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电子金融电子金融第一章第一章 电子金融概论电子金融概论n电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展n国外金融信息化的发展国外金融信息化的发展n我国金融信息化的发展现状我国金融信息化的发展现状第一节第一节 电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展为什么会产生电子银行？为什么会产生电子银行？n经济的发展经济的发展n同业的竞争同业的竞争nIT技术的支持技术的支持需求、动力、条件三者缺一不可！需求、动力、条件三者缺一不可！一、现代化银行的产生一、现代化银行的产生（一）经济的发展使银行业面临挑战（一）经济的发展使银行业面临挑战20世纪五六十年代，世界范围内经济发生世纪五六十年代，世界范围内经济发生了激变，飞跃发展的社会生产刺激货币流通量了激变，飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成倍增长，整个银行界日益为堆积如山的金的成倍增长，整个银行界日益为堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种金融票据）所困扰，融纸票（现金、支票和各种金融票据）所困扰，手工操作的银行难以招架手工操作的银行难以招架这种局面。这种局面。（二）银行界的竞争加剧（二）银行界的竞争加剧经经济济发发展展刺刺激激了了银银行行与与非非银银行行金金融融机机构构之之间间、商商业业银银行行同同投投资资银银行行之之间间、商商业业银银行行之之间间、商业银行与公司企业之间的竞争。商业银行与公司企业之间的竞争。竞争导致银行的存贷利差缩小，贷款风险竞争导致银行的存贷利差缩小，贷款风险加大，经营成本提高，管理费用上升，过去银加大，经营成本提高，管理费用上升，过去银行独家经营资金行业的局面不复存在。行独家经营资金行业的局面不复存在。n对外：产品、服务对外：产品、服务n对内：风险、管理对内：风险、管理（三）（三）IT技术的应用技术的应用 n金融信息化的实现和发展，金融信息化的实现和发展，不仅仅是银行的操不仅仅是银行的操作方式和操作程序作方式和操作程序，而且，而且改变着银行的决策方改变着银行的决策方式和决策程序，从而引起银行经营方式和管理式和决策程序，从而引起银行经营方式和管理方式的巨大变革。方式的巨大变革。n用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。的周转速度。n银行的传统收入来源：存贷款利息差；银行的传统收入来源：存贷款利息差；提供信提供信息、金融服务息、金融服务正在成为银行利润新的增长点。正在成为银行利润新的增长点。n银行从单纯经营存款、贷款和汇款业务的金融银行从单纯经营存款、贷款和汇款业务的金融机构，发展为集综合金融服务、信息服务、经机构，发展为集综合金融服务、信息服务、经济预测决策于一体的济预测决策于一体的金融金融“超市超市”。n金融发展成为一个全开放的、全天候的和多功金融发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系。能的现代化金融体系。银行的收入来源银行的收入来源？二、银行电子化的四个发展阶段二、银行电子化的四个发展阶段n手工操作转为计算机处理手工操作转为计算机处理n联机柜员系统联机柜员系统n自助银行服务自助银行服务nATM、POS、HBn金融信息服务金融信息服务n投资咨询、代客理财、证券保险融合等投资咨询、代客理财、证券保险融合等n网上银行服务网上银行服务n虚拟网上银行、传统银行通过虚拟网上银行、传统银行通过Internet提供提供服务服务三、信息技术对银行业的影响三、信息技术对银行业的影响n基于信息技术的基于信息技术的产品创新和服务创新产品创新和服务创新。n从根本上改变银行业的从根本上改变银行业的传统经营模式、组织形式传统经营模式、组织形式。n提升其核心竞争力。提升其核心竞争力。IT对银行业的影响对银行业的影响？1、对银行业功能实现的影响对银行业功能实现的影响 n支付与结算支付与结算：由支票、现金为主的支付结算、由支票、现金为主的支付结算、资金转移方式正在趋向无纸化、无现金的方式资金转移方式正在趋向无纸化、无现金的方式。n风险管理风险管理：基于基于IT的各种风险管理决策系统如的各种风险管理决策系统如自动授信系统、风险集成测量系统等正在取代传自动授信系统、风险集成测量系统等正在取代传统的风险管理方式。统的风险管理方式。n信息提供信息提供：各种综合、实时的在线网络金融系统各种综合、实时的在线网络金融系统提供了更为全面、准确、及时的金融信息。提供了更为全面、准确、及时的金融信息。2 2、对银行业业务过程的影响、对银行业业务过程的影响 n银行核心业务流程表现为：市场分析银行核心业务流程表现为：市场分析产品研发产品研发分行分销分行分销产品服务产品服务 n涉及两类不同的业务活动涉及两类不同的业务活动 n面向顾客的业务活动面向顾客的业务活动：如产品开发、市场营销、客户信：如产品开发、市场营销、客户信息管理。息管理。n辅助性业务活动辅助性业务活动：如银行自身的财务管理：如银行自身的财务管理（资产负债管（资产负债管理，内部风险管理）、内部信息管理和人力资源管理等。理，内部风险管理）、内部信息管理和人力资源管理等。nIT通过对上述两类业务活动的自动化而影响着银通过对上述两类业务活动的自动化而影响着银行业的基本经营过程。行业的基本经营过程。3 3、对银行组织结构的影响、对银行组织结构的影响 n基于分行的组织结构正在变化基于分行的组织结构正在变化：方便客户对：方便客户对自己账户信息的接触、对银行其他产品和服自己账户信息的接触、对银行其他产品和服务的全面接触。务的全面接触。n提供信息平台支持多渠道、多产品、多顾客提供信息平台支持多渠道、多产品、多顾客服务。服务。n网络银行的兴起几乎完全摆脱了传统银行的网络银行的兴起几乎完全摆脱了传统银行的组织结构，几乎找不到传统银行的结构特征。组织结构，几乎找不到传统银行的结构特征。第二节第二节 国外金融信息化的发展国外金融信息化的发展 n从总的情况从总的情况看，国外金融电子化的发展是紧跟看，国外金融电子化的发展是紧跟IT技术的发展而发展。技术的发展而发展。n从应用领域从应用领域看，国外金融电子化几乎覆盖了金看，国外金融电子化几乎覆盖了金融业经营和管理的所有应用和部分决策支持功融业经营和管理的所有应用和部分决策支持功能。计算机和网络通信已成为银行的心脏。能。计算机和网络通信已成为银行的心脏。n从顾客与银行打交道的方式从顾客与银行打交道的方式和途径看，和途径看，客户服客户服务渠道多样化。务渠道多样化。一、银行界对电子化的认识一、银行界对电子化的认识国外大型银行都非常重视信息技术的作用，国外大型银行都非常重视信息技术的作用，银行的银行的高层决策者普遍将信息技术作为银行发高层决策者普遍将信息技术作为银行发展的发动机展的发动机。前美国银行家协会主席道兹认为前美国银行家协会主席道兹认为：美美国国银银行行面面临临的的最最大大挑挑战战不不是是被被兼兼并并，而而是银行能否跟上现代技术的发展。是银行能否跟上现代技术的发展。他认为：他认为：现代技术可以使任何规模的银行现代技术可以使任何规模的银行用较少的投资购置最好的计算机系统，用最先用较少的投资购置最好的计算机系统，用最先进的银行应用软件连接到家里，这样进的银行应用软件连接到家里，这样直接同美直接同美国花旗银行、美洲银行和国家银行竞争国花旗银行、美洲银行和国家银行竞争。他认为：他认为：信息技术迫使银行转换机制信息技术迫使银行转换机制。他预言：他预言：未来的信息技术将决定美国银行未来的信息技术将决定美国银行的命运的命运。二、国外金融电子化的发展阶段二、国外金融电子化的发展阶段以美国银行的电子化为例介绍。美国大型银以美国银行的电子化为例介绍。美国大型银行普遍应用计算机是从行普遍应用计算机是从60年代初开始的，经历了年代初开始的，经历了四个阶段：四个阶段：n后台业务电子化后台业务电子化n前台业务电子化前台业务电子化n网络化网络化n金融信息化的创新金融信息化的创新1、后台业务电子化阶段（、后台业务电子化阶段（60年代初年代初）其目标是其目标是提高手工记帐的工作效率，采用提高手工记帐的工作效率，采用批量处理方式批量处理方式。在后台更新帐务和打印报表，。在后台更新帐务和打印报表，而前台业务（即柜台业务）仍采用手工方式处而前台业务（即柜台业务）仍采用手工方式处理。理。特点：特点：这个阶段的应用软件都由银行内部这个阶段的应用软件都由银行内部组织进行开发。由于应用软件投入运行后，需组织进行开发。由于应用软件投入运行后，需要手工和计算机系统并行。要手工和计算机系统并行。2、前台业务电子化阶段（从、前台业务电子化阶段（从70年代开始年代开始）银行开始采用大型机银行开始采用大型机联机联机进行银行业务的进行银行业务的处理，大大提高了银行业务的处理效率。处理，大大提高了银行业务的处理效率。特点：特点：采用以主机为中心的主机终端联结采用以主机为中心的主机终端联结方式。由终端输入客户交易，处理方式仍与手工方式。由终端输入客户交易，处理方式仍与手工模式相同。计算机仅仅是代替手工的业务处理过模式相同。计算机仅仅是代替手工的业务处理过程，减轻了职员的劳动强度，提高工作效率。程，减轻了职员的劳动强度，提高工作效率。3、网络化阶段（、网络化阶段（20世纪世纪80年代年代）n银行内部各业务系统的互联（如业务系统与银行内部各业务系统的互联（如业务系统与ATM、POS、办公自动化系统等的连接）；、办公自动化系统等的连接）；n银行内部分布在不同地域的各分支机构之间的银行内部分布在不同地域的各分支机构之间的联网联网；n银行同广大客户（如商业客户内部的财会部门银行同广大客户（如商业客户内部的财会部门等）之间的连接等）之间的连接；n一些金融组织投巨资建立了跨金融机构的网间一些金融组织投巨资建立了跨金融机构的网间网网（FedWire、CHIPS、SWIFT）。）。在这个阶段，信息技术在银行的作用不仅在这个阶段，信息技术在银行的作用不仅仅是降低业务成本，也仅是降低业务成本，也成为银行业务部门开拓成为银行业务部门开拓市场的手段市场的手段。开辟更多的基于新的应用系统的。开辟更多的基于新的应用系统的金融产品和服务。金融产品和服务。例如，美洲银行在例如，美洲银行在1979-1982，储蓄存款，储蓄存款业务产品仅有业务产品仅有5种，在种，在1982-1983，储蓄存款，储蓄存款业务品种新增了业务品种新增了18种；到九十年代，美洲银行种；到九十年代，美洲银行4500万笔交易靠万笔交易靠ATM支撑，支撑，1200万客户的万客户的70%都使用电话银行业务。都使用电话银行业务。4、金融电子化的创新阶段、金融电子化的创新阶段 （20世纪世纪90年代目前年代目前）使使IT应用成为美国银行发展战略的主要内应用成为美国银行发展战略的主要内容容。这个阶段的特点表现在如下几个方面：这个阶段的特点表现在如下几个方面：n注重用信息技术对传统银行业务进行改造（注重用信息技术对传统银行业务进行改造（企企业再造业再造）n开发方式发生了变化开发方式发生了变化 n网络银行迅速发展网络银行迅速发展nIT技术支持客户关系管理技术支持客户关系管理IT技术在美国银行的应用著名MIS专家Laudon对IT技术在美国企业的应用发展有如下精辟的概括：“70年代是年代是IT技术支持业务，技术支持业务，80年代是年代是IT技术运作业务，而技术运作业务，而到了到了90年代后则是年代后则是IT技术改造业务技术改造业务。”基本上概括了美国银行业IT技术运用深度及广度的渐进顺序和不同年代的发展特点。四、四、国外银行信息化的主要经验国外银行信息化的主要经验 1、ITIT技术与银行经营的全面融合技术与银行经营的全面融合 充分利用信息技术充分利用信息技术开发各种新型产品和金融服务开发各种新型产品和金融服务，并通过实施并通过实施“业务流程再造业务流程再造”来实现信息技术与银行来实现信息技术与银行经营的有效融合。经营的有效融合。据美国银行再造专家据美国银行再造专家Paul.H.AllenPaul.H.Allen统计，从统计，从1980-1980-1996-1996年，美国平均每年有年，美国平均每年有1313家大银行实施再造计划。家大银行实施再造计划。平均的成本平均的成本/收益比从收益比从6363下降到了下降到了50505555。平均。平均资本收益率从原来的资本收益率从原来的1414升到升到2020。2、注重系统化、标准化基础平台的建设注重系统化、标准化基础平台的建设 制定了各银行网络连接的统一接口标准制定了各银行网络连接的统一接口标准，实现了各银行的互联互通和信息共享，从而为实现了各银行的互联互通和信息共享，从而为银行后续的信息化建设和经营管理奠定了坚实银行后续的信息化建设和经营管理奠定了坚实的基础。的基础。3、重视信息资源的深度开发和综合利用重视信息资源的深度开发和综合利用 将其视为银行的一项战略资源将其视为银行的一项战略资源，并加以充，并加以充分的利用。完善的客户关系管理系统就是信息分的利用。完善的客户关系管理系统就是信息资源开发利用的一个很好例证。资源开发利用的一个很好例证。4 4、充分利用外包资源，注重分工协作、充分利用外包资源，注重分工协作按照现代管理学观点，任何企业中仅做后按照现代管理学观点，任何企业中仅做后台支持而不创造营业额的工作都应该外包。台支持而不创造营业额的工作都应该外包。进入九十年代以后，美国部分银行己基本进入九十年代以后，美国部分银行己基本放弃了自己开发应用软件的想法，而是放弃了自己开发应用软件的想法，而是把信息把信息技术的部分或全部外包给银行之外的集成服务技术的部分或全部外包给银行之外的集成服务公司。公司。五、国外银行信息化的发展趋势五、国外银行信息化的发展趋势 1、集成化趋势集成化趋势 意义和作用：意义和作用：提高银行核心竞争力需要信息系提高银行核心竞争力需要信息系统的整合，信息系统的整合需要数据大集中。统的整合，信息系统的整合需要数据大集中。n汇丰银行在美国只设汇丰银行在美国只设1个数据中心；个数据中心；n美国花旗银行在全美只有美国花旗银行在全美只有3 3个中心；个中心；n日本的银行通常在全国只设日本的银行通常在全国只设2 2个大中心。个大中心。2 2、货币电子化趋势、货币电子化趋势 货币电子化的程度越来越高，电子支票系货币电子化的程度越来越高，电子支票系统、银行卡和电子现金正得到越来越广泛的应统、银行卡和电子现金正得到越来越广泛的应用，电子商务的发展趋势，促使电子货币取代用，电子商务的发展趋势，促使电子货币取代纸币现金，同时也对银行综合信息网络提出了纸币现金，同时也对银行综合信息网络提出了新的要求。新的要求。3 3、管理和决策信息化趋势、管理和决策信息化趋势 目前，美国商业银行信息技术投资领域己目前，美国商业银行信息技术投资领域己由购买产品转为购买信息技术咨询服务、联盟由购买产品转为购买信息技术咨询服务、联盟外界集成服务公司整合应用系统等，通过提高外界集成服务公司整合应用系统等，通过提高对信息资源的深度挖掘来提高银行自身的核心对信息资源的深度挖掘来提高银行自身的核心竞争力。竞争力。4 4、银行经营网络化和虚拟化趋势、银行经营网络化和虚拟化趋势 n伴随网络经济的发展，银行在业务流程、管理伴随网络经济的发展，银行在业务流程、管理架构和客户渠道等多方面呈现出网络化的特征。架构和客户渠道等多方面呈现出网络化的特征。n银行业务开始由以柜面业务为主，发展成为以银行业务开始由以柜面业务为主，发展成为以客户自助业务为主，形成银行组织结构的虚拟客户自助业务为主，形成银行组织结构的虚拟化。化。第三节第三节 我国金融信息化发展现状我国金融信息化发展现状一、一、金融信息化的含义金融信息化的含义 1、概念化的定义、概念化的定义n金融电子化（银行电子化、金融信息化）是指：金融电子化（银行电子化、金融信息化）是指：以以IT技术为手段，改变金融业传统的工作方式，技术为手段，改变金融业传统的工作方式，实现金融业务处理的自动化实现金融业务处理的自动化，金融服务电子化金融服务电子化,金融管理信息化和金融决策科学化金融管理信息化和金融决策科学化。从而为客从而为客户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部门提供及时、准确信息的全部活动的过程。门提供及时、准确信息的全部活动的过程。2、金融电子化是一个动态的概念、金融电子化是一个动态的概念金融电子化是一个随着金融电子化是一个随着IT技术和金融理论技术和金融理论与实务、金融管理等不断发展而变化的一个概与实务、金融管理等不断发展而变化的一个概念。念。金融系统的不同机构，在不同的时期由于金融系统的不同机构，在不同的时期由于金融工作所面临的工作重点不同、计算机及其金融工作所面临的工作重点不同、计算机及其应用技术的发展水平不同，导致人们对金融电应用技术的发展水平不同，导致人们对金融电子化有不同的理解。子化有不同的理解。例如：例如：n80年代初期，许多人认为金融电子化的任务就是为了年代初期，许多人认为金融电子化的任务就是为了解决当时的所谓解决当时的所谓“存款难、取款难和开户难存款难、取款难和开户难”的三难的三难问题。问题。n从计算机处理方式看：单用户从计算机处理方式看：单用户多用户多用户-区域联网区域联网全国联网全国联网数据大集中。数据大集中。n以工商银行为例：以工商银行为例：n工商银行工商银行“九五九五”时期电子化的具体含义就概括为时期电子化的具体含义就概括为“一个体系，一网打尽，五大应用，中间业务，无一个体系，一网打尽，五大应用，中间业务，无纸办公纸办公”。n“一个体系一个体系”：建立以大中型机中心为依托，：建立以大中型机中心为依托，通过延伸的策略，把一个地区内的所有网点通过延伸的策略，把一个地区内的所有网点业务统统都带动起来，以初步形成一个高度业务统统都带动起来，以初步形成一个高度集中和统一的大型计算机体系；集中和统一的大型计算机体系；n“一网打尽一网打尽”：中心管辖下一个或几个分行：中心管辖下一个或几个分行内的所有网点，一个不漏的全部入网；内的所有网点，一个不漏的全部入网；n“五大应用五大应用”：在大型计算机体系下，全面：在大型计算机体系下，全面投产总行统一开发的储蓄、对公、信用卡、投产总行统一开发的储蓄、对公、信用卡、ATM、POS等五大应用系统；等五大应用系统；n“中间业务中间业务”：是指在上述基础上，至少还开：是指在上述基础上，至少还开办了代发工资、代理收费、代理证券清算、电办了代发工资、代理收费、代理证券清算、电话银行和企业银行等五方面中间业务；话银行和企业银行等五方面中间业务；n“无纸办公无纸办公”：是指全行的经营管理和日常办：是指全行的经营管理和日常办公全部实现了网络传输和计算机处理。公全部实现了网络传输和计算机处理。n2000年，工商银行电子化的重点又开始转向年，工商银行电子化的重点又开始转向“大集中大集中”，即在全国建立，即在全国建立1-2个大的处理中个大的处理中心，对全行的各种业务进行集中处理，对数据心，对全行的各种业务进行集中处理，对数据进行集中管理，以实现集约化经营。进行集中管理，以实现集约化经营。二、金融信息化内容二、金融信息化内容1、金融信息化的概念、金融信息化的概念进入进入21世纪世纪“金融信息化金融信息化”替代了替代了“金融电子化金融电子化”。n电子化：银行业务的计算机和网络化处理，降低成本、电子化：银行业务的计算机和网络化处理，降低成本、提高效率。提高效率。n信息化：内容更宽泛，是电子化的延伸，实现银行业信息化：内容更宽泛，是电子化的延伸，实现银行业务处理自动化、银行管理信息化和银行决策智能化，务处理自动化、银行管理信息化和银行决策智能化，以提高银行竞争力的全过程。以提高银行竞争力的全过程。2 2、金融信息化工作的主要内容、金融信息化工作的主要内容 金融信息化是一项复杂的社会系统工程，它包括的金融信息化是一项复杂的社会系统工程，它包括的内容十分丰富。从总体上讲，金融信息化工作包括以内容十分丰富。从总体上讲，金融信息化工作包括以下几方面：下几方面：n设置金融信息化管理机构设置金融信息化管理机构 n制定金融信息化发展规划制定金融信息化发展规划n建立金融信息系统建立金融信息系统n制定金融信息化标准与管理制度制定金融信息化标准与管理制度n进行金融信息化人才的培养进行金融信息化人才的培养金融信息技术的内容金融信息技术的内容-以建行为例以建行为例三、金融支付系统的构成三、金融支付系统的构成 根据金融支付系统的构成和处理活动的特点、根据金融支付系统的构成和处理活动的特点、金融系统的功能与结构、金融管理的要求及金金融系统的功能与结构、金融管理的要求及金融电子化的实践，金融支付系统一般融电子化的实践，金融支付系统一般由三个层由三个层次的系统组成：次的系统组成：n支付服务系统；支付服务系统；n支付清算系统；支付清算系统；n信息管理系统（金融管理信息系统）。信息管理系统（金融管理信息系统）。1、支付服务系统、支付服务系统支付服务系统是指完成银行与客户之间的支付支付服务系统是指完成银行与客户之间的支付与结算的系统与结算的系统。它一般在银行的柜台上完成。它一般在银行的柜台上完成（目前已有多种电子化渠道），是银行为客户（目前已有多种电子化渠道），是银行为客户提供金融服务的窗口。提供金融服务的窗口。特点特点：帐户多、业务量大、涉及客户与银行双：帐户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付系统的基础，也是金融信息方的权益，是支付系统的基础，也是金融信息系统的数据源点。系统的数据源点。支付服务系统在我国具体包括三类系统：支付服务系统在我国具体包括三类系统：n对公业务系统；对公业务系统；n储蓄业务系统；储蓄业务系统；n新型电子化服务。新型电子化服务。综合业务系统综合业务系统2、支付清算系统、支付清算系统 也叫跨行业务与资金清算系统。也叫跨行业务与资金清算系统。n该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，由各家商业银行和金融机构共同参加。也可由管理，由各家商业银行和金融机构共同参加。也可由中央银行授权的机构进行建设、运营和管理。中央银行授权的机构进行建设、运营和管理。n系统的结构复杂，一般集成了多种计算机系统、网络系统的结构复杂，一般集成了多种计算机系统、网络设备和通信协议，是一种典型的网间网。设备和通信协议，是一种典型的网间网。3、支付信息管理系统、支付信息管理系统即金融管理信息系统，是连接各金融业务子即金融管理信息系统，是连接各金融业务子系统，对各金融业务子系统所产生的基础数系统，对各金融业务子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和传递，为管理者据进行采集、加工、分析和传递，为管理者提供及时、准确、全面信息及各种信息分析提供及时、准确、全面信息及各种信息分析工具的核心系统。工具的核心系统。例如：基于数据仓库技术的商业银行例如：基于数据仓库技术的商业银行管理与决策系统框架管理与决策系统框架 例如：例如：产品与服务管理产品与服务管理 n包括公司业务、个人业务、中间业务、网上银行业务、银行卡业务、银证业务、房地产业务等功能模块。n此应用以总账数据、信贷数据、银行卡数据、清算数据、客户信息等为数据源，通过建立成本/利润模型、风险模型、客户分析模型、营销分析模型等，实现产品与服务的成本/利润分析、风险分析、客户行为分析、渠道与市场分析等功能，从而改善银行的业务流程，提高产品创新和盈利能力。课后思考课后思考n电子金融的界定及分类？电子金融的界定及分类？n小组讨论发言或个人发言小组讨论发言或个人发言2024年11月3日电子金融本学期课程成绩评定n平时成绩20分（考勤及课堂发言）n个人PPT演示20分（1次，按指定题目，其中演示10分，ppt制作10分）n小组辩论10分（共分6组，三次辩论，每人参加1组1次）n期末开卷考试50分第2章 电子货币n2.1 电子货币的基本概念n2.2 银行卡n2.3 电子现金n2.4 电子票据n2.5 互联网上的“货币”2.1 电子货币的基本概念2.1.1 电子货币定义（电子货币定义（e-money）2004年，国际清算银行对电子货币的定义年，国际清算银行对电子货币的定义作了进一步修改：作了进一步修改：“电子货币是一种储值和预电子货币是一种储值和预支付产品，这种产品由电子设备记录了用户用支付产品，这种产品由电子设备记录了用户用于通用支付的货币价值。于通用支付的货币价值。”n从货币本质属性看，电子货币是一种随电子信用发从货币本质属性看，电子货币是一种随电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。冲进行资金传输和存储的信用货币。n从技术角度看，电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币定义要点n使用基础使用基础计算机网络系统计算机网络系统n存储形式存储形式数字信息数字信息n传递形式传递形式电子信息电子信息n功能功能支付支付2.1.2 电子货币的产生和发展n货币的发展历史n电子货币最早出现的形式信用卡n1985年3月由中国银行珠江分行发行的我国首张银行信用卡“中银卡”，可以视为我国电子货币的诞生。n视频：美国见证现代货币文化发展2.1.3 电子货币的分类目前，电子货币的主要表现形式包括：目前，电子货币的主要表现形式包括：w储值卡型储值卡型电子货币电子货币磁卡，磁卡，IC卡卡w信用卡应用型信用卡应用型电子货币电子货币贷记卡，准贷记卡贷记卡，准贷记卡w存款利用型存款利用型电子货币电子货币借记卡，电子支票借记卡，电子支票w现金模拟型现金模拟型电子货币电子货币电子现金，电子钱包电子现金，电子钱包按载体的不同可以分为按载体的不同可以分为“卡基卡基”电子货币和电子货币和“数基数基”电子货币电子货币思考问题？n 你认为非银行机构发行的储值卡（如加油卡、商场购物卡等）及网络中使用的虚拟货币（如游戏币、Q币、比特币等）是否属于电子货币？2.1.4 电子货币的特征n电子货币与一般存款货币没有本质的区别，作为电子货币与一般存款货币没有本质的区别，作为现代商品经济高度发达和银行转帐清算技术不断现代商品经济高度发达和银行转帐清算技术不断进步的产物，是货币作为支付手段不断进化的表进步的产物，是货币作为支付手段不断进化的表现，具有与其他货币形式现，具有与其他货币形式不同的特征不同的特征。n价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。电子货币电子货币特征？特征？n快捷、安全、方便快捷、安全、方便n无形性：不再以实物、贵金属或纸币的形式出现无形性：不再以实物、贵金属或纸币的形式出现n预先储值性：存在于特定的网络之间、保存在物理介预先储值性：存在于特定的网络之间、保存在物理介质中质中n隐秘性：给金融监管带来了难度隐秘性：给金融监管带来了难度一种电子支付工具成为电子货币，必须具备两个条一种电子支付工具成为电子货币，必须具备两个条件：价值性、便利性件：价值性、便利性什么是银行卡？什么是银行卡？2.2 银行卡2.2.1 银行卡概述一、银行卡的定义根据中国人民银行1999年颁布的银行卡业务管理办法规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”二、银行卡的功能和作用n功能：支付结算；储蓄；转账；消费信贷n作用n减少现金货币的使用，节省货币流通费用 n提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 n简化收款手续，节约社会劳动力n提高交易透明度，完善税收体系，增加财政收入n刺激消费，促进经济增长n目前已经发展成为个人综合理财工具，是商业银行争夺个人业务的利器三、银行卡的诞生信用卡的产生和发展n信用卡兴起于1915年的美国，最早发行信用卡的机构是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。What is credit?nCredit is a privilege and a convenience History n3000 years ago：in Assyria,Babylon and Egypt(credit)nIn 18th century：buy now,pay laternIn 1951：the first credit card(private)nIn 1958：the first credit card(public)InventornFrank X.McNamara-AmericanPrivatePublicnIn the 1950snDiner CardDiner Card 大莱卡 nIn the 1950snThe first card available for most storesnMade of papern商业信用卡银行信用卡 n1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行银行卡的领域，发行美洲银行卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。n60年代，银行卡受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。2024年11月3日2.2.2 银行卡的种类一、银行卡业务管理办法分类2024年11月3日银行卡的分类银行卡按照不同标准划分如下银行卡按照不同标准划分如下：o按是否能提供信用透支功能分为按是否能提供信用透支功能分为信用卡和借记卡信用卡和借记卡o按发行对象不同分为按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡单位卡（商务卡）、个人卡o按流通范围不同可分为按流通范围不同可分为国际卡、国内卡和地区卡国际卡、国内卡和地区卡o按持卡人的从属关系可分按持卡人的从属关系可分为主卡和附属卡为主卡和附属卡o按信誉等级分为：金卡和普通卡按信誉等级分为：金卡和普通卡o按清算币种不同可分为按清算币种不同可分为人民币卡、外币卡人民币卡、外币卡o按信息载体不同分为按信息载体不同分为磁条卡、磁条卡、ICIC卡和复合卡卡和复合卡2024年11月3日贷记卡（Credit Card）和准贷记卡n银行卡业务管理办法，将贷记卡界定为：“发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡”。n准贷记卡指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。n根据信用状况确定不相同的信用额度n普通卡的信用额度较低；n金卡等特别信用卡的信用额度比普通卡高。2024年11月3日信用卡和借记卡信用卡和借记卡的不同之处有哪些？的不同之处有哪些？问题问题二、银行卡介质及技术标准n银行卡的介质：磁卡、集成电路卡（IC卡）n问题：n磁卡向IC卡过渡？n为什么要建立银行卡标准？n全国金融标准化技术委员会（金标委）2024年11月3日磁条卡和IC卡1、磁条卡n磁条卡的特征是在塑料卡的背面粘贴一条磁条。磁性介质能够高密度、大容量地保存数据，且电磁信号易于高速转换。n磁条主要供持卡人在ATM、POS等联机设备上使用时，由磁条读写器读取相应的内容。n规范正确的银行卡磁条格式是保证磁条卡联网使用的重要条件。2024年11月3日 银行卡磁条包括3个磁道：n第一磁道为只读磁道，作为民航订票、宾馆订房等增值服务功能使用，国内银行一般不使用。n二、三磁道内写有卡号、有效期等重要信息。n在我国，第二磁道为POS系统预留，第三磁道供ATM系统用。2024年11月3日Information on Magnetic Cardnthe stripe is 8.5cm X 1.2cmndata is constructed based on ISO 7811/2 nmaximum 3 stripesncan store around 1K bits2024年11月3日2、集成电路卡（IC卡）（1）集成电路卡的概念 20世纪70年代研制成功，ISO7816标准中对IC卡的定义是指：由聚氯乙烯（PVC）或聚氯乙烯酸酯（PVCA）材料制成的塑料卡内嵌入微处理器和存储器等集成电路芯片的数据卡。2024年11月3日ISO7816标准2024年11月3日国际上对IC卡有多种叫法。n英文名称有“Smart Card”、“IC Card”等。n在亚洲特别是港台地区，则多称为“聪明卡”、“智慧卡”和“智能卡”。n在我国，将集成电路卡称为“IC卡”或“智能卡”。（2）IC卡分类nIC卡分类按通讯方式n接触式IC卡、非接触式IC卡、双界面卡nIC卡分类按芯片类型n存储卡n逻辑加密卡nCPU卡：CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（Chip Operating System）和只读存储器ROM。具备计算和加密能力，十分安全可靠。2024年11月3日集成电路卡n接触式n非接触式n逻辑加密卡2024年11月3日（3）IC卡与磁卡对比对比项目对比项目IC卡卡磁卡磁卡防伪性防伪性很强、极难伪造很强、极难伪造容易复制容易复制搞破坏性搞破坏性抗磁、电能力强抗磁、电能力强不能抗强磁、静电不能抗强磁、静电信息保存期信息保存期10年以上年以上2年以下年以下信息存储量信息存储量大大小小保密性保密性高高低低耐用性数耐用性数擦写次数擦写次数10万次以上万次以上千次千次灵活性灵活性带用智能性带用智能性被动的存储介质被动的存储介质成本成本目前较高目前较高低低读写终端设备成本读写终端设备成本低低高高系统网络环境要求系统网络环境要求低低高高2024年11月3日2.2.3 金融IC卡一、金融IC卡标准1.中国人民银行颁布的PBOC标准中国金融集成电路（IC）卡规范n1997年，PBOC1.0，建立全国统一的IC卡技术体系。n2005年3月，PBOC2.0，补充了电子钱包/存折的应用功能等。n2010年，继续增补基于借/贷记标准的小额支付、非接触式执行规范等内容。n2013年2月，PBOC3.0，扩展小额非接触支付应用功能，支持双币种电子现金支付应用等。2.EMV标准nEMV是三大银行卡公司的缩写。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范，即IC卡全球支付的框架，1999年发布了EMV2000。nEMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。n2015年1月1日起，我国所有新发行的银行卡应为金融IC卡。2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范。2024年11月3日二、金融IC卡应用n电子存折 Electronic Deposit一种为持卡人进行消费、取现等交易而设计的使用个人密码（PIN）保护的金融IC卡应用。它支持圈存、圈提、消费、取现等交易。n电子钱包 Electronic Purse一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用。它支持圈存、消费等交易。使用电子钱包进行的任何交易均不记录明细。并且除圈存交易外，其他任何交易均无需提交个人密码（PIN）。中国金融集成电路(IC)卡规范电子现金 Electronic Cashn电子现金是为方便持卡人小额快速支付而设计的金融IC卡应用。它支持圈存、圈提、消费等交易。电子现金不能挂失、限额在1000元以内，消费时无需密码、无需签字，方便快捷。电子现金IC卡和受理终端都应有电子现金标识。电子现金是基于借记/贷记应用上实现的小额支付功能，采用非对称密钥体系与对称密钥体系相结合的安全机制，主要应用于脱机小额支付交易。2.3 电子现金n国外典型的电子现金支付系统国外典型的电子现金支付系统nNetCashnCyberCoinnMondexn金融金融IC卡小额支付：电子现金应用初见曙卡小额支付：电子现金应用初见曙光光n国际国内的国际国内的EMV迁移迁移n政府的推动政府的推动n旺盛的需求旺盛的需求 一、