金融发力推进乡村振兴范文六篇.pdf

金融发力推进乡村振兴范文六篇 金融发力推进乡村振兴篇 1 看着新建好的宴会厅，村民钟红生的脸上笑开了花。“现在农场的接待能力又提升了，这个大厅能容纳 300 多人同时用餐，能接待更多游客。”作为江西省赣州市于都县梓山镇河坑村一家家庭农场负责人，钟红生肩负着村里 106 户村民年底分红的重任。如今，和钟红生一样，越来越多的乡村农户开始尝试创立家庭农场、农业合作社，一批乡村产业如雨后春笋般快速发展。不少金融机构紧盯乡村振兴的金融需求，用足用好相关政策，加大金融支持力度，走出了一条振兴乡村、互助共赢的新路径。记者了解到，钟红生的农场之所以能够顺利扩大规模，得益于通过“财政惠农信贷通”从当地农商行贷到了 180 万元。“不仅贷款利息比此前的经营性贷款少，而且能无还本续贷，减轻了资金流转压力。”钟红生说。“金融活起来了，乡村振兴也就活起来了。”于都县金融工作局副局长易伟军介绍，“财政惠农信贷通”是当地政府农村金融创新改革的重点工程，由政府担保，鼓励当地金融机构支持包括农业合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体。近年来，农村金融服务体系日益健全，服务能力显著增强，农村金融生态环境持续改善，为促进农业生产、农村经济发展和农民增收发挥了重要作用。日前，人民银行发布的中国农村金融服务报告(2018)显示，涉农贷款余额从 2007 年末的6.1 万亿元增加至 2018 年末的 32.7 万亿元，占各项贷款的比重从 22%提高至 24%。报告同时指出，农村金融供需矛盾依然突出，对照乡村振兴战略和金融供给侧结构性改革的要求，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。今年 2 月，人民银行联合银保监会等多部门发文，明确提出健全适合乡村振兴发展的金融服务组织体系，积极引导涉农金融机构回归本源。同时，明确重点支持领域，围绕农业农村抵质押物、金融机构内部信贷管理机制、新技术应用推广、“三农”绿色金融等，强化金融产品和服务方式创新。在相关部门引导下，越来越多涉农金融机构回归本源，和地方政府加强合作，共同创新支农渠道，支持乡村振兴。今年以来，农业银行积极推行服务乡村振兴“七大行动”，实施互联网金融服务“三农”一号工程，创新推广“惠农 e 贷”线上融资业务。农行副行长王纬介绍，截至 6 月末，惠农 e 贷余额达到 1847 亿元，比年初增长 81.4%。日前，国家开发银行与福建省厦门市相关部门签订了服务厦门市乡村振兴战略合作备忘录。截至 8 月末，国开行已经在厦门累计发放乡村振兴贷款 68.03 亿元，重点支持农业基础设施升级、农业产业提质增效、农村民生保障水平提升改善等领域。人民银行相关人士介绍，为引导金融机构加大对“三农”、小微企业的金融支持力度，人民银行灵活运用差别化准备金率、再贷款、再贴现、抵押补充贷款等货币政策工具，结合宏观审慎评估参数的动态调整，不断强化政策合力。截至 2018 年末全国支农、支小再贷款余额分别为 2870亿元、2172 亿元，向国家开发银行、农业发展银行、进出口银行提供抵押补充贷款 33795 亿元。综合运用税收优惠、贴息、奖补、保费补贴等手段激励金融机构加大支农力度。为更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，人民银行表示，将围绕脱贫攻坚、粮食安全、绿色农业、一二三产业融合等乡村振兴重点领域，强化金融产品和服务方式创新。鼓励金融机构通过发行绿色金融债券等方式，筹集资金用于污染防治、清洁能源、节水、生态保护、绿色农业等绿色领域。金融发力推进乡村振兴篇 2 新冠肺炎疫情出现反复，为经济增长带来不确定性。稳住农业基本盘、做好“三农”工作，接续全面推进乡村振兴，确保农业稳产增产、农民稳步增收在当前显得尤为重要。近段时期，金融业持续发力，相关机构积极提升金融服务乡村振兴的能力和水平，取得积极成效。保障粮食安全 今年中央一号文件提出，要牢牢守住保障国家粮食安全底线。人民银行日前印发关于做好 2022 年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见提到，要全力做好粮食生产和重要农产品供给金融服务;银保监会发布的关于 2022 年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知也明确要求，优先保障粮食安全和乡村产业金融投入。中国农业发展银行作为国家的政策性银行，积极支持春耕与夏收。农发行河南分行及时掌握小麦生长情况及企业信贷资金需求，制定差异化信贷服务政策，积极投放信贷资金。今年以来，已投入 90 亿元信贷资金用于春耕，备足 500 亿元信贷资金支持夏粮收购。农发行新疆维吾尔自治区分行充分发挥粮食收储资金供应主渠道作用，提前备足夏粮收购信贷资金 116 亿元，其中，中央和地方储备轮换资金 18 亿元，市场化收购资金 98 亿元，确保农民“粮出手、钱到手”。国有大型银行是金融服务乡村振兴的排头兵。“农业银行积极响应国家全面推进乡村振兴战略，发挥渠道、资金、产品、科技等优势，在金融服务乡村振兴上当好排头兵。”中国农业银行董事长谷澍说。据介绍，面对一些农民的实际困难，农业银行启动应急预案，发挥“金融科技+绿色通道”效能，提升工作效率，最大限度保障农民春耕生产贷款需求。同时，有针对性地调整信贷政策，进一步优化办贷流程，配套完善系统功能，推行无接触式、线上化的办贷模式，保障贷款资金供应，支持农业生产。客户经理通过视频、电话等方式与农民远程互动，开展远程调查，采用先授信放贷、后补齐资料的方式解决农民燃眉之急。据统计，一季度，受疫情影响较大的吉林、河北、陕西、山东等地农业银行投放农户线上贷款“惠农 e 贷”650 亿元。而截至 2022 年 3 月末，“惠农 e 贷”余额达 6598 亿元，较年初增加 1151 亿元，同比多增 156 亿元。中国邮储银行印发关于做好 2022 年春耕备耕小额贷款服务工作的通知，组织全行切实做好春耕小额贷款服务工作，保障农业生产，助力稳住农业基本盘。此外，邮储银行还围绕粮食产业链上的种植、收购环节，服务国家粮食安全战略，聚焦黑龙江、吉林、河南、山东等粮食大省以及粮食主产区和主销区，推出大额信用贷款产品“邮储粮食收购贷”，额度最高可达 300 万元，满足粮食经销商资金周转需求，保障粮食流通，支持夏粮市场化收购工作开展。积极抗疫助农 为减少新冠肺炎疫情对“三农”的冲击，各家银行纷纷发力。农发行福建分行在疫情期间共发放 20.48 亿元中小微企业流动资金贷款，其中小微企业贷款超 1 亿元;涉农中小微企业贷款户数达 750 家，贷款余额超过 1360 亿元，占涉农贷款比重为83.53%。该行累计减免各项手续费 218.49 万元。邮储银行印发关于金融支持新型农业经营主体发展的落实意见，针对粮食种植大户，通过家庭农场贷款予以支持，最高贷款金额可达 1000 万元。截至 2022 年 3 月末，邮储银行家庭农场贷款结余突破 700 亿元。另外，当下物流运输体系能否畅通事关抗疫大局。我国近3000 万名卡车司机中，绝大多数是农民。日前，浙商银行北京分行协同武汉分行发行全市场首单乡村振兴 ABN+CRMA 模式(资产支持证券+信用风险缓释合约模式)，发行规模 3 亿元，期限3 年，主要底层资产为狮桥集团的租赁投放资金，承租人均为卡车司机。浙商银行创新金融产品帮助狮桥集团募集资金，通过车辆融资租赁的方式，为超过 1000 名农村个体户提供卡车资金融通。浙商银行北京分行债券发行部副总经理姜茜说：“该笔业务落地，有助于卡车司机家庭增收致富、促进农村地区经济发展。疫情之下，增加卡车司机的普惠贷款也将助力社会防疫物资保供工作。”中国银保监会有关部门负责人表示，下一步将督促大型银行探索创新金融支持乡村建设有效方式，提升县域金融服务质效，促进巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接;将以构建现代乡村产业体系为核心，发挥金融资金与技术优势，指导银行机构加快推进新型农业经营主体建档评级基本全覆盖，大力发展符合新型农业经营主体融资需求和特点的贷款。数据显示，截至 2022 年一季度末，大型银行普惠型涉农贷款余额 2.29 万亿元，较年初增长 15.19%。创新服务模式 长期以来，农产品市场“看天吃饭”，价格风险一直缺乏有效对冲手段。今年中央一号文件提出，优化完善“保险+期货”模式。“保险+期货”模式，就是融合发挥保险业与期货业各自优势，将期货市场功能发挥和农业风险管理相融合，让涉农企业、农民专业合作社及农民通过金融工具来规避价格风险、保障收益，提升生产积极性，助力产业稳定发展。“保险+期货”目前已进入全面推广期，记者从中华保险公司获悉，该公司正积极开展相关工作。截至 2021 年底，中华保险全系统已有 21 家分公司先后开展了 319 个“保险+期货”项目，涉及农产品涵盖生猪、玉米、棉花等 10 余种。中华保险相关负责人表示，2022 年公司加大农产品“保险+期货”业务专项资源投入，以交易所支持项目为主抓手，以生猪“保险+期货”专项试点工作为重点，大力推动“保险+期货”业务发展，实现分公司“保险+期货”业务全覆盖。随着农业保险增品、扩面、提标的不断推进，农险保障范围和保障能力也在不断提升。2021 年，中国大地保险累计在 29个省份开展农业保险业务，提供风险保障超 400 亿元。据悉，目前，大地保险已累计服务农户逾 450 万户，围绕地方特色农产品保险、天气指数保险、价格指数保险、农产品“保险+期货”、收入保险、涉农保险等创新领域累计开发产品近 400 款。与此同时，大地保险一方面积极参与各地扶农计划，努力取得政策性农险业务突破;另一方面不断加大产品创新力度，提升产品的覆盖面与竞争力。今年以来，大地保险推出的重要农产品种植、养殖保险共服务农户近 12 万户，提供风险保障近23 亿元。值得关注的是，金融机构创新服务农业模式还离不开政策层面的支持。我国农村地区存在信用体系不完善、信用数据缺乏、抵押担保措施不够等制约涉农金融发展的关键性因素。专家表示，在政府层面，应加大政策支持力度，夯实金融基础设施，为农村数字普惠金融发展提供更好支持。“应进一步优化农村普惠金融基础设施与生态体系建设。通过向农村中小金融机构提供更加高效、低成本的金融基础设施，降低它们的运营成本。”招联金融首席研究员董希淼说。金融发力推进乡村振兴篇 3 按照市局安排，我局组织人力对我区的关山镇代家村、新兴街道办的屈家村开展了为期两天的调研。此次调研活动的方式采用了听取镇（街办）村、组领导的座谈汇报、组织农民座谈、进入农户单个问访，向农民发放调查问卷等方式集中走访了解。现将在区关山镇代家村的调研情况统计分析汇报如下：一、关山镇代家村的基本情况 区关山镇代家村位于城区东部 8km 处，北毗邻富平张桥，由阎入关山至蒲城的县际公路从其村旁穿过，基本属于典型的远离城区的农业村。该村现有农户 519 户，耕地面积 3500 多亩，农业人口数 2180 人，人均耕地 1.60 亩，全村几乎以种植甜瓜蔬菜为主，达到 2600 多亩该村农民人均纯收入低于 3806 元的全区平均水平。二、关于调查问卷情况统计 该村发放问卷 30 份，收 30 份。从对调查问卷中涉及的五个方面的情况统计汇总结果：（1）农村农民家庭的基本构成：每户人口在 36 人之间，以 45 口人居多，占发放总卷的 52%之多。其中专门务农的 3人居多占到 23%；其文化程度以初中居多，占到 36.4%，高中（职高）占 9.5%，其余是初中以下。（2）关于产业发展和农民增收情况：农民家庭经济收入来源主要集中在种粮食、种植经济作物两方面途径，几乎占到 31份问卷的 84%，其余表现在畜禽饲养。该村纯收入4000 元的在30 户中有 15 户，40006000 元的 4 户，60008000 元的 5 户，收入 8000 元1 元的在 30 户中占有 6 户，没有超过 1.2 万元的，其主要的农业收入集中在粮食和瓜菜两项上；收入的支出依序主要表现为买衣着、现金购买食品、子女教育和交通通讯上，总和占到 68%；用于非经常性支出的依序集中表现在购买耐用销费品、盖房子、农业机械三方面，占到 57%；余钱储蓄的支付依序集中在盖房子、供孩子上高中大学、购买价值较大的耐用销费品两方面，占到近 63%。当需要钱时解决办法依序集中在向亲戚、朋友借和银行、农村信社贷借两方面，且贷款借钱用途依序集中在农业生产、医疗开支、子女上学三方面。30 份问卷中，农户的医疗、交通通讯和教育的三大支出中均超元的水平，其中因病、子女上高校加大支出的有 13 户，在 15000 元以上。在农业信息的获取途径上集中表现在电视广播和技术人员指导两方面，在对待政府的项目问题与实施上集中反映在相信政府，但缺乏资金和需要技术扶持三个选项方面，将近占到78%左右。（3）村镇建设和农村社会事业问题：在该村村镇建设和农村社会事业问题方面，通过我们实际查看，村民反映和问卷统计上，总体情况为交通便利，村有规划整齐，出村路面有土路与水泥路，但无垃圾台（一般有人不定期打扫），无路灯，无沼气能源，无公厕，村内网络很少（仅协会示范点一处）；对农村学校教育持基本满意或满意的态度居多，占到 54%；在医疗保健方面，总体情况为看病方便，但医疗保健水平一般，占到 64%多，且看病费用支出以劳动收入为主；购买各类商业险的以养老保险居多，占到近 45%左右。（4）培训农民与培育农村经济组织：在这方面通过问卷反馈看，农民对问卷中的“专业合作经济组织”这一名词在字面上不理解，缺乏科学认识，认为没有“合作经济组织”与“没参加”、“不知道”的问卷回答占到 40%，不做任何表态的有16%左右，但对认为村里建立合作经济组织是否必要的问卷回答几乎占到 90%。（5）农村治理问题：从调查问卷情况看，该村社会治安、社会风气一般，占到 67%；对村两委班子的管理问题反映很好，认为团结、民主、决策公开，能征求意见的达到 76%；村民代表大会每年 3 次，村务公开真实性大，财务每年公开 3 次。在该村存在的突出问题上依序集中反映在农业科技推广问题、贫富差距过大和农产品销售困难三个方面，几乎占到 87%。三、对该村调研情况的综合整理分析 从调研座谈和问卷中分析看出，该村和村民存有以下几个问题。（1）农民三大支出费用相对年纯收入，明显偏大。由于该村是一个比较典型的远离城区的村组，该村除了农民种植无公害甜瓜、蔬菜外，就是从事小额投资饲养业，几乎每户有奶山羊，养奶牛的全村共有 15 户，进城务工、外跑运输、开街门店等情况比较少。农民收入较前者新兴屈家村则比较低。在此次发放的 30 份问卷有 15 份就在元4000 元之间占一半，而全年三大费用支持也超过元，如有子女上学或疾病出现则更大，这一矛盾突出增收不易。（2）制约农民增收的各种因素比较多。其制约因素表现在一是自身上文化程序低，获得农业科技信息渠道相对狭窄，接受信息技术培训少，比方对“合作经济组织”与“甜瓜协会”同作用不同语的含义不理解，甜瓜协会本身就是一种合作经济组织。二是客观因素上，年收入中的各种费用开支多应用于购买基本食品、子女教育、购买耐用消费品上，其次才是当年农业生产资料投资，加之农业生产资料市场价格与农业经营成本偏高，又占用了相当一部分收入，使农民增收的困难显现。三是个人观念与影响。在选择产品从种、摘、收获、销售都是自己处理，一人搞到底。瓜菜收摘后，自己上市销售而不通中间商、协会组织，虽多赚了钱，但时间成本、劳动成本加大。另外，外出打短工补贴收入的意识淡薄，守家守地。四是农业生产自然条件和地理环境因素。（3）农民意识到教育的重要，渴望得到作物新品种、新技术。从有余钱储蓄用途看，供孩子上高中上大学成为首选，即使无钱设法借贷款用于子女的教育开支意识深扎在农民思想中。另外，农民自身也希望通过技术培训、网络科技和政府引导、协会合作组织帮助等途径来提高自身农业作物水平能力，通过引进新品种做好耕作换代。（4）农民希望从政府处得到更进一步的扶持，对政府有三大盼。从走访中了解到一是盼望政府在实际工作中做好科技培训、项目资金扶持和市场信息的提供。二是盼望政府解决农村农业用水电、农资市场价大、农业经营成本过高、个人投入资金不足的问题。三是盼望政府解决农村医疗条件、农民养老保障、子女上学费用大的问题。金融发力推进乡村振兴篇 4 我们花庄村是俞垛镇的一个偏远村落，距离镇里大约 12 公里，我村地处三县市交界处，全村共有农业人口 2358 人，非农业人口 104 人，耕地面积 4000 多亩，河沟面积 3000 亩以上，村集体收入 18 万元，三产总产值一亿元，人均纯收入 6480 元，村所在辖区私营企业 6 加，加油站，奶牛场各一家，主要以加工毛绒玩具、石油机械、锻仲、家俱制造、特种养殖为主导产业。就自己近期的调查来看，有许多的因数制约我村现代农业的发展。一、我村发展现代农业存在的突出问题（一）农业基础设施薄弱，难以强化现代农业发展的基础。我村的农业生产受物质技术装备水平低、产业化进程慢等因素的制约，其生产仍然没有跳出小规模、低水平、传统粗放经营的怪圈。农业机械化作业水平低，实际机播、机电灌溉率不高。有这样有句话“要想富，造公路”，现在兴泰公路全线通车了，但是我们村的村级公路还很不发达，村西面跟南面的许多地方现在还是砖头路，有些地方甚至还有危桥，没有好的交通，就没有人来投资创业，农副产品就没有市场竞争力。（二）农民素质低、适应性差，难以承担起发展现代农业的重任。目前，我村平均受教育年限 7、9 年，不足初中文化水平。而在农村劳动力非农化流动过程中，出现的农民人力资本的“逆向选择”现象：流出就业非农行业的基本是年富力强、受过较多教育的农村“精英”，留下从事农业生产的主要是人力资本含量和劳动技能较低的儿童、妇女和老人，进一步从总体上降低了从事农业生产的留守农民素质。无疑，农民作为发展现代农业的主力军其素质偏低，难以承担起发展现代农业的重任。（三）落后的思想观念仍是农户走入市场的最大障碍。我村的农民仍然沿续过去计划经济体制下的习惯，思想观念保守，在寻求项目和资金投入上多希望政府给以扶助，“等、靠、要”思想往往相当的严重。相当的一部分村民固守以农为本的生存观念和温饱型目标，小富即安，脱贫致富的心理预期不高。受固有观念的制约，资源开发利用和经营模式停留在初级水平。（四）经济发展中“短视心理”造成集体实力日渐削弱，对户营经济的扶持存在误区。这里的“短视心理”是指部分村干部群众中存在的重短期利益，轻长远利益，重个人利益，轻群众利益，享乐主义，摆官架子的不利倾向。由于村集体经济底子薄，加之片面地看待户营经济的发展，多数村干部对集体经济发展抱的期望不大，导致近年我村集体经济实力处于缓慢的发展趋势。由此看来，由于经济基础和自然条件因素的存在，要加快我村新农村建设的步伐，缩小乡村致富的差距，就应该通过合理的规划，采取有效措施解决遏制我村农民致富缓慢的势头。二、多管齐下全面推进 发展现代农业，繁济荣农村经，促进农民增收，是建设新农村的首要任务，是整个经济社会现代化不可或缺的重要部分。为此，必须以创新农业发展理念为前提，以提升农业装备水平为基础，以提高农民素质为根本，以推广科学技术为支撑，以增加投入为保障，全面推进现代农业发展，加快我村新农村建设步伐。（一）用先进理念引领农业。发展现代农业，首先要树立新理念。要树立用现代工业推动农业发展的理念。要用办工业的方法办农业，打破城乡二元结构，统筹城乡经济社会发展，实行集约化经营、企业化管理、区域化布局、市场化运作，逐步实现农村工业化、农民工人化、农业现代化。要树立按比较原则参与新一轮市场分工和合作的理念。要通过不断比较、调整、改进、提高，着力打造具有竞争力的名牌产品，培养具有竞争力的支柱产业，做强做大农业龙头企业，逐步形成农民跟着产业走、产业跟着“龙头”走、“龙头”跟着市场走的良性发展轨道。要树立抓农业就是引导农民走向市场的理念。要通过解决农民待遇不公、信息不灵、市场把握不准等问题，引导农民进入市场，改变农民身份，促使农民从产品生产者转变为商品生产者。（二）用现代装备带动农业。改善农业设施装备，是发展现代农业的重要内容。明年我村公路交通条件会得到改善，我村已经得到上级部门的支持，进行土地整改，修建乡村公路和桥梁，国家明年对经过我村的国家 V 级航道鲁汀河进行休整。我村要着力推进农田水利建设，要实施沃土工程，以鼓励农民发展绿肥、秸秆还田和施用农家肥为突破口，加快农业综合开发步伐，切实提高耕地质量，前段时间我镇的秸秆还田现场会在我村召开，这不仅是对于我村前段时间秸秆禁烧工作的肯定，也是对我们下一阶段工作提出了更高的要求。要以“一池三改”为突破口，全面推进“六通、六有、六化”基础设施建设，不断改善农民生存环境，带动现代农业发展。（三）根据村的实际，因地制宜，发展特色的农业，实现农业的现代化，科技兴农，这样才能强村富民。我村是俞垛镇注水养殖大村，应该发挥自己的产业特色，将养殖业做大做强，联合各养殖户进行规模化生产销售，成立农村经济合作社，降低市场风险，创建品牌，提高产品市场竞争力。加强招商引资，今年我村已经引进了四个项目，其中有一项就是蘑菇大棚种植，在今后的生产过程中要扩大规模，创建食用菌生产基地，创建加工厂，生产、加工、销售一条龙服务，品牌化经营，包装出口，争强产品的市场竞争力。全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，必须加快现代农业的发展，更多地关注农村，关心农民，支持农业，把农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重，放在更加突出的位置，努力开创农业和农村工作的新局面。我相信，在不久的将来，我们花庄村的农村经济一定能够走上一个新的台阶奔小康。金融发力推进乡村振兴篇 5 实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重要战略部署。支持乡村振兴、推动城乡融合发展，是金融业积极融入和服务国家战略义不容辞的政治责任，也是金融业顺势而为、乘势而上，拓展发展空间、实现自身高质量发展的重要机遇。本文结合工作实际，以*市为例，在对全市农村金融发展现状进行深入调查的基础上，剖析了当前金融支持乡村振兴面临的困难和问题，并针对性地提出了政策建议，以期为金融支持乡村振兴提供有益参考。一、*市农村金融发展现状（一）农村金融体系不断丰富完善 改革开放以来，*市农村金融体系经历了从无到有、从小到大、从弱到强逐步完善的过程，初步建立起以农村政策性金融、商业性金融、合作性金融为主，以新型农村金融机构为辅的多元化、多层次农村金融体系。截至 2020 年*月末，全市共有农村政策性金融机构（*发展银行）x 个、商业性金融机构（*银行、*银行）x 个、合作性金融（农村信用社、农村商业银行）*个、新型农村金融机构（村镇银行、小额贷款公司）*个。经过*多年的改革和发展，*市的农村金融体系在不断完善的同时，也为广大农村地区经济社会发展提供了更加多样化的金融服务。（二）农村金融供给能力不断增强 近年来，*市银行业金融机构结合自身实际、因地制宜，推出了一系列惠农惠民的金融产品，为乡村振兴提供了便捷高效的信贷服务。如农行“连贷通”、邮储银行“小微易贷”、农信社（农商行）“乡村振兴贷”、工行“网贷通”以及建行“税易贷”等产品，有效发挥了金融在培育农业龙头企业、农民专业合作社等新型农业经营主体中的作用，有力支持了春耕备耕、粮食生产和收储制度改革以及水电气网等农村基础设施建设和发展。截至 2020 年 x 月末，全市涉农贷款余额*x.*亿元，较 20*年末增加*x.x 亿元，增长*.*%。“十三五”期间，*市银行业金融机构的信贷投放能力不断增强，涉农贷款规模不断扩大，有效满足了涉农企业和农户的金融需求。（三）农村金融改革不断推向深入 一是农村信用社改制工作不断推进。20*年以来，按照*省人民政府关于印发县级联社分批改制组建农村商业银行工作方案的通知（x 政发20*号）要求，*市分四批完成了 x 家农信社改制农商行工作，农村合作金融机构的公司治理结构进一步完善。二是*银行三农金融事业部相继成立。中国农业银行*市县两级分支机构相继成立三农金融事业部，明确了三农金融事业部“县域+涉农的职能边界，对推动“三农”和县域经济发展发挥了重要作用。三是农村抵押物范围不断拓宽。为解决农村抵质押物不足问题，20*年，*县、*县被*省列为林权抵押贷款业务发展重点县。20*年，*县被列为全国农民住房财产权抵押贷款试点县。“两权”等抵押范围的扩大，为盘活农村资产资源，增加农业生产中长期和规模化经营资金投入，稳步推进农村土地制度改革提供有益的探索。（四）农村金融生态不断优化 一是金融基础设施建设逐步完善。截至 2020 年 x 月末，全市农村地区银行网点*x 个，布放 ATM 机*x 台，POS 机具*x 台，农村人均持卡量 x.*张。二是信用体系建设持续推进。近年来，人民银行*市中心支行深入推进“信用乡、信用村、信用户”创建工作，全市采集农户信用信息*.*万户，占全部农户数的*%。共评定信用户*.*万户，信用村*x 个，信用乡镇*个，占全市*x 个乡镇的*.x%。*年，全市共有x.x 万户农户享受到了无担保、无抵押的信用贷款和优惠利率，金额达 x.x 亿元，平均利率 x.*%，为农户节约成本约*x 万元。三是金融消费权益得到有效保护。人民银行按年对银行业金融机构落实金融消费权益保护情况进行评估，20*年度全市评定A 类机构 x 家，B 类机构*家，C 类机构 x 家。同时，持续加强现场来访投诉咨询人员的接访和*投诉咨询电话及时分处办理。2020 年办理*x 投诉*起。（五）政策保障力度不断加大 人民银行*市中心支行灵活运用货币政策工具、引导金融机构加大对“三农”、扶贫、民营小微等重点领域和薄弱环节的支持力度，不断提升货币政策执行效果。一是确保人总行新设的两项直达实体工具落地见效。为应对新冠肺炎疫情的不利影响，*中支通过灵活运用普惠小微信用贷款支持计划和贷款延期支持工具，有效缓解了中小微企业资金周转难题。截至*年*月末，通过“普惠小微企业信用贷款支持计划”成功向地方法人金融机构提供 x.*亿元再贷款资金支持，排名全省第三位。普惠小微企业贷款延期支持工具金额 x.*亿元，地方法人金融机构获得贷款延期激励资金*x.*万元，排名全省第一位。二是存款准备金政策得到有效落实。*年 x 次定向降准，增加法人金融机构可贷资金*亿元；*年 x 次降低存款准备金率 x.x 个百分点，为全市法人金融机构释放资金约 x.*亿元，有效增强了法人金融机构的信贷投放能力。三是信贷政策支持再贷款的运用不断强化。*年以来，全市人民银行累计投放支农（含扶贫）再贷款资金*.*亿元（含展期），*年*月末，全市支农（含扶贫）再贷款余额*.*亿元，有效加大了金融机构对三农、扶贫、民营小微等领域的支持力度。二、金融支持乡村振兴面临的困难和问题（一）基础设施建设较为缓慢，金融发挥作用渠道不足 一是农村金融服务网点少。因辖内农村区域广且分散，农村地区资金交易量少、交易不活跃，涉农金融机构基础设施投入收益低，导致金融机构布点和基础设施投入的积极性不高。当前*市农村地区银行网点数为*x 个，远少于*x 个行政村的数量。二是农村地区电信基础设施建设落后。农村地区人口分散，加之交通不便，农村地区的电信网络建设普遍落后，信号差、网速慢、费用高、用户体验不佳，一定程度上限制了移动支付的发展。（二）农村产业发展不强，金融发挥作用支撑不足*市地处滇中腹地，属于传统的农业大市。从农村产业来看，主要为烟草、蔬菜、种养殖，缺少农业龙头企业带动，一、二、三产业融合度不够高。从层次上看，大多数农产品属于初级农产品，科技含量不高，附加值小。生态农业以采摘、休闲和观光旅游为主，对人文历史、民族风情等利用较少。同时，农村主导产业同质化明显，竞争比较激烈。产业发展不强导致金融资源缺少支撑，难以有效落地。（三）风险缓释机制不完善，金融发挥作用动力不足 一是融资担保体系不完善。目前，全市共有融资担保有限公司 x 家，但正常开展担保业务的只有*市融资担保公司 x 家，由于在县域一级尚未成立政策性融资担保机构，难以有效满足融资担保需要。二是农业保险广度、深度不够。农业抵御自然灾害的能力较弱，抵押贷款大多用于种植及收购农产品，一旦遇到较大的自然灾害或市场价格波动，借款人的经营风险将迅速转化为银行的信贷风险。*年，*市人均保险密度*.*元、保险深度 x.*%，分别低于全省（人均保险密度*元，保险深度 x.x%）*x.*元、x个百分点，低于全国（人均保险密度*元，保险深度 x.x%）*.*元、x.*个百分点。三是没有建立风险补偿机制或风险补偿机制形同虚设。当前，*市仍有县市未建立风险补偿基金，即使已经建立的县市，也存在贷款出现不良难以代偿的情况。以扶贫小额信贷为例，截至*年 x 月末，全市扶贫小额信贷余额*.*亿元，出现不良贷款*万元，但只有 x.x 万元实现代偿，代偿率 x.*%，风险收益不对等制约了金融发挥作用的积极性。四是尽职免责制度未有效落实。当前，虽然各类政策要求金融机构完善和落实“尽职免责”制度，但在具体实践中由于尽职免责证明过程和材料较为复杂，“尽职免责”制度难以有效落实和发挥作用。如*市内某商业银行共有职工*多人，仅*年就对*人次进行了问责，给予*人次经济处罚，处罚金额*x 万元，平均每人问责 x.x 次、罚款*x 元。另一商业银行成立近*年，历史上仅有 x 个人实现尽职免责。在终身追责的背景下，信贷人员惜贷惧贷的心理普遍存在。（四）农村产权配套政策缺失，金融发挥作用平台不足 虽然“两权”抵押贷款试点契合了县域经济主体的资源及银行贷款条件，融资主体可利用林权、农房等资源作抵押申请贷款，但是与农村产权相关的配套政策尚未出台，与农村产权抵押贷款相关的体制、机制和平台缺位，导致确权不易、评估缺失、风险突出，运作流程不顺畅，参与机构权责划分不明晰，抵押贷款发放工作受到制约。以武定县“农民住房财产权抵押贷款”为例，截至*年 x 月末，试点近 x 年来，武定县农房颁证率仅为*.*%，农房抵押贷款不良率 x.*%，高于全市不良贷款率 x.*个百分点。三、金融支持乡村振兴的几点思考（一）从政府层面来说，要加强统筹规划，促进经济金融互惠发展 一是因地制宜，结合*市自然资源、气候条件、区位优势及资源禀赋特点，选准农业产业发展方向，巩固和扩大现有农业产业基础（如*县“特色芒果”、*县“冬早蔬菜”、*县“*壮鸡”、*县“*猪”），推进“一县一业、一村一品”示范创建，加强与高校和研究机构合作，推进产、学、研深度融合，加快研究成果转换，提高种养殖科技含量，推动农村产业走差异化发展、科技化发展、规模化发展、集约化发展之路。在培育农村产业、壮大新型农业经营主体的同时，实施“回家工程”，发展“归雁经济”，吸引各类人才向农村回流，让农村成为创新、创业的热土和施展才华的舞台。二是推动深化农村产权制度改革。建立完善“两权”交易平台，依托不动产登记中心平台，统一规范管理农村产权市场交易。为实现抵押、担保、转让和银行贷款抵押物处置、抵押权实现创造条件。三是切实发挥财政资金效能。落实涉农贷款新增奖励政策，充分发挥财政资金的撬动作用，引导和激励金融加大涉农信贷投放。打通政策性融资担保体系建设“最后一公里”，实现政策性担保机构*县市全覆盖，建立完善“政银担”风险分担机制，引导政府性融资担保、再担保机构、农业保险机构加大支农支小力度，稳步提高“三农”和小微企业融资担保在保供给，切实为全市实体经济发展提供优质高效的政策性担保服务。（二）从监管层面来说，要加强激励引导，调整优化考核机制 一是支持和助推产业链金融发展。不断完善中征应收账款融资服务平台功能，引导金融机构做好面向农业龙头企业的推广、对接和运用，整合农业产业上下游相关企业和农户信用，*小企业和农户抵押物不足难题，为上下游不同的主体提供链条式金融服务。二是强化政策引导，综合运用存款准备金率、支农支小再贷款、再贴现等货币政策工具和信贷政策，加大金融服务乡村振兴的支持力度，及时给予商业银行必要的资金支持，加大涉农信贷政策导向效果评估，引导金融资源向“三农”倾斜。三是推动惠农、便民支付产品创新。立足农村地区群众支付需求，拓展政府电子支付平台在广大农村和边远山区的覆盖面，推进支付资源全民共享，实现让“数据多跑路，让群众少跑腿”。四是健全差异化激励机制。以正向激励为导向，从业务和机构两方面采取差异化监管政策。对县域一定比例存款用于当地贷款考核达标的、贷款投向主要用于“三农”等符合一定条件的金融机构，其新增支农再贷款额度，在支农再贷款利率上给予适当下浮。适度提高涉农贷款不良容忍度，落实涉农不良贷款容忍度的监管考核要求。（三）从银行层面来说，要加强金融产品创新，不断提升服务质量和水平 一是加快完善尽职免责相关制度。探索制定行业统一的尽职免责操作细则出台更为明确的标准化流程和模板。建立尽职免责保证制度，组建金融机构不良贷款责任认定第三方仲裁机构，使基层金融机构信贷人员在被追责时有上诉渠道。二是完善农村金融基础设施建设。围绕乡村振兴战略的各项工作重点，加大和优化商业银行网点、ATM、POS 机在农村地区的布局，在未设立网点的地区，通过设立助农金融服务点延伸服务触角，推广网上银行、手机银行等现代化金融服务渠道。三是加快金融产品和服务创新。根据农业生产周期和季节特征，提供不同的金融服务。积极拓宽农村抵质押物范围，推动厂房和大型农机具抵押、仓单和应收账款质押等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式。四是做好金融消费者教育与金融知识普及。探索设立乡村金融宣传员，开展“金融夜校”进乡村活动，对村组干部、农村致富带头人、种养殖大户等就防范金融诈骗、惠农金融产品、手机银行使用、个人征信报告、投资理财知识等内容进行培训，通过一传十、十传百的方式带动更多农户了解金融、熟悉金融，进一步增强农村地区的整体金融意识，优化信用环境，减少失信行为。金融发力推进乡村振兴篇 6 乡村振兴是我国“十四五”时期的重要任务之一，商业银行如何发挥自身优势，*农村金融服务的难点和痛点，为乡村振兴战略的实施提供有力保障?梳理各上市银行 2020 年年报信息可以发现，无论是国有大型银行还是股份制商业银行，在服务“三农”领域都在持续加大投入力度，取得了卓有成效的业绩。信贷投放增速快 全力打造服务乡村振兴数字金融银行、成立金融服务乡村振兴领导小组、加大县域“三农”领域信贷投放上市银行一方面继续耕作好传统“三农”金融服务的“一亩三分地”，另一方面也积极探索金融服务乡村振兴的新思路和新动能。农业银行年报显示，2020 年，该行聚焦粮食安全、农田水利、农村基础设施“补短板”等乡村振兴重点领域，加大县域“三农”领域信贷投放，县域贷款达 5.3 万亿元，较上年末增长 16.5%，线上农户贷款“惠农 e 贷”增加 1561 亿元，增速达79%。据农业银行统计，该行 2020 年在 832 个国家扶贫工作重点县、334 个深度贫困县、52 个未摘帽贫困县贷款增速分别达到 17.6%、21.5%和 36%。“今年，农业银行要继续加大乡村振兴重点领域信贷投放，确保实现两高于、两提升、一稳定。”农业银行行长张青松在接受经济日报记者采访时表示，“两高于”就是确保县域贷款增速高于全行贷款平均增速，农业贷款和乡村产业贷款增速高于全行县域贷款平均增速。“两提升”就是确保县域个人贷款在县域贷款占比提升，让更多农民受益;加大对部分重点省份的信贷供给，确保这些省份的县域贷款增速高于全行县域贷款增速。“一稳定”就是保证脱贫县的帮扶政策和贷款增速基本稳定，实现信贷投放力度不减、资源投入力度不变、帮扶政策力度不减。同样以服务“三农”为重点工作的邮储银行，也交上了一份沉甸甸的答卷。截至 2020 年末，邮储银行金融精准扶贫贷款余额 1005.21 亿元，较上年末增长 21.91%;涉农贷款余额 1.41万亿元，较上年末增加 1496.76 亿元，支持乡村振兴力度进一步加大。邮储银行董事长张金良表示，该行将全力打造服务乡村振兴数字金融银行，加快科技赋能，积极构建“渠道+产品+平台+运营+风控”的全方位三农金融数字化发展架构，持续优化线上线下有机融合的服务模式，让数据多跑路，让信用变财富，提升金融服务可获得性和可持续性。服务举措更精准“140 万枚咸鸭蛋，销售收入达 480 万元。”这是江西省瑞金市壬田镇“廖奶奶咸鸭蛋”农民专业合作社 2020 年的业绩单。2