风险预警标准体系.doc

风险预警管理体系
Ⅰ 定义
风险预警体系是指运用各种信息渠道和分析办法，对授信客户预警信号进行辨认，分析、衡量其风险状况，并及时采用恰当办法，以化解风险积极性、动态管理过程。

Ⅱ 原则：
一、全面预警原则。风险预警工作涉及业务、风控、风控委等各种层面各种岗位，有关人员均有预警职责。
二、及时报告原则。有关人员须及时发现各种预警信号，并尽快报告。
三、迅速反映原则。对于生效预警信号必要采用应对行动，在紧急状况下，有关人员可以本着有助于保全公司资产原则，按照规定程序迅速反映。

Ⅲ 岗位和部门职责
一、业务经理是发现管辖客户预警信号重要负责人，其职责为：
一）通过各种渠道及时发现风险预警信号；
（二）对预警信号提出初步评估意见和行动方案；
（三）将发现预警信号及时上报，并拟订应对预案报请批准；
（四）详细执行风险预警行动方案，并及时报告解决效果和最新状况。

二、风控部职责：
（一）通过客户贷后状况发现系统性预警信号；
（二）对预警信号行动方案可行性审核，提出详细意见；
（三）监督、检查各层面风险预警工作开展状况。

三、公司业务总经理也是发现辖内客户预警信号重要负责人，其职责为：
（一）督促各部门完毕寻常贷后管理和风险预警工作；
（二）对贷后管理和风险预警工作进行指引；
（三）直接参加重点关注客户贷后管理和风险预警工作；
（四）对业务经理提出风险预警评估和应对预案进行审核，批准实行应对行动方案，并组织和跟进预警应对行动方案贯彻。

Ⅳ 发现预警信号重要渠道
1、贷后管理----对客户进行跟踪检查，掌握第一手资料，及时辨认客户层面各类预警信号。
2、寻常监控----通过审查审批、寻常信贷管理、现场和非现场监控过程，辨认各类预警信号。
3、研究分析----通过对外部宏观环境进行分析，发现关于行业、地区等系统性预警信号。
4、外部渠道----通过关注网络、电视、报纸、专项研究报告、其她新闻媒体等，辨认各类预警信号。
5、社交网络----通过公司及公司人员人脉关系、同行圈内理解到信息，辨认各类预警信号。

Ⅴ 风险预警体系（五级分类）
贷后管理风险预警体系（五级分类）核心规定是始终应环绕着影响借款人到期准时、足额还款各个重要风险点与风险预警信息，根据各个类别核心定义，将各个借款人及借款项目恰本地划入恰当类别，从而保证贷后管理工作可以对借款人不能按期、足额还款有关预警信号迅速做出反映与应对，减少和避免公司浮现资产损失。
风险预警体系（五级分类）按风险由小到大分为正常级别（五级）、蓝色预警级别（四级）、黄色预警级别（三级）、橙色预警级别（二级）、红色预警级别（一级）。
详细预警信号如下：
一、正常级别（五级）
（一）借款人基本面信号
1、借款人身体状况良好、无不良嗜好、家庭稳定。
2、借款人能按商定使用借款，我公司不用为借款人也许存在挪用借款而紧张。
3、借款人可以配合我公司贷后检查，可以提供贷后管理所需资料，可以积极将生产经营中产生有关问题及时与我公司贷后管理人员进行沟通。
4、没有任何负面信息证明借款人在诚信方面浮现了问题，涉及借款人其她任一债务履行均能通过正常经营收入来按约、足额进行。
（二）、借款人钞票流信号
1、可以按约、及时、足额支付利息。
2、没有贷款愈期状况。
3、借款人生产经营正常，财务状况良好。
4、借款人钞票净流量和经营活动钞票净流量为正且未浮现非正常下降，钞票净流量以经营活动产生钞票净流量为主。
5、第一和第二还款来源充分可靠。
（三）、担保效力信号
1、第三方提供保证担保合法、有效，手续齐全、完备。
2、抵（质）押物到期变现能力强，不存在任何不利于我公司权利瑕疵，我公司能对抵（质）押物进行有效监控。
3、保证担保人资信能力符合预期，没有任何下降迹象；抵（质）押物价值稳定；担保能力可以覆盖风险敞口。
（四）、系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境涉及行业政策、市场状况、资源供应（能源、原材料、劳动力供应等）没有浮现不利于借款人迹象。
2、借款人拥有有关优势与资源没有任何削弱迹象，并在可预见将来仍能继续为其所服务。
3、借款人生产经营较饱满，近期用电量、耗水量与前期相比没有呈现下降迹象，借款人聘任员工没有浮现较明显减少。
二、蓝色预警级别（四级）
（一）、借款人基本面信号
1、借款人身体状况浮现重大问题，借款人浮现吸毒、赌博等重大不良嗜好，借款人（公司）大股东转让所持有股权（普通状况下股东基于对公司将来较好预期，不会容易转让该公司股权），借款人及借款人（公司）大股东、核心管理人员受到刑事制裁。
2、借款人基本能按商定使用借款，但有迹象表白借款人也许在近期会有较大限度违约使用借款。
3、借款人发生重大变动事项，如主营业务、公司战略及管理层发生重大调节；借款人（公司）股东、关联公司发生了重大变化，如进行合并、分立、承包、租赁等。
4、借款人较被动地提供贷后管理所需资料，提供资料存在不完整或存在某些虚假状况，对贷后管理人员询问、检查予以悲观配合。
5、存在少量负面信息证明借款人在诚信方面浮现了问题，例如借款人存在延迟履行其他到期债务状况。
（二）借款人钞票流信号
1、贷款本金或利息浮现逾期（含展期）但逾期在30天（含）以内。
2、借款人销售收入、经营利润下降。
3、借款人开始依赖短期借款来满足长期资金需求。
4、借款人浮现盲目扩大投资情形，也许对将来钞票流产生不利影响。
5、借款人钞票净流量浮现持续下降趋势。
6、借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票）过大或与前期相比有较大上升，借款人在将来因或有负债而支付大额钞票也许性增大。
7、第二还款来源浮现一定不拟定性。
（三）、担保效力信号
1、抵（质）押物价值下降，变现能力下降，抵（质）押手续存在法律上瑕疵，我公司不能进行充分有效控制。
2、第三人提供有关保证担保办法担保能力浮现较大下降。
（四）系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境涉及行业政策、市场状况、资源供应（能源、原材料、劳动力供应等）浮现不利于借款人迹象。
2、借款人拥有有关优势与资源存在削弱迹象，并在可预见将来也许完全消失。
3、借款人生产经营浮现下滑迹象，近期用电量、耗水量与前期相比呈现下降趋势，借款人聘任员工浮现较明显减少。
4、重要下游客户流失，应收账款大幅增长。
5、借款人负债呈现较大规模增长。
6、借款人在其她金融机构贷款被划为次级类。
三、黄色预警级别（三级）
（一）、借款人基本面信号
1、借款人内部管理浮现重大问题，家庭成员或股东之间浮现重大财产纠纷，卷入经济诉讼。
2、生产处在半停产状态。
3、借款人由于受到重大惩罚、被责令停产停业；或由于遭受重大自然灾害，发生重大财产损失。
（二）借款人钞票流信号
1、贷款本金或利息浮现逾期（含展期），逾期在30—60天（含）以内。
2、借款人经营亏损，浮现支付困难且难以获得生产经营活动所需补充资金来源，经营活动钞票净流量为负。
3、融资手段匮乏，外部融资困难，发现借款人采用隐瞒核心事项事实等不合法手段获得贷款。
4、债务规模持续扩大，不能偿还其她债权人到期债务。
5、借款人不得不通过出售、变卖重要资产来维持生产经营。
（三）、担保效力信号
1、借款人正常经营收入已不能保障还本付息，已不得不谋求拍卖处置抵（质）押物，或通过第三方保证担保人履行担保责任等途径来偿还债务。
2、第三方保证人不配合对其进行调查管理；第三方保证人浮现重大不利事项或产生重大财务危机。
3、保证人担保能力局限性，或抵（质）押物通过处置变现，仍局限性以支付我公司贷款本息，虽然执行所有担保办法也也许存在一定损失。预测损失率在30%以内。
（四）系统性风险信号
1、其所处行业与经营环境涉及行业政策、市场状况、资源供应（能源、原材料、劳动力供应等）浮现不利于借款人迹象。
2、借款人拥有有关优势与资源存在削弱迹象，并在可预见将来也许完全消失。
3、借款人在其她金融机构贷款被划为可疑类。
四、橙色预警级别（二级）
（一）、借款人基本面信号
1、借款人及有关保证担保人已经没有还款意愿，通过多次谈判依然未果。
2、借款人还款能力没有实质性改进，我公司贷后管理人员在追收过程中遭遇重大阻力。
（二）借款人钞票流信号
1、贷款本金或利息浮现逾期（含展期），逾期在60—90天（含）以内。
2、借款人实际已经资不抵债（资产负债率超90%以上）。
3、借款人已筹划或已经进入清算程序。
（三担保效力信号
1、保证人担保能力明显局限性，或抵（质）押物通过处置变现，仍局限性以支付我公司贷款本息，虽然执行所有担保办法也也许存在一定损失。预测损失率在30%—75%之间。
2、相应担保办法由于手续不完备或浮现有关法律纠纷，也许导致重大损失。
（四）系统性风险信号
1、借款人处在停产状态，固定资产贷款项目处在停建状态。
2、有关人员已经退出，只有少数几种人在看守场地。
五、红色预警级别（一级）
1、贷款本金或利息浮现逾期（含展期），逾期在90天以上。
2、借款人及有关保证担保人依法被宣布破产、关闭、解散，并终结法人资格。
3、借款人死亡或失踪。
4、借款人及有关保证担保人虽未被依法宣布破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动。
5、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或获得保险补偿仍无力偿还所有或某些债务。
6、借款人（公司）触犯刑律，受到严重刑事制裁。
7、借款人和保证人均已经无财产可用于偿还债务。

Ⅶ 风险预警应对办法
在行动方案中针对预警信号普通采用办法重要有（不限于此）：
一、正常级别（五级）：
1、对于普通新客户，在放款后一种月内，必要进行一次贷后实地检查。对于金额较大或经营较复杂新客户，可以考虑放款后两周内进行第一次贷后检查。
2、贷后实地检查频率每三个月一次。
二、蓝色预警级别（四级）
1、业务总经理组织各有关部门商讨风险防范预案，作出初步解决意见。
2、规定对于该客户予以较大关注，加强监控力度，更加频繁地检查和报告。贷后实地检查频率至少保持每一种月一次。
3、加大催收力度，但在催收过程中注意制定合理有效催收方案，一方面维持高压催收态势，一方面注意不要使借款人还款意愿因催收不当而不断削弱甚至丧失，从而致其产生破罐破摔心理。
三、黄色预警级别（三级）
1、业务总经理组织各有关部门商讨风险防范预案，并作出解决意见。
2、规定对于该客户予以特别关注，加强监控力度，更加频繁地检查和报告。贷后实地检查频率至少保持每半个月一次。
3、继续加大催收力度，但在催收过程中注意制定合理有效催收方案，一方面维持高压催收态势，一方面注意不要使借款人还款意愿因催收不当而不断削弱甚至丧失，从而致其产生破罐破摔心理。
4、考虑派员进驻借款人生产经营场合，及时理解和掌握其有关资金与经营状况。涉及：查找资金线索、查找动产和不动产。
四、橙色预警级别（二级）
1、业务总经理以为必要及时召开风控委协商会，应及时组织召开，并在会上作出解决意见。
2、规定对于该客户予以特别关注，加强监控力度，更加频繁地检查和报告。贷后实地检查频率至少保持每周一次。
3、我公司对借款人、保证人进行追偿，涉及解决抵质押品、资产保全、采用诉讼等。
五、红色预警级别（一级）
该级别普通属于我公司在穷尽一切也许办法后，本息仍无法收回或只能收回一某些，该信贷资产已经不符合一项资产定义，因而浮现该预警信号意味着该项资产已属于损失类坏账。