单位太郁闷，人和人之间钩心斗角的，并且因为自己有过失败的婚姻（8岁的女儿归我抚养），感觉在单位总是不怎么自在，于是干脆就辞职了。本以为自己脑袋不笨，做点生意应当比上班强，但人都是这样，这山望着那山高，真正自己干了，才知道创业也不容易，我开了一个饭店，辛苦不说，还要看一些管理人员的脸色行事，加上很多人来吃饭都欠账，所以，不到一年就撑不下去了，只好关门大吉。这时我又怀念其单位那种没有压力，悠闲自在的生活了，但开弓没有回头箭，只能硬着头皮走下去了。我以前在单位的时候从事的文字工作，这时正好北京的一位朋友让我帮她编写一本职场类的书籍，因为的职场经历还算丰富，所以写起来比较顺手。两个月的时间，这本书编完了，朋友给我寄来了10000元的编辑费。这比上班收入高，比创业轻松，所以，从此后我就成了天天在家里工作的SOHO。
　　这时，经别人介绍，我于现在的老公张明相识，经过相互了解之后，我们重新组建了新的家庭。我现在平均的月收入6000元，有个人积蓄10万元，其中8万元是即将到期的一年期定期储蓄，2万元为活期存款。老公开有一家建材商店，他思维灵活，经营有道，生意非常红火，平均每月纯赢利在2万元左右。目前他有现金类资产30万元，其中有20万元市值的股票（原投入30万元，后因股指下跌造成缩水），民间借贷10万元（借给一位开工厂的朋友，协议年利率 10%）；老公和前妻生有一女，归女方抚养，但每月他要支付抚养费500元。
     中国目前的离婚率呈现了不断上升之势，同时众多离婚者在经过心理调整之后又陆续组建了新的家庭，但有关专家分析，再婚家庭和第一次婚姻有很大不同，再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力。首先，再婚者有婚姻失败的阴影，战战兢兢踏入新家庭，对另一方存有戒心，自然不自然地会在感情和经济上有不同程度地保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害。同时，由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使再婚者的家庭关系更为复杂，各种亲情维护等开支也比普通婚姻多，所以再婚家庭的理财显得更为重要。
　　“神游天下”夫妇年收入31万元，其中“神游天下”女士占23%，张先生占77%；目前其家庭现金类资产为40万元，其中银行存款占比为 25%，股票投资占比为50%，民间借贷占比25%。家庭财务状况表明，他们收入水平高、经济基础好，具有良好的资金积累和扩大投资潜力。同时，从家庭理财结构来看，也反映出两人的理财走入两个极端，“神游天下”女士理财观念比较保守，将自己个人的财产全部投入银行储蓄，年收益难以抵御物价上涨，进而会造成资产贬值。而张先生喜欢冒险，几乎把所有的积蓄都投入了风险投资上，随着年龄的增长，张先生家庭的风险承受能力会越来越弱，股票占比太高会对家庭财产的安全构成威胁；民间借贷虽然收益高，但风险更大，如果因债务人恶意逃债或经营亏损，很可能会使张先生血本无归；另外，张先生从事个体工作，没有各种保险保障。因此，其家庭理财需要较大的调整。

　　1、夫妻应加强沟通，家庭财务宜实行AA制
　　两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要倍加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。单从理财观念来看，“神游天下”夫妇两人存在很好的互补性，“神游天下”女士应学习先生注重收益的投资理念，张先生则应借鉴太太追求稳健的理财风格。在加强交流沟通的基础上，建议两人在相对透明的状态下，实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽一番责任，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾，所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。

　　2、适时、适量将股票转为开放式基金
　　张先生原价值30万元的股票被套牢，目前随着股市的上涨，损失应当越来越小。从他将大额资金投入股票市场来看，张先生可能炒股时间比较长，有一定的经验，但这几年股票市场在悄悄发生着变化，“卖菜的炒股都赚钱”的年代已经过去了，小散户赢利越来越难，跑赢大势的都是专业人士和机构。因此，如果张先生没有太多的时间研究股票，建议张先生减少股票的持仓量，考虑目前股市处于上升期，建议张先生暂时保留手中的股票，等待有中的股票涨到一定程度后，减少持仓量，可以将一半市值的股票予以套现。然后用这些资金采取申购的方式，购买一些业绩较好的开放式基金，虽然开放式基金在某时段的收益会低于股票，但它能够避免个人炒股选错个股的失误，并且无论再大的熊市，基金的跌幅永远小于整体股市，所以购买开放式基金能有效减少家庭的投资风险。
　　3、银行存款宜转成国债或债券基金
　　国债具有收益稳妥、免利息税等优势，特别是当前国债发行量增大，品种越来越多，“神游天下”女士可用到期存款和活期存款积极参与，可以购买期限短的凭证国债，这种国债期限一般为一、二年，在目前利率可能进入上升通道的情况下投资价值较大；如果想长期投资，“神游天下”女士也可以到银行或证券公司购买记账式国债，这种国债期限长，收益是国债中最高的。另外，“神游天下”女士也可以购买适量的债券式基金，坐享分红和基金增值。
　　4、增加家庭抵御风险的能力
　　“神游天下”女士和张先生均没有单位，不能享受公费的社保和医保，所以，两人有必要通过加入商业保险的方式增强自己的抗风险能力。两人可以购买养老性质的商业保险，比如新华人寿“锦绣年华”养老年金保险、太平“福满堂”年金保险等等；同时还可购买重大疾病险、住院医疗附加险，以及适量的寿险，以防止因自己出现意外而影响家庭的生活质量。另外，为保证孩子有充足的教育基金，“神游天下”女士和先生可以为孩子购买教育型保险，但一定要注意一碗水端平，无论是否跟随自己，双方的孩子都要考虑。