银行小微企业信贷业务总结汇报材料.doc

加大小微企业风险防控
促进小微企业业务发展
银行小微企业信贷业务总结汇报材料
今年，我行通过产品、流程的创新，多样化融资渠道的打造，自上而下的政策引导，及时的风险提示和预警，在积极改善小微企业融资环境，提升小微企业金融服务水平，有效防控小微企业信贷风险的同时，促进了全市民营经济的健康持速发展。
一、 我行小微企业信贷业务情况
截至ⅩⅩ年10月末，我行小微企业（国家四部委口径）贷款余额为X亿元，较年初增长X亿元，增幅X%，高于全行贷款平均增幅X个百分点，增量高于去年同期X亿元，达到“两个不低于”监管要求；小微企业不良贷款余额为X亿元，较年初下降X亿元，小微企业贷款不良率X%，较年初下降X个百分点。其主要工作是实施“六大举措”，确保全行小微企业业务发展 。
一是实施“一把手”工程。积极推进小微企业贷款工作，确保小微企业贷款质量，总行将各支行领导班子年度绩效薪酬的10%与小微企业目标任务的完成挂钩。二是实行“三重”奖励。将小企业贷款利息收入的X%计入支行经济利润考核，将小企业贷款利息收入的X%直接奖励给客户经理；给予客户经理发放小企业贷款每笔X元不等的奖励。三是开展“送贷上门”。今年仅由总行行长带队，先后深入到了XX省市举办多场小微企业贷款产品推介会，面对面帮助企业解决贷款难题。各区县支行也深入辖区孵化园、专业市场、工业园区等召开小微企业产品对接会，为小微企业融资提供更加便捷优质的服务。四是“量身定做”产品。针对不同成长阶段、不同资金需求的小微企业，量身打造了适应客户需求的我行小微系列小微企业信贷产品。六是实行“尽职免责”。将小微企业贷款风险容忍度提高到X%，尽职免责，打消信贷人员顾虑，避免惜贷、惧贷。
二、当前小微企业面临的困难和问题
从对我行小微信贷投向相对集中的汽摩配套、建筑建材、家俱产销、纸制品、钢贸、煤炭、纺织等七大行业的存量小微企业客户的抽样调查结果显示，在当前全国经济下行的大背景下，部分小微企业面临订单减少、销售收入下降、生产成本增高、用工困难、利润下滑的困难局面。
（一）订单减少、销售收入下降
从我行今年对小微信贷投向相对集中的七大行业的存量小微企业客户的抽样调查结果显示，其中有六个行业的小微企业客户普遍销售收入较去年同期下降，其中降幅度最大是：钢材贸易行业下降30%、汽摩配套行业19.22%、煤炭行业下降16.16%。
（二）资金周转减慢、流动性减弱
从对我行调查的存量小微企业客户的经营情况看出，部分小微企业的存货、应收帐款较上年同期增加明显，个别小微企业的存货增幅高达104%、应收账款增幅高达57.27%，主要表现在个别汽摩配套和建筑建材企业。
（三）净利润率减少、盈利能力降低
从对我行调查的存量小微企业的盈利水平调查显示，我行存量小微企业的平均净利润率为4.98%，其中平均净利润率较好的行业是：建筑建材行业1351%、汽摩配套行业4.7%、家俱产销行业4.69%。与去年同期相比，部分小微企业净利润率较上年同期下降，其中以煤炭、纸制品和家俱产销行业的净利润率降幅最大，下降幅度分别为69.32%、41.18%和24.72%。
（四）对外投资达不到预期
从调查的小微企业中发现，小微企业因发展需要，需扩大经营规模和产能，从长期来看，是企业发展的必经阶段，但在今年全国经济下行的大背景下，个别小微企业存在新投资扩张项目资产闲置、资金被占用，投资不能产生效益、达不到投资预期。
（五）信贷资金未能专款专用
小企业客户多属于家族经营模式，企业多产业或多企业经营，虽是多个法人或股东，但都是一个实际控制人独揽，实际控制人通常也使用基本面较好的企业来申请授信，但贷款发放后，资金却由实际控制人统一安排和调度，使得贷款资金不能专款专用，对贷款按期收回增大了管理难度。通过调查我们还发现，个别小微企业还借有高利贷。
今年以来，在全国经济呈下行态势，经济增长持续放缓。目前，整个宏观经济的运行仍处于低位徘徊，若小微企业经营状况不能发生改变而照此持续下去，势必会影响到银行信贷资金的按期收回，最终影响银行信贷资金的安全。
三、我行小微企业信贷风险控制措施
小微企业信贷风险的有效控制是确保小微企业业务持续发展的重要前提。从国内金融同业小微企业信贷业务来看，小微企业信贷风险正在逐步显现。到目前为止，我行的小微企业贷款仍继续反映出数量、质量双提升的良好态势，其主要风险控制措施是：
（一）把好三道关口，确保小微企业信贷业务风险可控
1、把好贷前调查关口，今年我行针对小企业的特点和现状，有针对性地制制定了《小微企业授信调查实施细则》，对全行小微企业从业人员的小微企业授信业务调查行为进行了规范。小微企业授信业务特别强调现场调查，高度重视对小微企业非财务信息的收集，高度重视小微企业法定代表人、股东及实际控制人的人品、诚信意识、管理能力。削弱小微企业授信贷前调查对小企业财务报表的依赖，重点加强对小微企业现金流、净资产及非财务信息的调查，并对调查获取的信息进行对比分析、交叉验证，对涉及高利贷的小微企业零容忍，提高授信调查质量和效率，同时明确各岗位职责，从源头把控小微企业信贷风险。
2、把好贷时审查审批查关口，对授信资料进行审查；对业务背景、主体资格、信用状况、财务状况、担保状况、法律状况等进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，严格履行审查审批手续，进一步把控信贷风险。
3、把好贷后管理关口，我行根据小微企业的经营管理特点，有针对性地制定了《小微企业贷后管理实施细则》，明确了小微企业贷后管理的应岗位职责和检查重点，注重现场检查、提高检查频率，全程跟踪信贷资金的流向和货款的回笼，同时针对不同行业特点区分了不同的贷后检查频率与内容，让贷后管理更具针对性和有效性，同时建立有效的风险预警机制，并对存在的风险有针对性地提出风险防范、控制和化解措施。
（二）建立两项机制，有效规避小微企业信贷业务风险产生
1、建立定期走访机制。一是在总行层面建立定期走访分支机构和小微企业客户的制度，定期加强对分支机构小微企业信贷业务的督导与支持，定期开展对不同行业小微企业客户的调查走访，并根据调查走访收集到的信息，有针对性地适时调整产品办法和风险控制尺度，进一步控制信贷风险。如今年在对市场客户进行走访时了解到，部分小微企业客户在多家银行申请有联保贷款，敞口风险被不断放大，为此我行立即对“联保贷款管理办法”进行了修订，并明确要求我行的的小微企业客户不得同时在两家及以上银行申请有联保贷款，有效地规避了敞口风险二是支行也建立了定期走访市场和小微企业客户的制度，收集小微企业客户的各类需求信息及时反馈总行，在做好小微企业金融服务的同时，及早发现小微企业的风险苗头，有针对性地尽早制定风险控制措施，防止风险的产生。
2、建立风险预警机制。为了有效控制风险，我行定期或不定期地对行业风险进行提示，对行业或企业所面临的风险进行预。如总行今年对全行小微信贷投向相对集中的七大行业小微企业存量客户进行了抽样调查，对调查的七大行业所面临的风险进行了揭示，对部分企业的潜在风险进行了预警，同时明确了各分支机构下一步小微企业信贷支持应把握和关注的重点，有效防范信贷风险。
（三）选好合作中介，为防控小微企信贷风险再增屏障
为了解决小微企业缺乏抵质押物或抵质押物过低而造成的融资困难，同时给我行小微企业信贷风险增加又一层防控屏障，我行选择了信誉优良、资质较好的担保公司、评估公司开展合作。
1、与担保公司的合作。按照“统一标准、严格准入”的原则，由总行对担保公司的入围和合作进行统一管理，按年评估担保公司的资质实力、合作诚信度、代偿措施的落实等情况。截止目前，我行共与X家担保公司展开了业务合作，在保小微企业贷款余额X亿元。今年，全行仅发生X笔代偿，担保公司就按时履行了代偿义务。
2、与评估公司的合作。评估公司的入围由总行进行统一管理。对支行上报的评估事项或标的物，由总行以随机的方式抽签确定评估机构，以杜绝人为道德风险的产生。同时，为了降低小微企业的财务负担，所有因在我行办理业务产生的评估费用由我行统一承担；为了提高评估机构的工作责任心和主动性，今年，我行还根据物价变化，适时对评估费率进行了了调增，较有效地解决了虚高抵质押物价值的现象发生，有效防控信贷风险的产生。
（四）加大问责力度，确保小微企业贷款质量
今年，我行就小微企业业务出台了多项激励措施，并明确了小微企业贷款不良率容忍度，通过这两个方面来激励工作人员支持小微企业发展的积极性。同时，为了确保小微企业贷款质量，我行加大了问责力度，对超过小微企业贷款不良率容忍度的支行，对支行领导及责任人进行严格问责、追究相关责任；对于不尽职履责而造成小微企业信贷风险的，即便小微企业贷款不良率控制在容忍度范围内，也加大了对相关经办人员和责任人的问责力度、严格责任追究，同时追究相关领导的责任，以进一步强化风险防控意识，防止道德风险的产生，确保小微企业贷款质量。
目前，全国经济仍处于低位运行，小微企业经营困难在短期内也难以有根本性好转，银行防控小微企业信贷风险仍显得尤为重要。在下一步的工作中，我行将进一步加强风险预警，进一步落实风险管控措施，进一步防范信贷风险，促进实体经济健康持续发展。

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