车贷可行性报告.doc

车辆抵押贷款可 行 性 报 告2015年1月22日车辆抵押贷款市场分析近年来，黑龙江省担保行业在各级政府和相关部门的政策扶持和大力推动下，在制度建设、业务创新、银保合作、信用提升、行业自律等方面都取得了显著的成效，已经发展成为一个助推我省信贷健康发展的新兴行业。 一、黑龙江省担保机构基本情况及担保业务产品情况 黑龙江省担保机构的构成，从初期的主要由政府出资为主，发展到以企业、民间组织和自然人等非政府出资为主，逐步形成了市、区、县、园区多层次的信用担保体系框架。同时，在担保协会的组织倡导下，担保机构之间的联保、分保、第三方保证等形式的同业合作也积极开展起来，使企业的融资渠道更加顺畅，经济效益不断增加。 受政策推动与市场拉动双重影响，个人汽车消费贷款担保其鲜明特点的优势担保品种，不仅成为支撑和活跃黑龙江省担保市场的要素，同时也表明黑龙江省担保市场的专业化程度越来越高，市场细分越来越明确。 二、黑龙江省汽车消费贷款担保业务开展情况 近年来国家的金融形势不够乐观，担保行业在这期间遭遇了严峻考验，大部分担保机构能够主动适应这场危机带来的挑战，及时调整经营策略。国家出台车辆购置附加税减免政策扶持汽车销售市场，黑龙江省的汽车销售市场发展良好，汽车贷款业务更为乐观。 三、黑龙江省汽车消费贷款担保业务的机遇与挑战 随着汽车产业的不断发展，消费理念的不断提高，很多年轻人都在花着今天的钱办明天的事儿，贷款买房、贷款买车已经成为年轻人普遍接受的消费方式，我们究竟选择担保公司、金融公司还是银行直贷呢？到底哪种途径既划算又便捷，是我们作出抉择的重要依据。 （一）银行贷款 一般来说银行对贷款人的审核手续比较严格，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高。一般来说，国家公务员、教师等收入较稳定的职业群体比较容易被批准。 特点：审批严格，门槛高。 优势：利率低、选择品牌基本不受限制。相对安全，费用比较合理。缺点：1、其对客户资质（例如：个人收入，还款能力，信用等级）有很严格的审查过程和限制条款，细小的问题也可能造成拒贷。 2、而且银行一般只能做首付30%车款的贷款，年限一般为3年，有的还需要抵押不动产 适合人群：国家公务员等有稳定收入和一定经济实力的人群。 （二）金融公司 目前大众、丰田、上汽通用、东风标致等品牌都有自己的汽车金融公司，办理各自品牌的汽车贷款业务。金融公司对贷款人的资格审核比较宽松，但在贷款利率方面，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行略高。对于选择汽车金融公司进行贷款的消费者来说，首先要选择好所要购买车型的品牌，然后再看是否能够接受该品牌金融公司所制定的贷款规定。 特点：受品牌的限制，审批条件相对宽松，利率高。 优势：无需担保人、审批条件相对宽松。首付比例低，通常汽车金融可以提供的最高首付达到车款的20%。 缺点：贷款利率相对稍高，不同的金融公司，各项条款规定有细微差别，审查通过的难度程度也不尽相同，并不是所有的汽车品牌都有金融公司。 适合人群：有丰厚收入，但贷款资格有些欠缺。 （三）担保公司 优点：（1）担保方式有多重选择（抵押担保或者是信用担保都可）（2）贷款对象广泛。（包括城镇户口，农村户口，外地人口都可） （3）贷款年限也比较灵活（从1年3年) （4）贷款金额较灵活（从车款零首付20%，30%首付，一般情况 5万起贷） （5）贷款担保公司常年工作性质决定了其与各种品牌各种车型的经销商都有合作，因此可以不费劲帮您拿到最低折扣。所以可贷款的车型也非常全面（轿车、商务车、客车、货车、卡车、及各种工程车辆等等） （6）最重要的一点就是直接和担保公司联系，可以省掉多层环节（挤压费用水份）将贷款过程中产成的费用最低化。 （7）一般只要您的贷款资质优良，还提供当日提车服务。如果是正常贷款资质，和银行贷款同步最快35个工作日就可以放款。 综上所述，担保公司的汽车消费贷款适合对绝大多数需求者，在信贷领域中具有无法替代的作用。从中获得丰厚的利润。当然，利润和风险是成正比的，如何有效控制风险是我们将面对的最大挑战。 四、汽车消费信贷存在的风险及对策 风险：（一）财产风险 众所周知，汽车信贷逾期不还，银行采取的措施是其强制性取回车辆，归银行所有。这就不可避免引发出汽车信贷的风险。 1由于自然因素、人为因素引起的汽车车体直接损坏、丢失都会使汽车本身价值下跌，银行即使拍卖所没收的汽车，也会面临一定的损失。 2市场价格冲击造成风险。市场冲击风险是在入世前后对汽车消费的旺盛需求以及对旧型车全面淘汰之下产生出来的风险。汽车市场新产品层出不穷，产品更新换代极为迅速，老款汽车价格的下跌也是自然而然的现象，即使汽车信贷消费者逾期不还贷款，银行取得的抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的。同时如事业为车贷带来一定的风险。目前我国汽车关税为80%至100%，入世后下降到25%左右，也就是说进口车价至少会降低50%。故因车辆市场价格变动大，抵押物折扣后其价值仍难以抵顶所欠贷款，最终形成风 （二）人员风险 汽车信贷消费者出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡导致家庭收入的下降会直接影响消费者的偿还能力，导致还贷率的下降。 （三）欺诈风险 1、经销商的道德风险日益突出。在整个贷款流程中，经销商首先接触到客户，掌握客户的第一手资料，很多时候，经销商很可能因销售压力或利益因素而与客户合谋，通过提供虚假材料或者全款提出车后申请贷款等方式骗取担保公司的贷款。 2、车辆用途违法：购买车辆从事非法用途，表现为违法出租“黑车”和违法营运，如往返两城市间的违法运输车辆。 汽车消费贷款风险对策：（一）加强对个人汽车信贷的资质要求和风险控制。加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中。 1、增强其收入预期的判断，进行科学的评价。 2、全面核实其真实负债情况，严格控制其收入负债比率。 3、还款意愿不强的防范。 （1）审查其社会背景、出身及从业经历； （2）审查其还款记录，有无违约记录；（3）客户调查人员现场调查不能只重资料，不重交谈；只重过程，不重实质。要对购车人有全面的了解； （4）严格执行保证金规定，不能随意降低或减免； （5）加强催收，从严把握，不给其可乘之机。（6）对个人资质不足者施行担保人措施。 4、汽车信贷担保客户禁入条件及差异化管理。 （1）客户禁入条件和标准家庭资产负债率70%以上； 家庭月还款占全部月收入的比率60%以上； 家庭平均月收入低于5000元； 出现资信问题，有不良违约记录； 社会背景不明或有刑事责任记录；购车用于非法用途（如黑车、黑线路等）； 提供虚假信息； 外地户口，在本地居住未满一年或无固定居住所或无正当职业； 个体经营户，经营期限小于一年且无持续经营能力； 有以上条件之一的客户为禁入客户，不能提供相应的担保安排。 （2）客户分类 除禁入的客户以外的客户为准客户，对其实行分类管理，分类标准。 （3）差异化政策 按照客户分类结果和我公司可能承担的风险大小实行差异化政策，具体为： a) 优质客户，为重点支持客户，执行正常的费率标准； b) 一般客户，加收50%保证金； c) 限制客户，增加首付一成以上。 （二）强化贷后的风险管理。除制定严谨的业务流程外需强化以下管理： A贷款人应根据贷款金额、地区分布、借款人财务状况、汽车品牌、抵押担保等因素建立汽车贷款分类监控系统，对不同类别的汽车贷款风险进行定期检查、评估，根据检查评估结果，及时调整各类汽车贷款风险级别。 B贷款人应建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系。 C贷款人应完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。 D贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准：超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。 E贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度，计提相应的风险准备 F贷款人应将汽车贷款的有信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。这些规定要求贷款人必须具备提供汽车贷款的专业业务能力，对贷款的每个的风险控制都提出了具体的要求，包括信贷人的信用审查能力、抵押品的有效处理能力和贷款人贷款期间信用状况变化的跟踪监控能力。 五 担保公司收益 1 商业险/强制保险返点 2 GPS 3 家访费用 4 车辆手续保管费 5 担保服务费2.5%如：车辆价格30万元 1 商业险返点大约在3500元 2 GPS 购买在300元，安装实收1000元，利润在700元 3 家访费1000元，去除路费和人员开支等费用，利润在600元 4 车辆手续保管费500元 5 担保服务费7500元总计：12800元如：总放款金额1亿元如不考虑其他杂费，仅担保服务费可净收益250万元，经调查，现大庆市日昇昌担保公司每年放款都在六十亿以上。六 具体操作流程1 销售人员对目标客户进行初审，包括客户资质，以及材料的真实性，申请人的负债情况，填写表格。2 审件员对客户资料复审（征信报告及整理客户资料）3 复审通过后，由外访人员对客户居住地，工作地进行实地外访，陪同打印银行流水，查档证明等，并填写外访调查表，由外访人员签字。4 签订购车协议，贷款合同等手续。5 放款提车，办理保险，落户 抵押等手续，存档。6 返还保证金票据，还款计划等后续。七 人员配置1 经理（主管全面）2 副经理（主管审批）3 审件员（整理客户资料，查征信，打审批电话及催收温馨提示，写信审报告）4 外访专员（实地外访，写家访报告）5 落户专业（落户，提车，整理车辆资料，上保险）注：各部门根据实际工作量配置人员数量