我国农村金融组织体系的路径选择与重构模式( 67).docx

目录

内容摘要 2
Abstract: 4
第一章 绪论 6
一、 选题意义 6
二、 文献综述 6
第二章 我国农村金融均衡分析 10
2.1 农村金融需求和金融供给的构成 10
2.1.1我国农村金融需求的构成 10
2.1.2我国农村金融供给的构成及其存在的问题 11
2.2 我国农村金融缺口形成的经济根源和体制根源 13
2.2.1农村金融缺口的成因：不适当的制度安排（供给方面的原因） 13
2.2.2、农村金融缺口的成因：需求方考虑 15
第三章 我国农村金融组织的历史变迁和路径依赖 18
3.1 中国农村金融组织体系的变迁 18
3.1.2、中国农村民间金融的发展变迁 20
3.2 我国农村金融组织体系变迁的理论分析 24
3.2.1、农村金融组织体系的主体 25
3.3 现阶段我国农村金融组织体系变迁的路径选择 28
3.3.1、对正规金融的完善 28
3.3.2、对民间金融的完善 31
第四章 构建我国农村金融组织新模式 34
4.1 构建农村金融组织新模式的基本原则 34
4.1.1、处理好农村金融发展与农村经济增长的关系 34
4.1.2、改革农村金融政策，放松农村金融管制，使农村民间金融合法化 35
4.1.3、从国情出发，按照市场需求构建农村金融组织体系 35
4.2 我国农村金融体系的新模式 37
4.2.1、组织机构多元化是优化农村金融组织结构的途径 38
4.2.2、构建符合我国农村实际情况的金融体系 39
第五章 我国农村金融组织重构的主体思路 42
5.1、农村商业性金融重构的思路 42
5.1.1、中国农业银行的发展过程 42
5.1.2、农业银行的改革取向和重构模式 42
5.2、农村政策性金融重构的思路 44
5.2.1、目前我国农村政策性金融存在的问题 44
5.2.2、政策性金融的改革取向与重构模式 45
5.3 中国农村信用社改革的主体思路 46
5.3.1、现状：农村信用社改革的成效与存在的问题 46
5.3.2、明细农信社产权关系，因地制宜的选择合适的改革模式 48
5.4 我国农村民间金融的重构模式 50
5.4.1、放松对民间金融的管制。 50
5.4.2、放松民间资本进入银行体系。 50
5.4.3、邮政储蓄的改革模式探索 51
第六章： 结束语 56
注释 58
参考文献： 60
本人在硕士期间发表的论文及参与课题： 64
后记 66

我国农村金融组织体系的路径选择与重构模式

内容摘要

农村不同类型的需求主体，其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段要求是不一样的；农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足，当前应加快农村金融制度改革。农村金融改革应坚持需求为导向、分类指导，多项政策协同，多予、少取、放活的原则，加强对一切涉农贷款的税收优惠，改造现有各类农村金融机构。
当前，资金严重短缺困扰着我国农村经济的可持续发展。其基本原因是：农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足。如何加快农村金融制度改革，改变当前的被动局面？关键是要搞清农村金融需求的结构和特点到底是什么，然后根据需求的特点重新对我国农村的金融体系进行重构，以便能更好的满足农村金融的需求。一、现实的金融需求。现实的金融需求又可称为明显的金融需求，是指我国目前的农村金融市场上现存的金融需求。这类金融需求的范围比较广泛，从主体上讲既包括农户、农村企业也包括农村基层政府。从客体上讲既包括存款需求、贷款需求同时也包括一部分其他金融需求。而目前现实的农村金融需求主要包括存款需求和贷款需求。二、潜在的金融需求。潜在的农村金融需求是相对于现实的农村金融需求而言的，其主要是指相对于明显的农村金融需求， 这种金融需求不明显但已经存在或者还没有进入人们的视野，但在未来一段时候内可能成为农村金融的现实需求。由于这种金融需求表现不明显，需要对农户和农村企业的经济行为进行分析得出。潜在金融需求的存在部分可能是客观条件所至，但大部分是由于金融抑制，导致这部分金融需求没有显现出来，因此这部分金融需求的满足就需要一个有利于金融创新的环境，创造新的金融主体、新的金融品种来满足和引导这部分金融需求以往我国农村金融体系主要由正规金融和民间金融构成，正规金融包括商业性金融、政策性金融、合作性金融，民间金融主要有自由借贷、合会、民间集资和其他民间借贷组织（如金融服务公司、财务服务公司、股份基金会等）。随着农业结构调整和农业增长方式的变化，农业发展对资金和技术的依赖程度越来越高，但由于农业银行调整经营战略，涉农信贷下降，原有农村金融的主导地位不复存在；中国农业发展银行业务范围过窄，职能单一，不能充分发挥政策性金融的作用；而作为农村金融主力军的农信社，本身问题太多，高风险运行，后继乏力，难以担当为“三农”提供全方位支持的重任。农村金融组织体系的整体服务功能，已不适应农业和农村经济发展的需要，亟待进一步改革和完善。本文拟从农村金融组织体系的历史变迁、农村金融组织体系改革应解决的问题、农村金融组织体系改革的基本思路、农村金融组织体系发展模式选择等方面进行系统的调查研究，力求建立一种合理的能够适应新时期农村经济发展要求的农村金融组织体系发展模式。
关键字： 农村金融 商业性金融 政策性金融 合作性金融

Abstract:

The countryside different type demand main body, its financial demand form, the characteristic and meet the financial need the method request is dissimilar; The rural finance reform lag, the rural finance resources supplies are insufficient, currently it should speed up the rural finance system reform. The rural finance reform should persist the demand for the guidance, the classified instruction, many policies coordination, gives the principle much which, little takes, releases from unnecessary constraints, strengthens fords the agricultural loan to all the tax revenue preferential benefit, the transformation existing each kind of rural finance organization.
Presently, the fund serious short is puzzling our country rural economy sustainable development. Its basic reason is: The rural finance reform lag, the rural finance resources are insufficient. How speeds up the rural finance system reform, changes the current passive aspect? The key is to clarify the rural finance demand structure and characteristic and then carries on the heavy construction again according to the demand characteristic to our country countryside financial system, in order to better satisfied rural finance demand. Firstly, reality financial demand. The realistic financial demand may be called the obvious financial demand, refers to the extant financial demand which exist in the rural finance market. This kind of financial demand scope quite is widespread, mainly including the peasant household, the countryside enterprise and the countryside basic unit government. Says from the object view,it includes the deposit demand the loan demand and also includes part of other financial demands. But the present reality rural finance demand mainly includes the deposit demand and the loan demand. Secondly, latent financial demand. The latent rural finance demand is opposite to the reality rural finance demand .This kind of financial demand is not obvious. It already had or has not entered people's field of vision but will become the rural finance possibly in future section of times the realistic demand. Because this kind of financial demand performance is not obvious, needs carries on the analysis to the peasant household and the countryside enterprise's economic activities to obtain. It is mainly as a result of the financial suppression, which causes this part of financial demand not to appear.Therefore this part of financial demand satisfies needs to be advantageous to the financial innovation environment creates the new financial main body, the new financial variety meets and guides this part of financial need. Formerly our country rural finance system is mainly made up of regular financial and the folk finance. The regular finance includes the commercial character finance, the policy-type finance, cooperate finance and the folk finance mainly is made up of the freedom lending money organization, the mutual economic assistance organization, the folk gathers capital with other folks to lend money organization (for example finance service company, finance service company, stock foundation and so on). Along with the agricultural structure adjustment and the agricultural growth way changing, the agricultural development is more and more high to the fund and the technical level of dependency, but because the agricultural bank adjusts the management strategy, fords the agricultural credit to drop, the original rural finance dominant position never exists ; China agricultural development bank business scope excessively narrow, the function is unitary, cannot fully display policy-type financial function; But took the rural finance main army's agricultural letter society, itself questions are too many, the high risk movement, the successor feels weak, takes on "three agriculture" omni-directional supporting the heavy responsibility with difficulty. The rural finance organization system whole service function, already unsuitable agricultural and the rural economy need to develop, urgently awaits further to reform and the consummation. This article draws up the rural finance organization system reform basic mentality, which from rural finance organization system historical vicissitude, the rural finance organization system reform should solve aspect and rural finance organization system development pattern choice carries on the system the investigation and study, makes every effort to establish one kind rural finance organization system development pattern which is to be reasonable and can adapt current rural economy development request .
Key words: Rural finance　 Commercial finance　 Policy finance 　Cooperate finance

第一章 绪论
一、 选题意义
国务院总理温家宝3月14日表示，我们要深知农业、农民和农村问题在中国的极端重要性。没有农村的小康，就不会有全国的小康。没有农村的现代化，就不会有全国的现代化。我们对中国农村的改革和发展是有长远考虑的。同时温家宝总理引用诺贝尔奖金获得者舒尔茨的话说，世界大多数是贫困人口，如果你懂得了穷人的经济学，那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理。而世界大多数贫穷人当中，又主要是以农业为生计的，如果你懂得了农业，那你就真正懂得了穷人的经济学。对于我国而言，解决三农问题对保持经济的持续快速健康发展将起着决定性的作用。90年代中后期以来我国出现的持续性有效需求不足，虽然有多种原因，但其中最重要的是农民收入增长太慢，农民的收入水平与我国的生产力发展水平不相适应。要保持中国经济持续快速增长，关键是解决有效需求不足；解决有效需求不足，关键是要加快农民收入增长，提高收入水平，扩大购买力。
金融是现代国民经济的核心，它的基本功能是资源的配置和提供风险的转移机制。金融对经济特别是对我国的农村经济的发展起到至关重要的作用。而我国的农村金融市场上存在着金融需求抑制和金融供给约束同时并存的状况，这就要求我们从我国的实际出发，探讨我国农村金融的发展模式，以破解这种金融抑制的情况。不断的深化金融改革，使我国的农村金融组织体系更好的服务农村经济的发展。本文试图探讨农村金融存在金融抑制的原因，并提出一定的解决方案。试图从农村金融组织体系的完善和重构入手，解决农村金融存在的制度障碍。
二、 文献综述
在选题和准备资料的过程中，本人参阅了大量有关这方面的资料。主要有两方面的内容：第一，参阅了关于金融深化理论和实体经济的增长之间关系的有关著作；第二，参阅了大量关于我国农村金融存在的问题和对策的文献。在关于金融深化与实体经济的增长之间关系的论述中，本人按照时间顺序大致总结出这样的一个思路：1、二十世纪五十年代到七十年代的思想。这个时期的代表人物有约翰格利和埃德华 ·肖，他们1960年以前的观点主要汇总于《金融理论中的货币和资本》，在金融与实体经济方面，他们认为金融的作用在于把储蓄者的储蓄转化成投资者的投资，从而提高社会的生产性投资水平。休· 帕特里克认为在金融发展和经济增长的关系上有两种研究方法一种是需求追随型，即随着经济的增长会产生对金融服务的需求，促使金融机构的产生；另一种是供给领先型，强调金融服务和金融机构的供给应领先于需求。2、二十世纪七十到八十年代的思想。这一时期的代表人物有麦金农和肖、杨帕尔·李、唐纳德·马西森等经济学家。麦金农和肖于1973年发表了著名的《经济发展中的金融深化》一书。他们的最大贡献在于建立了一个分析金融深化和经济增长的分析框架，重点考察了金融抑制现象，提出了金融自由化的思想。但是构造的金融抑制模型过于简单，并且是静态模型。3、二十世纪九十年代至今。代表人物有阿切和约万诺维奇，金和莱文等经济学家。这一时期总的来看，继承并发展了麦金农和肖的观点。继承的一面表现为，他们都认为金融发展包括金融中介体的发展和金融市场的发展对经济增长产生影响并受到经济增长的影响。发展的一面表现为他们使上述观点更加具体化，规范化，对实际更有操作性。
另一方面，本人参阅了很多关于我国农村金融存在的问题和解决出路的文献。把主要观点归纳起来如下：农村金融普遍存在着“金融抑制”现象，成为其经济发展的瓶颈性制约（Mckinnon, 1973; Shaw, 1973）。在我国广大农村地区，这一现象十分严重，并且近年来愈演愈烈，其中最显著的表现之一就是农村金融机构从机构设置、业务范围、贷款投向等方面逐渐退出农村金融市场（林毅夫，2003；那洪生、周庆海，2004）。具体表现在以下几个方面：一是从1997年开始四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构，导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行机构寥寥无几；二是1994年成立的农村政策性金融机构——中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务，未能较好发挥政策性金融应有作用；三是多年来农村邮政储蓄只存不贷，导致农村资金大量外流，被形容为农村金融中的“抽水机”；四是由于自身问题和出于防范金融风险的考虑，1999年农村合作基金会被关闭清算；五是1998年以来，国家规定了民间金融的非法地位，导致众多曾经十分活跃的合会、私人钱庄等民间金融机构消失或转入地下（李丹红，2000）；六是由于以上原因事实上形成了农村信用合作社在农村金融中的垄断地位。但由于经营不善，农信社陷入亏损，背上沉重的债务包袱（曹力群，2001）。虽然近年来特别是2003年6月农信社试点改革以来，当局加大了对农信社的扶持力度，并且改革也取得了一定成绩（周小川，2004），但由于没有从根本上改变农信社的“官办”性质而转为合作性质，农信社和整个农村金融的前途依然堪忧。

第二章 我国农村金融均衡分析
2.1 农村金融需求和金融供给的构成
2.1.1我国农村金融需求的构成
从金融服务对象看，我国的农村金融需求主体是农户和农村企业，此外还有农村的基础设施建设等。由于农户和农村企业的性质、活动内容和规模不同，其金融需求又表现出多层次性特征。根据农户的金融需求特征，可以分为贫困户、温饱型农户和市场型农户；农村企业可以分为农村资源型小企业和龙头企业。不同类型的需求主体，其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求是不一样的。
（一）农户金融需求分析
贫困户是一种特殊的金融需求主体，它们缺乏基本的生产和生活资金，有贷款的迫切需求，但无任何抵押，贷款风险极大，金融机构不愿、也不敢发放贷款。贫困户往往只能通过比较特殊的方式，比如民间高利的小额互助贷款、国际金融组织援助、政府财政性扶贫资金等，得到少量、零散的资金。
温饱型农户，即已初步解决生活温饱问题的农户。这些农户一般比较讲信誉，金融机构对温饱型农户的小额放款比较放心，贷款回收率一般在90%左右。目前这部分农户的小额资金需求，主要是从农村信用社以小额农户信用放款得到。但由于目前农村信用社资金实力普遍不足，所以难以最大限度地满足温饱型农户的资金需求。
市场型农户的生产经营活动，是以市场为导向的专业化技能型生产，是农民实现增收和农村实现经济结构调整的重要途径。这部分农户的贷款需求一般大于温饱型农户，但同样由于缺乏商业贷款供给所要求的抵押担保品（农户的主要资产，比如土地、房屋和农机具等，不能作为抵押品），因而从银行贷款难以得到基本满足。据有关调查，农村金融机构仅能满足20%市场型农户的贷款需求。
（二）农村企业金融需求分析
"龙头企业＋基地＋农户"，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特殊影响力，被认为是我国农业产业化发展的主体模式。目前国内已逐步形成一批具有一定规模的龙头企业，如著名的内蒙伊利实业集团、广东金曼集团、德利斯集团、石家庄三鹿乳业集团等企业。这部分企业资金实力较为雄厚，也是较为健全的承贷主体，贷款风险较小，一般可以获得商业金融机构的贷款。
农村资源型小企业，是农村企业的主体。它们立足于当地资源，多数通过乡镇政府投资发展起来，生产面向市场的资源产品，基本处于完全竞争状态。但由于市场供需变化不确定性较大，信息不够对称，因此其生产经营风险较大，农村金融机构对其发放贷款特别谨慎，其资金短缺问题一直十分突出。有些依靠脆弱的乡镇政府担保获得贷款，但总体而言，资金短缺始终制约着资源型小企业的进一步发展。
（三）农村基础设施建设
农村基础设施建设（除水电外）的社会效益大而收益小，资金需求规模大，生产周期长，缺乏抵押担保，是典型的公共产品。现在农发行的农业综合开发业务基本处于萎缩状态，国开行的小城镇开发尚处于起步阶段，在农村金融体系中基本缺乏为其提供金融服务的组织。
2.1.2我国农村金融供给的构成及其存在的问题
一、我国农村金融的供给的构成
农村金融具体包括正规金融供给和非正规金融的供给，大多数发展中国家都存在着正规金融与非正规金融并存的现象，这一情况可以被概括为“金融二元性”。农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或者农户与企业主之间的直接融资（郭沛，2004）。Chandavarkar（1985）指出，正规金融是一种倾向于城市的、制度化和组织化的体系；而非正规金融，其本身就是非组织化和非制度化的，它适应于传统的、农村的、固有的经济模式。温铁军（2001）认为农村经济主体的微观活动及其融资行为具有分散化、规模小、周期长、监控难、风险大等特点，难以进入商业化的正规金融，因此，小农经济天然、长期地与民间借贷相结合。正规金融包括商业性金融机构，政策性金融机构，合作性金融机构和邮政储蓄； 非正规金融的表现形式。非正规金融的表现形式多种多样，国际上的研究者普遍将发展中国家的非正规金融分为私人借贷、贷款经纪、储金会或地下银行等。所谓私人借贷，又被称为自由借贷，它是指在农村社区中农户与农户之间、农户与乡镇企业之间、乡镇企业之间直接发生的借贷活动。
二、我国农村金融组织体系存在的问题
1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》(国办发[1996]33号文)的颁布,在我国农村初步搭起了以合作金融为基础,商业金融、政策金融分工协作的农村金融体系。国有银行初步实现了商业化经营；农业发展银行承担起了农副产品收购资金供应管理、信贷扶贫、农业综合开发、粮棉加工、农村小型基础设施建设和技术改造贷款等政策性金融职能；农村信用社与农业银行脱离了行政隶属关系,并进行了按合作制规范的初步尝试,大力推行了农户小额信用贷款和农户联保贷款;另外,全面清理了农村合作基金会,整顿了农村金融秩序。在改革的初期,成效是显著的,但是,近几年来,随着国有商业银行的战略调整、农业发展银行职能由综合性向单一性的转变、以及农村信用社体制改革的反复,农村金融体系的整体功能受到削弱,己不适应农业和农村经济发展的需要,从总体上看,近几年农村金融体系对县域经济的信贷支持力度不但没有加强,反而有所下降。具体表现在以下几方面：
1、在县域经济的存款市场上,资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金上存大量流向城市,使资金本来就短缺的县域经济发展雪上加霜。
(1)邮政储蓄机构从农村大量抽走资金。近年来,由于邮政储蓄转存款利率水平过高，为4.131%，高于金融机构在人民银行1.89%的存款利率，且无任何风险，储蓄规模迅速发展,年增加额从1998年的557亿元增长到1000多亿元，到2002年12月,邮政储蓄存款余额为7369亿元,比年初增加1457亿元,其中,65%来自县及县以下地区,乡镇及所辖农村占34%。
(2)国有商业银行的发展战略向大中城市转移,县及县以下机构网点大幅减少,保留下来的县及县以下机构网点通过资金上存，实际上己成为上级行的“储蓄所”。据统计，2002年3月份，工、农、中、建四家国有商业银行县级行的存贷比普遍低于全国的存贷比，其中农行低4个百分点，工行低5个百分点，建行低20个百分点，中行低27个百分点，扣除部分贷款企业上贷下用的因素，建行、中行在县域经济吸收存款和发放贷款的差距也是很大的。
2、在县域经济的贷款市场上,商业金融机构和政策性金融机构的贷款投放明显减少,合作金融机构的贷款投放虽然有所增加,但后继乏力。
（1）商业金融支农力度减弱。国有商业银行实行向大中城市转移的战略,一方面县及县以下机构存款上存,另一方面县及县以下机构贷款权上收,除个人消费信贷外,其他信贷一般授信权限很少,有的仅三、五十万元,据人民银行兰州中心支行调查,甘肃省四家国有商业银行县支行几乎没有单笔贷款审批权,这种情形直接减少了国有商业银行对农村信贷资金的投放。
（2）政策性金融支农作用弱化。自1998年3月起，为了配合粮食收购体制的改革，实现收购资金的封闭运行，农业发展银行将农业开发、扶贫等专项贷款以及粮棉企业加工和附营业务贷款划转到了有关商业银行,开始专营农副产品收购资金的供应和管理工作。随着粮棉购销市场化进程加快，粮棉流通领域政策性经营空间缩小,农业发展银行粮棉收购贷款业务量出现大幅下降,而同时,亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的政策金融支持。
（3）合作金融支农后劲不足。邮政储蓄的过快增长,直接造成农村信用社资金来源减少。而且，农村信用社自身也存在一些突出问题：一是历史包袱沉重,风险较大,到2002年底,全国农村信用社不良贷款5147亿元,占贷款总额的37%；二是资本金严重不足,产权不明晰,法人治理不完善,管理责任不落实,自我管理、自我发展的机制没有形成：三是服务方式、服务手段落后。这使得农村信用社无论在支农服务广度上和深度上,都难以发挥更大作用。就是目前深受农民欢迎的农户小额信用贷款,多数农村信用社也都是靠人民银行再贷款支持。
2.2 我国农村金融缺口形成的经济根源和体制根源
2.2.1农村金融缺口的成因：不适当的制度安排（供给方面的原因）
在现代社会，经济与金融已紧密地结合在一起，任何国家的经济发展都离不开金融的大力支持。20世纪70年代初，以爱德华·肖（E.S.shaw）和罗纳德·麦金农（R.I.Mckinnon）为代表的经济学家以广大发展中国家为研究的样本，在对金融与经济发展之间关系进行潜心研究的基础上提出了“金融抑制与金融深化”理论。所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相制肘、双落后的恶性循环状态。他们认为造成金融抑制的最主要原因是经济的分割性。在众多的发展中国家，资金、技术、土地、劳动力等生产要素分散于零散的经济单位之中，国内市场也处在割裂状态，无法发挥其合理配置要素的功能。这种分割性经济的存在客观上就决定了金融体制的割裂与脆弱。在发展中国家金融抑制的主要表现：一是金融市场不健全。在政府规定的低利率水平下，资金很难通过统一的金融市场来流通，有限金融机构不能充分发挥“导管”作用。在资金严重短缺的情况下，得到资金的往往是某些“特殊部门和行业”，而急需资金的中小工商业者和农民的资金需求很难得到满足，造成资金使用效益下降。二是金融工具单调。即银行等储蓄机构仅仅开办存贷款业务，而且期限单一，利率僵硬，无法满足储蓄和借贷双方对金融资产流动性、安全性、效益性的需要。
　　我国是发展中国家，同样存在着金融抑制现象，特别是在经济欠发达地区，农村金融抑制的问题尤其突出。其主要表现：
　　1、涉农金融机构锐减。近年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，县域内的国有商业银行机构大量撤并。此外，随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动。有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融需求。
　　2、农村金融机构功能萎缩。随着县域国有商业银行机构网点的收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算及代收、代付性业务急剧减少，县域网点逐渐演变成了“多功能储蓄所”。久而久之，这些金融机构不仅市场占有率极度下降，而且已有的功能也日益不复存在，其最终退出县域这块阵地也就成为必然。在黑龙江省的一些县，国有商业银行机构已经退出的事实就证明了这一判断。
　　3、农村金融机构实力不足。在现有的农村金融机构中，邮政储蓄机构吸收的存款除很少一部分以支农再贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出农村。农业银行等在农村吸收储蓄存款的商业银行对农户和涉农企业的贷款很少。作为以支持“三农”为己任的农村信用社因历史包袱沉重，甚至相当一部分社已资不抵债，加之结算手段落后，吸储能力不足，很难真正发挥好为“三农”服务的主力军作用。
　　4、农村金融机构分工过于严格，缺乏组织协作。
　　以上只是我国农村存在金融抑制的部分表现。从这些表现看，我国当前农村存在的金融抑制属于典型的供给型金融抑制，即由于农村金融机构少，资金量小，供给总量不足，导致“三农”对金融的需求得不到满足。造成农村金融抑制的主要原因在于制度供给不足，亦即不适当的制度安排。①由于农业是弱质产业，受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法，因此，客观上削弱了农村信贷人员的营销积极性。②邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，人为造成农村资金的大量流失。而农业发展银行不吸收存款，其信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理。农业发展银行事实上的单一“收购银行”性质限制了其支农作用的发挥。③农村信用社在几次大的政策调整中，积聚了大量的呆坏账，由于政策性原因造成的亏损迟迟得不到弥补，如根据国家政策开办保值储蓄的保值部分一直挂账未消化，而其他商业银行的保值部分都由财政负担。这种不合理的制度安排无疑加重了信用社经营的困难程度。④农村商业性保险公司原来经营的农业保险业务，因亏损不能得到政策补偿支持，被迫收缩范围甚至取消。⑤受政策性制约，我国农村的民间金融始终没有得到很好的发育，这也在一定程度上抑制了农村经济的发展。
　　从上述分析中我们可以看出，目前我国农村的金融抑制现象是客观存在的，其对“三农”的影响是显而易见的。
2.2.2、农村金融缺口的成因：需求方考虑
事实上，农村金融制度的完善不仅取决于正规金融部门的资金供给，而且也取决于农户对借贷资金的需求强度。换而言之，农村中的金融抑制可能是由于正规金融部门的资金供给不足，也可能是因为农户借款的需求不够。我国农村当前所面临的一个特征性的事实是：在农村金融供给不足的同时农户对正规金融部门的资金需求却相对有限。根据对江西811万农户的调查，1999年农户的资金缺口为23亿元，而以服务农业和农户为主业的农村信用社却有富余资金30多亿元用不出去，只得上存到人民银行。当前，我国农村信用社吸收的农户存款余额的增长快于农村信用社对农户发放贷款余额的增长，形成了农村信用社“农户存贷余额增长趋势剪刀差”。农户储蓄资金和农村资金外流并转向非农产业，不是强制农户行为的结果，而是表明农户缺乏对农业资金的需求、农户对资金的有效需求不足必然形成和加剧农村中的金融抑制。这种情况意味着，我国农村中的金融抑制在一定程度上源于农户对借贷资金的需求有限。与供给因素导致的金融抑制相区别，由需求强度不足所引致的金融抑制可以视为需求型金融抑制。
　　问题的关键是，在一个具有典型二元金融特征的发展中国家，我国农村中需求型金融抑制形成的原因究竟是什么。从理论上说，农户对借贷资金的需求主要基于交易性需求、预防性需求和投资性需求；同时，作为理性人和经济人，农户需要借入资金的基本目标可以概括为收益和效用的极大化，又由于净收益取决于资金的预期收益率以及获取资金的代价，因此，需求型金融抑制的成因可以从两个角度加以分析：一是农户从正规金融部门借款的预期收益，这样就涉及到农户借款的不同使用途径。二是农户从正规金融部门借款的交易成本，进而就涉及到农户借款在不同借贷方式之间的选择。显而易见，如果农户借款的预期收益率高且不存在其他非正规金融组织，那么农户必然会增强从正规金融组织借款的需求程度；相反地，如果农户借款的预期收益率较低以及存在其他更为便利的借贷方式，农户对正规金融部门的资金需求就会受到抑制，从而导致农村中的需求型金融抑制。

第三章 我国农村金融组织的历史变迁和路径依赖