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坚持五原则稳步发展农信社中间业务的工作心得
拓展中间业务领域，增加中间业务收入，已经成为商业银行新的利润增长点，也引起了农村信用社各级管理层的高度重视。然而，农村信用社在服务对象、网点布局、人员结构、组织体系等方面，具有鲜明的行业特点，有别于商业银行、股份制银行、以及外资银行等金融机构，这就决定了农村信用社开办中间业务，必须走有自己特色的发展之路。
一、坚持立足应用搞开发的原则，稳步发展农村信用社的中间业务
金融产品的开发和创新有其科学性、严谨性、合法性，更应具有其实用性。要注意以下四点：
一是要完善组织体系，规范管理机制。省级联社的建立，为农村信用社发展中间业务提供了组织保障。由于无论是人力资源还是技术设备，县级联社都不具备自主开发中间业务的能力和水平，同时就一个联社范围内开发的新产品势必会有其局限性。因此，开发和推广中间业务新品种的任务必须由省级联社承担起来，走省级联社侧重开发，县级联社侧重应用；省级联社协调推广，县级联社具体实施之路。中国银监会已经对商业银行开办中间业务的市场准入形式做出了具体规定，对已开办的中间业务进行了分类和整理，对中间业务的开发提出了更高的标准。因此，省级联社更应全面加强全省范围内开办中间业务的管理，根据农村信用社发展的实际，坚持量力而行，统筹兼顾的原则，统一辖区近期发展目标和远期发展规划，统一辖区新产品的研发与营销，统一辖区中间业务发展水平和步伐，使农村信用社中间业务的开展与应用稳步有序，既要符合实际，也要独具特色。
二是要做好深入细致的调查研究。立足于服务农村、农业、农民，围绕农村经济做文章，围绕农业产业化发展做文章，围绕农村需求做文章。坚持走为应用而开发之路。当前，国际上商业银行中间业务收入占全部收入的50%－70%，我国四大商业银行中间业务收入占利润构成的10%左右，而对农村信用社而言，中间业务的发展尚处于起步阶段，已经落后于日新月异的地方经济发展步伐，当务之急是要开展广泛的调查研究，在深入农村，深入实际的基础之上，开发出适合农村经济发展的中间业务新品种，不断提高对外服务水平，提高中间业务在整体业务中的占比，提高中间业务带来的收入占比。
三是要建立有效的激励机制，鼓励中间业务的开发和创新。省级联社可以尝试建立“新产品开发创新基金”，对开发新产品的有功人员给与奖励，也对处于起步阶段的中间业务发展给与扶持。
四是要建立有效的推广应用新金融产品的管理考核机制和组织体系。把推广应用中间业务品种纳入到经营目标管理考核体系中来，加强考核，规范管理。旗县农村信用联社要建立“市场营销部”，专司中间业务市场开发工作，从而带动基层员工对新的中间业务品种的对外营销，使新的中间业务品种真正能够推得开，用的活，管得住，服务社会，方便客户，获得良好的经济收益。
二、坚持中间业务与传统业务协调发展的原则，确保中间业务健康发展
资产业务、负债业务、中间业务是现代商业银行的三大支柱。在提升金融服务水平和经营效益，拓展市场空间方面，三者互为条件，互为依托，相互促进。商业银行资产、负债业务的不断发展，完善了网络技术、网点布局，提升了综合实力，为中间业务的稳健发展提供了坚实的基础；中间业务的全面发展在为广大客户提供更全面的财经信息、网络服务的同时，也为金融机构带来可观的经济效益，带来了更加优质的黄金客户。就农村信用社而言，传统的资产负债业务还占有绝对比重，中间业务的发展尚属空白，在经营和服务方面都出现“瘸腿”现象，导致农村信用社业务发展滞后，服务功能欠缺，在金融市场竞争中处于劣势。伴随着农村经济的大发展，市场经济激发各种经济要素日趋活跃，农村各类经济组织不断涌现，与国际国内市场联系日益增多，对支付结算、代理、担保、咨询、承诺、银行卡、投资、期货等金融服务从不同角度、不同层次提出了新的更高的要求，给农村信用社的中间业务发展创造了广阔的市场发展空间，带来了前所未有的发展机遇。同时，发展中间业务为农村各类经济组织，各种经济成分提供优良的金融服务，一方面符合农村信用社服务“三农”的办社宗旨，一方面也必将有利于培养起自己的黄金客户群体，推动资产业务、负债业务步入良性发展的轨道。因此，农村信用社必须紧紧抓住机遇，坚持传统业务与中间业务协调并重的原则，积极拓展农村市场空间，确保中间业务健康发展。
三、坚持扶持和引导相结合的原则，促进中间业务的健康发展
农村信用社在我国金融行业中属于“弱势群体”，且承担着支持农牧业经济发展的重要任务，为维护农村稳定承担着大量的政策性业务，经营成本和风险大大高于其他商业银行。因此，在农村信用社中间业务的起步阶段，需要社会有关部门的扶持和引导。特别是政府、银监局和人民银行，要把扶持农村信用社发展中间业务，提升到支持农村经济发展的重要高度去认识。
一是要强化对农村信用社中间业务创新的管理与引导。银监局和人民银行要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持，使农村信用社业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。
二是注重培育和引导社会公众的金融意识。政府相关部门，银监局、人民银行和农村信用社都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快金融创新步伐，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。
三是给予农村信用社以公平的待遇。各级政府要为农村信用社中间业务经营创造好的政策环境，制止和取消任何部门以各种名义对农村信用社不公正的规定，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。
四、坚持人力资源培养和电子化建设同步发展的原则，为中间业务开展奠定坚实的基础
当前，农村信用社普遍存在着员工文化素质偏低、电子化建设严重滞后的问题，特别是对中间业务发展认识不足，加之多年管理体制不顺等诸多因素的制约，农村信用社中间业务的开展可谓百业待兴，举步维艰。要全面开展中间业务，在基础建设这个层面上要做好以下几个方面的工作：
一是要全面提升开展中间业务重要性、紧迫性的认识，特别是要引起各级管理层的高度重视。提高认识，更新观念，把发展中间业务当作提高农村信用社社会形象，提高经济效益，增强竞争力的大事来抓，把发展中间业务提高到关乎农村信用社生存发展的战略高度来认识。
二是加强人力资源的培养和储备。在省级联社管理部门要不断加强高素质人才的引进和培养，特别是某些业务领域尖端人才的引进，如金融、财会、计算机、法律、企业管理等方面的专业人才，以求在较短的时间内建立起一支熟知农村情况，通晓农村信用社业务，能自主开发切合农村实际的中间业务品种，能够承担起对中间业务推广、应用、管理职责的专业人员队伍。在广大的基层机构要不断加强对中间业务知识的培训，加强中间业务推广应用操作技能的培训，使得推出的新业务品种能够及时推广，服务基层、服务社会，融入到农村信用社整体业务发展进程中来。
三是加快电子化建设步伐。金融电子化是现代商业银行发展的基础，是发展中间业务的技术依托。农村信用社电子化建设起步较晚，发展缓慢，由于缺乏统一领导，统一组织，统一规划，加之经营管理不善，历史包袱沉重，财务状况不佳，资金投入不足，各地电子化建设发展参差不齐，网络建设落后，软件开发无序，相互之间兼容能力较弱，已经成为制约中间业务发展的桎梏。省级联社要进一步加强对电子化建设的领导和管理，坚持统一领导，统一规划，统一设备选型，统一软件开发的原则，力争在一个省市范围内，建设辖内综合业务系统在此基础上，实现与人民银行大额支付系统对接，进而在全国合作金融机构之间实现网络互通，信息共享。要不断加大电子化建设的资金投入，统一规划，统筹资金，强化对电子化建设的资金倾斜，提高电子化建设的层次和起点，尽快缩小农村信用社电子化建设与现代商业银行的差距，为各项业务的发展创造现代化的技术和信息条件，为中间业务的快速发展提供强大的技术支持和良好的内部环境。
五、坚持农村市场发展与客户需要相结合的原则，开办符合农村经济发展需求的中间业务
农村信用社在中间业务发展上虽然起步较晚，但也要看到，在经济日益活跃的广大农村牧区，发展中间业务的潜力是非常巨大的。农村信用社要充分利用自身在中间业务发展上的后发优势，发挥点多面广、贴近农村的积极因素，锐意进取，开拓创新，注重实际情况，紧密结合农村市场发展情况，面向广大客户的需要，创新开办符合农村市场需求的中间业务。
一是继续做大做强代收代付业务。可在目前代收各种通信费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇XX县区城，除了上述业务外，还可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的存款和一大批优质客户。
二是努力完善网络功能，大力拓展银行卡业务。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，必须努力完善内部网络功能，借助人民银行大额支付系统，拓展银行卡业务，在实现pos机消费、atm机存取款等基本功能的基础上，逐步拓展到银行卡提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能。
三是开展信息咨询顾问业务。如开办信息咨询业务，为农村各类经济组织提供技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术和产、供、销的信息咨询服务等；开办资产评估业务，通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；开办专项顾问业务，充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。
四是保管箱租赁业务。部分农村信用社网点目前在库房条件、保卫力量方面已基本具备开办保管箱租赁业务的条件，只要投入少量的保管箱等设备，这项业务就能开办起来。各农村信用社在有条件的地方可以开展此项业务，农村信用社通过开办保管业务不光可获得直接收益，还可以扩大社会影响，吸引更多的客户，获得其他业务的间接效益。比如可以从代保管有价证券，他行定期存单到到期转存农村信用社储蓄等。
五是积极创办金融超市。在旗县所在地或城乡接合部地区，对原有农村信用社营业部加以改造，开办金融超市，可以为各类农村经济组织及个体工商户提供全方位的金融服务，能够满足不同群体的金融服务需求，进而扩大优质客户群体，为发展中间业务搭建平台。
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