我国中小银行发展现状及对策毕业论文.doc

毕 业 设 计
毕业设计题
我国中小银行发展现状及对策
毕业设计类型
□ 产品设计 □工艺设计 □方案设计
姓名

班级
金融管理与实务1231班
所属系部(院)
会计系
专业
金融管理与实务
校内指导教师

职称
讲 师

企业指导老师
完成时间
2015 年 5 月 14 日

2015 年 5 月 14 日

毕业实践报告

题 目：我国中小银行发展现状及对策
学生姓名 学号
系 部 会计系
专 业 金融管理与实务 班级 1231班
校内导师姓名 职称
企业导师姓名 职称
完成时间 2015年5月14日

目 录

摘 要 1
关键词 1
一、我国中小银行发展的必要性 3
1、中小银行激发金融活力 3
2、中小银行是小微型企业金融服务的生力军 3
3、推动金融体制改革的需要 3
4、中小银行对经济发展的贡献 4
二、我国中小银行发展的现状分析 4
1、在金融行业中的竞争地位不平等 4
2、经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽 4
3、资本充足率不足、业务竞争力不强 4
4、中小银行发展的外部环境缺失 5
三、我国中小商业银行发展的对策 5
1、加大金融产品创新力度，优化盈利结构 5
2、积极引进人才，加大业务创新力度 5
3、进一步明确市场定位 5
4、加强行业规范，营造公平的竞争环境 6
参考文献 6
致 谢 7

摘 要

中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
关键词：中小商业银行；金融服务；改革

ABSTRACT

Small and medium-sized commercial banks is an important part of China's financial system, to meet the demand for financial services in public, multi-level, diversified has an important role. However, the small and medium sized commercial banks in China in the development process still faces market positioning fuzzy, internal control system should be standardized and strength is lack, the corporate governance structure and product structure is not reasonable, lack of personnel and other issues, which restrict the development of small and medium-sized commercial banks. Based on the analysis of development of small and medium sized commercial banks in China based on the problems, puts forward corresponding countermeasures and suggestions.
Keywords: Small and medium sized commercial banks；Financial services；Reform

一、我国中小银行发展的必要性

1、中小银行激发金融活力

在我国的银行体系当中，大银行的服务逐渐不能满足新兴经济体的发展需要。在这样的背景下，广大的中小银行应运而生。中小银行的诞生，激发了整体金融市场的活力，加速了我国金融体系由单一走向多元。目前，我国中小银行在中国银行业的资产占比方面已经达到25%以上。闫冰竹认为，中小银行始终为服务经济转型，为推动金融创新，服务中小微企业做出了重要的贡献。在构建现代金融体系中，中小银行功不可没。闫冰竹表示，伴随我国改革开放的伟大进程，广大中小银行经历了“浴火重生”的变革与重塑，实现了从无到有、从小到大、从简单粗放到规范集约、从风险积聚到资产优质、从基础薄弱到业绩领先的转变，对于深化金融体制改革、完善中小企业金融服务、促进地方经济发展、防范和化解金融风险、维护社会和谐稳定，发挥了十分重要的作用。

2、中小银行是小微型企业金融服务的生力军

中小微企业是我国改革开放的生力军，而中小微企业融资难是世界性的难题。闫冰竹表示，中小银行平均每个网点贷款支持中小企业客户的数量是银行业平均水平的五倍以上。有相当一部分中小银行80%以上的贷款，都直接贷给了中小微企业。在闫冰竹看来，中小银行为中小微企业服务需要自身努力和政策支持，同时小微企业和中小银行这“两小”的创新活力无限，潜力也巨大。中小银行已经成为整个金融体系的活力源泉，已经成为为中小企业服务的金融主力军。随着市场经济的发展，我国经济组成日益复杂，股份制企业、私营企业、乡镇企业及其他各类中小企业飞速发展。这些中小企业不仅是经济发展的活力之源，更是促就业、稳增长的重要保障，中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。

3、推动金融体制改革的需要

中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。
发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的改革创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。

4、中小银行对经济发展的贡献

中小商业银行自成立以来，逐步开发出了一系列具有创新特色的金融产品和服务。这些产品和服务对那些地方性的生产经营规模小、风险因素突出、资信程度差、资金流动性差且借贷困难的中小企业和个体私营企业主提供了巨大的支持。由此可见，中小银行与我国经济发展的潜力和活力息息相关，与我国加快经济发展转型密不可分。

二、我国中小银行发展的现状分析

1、在金融行业中的竞争地位不平等

中小银行的发展相比于国有四大银行的发展，其竞争的地位不够平等，当前，我国现有的一些金融政策对于中小银行的发展还是不利的。比如房改周转金由国家指定专门国有独资银行办理；不良贷款的化解，国有独资银行享有国家财政的支持等，这使得本身就处于竞争弱势的中小银行在发展的过程中得不到国家的支持与扶持，在金融行业中处于不平等的竞争地位，其发展过程中面临的挑战更大。 

2、经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽

地区性的限制，限制了中小商业银行的进一步扩大规模。与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。

3、资本充足率不足、业务竞争力不强

中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务来分析，金融产品仍缺乏特色，银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，而且作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。资本充足率不足是我国中小银行普遍存在的问题，严重削弱了中小银行的业务竞争力，而这一问题在我国的城市商业银行和农村信用社显得更为突出。我国中小商业银行的资金现状与银监会的规定相差甚远，这是因为中小银行的资金来源主要是地方政府和民间资本，有限的资金补充渠道使得其资本拥有量严重不足，无形中为中小商业银行业务的开拓和发展增添了障碍。四大国有银行拥有了全国90%营业网点，80%金融资本和85%以上市场份额，而中小商业银行由于成立时间短，且受到区域限制，营业网点很少，客户数量有限，营业成本分摊困难，在一定程度上削弱了中小商业银行的市场竞争力和化解风险的能力，致使各项存款大量流向四大国有银行。

4、中小银行发展的外部环境缺失

目前，与大型银行相比我国中小银行发展面临相对较多政策限制，如中小银行网点设置和产品品种设定范围狭窄，无法参与国债买卖、证券投资等业务，难以通过资产剥离或者重组的方式化解不良资产等。同时，中小银行所处的信用环境也不健全，一方面，我国尚未建立起存款保险制度，中小银行不能像国有银行那样获得国家信用支撑，一定程度影响了公众对它的信任度；另一方面，我国的信用体系尚不健全，尤其是缺乏完善的中小企业贷款担保体系，中小银行拓展相关业务缺乏有效保障。

三、我国中小商业银行发展的对策

1、加大金融产品创新力度，优化盈利结构

中小银行应致力于发展创新型业务、优化收入结构，注重金融产品与服务的差异性与针对性，形成与大型银行的错位竞争和差异发展。要在进行资产与负债业务创新的同时，积极开拓中间业务，并逐步开展证券代销、代理发行、其他金融衍生类产品、投资顾问、投资咨询等附加值较高的业务，使之成为中小银行新的利润增长点；要完善中小银行经营规则，利用其经营零售业务的优势，积极发展个人消费信贷；并充分运用互联网平台开展网络营销，实现与客户的开放交互式接触，探索互联网金融与银行优势相结合的新型小微企业融资模式。

2、积极引进人才，加大业务创新力度

我国中小商业银行应从以下两方面引进人才：从培训内容上讲，在知识技能基础上加强员工工作动机的心理教育，如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等进行系统教育；从对培训结果的理解上讲，加强对人才培养的系统研究及对中远期培训重视意识。

3、进一步明确市场定位

中小银行应认清形势，早谋出路，在市场细分的基础上明确市场定位，应充分利用自身地缘优势，因地制宜，发展贴近地方实际需求的金融服务，在业务范围与区域、目标客户等方面实现与大型银行的优势互补，实施差异化竞争战略。如股份制银行，可以重点发展零售金融、资产管理业务和中小企业服务；城市商业银行可以定位为社区银行，重点服务社区中小企业和社区居民；农村商业银行可以重点服务“三农”和中小企业。通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革；为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：要想发展中小商业银行，就要服务地方、服务中小企业、服务市民，把市场细化。在差异化、特色化、精细化的过程中，我们主要应对品牌化、区域化、综合化做一些探索。

4、加强行业规范，营造公平的竞争环境

政府及监管部门应从中小银行的发展实际出发，在不良贷款核销、业务准入等方面给予更为公平、合理的政策待遇。其次，应加强相关法律法规约束和行业自律组织引导，规范商业银行的利率定价和产品定价行为，防止为争夺资金和客户源所导致的过度竞争。再次，应通过立法等形式对信息披露的内容、形式、标准及原则进行明确和规范，加强行业竞争主体的相互监督和自我约束。加强金融风险管理，建立安全的运营环境。政府及监管部门应密切关注金融风险，守住不发生系统性、区域性金融风险的底线，为中小银行建立安全的运营环境。同时，应注意防范中小银行的运营风险向整个金融体系的蔓延。一是建立中小银行风险基金，每年从中小银行利润中提取一定比例专户存储于中央银行，在必要时对经营困难的中小银行给予支持，增强金融体系整体防范风险的能力。二是建立中小金融机构的市场退出机制，保证在经济形势出现大波动，部分风险相对集中的中小银行经营失败时也能有序退出市场，保证金融体系的平稳、安全。

参考文献

[1] 《金融理论与实践》，2010年第07期，我国中小商业银行操作风险成因分析及防范，作者：刘志兰
[2]《金融论坛》，2011年第04期，中国中小银行可持续发展策略:规模领先还是特色制胜，作者：孙翯
[3] 《人民网》，2002年9月04日，央行课题组：进一步发挥中小商业银行作用
[4]《中国新闻网》，2004年2月9日，《中国已有11家股份制商业银行和112家城市商业银行》
[5] 国务院发展研究中心课题组，2011年11月08日16:12， 来源：《中国发展观察》

致 谢
行文至此，我的这篇论文已接近尾声；岁月如梭，我三年的大学时光也即将敲响结束的钟声。离别在即，站在人生的又一个转折点上，心中难免思绪万千，一种感恩之情油然而生。生我者父母。感谢生我养我，含辛茹苦的父母。是你们，为我的学习创造了条件；是你们，一如既往的站在我的身后默默的支持着我。没有你们就不会有我的今天。谢谢你们，我的父亲母亲！
在这三年中，老师的谆谆教导、同学的互帮互助使我在专业技术和为人处事方面都得到了很大的提高。感谢长商职院在我三年的大学生活当中对我的教育与培养，感谢所有专业老师，没有你们的辛勤劳动，就没有我们今日的满载而归，感谢大学三年曾经帮助过我的所有同学。在制作毕业设计过程中我曾经向老师们和同学们请教过不少的问题，老师们的热情解答和同学们的热心帮助才使我的毕业设计能较为顺利的完成。在此我向你们表示最衷心的感谢。

毕业设计诚信声明

本人郑重声明：所呈交的毕业设计是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本设计不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

作者签名:
2015 年 5 月 1 日

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