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我国普惠金融发展存在的问题和对策建议范文(通用 13篇)我国普惠金融发展存在的问题和对策建议篇 1 普惠金融(InclusiveFinance)一直被视为可以解决金融排斥、减少贫困、促进经济增长、实现包容性社会的一种重要机制(Easterly，2006)。受传统金融排斥和金融创新不足的影响，目前全球有超过 25 亿的成年人没有正规银行账户，并且发展中国家民众的正规金融机构账户拥有水平远低于发达国家，比如，非洲南部和南亚地区在正规金融机构拥有账户的成年人只有 24%和 33%，撒哈拉以南的非洲国家不到 20%，而收入较高的西欧国家则在 90%左右(WorldBank，2013;Culletal.，2013)。近年来，中国金融业随着经济的高速增长而崛起，并逐步成为国民经济最具活力的增长引擎。但由于幅员辽阔、人口众多、经济增长不平衡和收入水平存在较大差异，农民金融需求尚未充分得到满足，小微企业融资环境尚未根本改善，城市低收入人群也很难分享到金融发展的实惠。藉此，党的十八届三中全正式提出“普惠金融”这一联合国和世界银行近年来大力推行的一种将金融惠及所有人群的新理念，作为全面深化改革的主要内容之一。为了更好地服务中央决策，促进中国普惠金融健康可持续发展，本文试图界定普惠金融概念的内涵与外延，归纳中国普惠金融的不同发展模式，分析当前该领域存在主要问题，并藉此针对性地提出相应对策。一、普惠金融概念的内涵和外延 普惠金融理念源于“人人生而平等”的思想，具体表现为“无论是穷人还是富人，生来就应该被赋予平等地享受金融服务的权力”。受制于信息不对称、规模经济等客观因素，贫困人口和欠发达地区常常被排除在正规金融体系之外，难以获得贷款、储蓄、保险和支付结算等基本的金融服务。为消除在金融领域存在的不平等现象，联合国于 2005 年，首次提出了普惠金融，即一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其原则是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。要充分理解普惠金融的内涵，应该从以下六个方面进行诠释：一是，普惠金融表达一种理念。普惠金融强调的是一种政策向往，其政策不具有强制干预性，不违背市场经济的基本原则，而是建设性的、温和的、鼓励与激励并重的措施。二是，普惠金融需要金融创新。为了让所有人都能够获得金融服务的权利和机会，就必须在制度、机构和产品等方面进行全面的创新。三是，普惠金融侧重弱势群体。虽然普惠金融要求惠及所有人，但由于大型企业和富裕人群事实上己经或更容易获得金融服务，因此，普惠金融的主要任务就是要把被传统金融服务排斥在外的弱势群体纳入到服务范围内。四是，普惠金融实现有效需求。普惠金融致力于满足所有人的金融需求，但这个需求是有效需求。那些虽然有金融服务需求，但并不具备相应能力获得该服务的群体，是不能有效获得此服务的。五是，普惠金融体现相对平等。普惠金融为所有人提供获得金融服务的平等机会，但这个平等是相对平等，不是绝对平等。因此，对于弱势群体，普惠金融应首先确保他们可以获得最基本的金融服务，同时尽可能的降低服务其获得成本。六是，普惠金融考虑成本可担。普惠金融的发展虽然具有一定的政策性，但并不是不计成本的。有些个体和企业，客观上没有金融服务的需求，花大代价为其提供金融服务是没有效率的。因此，发展普惠金融还应该警惕出现金融服务供给过度的状况。普惠金融的外延主要涉及边界问题，即普惠金融的服务对象的范围。结合中国经济社会发展水平及普惠金融体系的内涵，中国普惠金融体系所重点强调的服务对象应该涵盖以下三类群体。一是，农民。由于缺乏可抵押品，担保能力低，个人信用记录不完善等，农民很难获得银行贷款，而证券、保险等其他金融工具更鲜有机会涉足。因此，农民是普惠金融体系中最主要的服务对象之一。当然，由于我国经济发展水平参差不齐，部分东部发达地区的一些农民不仅脱离了贫困，事实上进入了富裕阶层，因此，这部分农民并不在普惠金融服务范围内。二是，城市低收入人群。由于商业性金融机构追求利润和效率的最大化，因此往往容易忽视穷人等弱势群体的存在。因此，即便是在经济发达的城市，那些低收入人群仍然很难获得公平的金融使用权和更加适合的金融产品。三是，小微企业。由于抗风险能力低、抵押担保品不足、信息难以获得等原因，小微企业也比较容易被排斥在传统金融服务之外。因此，小微企业融资难一直以来都是一个困扰世界各国的难题。当然，普惠金融服务的对象还应该关注残疾人、老年人、贫困大学生等那些处于弱势地位的特殊群体。二、中国普惠金融的发展模式 虽然普惠金融在 2013 年底首次被中央文件提及，但事实上，随着我国金融体制改革及金融市场发展，在各方的努力下，我国已初步形成了以“政府为引导、市场为基础”的服务格局，呈现出以下四种模式。一是，政策引导型。自 2004 年以来，中央连续十二个“一号文件”都是围绕三农问题，其中都对农村金融改革提出了具体要求。在 2014 年和 2015 年的“一号”文件中，都要求商业银行扩展乡镇服务网络，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制，强化商业金融对“三农”和县域小微企业的服务能力。2013 年 8 月和 2014 年 4 月，国务院先后发布关于金融支持小微企业发展的实施意见和关于金融服务“三农”发展的若干意见，为切实解决小微企业融资难和建立完善的农村金融体系提出了具体方案。各部委和单位也积极贯彻落实文件精神，联合或分别出台相关部门规章，通过激励优惠政策或差异化监管政策支持农村金融、小微企业及扶贫工作。例如，央行实行差异化的存款准备金率，对涉农贷款或小微企业贷款比例较高的城商行、农商行、农合行和农信社执行较低的存准率。央行还通过灵活运用再贷款、再贴现等货币政策工具以及对信贷规模和投向的政策引导，不断加大金融机构对“三农”和小微企业的支持力度。监管机构则通过降低致力于为农村金融或小微企业服务的金融机构的准入门槛，放宽其存贷比、不良贷款容忍度等相关监管标准，引导和鼓励金融机构服务于农村和小微企业。二是，财税扶持型。财政补贴和税收优惠是推动普惠金融发展的重要保障，通过协调财政资金直接向目标群体或中小金融机构提供信贷支持、贴息补助和奖励，并通过税收政策间接引导金融机构创新相关产品。例如，中央财政拨付专项资金设立担保基金，鼓励金融机构向符合条件的困难群体发放小额贷款，并给予贴息支持。2013 年累计安排贴息资金 5.6 亿元，计划引导金融机构发放扶贫贷款约 144 亿元。对符合条件的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等 3 类新型农村金融机构，以及基础金融服务薄弱地区的金融机构网点，按照贷款平均余额的 2%给予补贴，2013 年拨付补贴资金 41.05 亿元。对涉农贷款平均余额增长超过 15%的县域金融机构，按照增量部分的 2%给予奖励，2013 年拨付奖励资金 20.90 亿元。对金融机构小额农户贷款利息收入和保险公司农业保险保费收入免征营业税，并减按 90%计算应纳税所得额。对农村信用社、新型农村金融机构以及县域以下法人的农村合作银行、农村商业银行，继续实行 3%的营业税率。三是，市场主导型。为进一步扩大市场或提高竞争力，多数金融机构主动下沉服务领域，拓展服务网点覆盖面。目前我国县域银行业金融机构物理网点共 11 万个，乡镇新布设 ATM、POS 机等电子机具 231 万台，在 40 万个行政村设置了助农取款服务点;农村保险服务网点已增至 2.2 万个;全国约有 3.8 万个农村金融机构网点接入了人民银行跨行支付系统，4 万个农村地区银行营业网点开办了农民工银行卡等特色服务。还有一些中小商业银行设立专营机构、特色网点，其中相当一部分已经建立起自己的支农惠农、服务小微的市场品牌。例如，农行率先推进三农金融事业部改革，推出了“金穗通宝卡”和“金穗惠农卡”等品牌。建行成立了“信贷工厂”模式的小企业经营中心，推出了“速贷通”、“成长之路”等业务品牌。四是，践行公益型。监管机构和金融机构积极履行社会责任推广普惠金融理念，与公共服务和民生保障领域密切结合，对公共教育、社会保障、医疗卫生、就业服务、住房保障等领域进行贷款支持并参与到弱势人群和地区的开发之中。2006 年以来，央行以小微企业、农户等主体为对象，开展了小微企业和农村信用体系建设工作。截至 2014 年初，央行共为 243 万户小微企业和 1.51 亿农户建立了信用档案。从 2011 年底，保监会率先成立保险消费者权益保护局以来，“一行三会”相继成立金融消费者保护部门，具体负责金融消费者维权、金融知识普及教育等工作。央行推动的全国性“金融知识普及月”，以及中国金融教育基金会发起的“金惠工程”等活动也已取得了较好的效果。在政府和市场的共同作用下，针对农民、小微企业、城市低收入人群以及特殊群体等的普惠金融服务体系初具雏形，规模增长较为迅速。仅以贷款余额为例，截至 2014 年初，全国金融机构涉农贷款余额为 20.88 万亿元，同比增长 18.4%，增速高于其他各项贷款 4.5 个百分点;全国用于小微企业的贷款余额达 17.76 万亿元，占各项贷款余额的 23.17%，增速高于其他各项贷款 5.4 个百分点。截至 2014 年 3 月末，全国贫困地区人民币各项贷款余额 2.89 万亿元，同比增长 19.4%，比全国平均增速高出 5.5 个百分点。三、中国普惠金融发展存在的主要问题 虽然在多部门的共同努力下，中国普惠金融体系初具雏形，普惠金融服务不断完善。但是，通过深入分析可以发现，中国普惠金融体系在提升金融服务的覆盖率、便捷性、可得性、安全性等方面，还有较大的提升空间。一是，农村金融网点少、账户普及率和使用率低。在城乡二元金融结构背景下，我国县域和农村金融发展水平仍明显滞后于城市。可以说，中国发展普惠金融的重点在县域，难点在农村。而县域和农村面临的第一的难题，就是金融机构的网点密度低。中国县域面积占国土面积的 92.4%，县域人口占全国人口的 74.4%，但是县域金融机构网点仅占总网点数的 58%左右;从密度上看，县域每 1000 平方公里拥有网点 13.2 个，远低于城市的 114.6 个;从人均上看，县域每万人拥有网点 1.2 个，仅为城市地区一半。2010 年中央一号文件曾提出，争取 3 年内消除金融服务空白乡镇，但由于实际工作开展难度很大，目前仍有 1000 多个乡镇没有金融网点，金融服务难以开展。其次，金融账户普及率低。截至 2014 年初，县域银行个人结算账户普及率仅为 58%，而城市地区则为 74.1%。同时，县域账户的使用率低，其休眠率为 20.3%，远高于城市的 7.4%。此外，县域账户用途单一，主要为存贷汇等传统业务。第三，存贷比低。农民贷款的频率高、数额小、抵押或担保少，单笔业务成本高，这些都导致了农村地区存贷比远低于城市地区。抽样调查显示，农村地区获得贷款的人口比重城市低 1.36 个百分点。截至2014 年初，全国县域存贷比仅为 44.7%，远低于城市地区的82.8%。同时，县域贷款余额占县域 GDP 的比重为 58%，而城市地区则为 208.8%，这表明县域信贷资金投入产出比例低。第四，金融基础设施落后。目前，我国农村征信体系尚未健全，信用建设滞后。截至 2014 年初，农户信用档案覆盖率仅为 44%，并且主要为农信社自行采集。二是，小微企业仍然存在融资难、融资贵等问题。在普惠金融较为完善的环境中，小微企业在正规抑或非正规金融机构拥有账户、并经常使用，很可能带来较高的收入和投资，企业发 展 也 会 更 加 健 康 和 可 持 续(DupasandRobinson，2009、2011;KarlanandZinman，2010)。但是，我们目前小微企业融资面临的问题较为突出。FungcovZuzanaandWeillLaurent(2014)使用世界银行 Findex 全球数据库，比较分析了金砖国家的普惠金融发展情况，结果显示，中国正规金融机构的账户和存款数量远高于其他金砖国家，但是，在中小企业和个人信贷领域则明显落后其他国家。据银监会测算，截至 2014 年初，我国银行贷款主要投放给了大中型企业，其中大企业贷款覆盖率为 100%，中型企业为 90%，而小企业仅为 20%，微型企业几乎为 0%。根据中国证券报初步统计，目前小企业从银行融资的贷款利率高达 10%-15%;另据万得温州民间融资综合利率指数，2014 年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在 20%左右。不难发现，我国小微企业获得贷款的实际利率要远高于基准利率。由此可见，小微企业从银行等正规金融机构获得贷款的难度十分明显。三是，法律法规、管理体系和监管措施有待完善。目前，我国有关普惠金融领域的法律法规仍不够完善。例如，普惠金融由小额信贷和小微金融演化而来，但国内对小额信贷机构的法律定位一直不够明确。尽管国家出台了一些针对小额贷款的政策和文件，但这些文件均未提升到法律层面。这导致小额贷款公司的法律地位不清晰，经常无法享受相关金融优惠政策，后续资金和长期服务能力有所不足。又如，在有利于提高金融服务便捷性的互联网金融领域，也仅是在 2015 年 7 月才出台初步的指导性意见。而近年来，部分小贷公司、担保公司、和P2P 平台的风控和监管模式不健全，企业倒闭和高管跑路问题时有发生，这些都对普惠金融法治和金融消费者利益保护提出了更高要求。此外，由于普惠金融涉及的主体和客体较多，在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现部门协调，政策冲突、措施重叠等问题。同时，有关差别化的监管政策也有待进一步明确和完善。四是，金融消费者保护、金融知识教育存在不足。当前我国金融市场在不断改革之中，金融契约仍不成熟并且暗含一定的道德风险，使得金融消费者权益保护问题凸显。部分金融机构会利用信息不对称和消费者认知能力不足，来强调产品和服务的无关信息、发展“欺骗性”的金融创新，进而通过侵占那些“不 成 熟”消 费 者 的 利 益(Henderson&Pearson，2011;Johnson&Kwak，2012)。特别是在服务可得性差和收入水平低的地区，金融消费者权益保护存在诸多障碍，消费者的金融知识、投诉技巧组合和市场结构都会对此产生较大影响。虽然我国金融主管部门相继成立了金融消费者保护局，但金融教育开展较少，导致普惠金融客体对金融服务的认识不足，影响了开展普惠金融的生态环境。在我国现有的法律框架下，普通金融消费者在民事诉讼、经济救济和争议仲裁等方面仍处于明显劣势。农村居民和城市低收入人群所掌握金融知识又普遍偏少，特别是居住偏远的农村居民平时很少接触电子设备，大多不懂得如何操作 ATM、EPOS 机。这就会抑制他们的有效需求，不仅难以享受到便捷的金融服务，更容易受到销售误导和欺诈等侵害。五是，信用体系不健全、金融生态环境有待改善。信用体系构建是普惠金融体制中重要的制度安排。目前，我国农村地区的征信体系建设尚未健全，作为新型农村金融机构的主体，很多村镇银行并未接入央行的征信系统。具体看来，在接入征信系统的工作流程、数据质量管理、异议处理等方面均存在一定的障碍。另一方面，部分城市低收入人群或农户对信用贷款认识不足，认为小额贴息贷款是政府给的抚恤金，甚至一些人信用观念淡薄，贷款到手后抱着能躲就躲、能拖就拖、心存观望的心理。此外，由于贫困人口的流动性大等原因，对于他们的贷后管理较为困难，对不守信的客户很难形成有效的制约。此外，少数农村金融机构服务人员的整体素质不高、力量薄弱，进一步影响了普惠金融的诚信和经营环境的优化。四、中国发展普惠金融的基本原则与关键环节 从 20 世纪 90 年代初中国社科院、联合国开发计划署和世界银行开展的小额信贷试验，到 2007 年村镇银行等新型农村金融机构的设立，再到 2013 年将“普惠金融”正式写入章程，我国普惠金融发展已经走过了 20 多年的历程。同时，按照党中央、国务院发展普惠金融的相关要求及 G20 的相关承诺，到 2020 年使农村地区的金融服务水平接近城市平均水平，小微企业获得金融服务的机会得到明显提升，最终建成覆盖各阶层，特别是弱势群体的普惠金融服务体系。但是，当前普惠金融发展的基本原则和关键环节一直没有清晰的界定与安排，对此我们的建议是：(一)普惠金融发展的基本原则 一是，造血式惠及原则。发展普惠金融不是“输血式”的扶贫救助，而是通过完善金融产品和服务，促进贫困人口和小微企业提升自我发展的能力，增强其自身的“造血”能力，以此增加贫困人口收入，增强小微企业实力。二是，商业可持续原则。发展普惠金融应以政策扶持为导向，以商业化运作为根本，充分发挥市场配置资源的决定性作用，健全激励约束机制，形成具有可持续性的内生机制。三是，社会责任原则。发展普惠金融不只是政府的事情，而是全体社会成员都应有的社会责任。商业性金融机构理应承担相应的义务，包括积极维护金融消费者及社区大众的社会公共利益，提倡慈善责任，构建社会和谐等。四是，创新发展原则。发展普惠金融不仅需要金融机构在盈利模式、经营理念、产品和技术方面进行创新，还需要政府相关部门在监管政策、货币政策和财政政策等方面做好创新。五是，差别对待原则。在编制普惠金融发展规划时，应结合各地经济发展水平和不同主体的差异化需求，制定差异化的措施和目标。同时，对金融机构开展普惠金融业务时，在信贷总量调控、风险权重、不良贷款容忍度和坏账核销等方面也应实施差异化的监管政策。(二)普惠金融发展的关键环节 第一，建立普惠金融服务组织体系。深入推进农行“三农金融事业部”改革，鼓励农发行涉足农户和农村小微企业领域，继续发挥国开行在保障房、棚户区改造及助学贷款等方面的优势。鼓励全国性商业银行和城商行建立普惠金融事业部，提升服务小微企业及城市低收入人群的能力。着重发挥农商行、农合行和农信社及新型农村金融机构对农民和乡镇企业的资金支持能力。探讨设立社区银行的实现模式，发展成为“老百姓身边的银行”。积极发挥保险公司和担保公司在普惠金融中的信用风险分担功能。培育和规范电子银行、第三方支付、P2P、众筹及其他互联网金融的普惠功能。吸引征信评级、会计审计、结算支付和咨询服务等中介机构参与普惠金融服务。第二，加快普惠金融产品和服务创新。加大对小微企业批发式融资模式的推广，将批发式、标准化金融产品拓展至就业、教育、扶贫开发等领域。鼓励银行创新符合普惠金融特点的抵押担保方式和融资工具。借助技术创新，发挥大数据、云计算、互联网等高科技手段在普惠金融服务中的作用。支持商业银行与互联网企业、电信运营商等开展深层次合作，通过新技术手段增强支付结算、资金融通等服务功能。第三，扩大金融服务的覆盖面。通过增设 ATM、EPOS 等金融自助服务终端、转账电话平台、流动服务车等，切实提高查、存、取、汇等基础金融服务的能力和效率。优先办理和批准各类金融机构在县域或村镇设立分支机构的申请，严格评估和审查在县域或村镇地区的网点撤并，有效控制农村金融机构将业务重点由村镇向县城转移的趋势。第四，加大财税扶持力度。优化扶贫贴息贷款流程，支持金融机构积极参与发放扶贫贴息贷款，落实农户贷款税收优惠和农村金融机构定向费用补贴等政策，降低贫困地区金融机构经营成本。支持有条件的地方多渠道筹集资金，设立普惠金融贷款风险补偿基金或担保基金，建立健全风险分散和补偿机制。第五，执行差异化监管政策。对于致力于开展普惠金融业务的机构及其相关业务，适当放宽存贷比监管标准，提高不良贷款容忍度和核销效率，调整风险权重系数适用优惠的资本管理要求。降低参与普惠金融业务的准入门槛，鼓励更多的非正规金融和民间资金通过合法合规的渠道参与普惠金融服务。提高对涉及普惠金融产品和服务创新试错和风险的包容度。将涉及普惠金融的贷款覆盖率、申贷获得率等指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。第六，切实保护金融消费者权益。严格执行国家关于金融服务收费的各项规定，公平对待普惠金融服务群体，并适当给予优惠或减免。完善投诉受理、处理、公示和反馈流程，建立维护消费者权益的长效机制。统筹安排金融知识普及和培训活动，加强金融产品的信息披露和风险提示要求，提高消费者风险识别和自我保护的能力。我国普惠金融发展存在的问题和对策建议篇 2 金融直接关系到个体和企业的发展和福利。普惠金融之所以重要，是因为普惠金融的重点服务对象包括从事第二和第三产业活动法人单位约 85%的小微企业，接近 1 亿户登记在册个体工商户，占农业经营主体 98%以上的小农经营者，以及多达 2亿的灵活就业者，借助金融工具的作用来更深更广地促进社会中下层个体和企业的发展和福利。普惠金融发展中仍然存在的主要问题（一）地区和群体差异仍是制约普惠金融发展的现实因素 不同区域经济发展是制约金融供给的主要原因。总体来看，经济发达地区的金融较为活跃，欠发达地区的金融相对抑制。农村地区相关制度和保障的匮乏导致了金融发展受限。一是基础建设较为落后，二是组织管理形式较为落后，三是经济制度改革不够充分。同时，不同群体收入水平是限制金融需求的主要原因。（二）微弱经济体内部差异导致长尾端仍受到金融排斥 普惠金融的重点服务对象是微弱经济体。微弱经济体内部仍存在分层，即头部微弱经济体和长尾端微弱经济体可获得的金融服务存在差距。以普惠金融中两大典型需求方小微企业和农户为对象分析，目前金融服务供给方主要围绕于微弱经济体的头部，对长尾端覆盖有限。（三）保险渗透率不高导致难以规模化提供可负担的产品 在商业保险领域，传统保险公司提供的小微企业保险产品以组合保险居多，其保障内容通常涵盖财产综合保险、雇主责任保险、现金损毁保障等，提供多种附加险种供企业选择。同时如出口信用保险、小额贷款保证保险等产品，有效降低了小微企业的经营风险、增强了小微企业的融资信用。（四）市场生态体系不健全导致直间接融资仍未充分发挥作用 普惠金融的政策体系基本成型，按市场化原则对金融机构进行激励和正向引导。但具体执行过程还需进一步优化，普惠金融服务可持续发展的市场竞争机制仍不健全。在间接融资领域中，信用贷款产品覆盖率不高；在直接融资领域中，渠道不畅缺乏资本支持。小微企业固然缺乏资金支持，但如果没有实质性的介入指导，小微企业发展依然充满挑战。目前我国小微企业普遍直接融资面临的制约是，在科创板、创业板、全国中小企业股份转让系统、区域性股份转让系统等二级市场流动性不足，导致一级市场无法退出后，市场上缺乏有耐心的资本愿意投资小微企业。（五）普惠金融下沉发展导致金融能力建设任重道远 2020 年 CAFI 灵活就业者调查发现，灵活就业人员使用负债比例达 63%，其中使用消费贷款比例达 21%，他们从小贷公司、消金公司等地方金融机构借贷的比例远高于稳定就业人员。灵活就业人员工作性质决定需要消费贷款来抵御收入波动的冲击，传统的金融机构往往因为资质审核将其排斥在信贷服务外时，这种不能满足的需求转向了地方金融机构。普惠金融与之前向大中型企业、高净值个人客户等提供的服务方式有很大不同，这对需求方和供给方提出了高于以往的能力建设要求。普惠金融发展过程中，部分金融机构对客户画像和风控把关不到位却急于授信，而客户忽视了自身的金融健康，既有的金融知识和素养匮乏，造成了消费金融领域过度负债的现象。同时伴随着普惠金融服务向金融能力较低的微弱经济体下沉，金融服务纠纷、隐私信息泄露导致的金融纠纷投诉绝对数量呈现快速上升趋势。加强金融教育和消费者权益保护立法依然任重道远。以普惠金融中两大典型需求方小微企业和农户为对象分析，需求方对金融的主动性排斥存在两大障碍，一是金融知识不足，对金融缺乏系统性的认识，二是金融排斥心理，对金融怀有潜在的不信任感。2021 年 CAFI 普惠金融改革试验区调查发现，56%的受访农户表示希望学习基础金融知识，47%的受访农户表示希望学习贷款相关的知识，34%的受访农户表示希望了解理财相关的知识，30%的受访者表示希望了解保险相关的知识。这一方面表明了农户的金融知识储备不足，提升自生金融健康的意愿较为强烈。但另一方面，也显示出农户对复杂金融产品的排斥心理。普惠金融高质量发展的措施建议（一）机制体系的强化建设 在政策机制的设计中，一是进一步引导政策性银行、国有银行逐渐从零售型普惠金融贷款转为批发型普惠金融贷款供给方，形成一个具有分层级的中央银行-大型银行-中小银行的生态传导机制。二是进一步优化对地方法人银行的管理考核，与时俱进地调整宏观审慎评价体系，特别是在疫情后期，助力中小银行和微弱经济体共度难关。三是除银行融资体系外，兼容并包的对更多地融资渠道予以支持，以监管为助力，权责清晰地规范金融新业态的发展。（二）金融市场的不断完善 普惠金融迈向高质量发展阶段，一个重要因素，就是需要金融市场主体锐意创新，完善普惠金融体系。其中，除前期已经逐步形成的银行业市场主体参与的市场外，进一步激发保险业、证券业参与普惠金融的深度和广度。银行业需要不同生命周期和规模大小的微弱经济体特征，提供支付、信贷、投资三大金融功能的综合服务。同时，特别是地方性法人银行，在产品设计、服务模式上，充分立足于地方产业特色和人群特征，坚持立足当地，对当地微弱经济体深入了解，则更加具有为县域和乡镇的小微企业提供全面金融服务的能力。保险业需要对微弱经济体，特别是灵活就业群体，提供适合且合理的服务和保障。此外，保险公司可以与灵活用工平台合作推出针对灵活就业人群的保险产品，借助平台向新就业形态人员宣传就业、社保相关政策，引导灵活就业群体积极参保。从而实现灵活就业群体未来能够获得更加稳定的收入、更完善的金融服务，退休后经济来源能够有所保障。证券业需要完善多层次的资本市场，可打通直接与间接融资的通道，提高普惠金融产品的流动性。有效缓解小微企业对间接融资渠道的过度依赖，弱化银行企业之间由于信息不对称而导致的信用风险、资本占用等问题，从而一定程度化解银行体系风险，调整优化经济结构。金融基础设施领域需要农村信息数字化“新基建”、征信平台赋能投入不断加大，加速缩小“数字鸿沟”并帮助微弱经济体进行信用修复；进一步加强各级政府部门、金融机构间的信息交换，发挥监管的积极作用，利用数字金融的效率优势，服务于微弱经济和普惠金融。（三）金融科技的赋能应用 中国数字在快速增长过程中也存在着很多潜在风险，需要通过完善法律法规、监管政策进行引导，以实现规范、健康和可持续发展，为市场主体公平竞争、助力创新企业发展、实体经济转型升级、增进社会包容性提供更多解决方案，引导数字金融与数字经济规范化。我国普惠金融发展存在的问题和对策建议篇 3 为实体经济服务是金融的天职。党的十八大以来，我国金融服务的普惠性持续增强。小微企业、“三农”领域、脱贫攻坚，更多的金融资源被配置到社会发展的重点领域和薄弱环节，金融服务的可得性大幅增强。打通金融服务“最后一公里”，需要从三方面发力。一是持续完善金融供给的层次，充分发挥各类金融机构以及新业态的作用；二是稳步创新金融产品与服务，针对小微企业、个体工商户、农户等群体的特殊需求，量体裁衣，提供差异化服务；三是形成政策合力“几家抬”，着力解决数据共享问题、风险分担问题，让普惠金融更加可持续。金融供给层次渐丰 车要跑得快，首先得铺好路。发展普惠金融，要有广覆盖、多层次的金融供给体系。2015 年，我国印发了首个国家级普惠金融战略规划推进普惠金融发展规划（20162020 年），提出要健全多层次的金融服务供给体系，充分发挥传统金融机构和新型业态的作用。国有大行是“头雁”。对于国有大行服务小微，有人曾质疑：这些习惯了“垒大户”的银行，是否愿意俯下身，发放那一笔笔小额贷款？国有大行深耕普惠金融，既是责任也是趋势。近年来，国有大行充分发挥网点布局广、资金成本低、风险控制能力强等优势，连年超前完成政府工作报告提出的目标任务，2020 年、2021 年，普惠小微企业贷款增长分别超 50%、40%。农村金融机构是生力军。当前，农村信用社改革正在稳步推进，农村金融的活力进一步焕发。4 月 18 日，浙江农商联合银行挂牌成立，全国深化农信社改革“第一单”正式落地浙江。“改制不改性、改名不改心，坚守支农支小的天职与宗旨。”浙江农商联合银行董事长王小龙表示，将努力为每个家庭和有需要的小微企业提供足额、便捷、便宜的普惠金融服务。民营银行是补充者。2014 年 12 月，我国首家民营银行、首个纯互联网银行深圳前海微众银行开业。近年来，借助大数据与金融科技，民营银行不断拓展普惠金融的服务边界。“我们服务的是小微企业中的小微，企业的年营业额平均在 500 万元以下。”微众银行董事长顾敏说。村镇银行是神经末梢。记者在多地采访时发现，村镇银行的员工“说当地话、熟当地人、懂当地民情”，了解哪家人守信用、哪户人有能力，其他银行做不了的融资便成了可能。截至 2021 年 12 月末，全国共有村镇银行 1651 家。金融服务稳步创新 发展普惠金融并非坦途，亟需创新金融服务的方式与内涵。但创新不能只是锦上添花，而要雪中送炭。首先要创新服务模式，尤其要解决金融服务基础设施不足的问题，推动普惠金融向基层、县域、乡村和社区不断延伸。城市里随处可见的 ATM 机具、银行网点，在广袤的农牧区曾经十分稀缺。银行网点怎样搬上草原？实践的智慧是，用流动式服务“追着”牧民跑，流动金融服务车即为典型。记者在青海采访时发现，每台服务车均配备了 PAD 移动展业平台，该平台相当于小型发卡机，还能完成小额贷款的申请受理等工作。其次要创新金融产品。“小微企业融资难是一个世界性难题。”中国银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞说。核心难点在于银行、企业之间存在严重的信息不对称，银行无法判断小微企业的信用等级，因而需要小微企业增信，或者提供房产等抵押物，或者由其他企业为其提供担保，无形中提升了融资门槛。可见创新的牛鼻子是要为小微企业增信。在监管部门多年的大力推动下，银行此前不愿接受、无法接受的增信方式如今已变得普遍。例如，抵质押方式创新，供应链上游的小微企业可以把应收账款质押给银行，以此获得贷款。再如，传统的授信审批手段革新，银行考察小微企业，不再像考察大企业那样依赖财务报表，而是分析它的水表、电表、税表。又如，大数据手段出新，金融机构充分挖掘、整合大数据资源，更加精准地为小微企业画像。除了小微企业，偏远地区的农牧民、脱贫户也需要增信。回顾我国的脱贫攻坚历程，“扶贫小额贷款”值得一书。与涉农小额贷款相比，扶贫小额贷款进行了多项创新：一是只针对建档立卡贫困户；二是简化授信评级流程，更加看重贫困户的诚信度，充分发挥村委会在风险评估中的作用；三是由地方政府予以贴息，通常能够完全覆盖一年期贷款利率。政策合力“几家抬”站在新起点，普惠金融要愈加有为，在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴中发挥更大作用。今年的政府工作报告提出，进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。普惠金融“增量、扩面、降价”，必须形成政策合力，不可单打独斗，要多部门“几家抬”。中国人民银行行长易纲表示，“几家抬”是金融支持小微企业融资的思路。一是合力打通信用数据壁垒。缓解小微企业融资难，要强化金融科技在信贷管理中的应用，促进小微企业信息变信用，推动银行发放普惠小微信用贷款。但是，由于信用信息分散在各个行政部门、企业内，彼此之间存在信息壁垒，一定程度上阻碍了普惠金融提质增效。早在 2019 年，浙江省就已率先开展“数据共享”探索，并取得一定成效。具体来看，浙江银保监局联合省发展改革委、省大数据局等部门，建设“浙江省金融综合服务平台”，直连政府部门、银行业务系统，企业递交融资申请后，最快在 1 分钟内即可完成授信审批。二是合力解决信用贷款的风险分担问题。接下来，要推动建立国家融资担保基金风险补偿机制，支持担保机构为缺乏抵押物和信用记录的小微企业提供担保。“继续发挥合力，加强与财政、工信、市场监管等部门的协调合作，继续强化贷款风险分担补偿、信用信息共享机制建设。”央行金融市场司司长邹澜说。三是合力加强金融政策储备。近期，受国内新冠肺炎疫情多地散发影响，部分小微企业的经营受到较大冲击。在我国，小微企业和个体工商户量大面广，在 1.5 亿市场主体中占据绝大多数，帮扶小微企业和个体工商户就是保市场主体、保居民就业。“下一步，我们将加强部门间的协调合作，继续落实好各项纾困帮扶政策，加快健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，持续优化中小微企业融资环境，支持中小微企业和个体工商户发展。”我国普惠金融发展存在的问题和对策建议篇 4【摘要】普惠金融旨在构建能为社会各阶层和群体提供全方位服务的金融体系。从整体上来看，我国普惠金融发展存在法律法规、机制建设不完善，金融机构及产品服务创新有待加强，民间信贷无序化发展影响正规信贷，机构之间缺乏联系，以及对需求者的教育不足等突出问题。我国普惠金融未来的发展对策应着重突出法制、征信体系的建设与完善，着力于产品服务创新，加强金融机构之间的沟通合作，并高度重视对广大民众的金融教育。【关键词】普惠金融;机制建设;金融创新【中图分类号】F832【文献标识码】A【文章编号】1674-0688(2020)08-0111-03 普惠金融这一概念最早由联合国在 2005 年提出，我国于2006 年才正式使用这一概念。从本质上来说，发展普惠金融是为了让长久以来未被传统的金融服务所接纳的弱势群体获得应有的、平等的服务权利。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一，体现了共享发展的理念，同时有利于我国金融业的健康持续发展1。从目前来看，普惠金融在我国已经取得一定的发展成绩，但从理论到实践的探索过程中依旧存在不少的突出问题亟待解决，需要探讨更加科学、有效的对策措施。1 普惠金融概况 1.1 普惠金融的概念 联合国将普惠金融定义为一个对于发展中国家而言，能为人们提供适宜的产品与服务，拥有政策与法律支持且可持续性发展的金融体系2。随着普惠金融在全世界的发展，人们对其概念的理解也不断地深入。简言之，普惠金融，即力求以可负担的成本，将有金融服务需求的各个群体都纳入金融服务的对象范围中，在坚持平等原则与考虑商业可持续的前提下，为人们提供相应的金融服务。值得注意的一点是，如果从扶贫的角度理解普惠金融概念，普惠金融所指的惠民方式并不是单纯地给予需求者资金，其真正提供的是一种使需求者拥有后续发展能力的金融服务，类似于一种起步资本3。换而言之，普惠金融倾向于通过赋予人们脱贫的能力、资本和支持实现扶贫的效果。1.2 普惠金融的发展历程 普惠金融的出现并不是历史的偶然，与小额贷款、微型金融息息相关。如果说微型金融是小额信贷阶段性发展的产物，那么普惠金融也可类似地理解为是微型金融发展到一定程度的自然产物。普惠金融的核心思想、理念早在之前的小额信贷、微型金融的发展阶段已经开始萌芽，并且在几十年的发展历程中没有出现根本性的分歧，只是核心思想变得日益丰富、全面、成熟而已。从最初的小额信贷，到中期的微型金融，再到发展后期的普惠金融，这个发展过程的每一次重大转变也顺应了金融发展的客观规律和社会各群体的需求变化。值得注意的是，在商业可持续性的关注程度上，小额信贷和微型金融不如普惠金融4，这也反映出金融若想要獲得长期稳定的发展，仅仅从社会意义的角度去竭力满足需求方的各种需求是行不通的，持续衡量成本、收益、风险三者之间的关系是不可或缺的。2 普惠金融的发展现状及存在问题 2.1 普惠金融发展现状分析 自 2013 年我国正式提出发展普惠金融的倡议之后，国内便掀起一股发展普惠金融的热潮。从整体上来看，普惠金融的发展现状具有以下几个方面的特征：?譹?訛服务覆盖面扩大。普惠金融服务覆盖面扩大主要体现在网点和服务正在向金融服务短缺的落后地区分布、落脚，且服务的种类、范围在持续增加、扩大，服务多样化是主流趋势。?譺?訛大力发展数字普惠金融是大势所趋。数字时代下的普惠金融可依托相关技术的力量，使其服务效率提高，也能改善服务供给的环境。?譻?訛参与普惠金融的主体日趋多元化。目前，参与普惠金融的主体，除了传统金融机构之外，一些新兴的非传统金融机构也逐渐走入大众的金融生活中，为广大群众提供更为全面、新型的金融服务，有助于填补现有的传统金融机构残留的服务空缺，也满足了普惠金融发展的固有要求。2.2 普惠金融发展存在的主要问题(1)法律法规、机制建设不完