农村金融发展水平的评价与思考大学本科毕业论文.doc

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辽宁科技大学本科毕业设计（论文）
农村金融发展水平的评价与思考
摘 要
中国作为一个农业大国，农业是国家经济强盛发展的根基，农村经济的健康发展对我国经济建设具有重大的战略意义。因此，促进农村经济发展，继而推动国家经济腾飞，是我国当前亟待解决的问题。金融是现代经济的血液，但我国农村金融发展现状是不乐观的。自改革开放以来，我国农村金融共进行了三次改革，农村金融体系不断完善，但我国农村经济不断发展，农村金融制度改革步伐却相对滞后，农村金融的发展，面临着供给和需求之间的不平衡，信用风险突出，金融发展环境恶化，政府管理不到位等问题，很大程度上制约了农村金融的可持续发展。本文首先回顾了我国农村金融改革历程，然后分析了我国农村金融发展现状及其产生原因，然后吸取国外农村金融成功经验，最后提出了我国农村金融未来发展的策略。

关键词:农村金融；改革与发展；发展策略

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The Evaluation and Consideration of the Development Level of Rural Finance
Abstract
China is an agricultural country, Agriculture is the foundation of the country's economic development, the healthy development of rural economy of our country's economic construction has important strategic significance. Therefore, promoting rural economic development and national economic take-off, is the current problem to be solved in our country. Finance is the blood of modern economy, but the status quo of rural financial development is not optimistic. Since the reform and opening up, the rural finance has carried on the three reform, and the rural financial system is improving constantly, but the rural economy is developing continuously, and the pace of the reform of the rural financial system is lagging behind, the rural financial development, facing the imbalance between supply and demand, credit risk, financial development environment, government management does not reach the designated position, to a large extent restricted the sustainable development of rural finance. Firstly, this paper reviews the history of China's rural financial reform, and then analyzes the current situation of rural financial development in our country and causes, and learn from the successful experiences of foreign rural financial, and proposes a strategy for the future development of China's rural financial.

Key words: Rural finance; Reform and development; The development strategy

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目 录
1 绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究思路与方法 3
1.3.1研究思路 3
1.3.2研究方法 3
2 我国发展农村金融的意义 4
2.1农村金融发展与农村经济增长相互作用 4
2.1.1农村金融发展对农村经济发展作用 4
2.1.2农村经济发展对农村金融成长作用 4
2.2农村金融的其他影响 5
3 我国农村金融发展现状 6
3.1我国农村金融改革演变过程 6
3.2我国农村金融发展存在的问题 6
3.2.1农村金融供求失衡,金融服务落后 7
3.2.2民间金融发展快，存在潜在金融风险 7
3.2.3农村资金流失严重 7
3.2.4农村金融生态环境趋向恶化 8
3.3我国农村金融发展问题产生的原因 8
3.3.1城乡二元结构问题 8
3.3.2非正规金融机构的存在影响农村金融的发展 9
3.3.3农村金融成本高，风险大 9
3.3.4政府行为对我国农村金融发展的影响 10
4 国外农村金融发展情况和经验借鉴 11
4.1美国农村金融发展特点 11
4.2印度农村金融发展特点 11
4.3国外农村金融发展经验借鉴 12
4.3.1农村金融发展体系完善 12
4.3.2良好的农村金融环境 12
5 我国农村金融发展策略研究 13
5.1多方面着手改善城乡二元经济结构 13
5.2引导农村非正规金融的规范化发展 13
5.3 加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境 14
5.5加强政府的监督、支持、引导作用 14
思考与展望 15
致谢 16
参考文献 17

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农村金融发展水平的评价与思考
2 我国发展农村金融的意义
2.1 农村金融发展与农村经济增长相互作用
农村经济发展是农村金融发展的动力，发达的农村金融对农村经济增长起到促进作用，农村金融发展滞后会严重影响农村经济的健康发展。
2.1.1 农村金融发展对农村经济发展作用
（1）农村金融能够有效拓展农村经济发展所需资金渠道，解决农村地区融资渠道单一而且成本过高的系列问题。农村经济发展过程中所需的资金主要依赖国家政策性拨款或向银行进行贷款融资，其融资渠道相对单一；而且在向银行进行贷款融资的过程中，农村贷款成本高，所以使农村经济受阻的又一原因是缺乏资金。农村金融可以拓宽资金的来源方式，为农村经济提供强有力的支持。[8]
（2）农村金融发展在某种程度上起到分散农村金融风险的作用。多种多样的农村金融产品可以起到分散风险的作用,农民可以通过选择多种金融产品来把风险分散，降低损失，避免“把鸡蛋装到一个篮子里”带来的高风险。同时,农村金融机构通过收集投资信息，评估投资风险，大大减少了投资的风险因素，使农村经济发展更为平稳。
2.1.2 农村经济发展对农村金融成长作用
（1）农村经济的发展是农村金融存在的必要条件
农村金融的运转需要大量资金，包括运营成本和费用,这些费用只能靠农村经济发展来负担，因为只有农村经济发展了，农村产生足够的资金财富，除去农业生产消耗以外，剩余的资金经流通形成资本，农村金融才会存在进而发展。所以,农村经济增长是农村金融存在的基本条件。
（2）农村经济发展是农村金融发展的基础
农村产生金融需求的前提是农村经济发展产生农村财富不断增加，农村金融在此基础上才会不断扩大发展规模，拓展服务范围，提供多样化的产品及服务促进农村经济的创新发展。
2.2 农村金融的其他影响
（1）农村金融发展有助于农民增加收入
农村金融所服务的对象主要面向广大农村地区，为农村中小企业、农民群众农业生产和乡镇企业提供生产生活方面资金支持。农村金融具有贷款融资灵活、办理快捷、周转期短的巨大优势，有效的提高了农民群众增收能力，成为农民增加收入的重要金融手段。
（2）农村金融对构建和谐社会的作用
和谐社会是如今社会的主旋律，农村金融地处特殊的农村环境中，应该如何找准定位，通过合理的渠道使其发展更为协调，实现共同富裕，推进新农村建设，是我们迈向社会主义和谐社会的重要一步。

3 我国农村金融发展现状
3.1 我国农村金融改革演变过程
（一）第一阶段（1978-2002年），以金融机构改革为主，侧重于对机构的恢复、发展和管理。
（1）恢复期（1978-1993年），主要是恢复和发展原有的农村金融机构。在这一时期，国家恢复了农业银行，对农村信用社合作性质进行了重新规定，农村金融改革取得了很好的成果，农村信用社实力明显增强，其存贷业务占农村金融市场的一半以上；非正规金融发展迅速，农村合作基金会开始在全国蔓延。但是国家非常重视城市的经济发展，因此农业银行将资金从农村向城市转移，并将资金用于城市，使得农村金融支农弱化，“贫血”现象突出。
（2）调整期（1994-2002 年），主要是调整农村信用社的从属关系，引导农村金融规范发展。这一时期改革特点是：农村信用社与农业银行分为两个部分、农业银行和农业发展银行分为两个部分、农业银行内部调整，取消了亏损的一些机构、取消了农村合作基金会，农村信用社成为了中流砥柱。但是，改革也有漏洞，农村信用社在部分地区呈现“零存在”，呈现全行业亏损。
二）第二阶段（2003 年至今），主要以功能改革为起点对农村金融进行系统化改革。
（1）发展期（2003-2005年），主要对农村信用社的产权归属以及管理体制进行改革。这阶段，国家出台了相关政策进行规范，对农村信用社改革提出了意见，农村金融改革主要如下表现：一是强调了改革的发展方向及目标，就是把农村信用社变成自给自足，自主控制经营、自我完善、自我发展、自己承担相应的风险的市场主体。二是采取多样的框架结构，允许多种经济形式并存，增强竞争力。三是使政府强化和完善其管理和服务职能。
（2）强化期（2006 年至今），侧重建立新型农村金融机构，完善农村金融服务体系。这一时期，相关政策法规相继出台农村金融改革出现了新景象：鼓励金融机构进入农村，打破了农村信用社独撑大局的格局；政府职能转换，加强对农村金融机构的扶持、提高信贷补贴，优化农村金融生态；注重系统改革，各部门形成金融改革合力，从多方面支持农村金融机构的发展。[9]
3.2 我国农村金融发展存在的问题
3.2.1 农村金融供求失衡，金融服务落后
农业是我国基础产业，农村人口比重大，贷款率却相对较小，与城市贷款水平相差甚远，农村信贷资金供给总量严重不足。这其中，既有农村正规金融机构有效供给不足的问题，也有非正规金融民间资本因法律地位不明确、金融风险大被压制的问题。而且，农村资金经金融机构不断外流现象非常突出。农村地区主要金融机构——邮政储蓄只存不贷，大量吸收存款，大量资金被转移到城市，用于城市高收益项目，压制农村市场。而且在很多县域地区，只有农村信用社一家金融机构，其自身负担重，经营管理方式落后，加上缺乏有利的环境和发展动力，信用工具单一，难以满足不断成长的农村经济所需要的资金。受金融机构网点覆盖率低影响，广大农户在获取金融服务、尤其是办理相应信贷业务过程中无形之中增加了成本、降低了效率，带来诸多不便，间接制约了农村经济的发展。
3.2.2 民间金融发展快，存在潜在金融风险
农村正规金融机构发展力量不足，解决不了农村发展所需的资金问题，这种情况下民间非正式金融登上农村发展舞台。我国规范农村正规金融机构发展的法律体系本就不完善，因而政府根本无暇顾及民间金融的规范管理，因此目前民间金融多以“无人看管”“放纵”的方式存在。但民间金融的出现也有积极的一面，它在某种程度上解决了农民贷款难的问题，缓解了农村地区正规金融机构的压力，为农民提供了更多的资金支持。但因其发展没有规范，利率较高，违约风险较大，加上组织机构不明确，管理混乱等，增大了农村的金融风险，阻碍了农村金融的发展。
3.2.3 农村资金流失严重
我国以工业为主的城市，经济发达，金融机构多，体系发展较为完善，而以落后的农业为主的农村地区，主要金融机构只有邮政储蓄和农村信用社，处于高额收益考虑，它们在农村地区只吸收存款而不向农民发放贷款，不重视农业生产，而是把大量的农村资金吸纳到城市，投资到城市工业、企业等高收益项目，这样造成了农村资金的大量流失。同时，由于国家政策原因，认为在农村发放贷款成本高，贷款收不回来风险大，因此限制了基层机构发放贷款的权利，这又造成了农村资金的进一步流失。
3.2.4 农村金融生态环境趋向恶化
长期以来，农村金融环境趋于恶化，使得农村金融发展得不到根本保障，部分企业和个人缺乏信用，利用非法手段侵蚀银行贷款，逃避银行债务，损害农村金融机构的利益，严重阻碍了农村金融的有序发展。另外，从大环境看，目前农村金融的法律法规还不健全，漏洞颇多，农村金融机构服务农村经济的信心大大减弱。同时，有效的信用评级机制和相关信息披露制度在农村地区尚未建立，使得金融机构在支持农村经济发展过程中不敢贸然前行。而且在现代市场经济条件下，基层政府的社会服务功能不健全，没有实行提供公共产品和社会服务的职能。目前，一些欠发达的农村地区，政府服务意识减弱，“生态建设”意识淡薄，重视经济效益而忽略农村金融生态的建设，行动上不能引导当地农村金融生态建设，严重影响了我国农村金融的发展。
3.3 我国农村金融发展问题产生的原因
3.3.1 城乡二元结构问题
城乡二元结构是新中国成立初期地域性体制的主要特征，是新中国遗留下来的，造成我国农村金融发展滞缓的主要历史原因。
新中国成立后，我国提出了优先发展工业的政策以迅速增强国力，所以新中国成立初期的国家政策都强调了社会主义工业化的主体地位。正是因为国家重点强调重工业发展，导致了中国当前的以发达工业为主的城市体系和以落后农业为主的生产体系的城乡二元经济结构。金融是经济的命脉，是为经济建设服务的。我国经济建设以工业为主，金融自然而然为城市工业发展提供更好的服务，而被忽视的农业发展滞后，自然无法吸引金融机构为其服务。在这种情况下，国家把大部分资金向城市转移，使得城市的发展越来越好。而得不到资金支持的农村地区，基础设施得不到改善，经济发展水平低，吸引金融机构的力量弱，因而农村地区的金融发展水平远远落后于城市。[10]
3.3.2 非正规金融机构的存在影响农村金融的发展
近年来,由于四大国有商业银行逐渐从投资规模较小的县城撤离以及农村信用社还未纳入改革计划等原因,使得农村金融市场主体数量少，提供信贷力量薄弱，因而民间非正规金融机构特别活跃。正规金融对农村金融市场的“歧视”态度，造成了农村金融市场资金供给不足,为获得资金支持，农民便选择了民间金融。民间金融的便捷、高效性，增加了其在农村资金市场上的受欢迎程度，使其在农村地区的金融市场不断发展壮大。但风光背后，民间金融的“无人看管”也带来了很多隐患:一是存贷款利率普遍较高,融资用资成本较高,使得企业利润下降；二是潜伏着较大的金融风险，其不正规性导致机构多数存在信誉问题。目前，我国没有对非正规金融进行合理的法规约束，它们还处于“非法”经营地位。
3.3.3 农村金融成本高，风险大
相对于城市来说,农村是个特殊的地区，地广人稀、基础设施落后，自然灾害多，政府规划分割土地等一系列特点造就了农村金融的高成本。城市有发达信息网络, 而农村这种条件的缺乏使得农村金融机构间无法进行有效的沟通。因此,这些搜集和使用信息、评估信息的成本非常高，而且农村地区经济发展水平较低使得农村金融领域基础设施不完善，导致农村金融机构运营成本的增加。另一方面，系统风险是金融领域存在的必然风险，资本波动性存在，加大了固有的系统风险，现金流的波动就是导致农村金融系统风险的主要因素。一般来讲,农业生产收益低，自然灾害频发，抗风险能力差等因素导致农民收入十分不稳定，这就加大了农村金融发生系统风险的概率，使得农村金融机构面临高成本与高风险,这对于逐利性很强的商业银行来说是很缺乏吸引力的。
3.3.4 政府行为对我国农村金融发展的影响
我国长期以来实施以政府为主导，以发达国家为目标实现经济赶超的战略模式，在经济发展初期，我国政府对金融长期进行不当干预，牺牲金融发展来提升经济水平。由于体制和历史的原因，一直以来我国政府在金融活动包括农村金融活动中占据主导地位，政府对各个方面都有严格的把控，为了和政府制定的农村经济政策相协调，这样不仅导致农村金融主体的数量减少，竞争力下降，而且阻碍了农村金融改革创新之路，使单一的农村金融工具难以满足农村经济发展的金融需求。从基层政府的角度来看，我国农村金融体系长期实行业内上级管理与地方行政干预的双层管理体制。双层干预管理，一方面导致资金主要流向与政府关系较好的政府支持企业，而政府对农村民营企业“不闻不问”。另一方面由于地方政府过分重视政绩工程、形象工程，政府把农村金融机构作为其融资的工具，而不能满足农户和企业的生产性投资对资金的需求，政府的过度干预直接阻碍了农村金融快速发展。[11]

4 国外农村金融发展情况和经验借鉴
4.1 美国农村金融发展特点
美国农村的金融制度是一种复合信用型模式，它以商业性金融作为基本依据，以合作性金融作为主体内容，以政策性金融作为辅助内容，从而形成分工明确、层次多样、布局完善的特点，使美国农村经济发展的资金需求得到了极大地满足，为农村经济蓬勃发展提供了“保护伞”。美国的这种商业性农村金融机构主要指为农村办理农业信贷的商业银行，主要由地方性的银行构成，主要以为短期、中期的生产经营为主的农业模式发放贷款。美国农村的合作金融机构是政府以农村等广大地区在不同时期的发展特点为依据，由政府进行资金支持，采用由上至下的方式逐步建立起来的，它是由三个部分组成，主要包括联邦土地银行及联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行及生产信用合作社、合作银行系统，这些银行之间责任分工十分明确，各部分能够独立运转，形成一套自己的体系，它们的主要任务就是解决美国农村的资金问题。由政府主导建立政策性农村的金融机构，主要是通过农民家计局、各种商品信贷公司、小企业管理局以及农村电气化管理局构成,为农村农业发展提供资金保障，它的目的就是能够调整生产规模，调整生产结构，改善农村发展环境，使农民的收入水平能够得到有效的提高。
4.2 印度农村金融发展特点
印度农村的金融体系是由印度各部分银行构成的，主要包括了印度储备银行、商业银行、国家农业农村发展银行以及农村之间的合作银行。印度储备银行是印度的中央银行，它控制了印度大部分的金融，并且还负责监管银行印度农村金融发展主要依靠商业银行，地区农村银行就是商业银行的一种，国家政府为解决农村地区金融机构网点少、农村金融服务弱等问题从而建立了这种银行，它的营业机构大部分是在农村信贷服务缺乏的地区，按照特定贷款利率，给特定的对象发放贷款，向贫苦农民提供基本的生活贷款。印度的农村合作银行与我国农村的合作金融机构大致相同，主要分为两个类型，一种是农村合作银行，主要为农民提供短期、中期贷款，另一种是土地开发合作银行，它则是专门提供长期贷款。印度的政策性银行就是国家农业农村发展银行，由政府和储备银行共同建立，与我国银行相比，拥有更完善的功能，它可以提供信贷资金，并且负责监督管理地区银行的活动。印度农村金融体系层次鲜明，分工明确，又不缺乏合作,很好地适应了印度农村经济发展。[12]
4.3 国外农村金融发展经验借鉴
4.3.1 农村金融发展体系完善
农村金融发展体系，是以本国的具体国情为依据，适合本国农村金融发展特点为基础建立起来的。每个国家发展不同，国情不同，相对应的每个国家农村金融体系就不同。在构建农村金融体系方面，没有任何完美框架可以复制。美国具有发达的市场经济体制、强盛的综合国力和相对成熟的农业经济体系，在这种国情下，它选择建立以市场机制为基础的农村金融体系，以市场为导向的多元综合金融模式是很明智的；印度是典型发展中国家，人口众多，和中国国情有相似之处，但印度也是在不断实践中摸索结合自己的国情探索出了适合于本国发展的农村金融体系。我国也要依据本国的国情和特点构建适合本国农村发展的农村金融体系，我国要在借鉴的基础上充分考虑我国农村的发展，建立起适合我国国情的农村金融体系。
4.3.2 良好的农村金融环境
农村金融发展要以法律为依据，完善的法律制度能维护农村金融机构的切身利益，为农村金融发展提供法律保障，建立一个有益于农村金融发展的环境。完善相关法律制度，使得农村金融的各个部分都在法律规定的范围内运行，为实现农村金融市场化提供有力保障。农村金融发展具有特殊性，这就要求我们必须建立专门的法律来规范农村金融的运行。美国和印度均有对农村金融发展明确的立法保障，并且在法律中详细的规定了金融机构的管理层构成、运行方式、职能范围等。我国农村金融的法律制度建设并不完善，农村金融发展也没有得到应有的保障。

5 我国农村金融发展策略研究
5.1 多方面着手改善城乡二元经济结构
我国目前迫切需要解决城乡二元经济结构的问题，尽管国家在农业税收减免、财政补贴等方面做出了一定努力，但农民的收入水平并没有明显提高。借鉴国外经验来看，我们应该向农村地区的金融机构多投入些资金，提高资金的利用率，促进农村经济增长，提高农民收入水平，改善城乡二元经济结构。
首先，应健全我国的政策性金融体系，加快农村基础设施建设。目前，在我国农村仅有一家农业政策性银行农业发展银行，它在经营中存在着严重的资金短缺问题，已经对农村经济的发展造成了严重阻碍。目前解决这一困境最有效的措施即为引进投资，并加大国家在农村资金投入。
其次，要对农村信贷机构给予财政支持，帮助他们度过前期的困难时期。在财政方面加以扶持给予一些税收减免和低息贷款等优惠政策，要积极引导金融机构在农村开设，并对它们提供培训和政策支持。
最后，力求建立完善的农业保险体系和农村社会保障制度。目前在城市中已建立了较为完善的保障体系和保险体系，而农村在这些方面建设处于空白状态，农村发展得不到保障。大多数农村人口并没有医疗、养老保险，他们的健康和安全问题得不到保障。必须完善农村保障体系，建立合理的法律制度，加大对农村居民的保护力度，农业保险要求农村必须参保，使农民权益得到有效保护。[13]
5.2 引导农村非正规金融的规范化发展
从目前我国非正规金融发展情况来看，对待其发展的正确态度应该是引导规范，将非正式金融合法化、规范化。
农村非正规金融的规范化对稳定农村经济稳定的力量不容忽视。首先我们要转变原有观念，明确非正规金融并不是一个非法机构，只要加以规范指导对农村经济即可做出巨大贡献。其次，要将非正规金融合法化，允许民间资本进人金融市场，用法律武器保障其规范发展，让它成为正规金融的“有力助手”，使其更好的服务于农村发展。[14]
5.3 加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境
农村信用建设是农村金融发展的支柱，良好的信用环境有力的支持了金融产品和服务的创新，使其产品和服务更符合农村市场需求。因此政府要加强信用体系的完善与管理，构造健康的信用环境，对促进农村金融的稳健发展至关重要。
（1）健全信用法律体系，提高农民的信用意识。健全信用体系，首先必须要有完善的法律支撑，规范信用信息使用和管理程序，营造良好的社会信用发展环境，尤其是在信用体系建设的过程中，要注重保护个人的隐私权；其次要加强对农民信用的宣传工作，提高农民的信用意识，培养他们在生活中养成良好信用的习惯。
（2）构建完善的农村征信体系。农村征信建设关系到我们生活的各个方面，要充分共享各个信用部门的信息资源，结合征信系统逐步实现农民个人和有关企业法人的信用信息采集和管理，并保证信用信息及时、准确的传递。
（3）对失信行为要进行严格的惩处，建立失信惩戒制度。设立黑名单，并公开失信者身份，对严重违法者要给予经济处罚。
5.4 加强政府的监督、支持、引导作用
我国政府部门要加强对农村金融机构的监管、扶持力度，具体要从以下三方面着手：
（1）制定严格的金融监管制度。首先是对门槛的设定，对申请进入市场的单位要仔细审核，不符合条件严禁进入；其次要注重金融机构的信用状况，并对其风险状况进行系统的评估，最大限度的保障投资者的利益。
（2）加大宣传力度，吸引外来投资。一方面政府对金融机构的税收可进行适当减免，但其作用并不明显，主要要引导和鼓励商业金融机构将资金投向农村收益率较高的项目，阻断农村资本大量外流的现象。
（3）明确政府的职责和作用范围。在法律允许的范围内，对金融机构的经营不应多加干预，工作重心要放在引导农村金融的可持续发展上。

思考与展望
近年来，我国农村金融不断改革的步伐并没有适应我国农村经济的发展，农村金融的供给与需求不平衡；农村资金外流严重；农村金融机构支农力量不足，单一的农村信用社垄断农村资金，农民贷款困难；农村非正规金融机构不规范，风险大。因此，建立适合我国农村发展特点的农村金融体系才是目前农村金融改革的首要任务。
农村金融改革要提高服务职能，加大对农村金融的财力支持；规范引导农村非正规金融的发展；建立健全农村金融法律体系、规范金融市场，为新农村建设提供有力的法律保障；完善农业保险体系，降低农业风险，全方面完善农村金融体系，使其更好地为农村经济发展服务。
伴随经济全球化，农村金融对农村经济发展起的作用愈来愈显著。在中国农村发展的新时期，农村经济需要农村金融的支持，要求我们必须重视农村金融的发展问题。我们要全面构建新型的农村金融体系，促进我国农村经济大发展大繁荣。

致 谢
感谢我的导师刘恒怡老师，在她耐心的指导下，我完成了本篇论文写作。论文耗时长，同时也遇到了很多困难，但老师一直保持认真负责的态度，帮助我一点点完善论文写作，在此非常感谢刘恒怡老师在这一过程中对我的帮助。论文完成过程并不是一帆风顺的，曾经想一度放弃，草草了事，但最后还是静下心来想明白了：脚踏实地，坚持到底。这精神不仅鼓舞我完成了论文写作，而且也激励我要在未来的路上奋勇向前！
此时此刻，万分感谢悉心培育我的母校，始终陪伴我的家人，耐心教导我的所有老师，热心帮助我的同学，正是因为他们默默的支持与鼓舞，才能让我的大学生活过的如此丰富多彩。
我的论文仍有值得提高的地方，恳请各位老师多提宝贵意见，帮助我不断成长和进步。

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