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银担担保业务操作手册

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2020年5月29日
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肇庆市联合担保有限公司

担保业务操作手册

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担保业务流程图..................3
业务操作基本程序...................................................4
第一部分 业务部受理项目操作流程及规定.............................6
一、业务受理、项目操作流程图.......................................6
二、业务部受理项目操作程序及规定...................................7
第二部分 风控部受理业务部项目操作流程及规定...............10
一、项目资料审查、审批流程图......................................10
二、风控部受理业务部项目操作程序及规定............................11
第三部分 签订担保项目合同操作程序及规定..........................12
一、签订担保项目合同操作流程图....................................12
二、签订担保项目合同操作程序及规定................................13
第四部分 出保放款操作程序及规定......14
一、出保放款操作流程图............................................14
二、出保放款操作程序及规定........................................15
第五部分 保后监管操作程序及规定..................................16
一、保后监管操作流程图............................................16
二、保后监管操作程序及规定.........................17
第六部分 保后检查风险预警,代偿、追偿操作程序及规定..............18
一、保后检查风险预警,代偿、追偿操作流程图........................18
二、保后检查风险预警,代偿、追偿操作程序及规定....................19
在保项目风险分类参考标准..........................................20
保后检查工作重点关注的风险预警....................................22

担保业务流程图

客户申请
项目调查
审查评估
审批决策
还款解保
保后检查
出保放款
资产保全
初审受理
逾期追偿
合同签订
客 户
1．客户咨询、提出合理性的申请理由;提供完整、合法的经营、企业、个人资料;提供恰当的反担保措施作保证。
2．初步分析、审查资料,决定是否受理,不受理回复客户。
3．收取调查费,现场调查、反担保措施调查,撰写调查报告、提出是否承保意见,不符合条件的回复客户。
4．审查资料合法性、完整性,现场调查核实项目真实性评估、预测风险,项目可行性分析;撰写风险评估报告、提出承保方案、评述反担保措施。
5．按程序呈级审批,董事长最终审批决定,回复客户;公司决定承保的送银行进行审批。
6．签订相关合同、法律文书;权证交接,办理反担保登记。
7．收取担保费用、办理银行放款手续;整理项目资料入档管理。
8．检查企业经营、管理状况、财务状况、反担保资产状况;评定被保人的项目风险等级;实现风险有效控制,执行预警报告制度。
9．按期还款,解除保证责任。
10．逾期追收、法律诉讼、资产处理、垫付、追偿;资金无法全部收回时核销挂账。
11．收取抵、质押物(含以物抵债);资产的保管、处理。

业务操作基本程序

一、业务部门初审、受理、调查
业务部门在接到项目后,首先进行受理前审查。符合条件的,经业务总经理批准进入正式审查程序,并登记业务受理台帐,安排项目经理进行调查。调查内容包括:借款目的及用途、履行债务能力和偿债来源、经营状况、财务状况、行业状况、经营者及管理团队的能力、申请人及经营者的信用记录、法律风险和政策风险、反担保措施等。初审完成后,项目经理签署<调查报告>,提交部门经理审核后,报送业务总经理审批,业务总经理审批后移交风险控制部。

二、风险控制部审查、评估
风险控制部指定专人负责评审工作,独立地进行调查评审,从不同的角度进行分析,出具<风险评估报告>。风险控制部可根据项目情况自主采取不同的评审方式,并决定是否到现场调查;评审主要是针对疑点、难点和风险点进行评审,对业务部门的相关评价进行复审,以判断业务部门的初审工作是否尽职。出具的独立<风险评估报告>经部门经理审核后,报公司依据审批权限进行审批。
另外:对于大项目、复杂项目,风险控制部人员最早能够从项目受理前就介入到业务部门的调查工作中,提出建议和意见;对于分管业务、风控部门的公司领导,也应提前介入到调查和评审阶段,以真正做到风险关口前移的同时提高工作效率和服务质量。

三、公司审批、出保
公司根据权限的规定按等程序进行逐级审批和最终决定。
项目审批经过后,业务部门负责落实反担保措施和相关事项、组织法律文件、办理公正和抵押登记等工作(如合同等法律文件正式对外出具前,必须按规定审批后加盖印章)。

四、保后检查
对在保客户,由业务部门进行保后检查,实行项目经理责任制,风控部进行监督和抽查。检查的时间和要求:放款后15天内进行第一次保后常规检查,属正常类的一般每三个月检查一次,属关注类的二个月检查一次,属次级类的每个月检查一次,属可疑类的每15天检查一次;
保后检查的内容涉及申请人能否正常履行担保债务的各个方面和反担保措施的最新保障效力。公司对所采用的检查手段、收集资料要求等制订了操作标准,设定了多项直接反映客户经营状况的预警指标,作为检查工作中的评价参数。检查报告按规定交公司主管审核。

五、还款解保、代偿、资产保全
1．当客户按期还清贷款后,项目经理按规定填制<解保申请表>,审批后办理注销抵(质)押登记手续。
2．对于逾期的项目,由项目经理协同风控部负责追收和管理,对于风险较大的项目,公司成立专责小组制定追收方案,进行协助追收,。
3．对于垫付的项目,由风险控制部负责追收和管理,原专责小组继续协助追收工作。
4．经办业务部门和风险控制部根据每项目个案不同情况,有针对性地提出各种灵活、可行的方式进行风险化解工作。

第一部分 业务部受理项目操作流程及规定

一、业务受理、项目操作流程图

1.接触客户,客户咨询。

2.项目经理提交<客户须知>、<申请表>,客户填制;并收取客户资料。

3.项目经理审核申请表及基本资料。

4.业务部经理审核申请表及基本资料并建议是否立项。

5.业务总经理批准申请表,是否立项。

6.登记业务台帐,发回申请表给项目经理。

7.收取项目调查费用,实地调查。

8.撰写项目调查评估报告书,设定反担保方案。

9.业务部经理审核,提出审核意见。

10.业务总经理审核批复。

11.批复后进入风控部/批复后撤回申请。
项目经理
客户须知
申请表
业务部经理
业务总经理
项目经理
客 户
客 户
调查员实地调查
业务经理审核
业务总经理审批
结 束
项目调查评估
风控部

二、业务部受理项目操作程序及规定

(一)接触客户:项目经理与客户进行初步接触,经过对客户进行初步调查,对主要股东或借款人履历及其经营情况、资金需求情况、反担保抵押物情况进行充分的了解,获取客户及保证真实、全面的信息,确定项目是否具有可操作性,并向客户递交<客户须知>(银担表1)。
(二)填制申请表:项目经理在与客户进行充分的接触,并确定该项目符合公司业务标准后,负责指导客户填制<担保申请表>(银担表2),按<客户须知>要求客户提供基本资料,并进行审核<担保申请表>、客户资料的完整性,提出受理建议并填写<业务工作责任表>(银担表3)报业务部经理审核。
(三)审核申请表:业务部经理经过同客户交谈接触并向项目经理了解借款人及企业的基本情况,判断该项目是否适合公司的风险偏好,可操作性强的标准,如符合,签名以示确认,交给项目经理办理后续申请审批工作。
(四)批准立项申请表:业务总经理了解项目的基本情况后,如无异议的,签名以示确认,登记业务受理台帐,发放合同号并交给项目经理开展后续的项目调查工作。
(五)收取调查费,实地调查:项目经理根据业务总经理批准,填制<收款通知>(银担表4)后通知财务部收取客户的调查费,订立<委托资信调查协议>(银担合同1),要求部门经理、业务总经理协助项目经理到客户经营现场作实地调查。
1．实地调查的主要内容包括:
⑴项目经理访问客户,会见当事人,了解客户和项目背景,市场竞争范围、销售、利润、资源的供应情况等,弄清借款用途和还款来源,考察客户管理团队的整体素质,了解主要领导的信用状况和能力。
⑵对客户提供的基本资料进一步核实,要求客户提供原件核对。
⑶考察客户主要生产、经营场所,经过走、看、问、查,判断其实际生产经营情况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
⑷察看抵押物、质押物,以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值 、周边环境等。以动产抵押、质押的,要察看抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值,用途等;以汇票、本票、债券、存汇单、包单、提单、股权、租赁权、承包权等出质的要察看其权力凭证原件、股权设置、租赁合同、承包合同,辨别其真伪。
2．收取客户基本资料的审核要点包括:
⑴按”清单”要求提供的材料是否齐全、有效,要求提供的原件是否为原件,复印件是否与原件一致,复印的材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内,应年检的是否已办理年检。
⑵有关文件的相关内容核对一致,法律关系、逻辑关系要正确,经过对客户所提供的各种材料的审核,了解担保申请人和反担保人是否具备资格、合法合规。
⑶财务报表是否由合法中介机构出具了审计报告,是否为无保留意见报告,初步分析财务状况。
⑷对反担保人提供的文件资料的审核与上述三项基本相同,重点是审核反担保提供的反担保措施是否符合<担保法>和有关法律法规及有关抵(质)押登记管理办法的规定,抵押物、质押物的权属是否明晰。
3．项目经理在收集审查资料时,必须注意以下几个方面的内容:
⑴提供资料复印件上加盖”原件与复印件相同”章。
⑵提供的资质资料复印件要加盖公章。
⑶需要借款人企业承担连带责任担保的,需提供”股东会决议”。
⑷可根据担保项目和企业的实际情况进行删减或增加。
4．在实地调查和核实资料的基础上,对已经收取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,主要包括以下几个方面:
⑴分析、判断担保申请人的主体资格,清偿债务意愿及是否能够严格履行合同条款。
⑵分析经济环境对担保项目和项目承担客户的影响。主要包括:项目产品在行业中的地位,产品经济寿命期、技术工艺先进程度,市场结构和市场竞争能力、市场风险程度及政府的管制程度等。
⑶分析借款人的还款能力。经过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容:①偿债能力、②盈利能力、③营运能力、④资产质量、⑤资金结构、⑥预测未来三年的发展趋势。现金流量分析主要预计在未来的还款期间内,是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
⑷分析反担保人的担保资格和担保能力,重点分析担保方式的可操作性,抵押、质押是否合法合规,与抵押物、质押物的流动性相关的预期变现的难易程度,交易成本和价格的稳定性和可预见性。
⑸基本风险度分析,重点分析项目的风险因素,寻找风险平行点。
(六)撰写<资信调查报告>:经业务总经理批准和受理后,项目经理经过实地调查后撰写<资信调查报告>(银担表5)。
<资信调查报告>至少包括下列主要内容:
1．借款人基本情况
2．经营的项目基本情况
3．市场预测及销售分析
4．借款用途及还款资金来源
5．与银行往来情况及或有负债情况
6．综合分析项目的风险情况
7．其它需要说明的情况
8．调查结论
9．设置反担保方案及措施
(七)撤回担保申请:在业务部受理项目过程中,如果项目经理发现客户有不良信用记录,出具虚假材料,违法违规等情况,或客户主动要求撤回担保申请,致使初审工作不能继续进行时,项目经理必须向业务部经理汇报后,将该项目终止,资料归档(注:客户资料尽量不退回,交由业务总经理存档)。
(八)移交:受理项目经业务总经理审批后进入风控部,业务部受理项目操作程序结束。

附表:<客户须知>、<担保申请表>、<业务工作责任表>、<收款通知>、<委托资信调查协议>、<资信调查报告>、<授权委托书(个人)>、<授权委托书(单位)>

第二部分 风控部受理业务部项目
操作流程及规定

一、项目资料审查、审批流程图

业务部
1．接收业务部交来项目资料。
2．安排专员负责审核。
3．通知项目经理,业务总经理所需补办的资料。
4．项目经理通知客户应补充的资料。
5．取到应补充的资料交风控专员。
6．专员会同项目经理或约见客户进行实地调查。
7．形成评估报告后全部资料交风控部经理。
8．风控部经理审批后报送风控总经理、董事长审批。
9．按程序审批后风控部经理把全部资料移交业务助理。
10．业务助理通知项目经理并出具担保方案通知书。
11．项目经理送担保方案通知书与客户签收。
(注:如担保方案变动报送业务、风控总经理、董事长审批决定)。
风控部经理
风控专员
客 户
项目经理
客 户

风控部经理
风控总经理
董事长
业务助理
项目经理
客 户
结 束

二、风控部受理业务部项目操作程序及规定

1．接收项目资料:业务总经理审查项目全部资料并在<项目承保审批表>(银担表6)上加具审批意见后移交风控部经理,风控部经理接收业务部交来的项目资料,安排风控专员负责跟进。
2．项目审查:
(1)风控专员根据项目资料进行审查:
①建立客户电子文档,做到一户一档。
②审核客户主体的合法性、资料的完整性、项目的可行性。
③填列<需补充资料清单>(银担表7)交业务总经理、项目经理要求客户补充有关的资料。
④检查是否已签订<委托资信调查协议>和收取资信调查费。
⑤填写<风控部项目责任表及工作备忘录>(银担表8)。
(2)对项目风险进行分析、评估,决定是否进行实地调查。
(3)根据审查情况,形成独立风险评价的<风险评估报告>(银担表9):
①分析项目的风险点对申请人的财务状况、经济效益、还款能力进行测算,采取静态分析和动态分析相结合,传统指标(水电费、纳税单等)和延伸指标相互补的方法进行测算,数据要力求全面、合理。
②正确提出所存在的风险,寻求利益与可控制风险的平衡点。
③风险控制部的风评报告无需面面俱到,重点应根据每个项目的风险性质、合法合规性对业务部门资信调查的可疑点、风险点进行有针对性的评估,形成独立评价的<风险评估报告>。
(4)拟订可行的反担保方案,并评述反担保措施。
(5)风控专员将<资信调查报告>、<风险评估报告>、项目档案资料送风控部经理审查。
3．审批:
(1)风控部经理可根据项目的风险程度征求律师意见,并要求出具<审查意见>。
(2)风控部经理根据<资信调查报告>、<风险评估报告>、业务部审批意见等资料,对项目风险作出风险评价,提出风险评估意见及反担保方案措施后提交风控总经理,待风控总经理审批并加具意见后,由风控部经理报送董事长作最终审批决定。
(3)风控部经理待董事长审批后将全部资料送交业务助理,业务助理通知项目经理约见客户签收<担保方案通知书>(银担表10)。审查、审批程序结束
注:如担保方案变动报送业务、风控总经理、董事长审批决定;
公司不承保的通知项目经理回复客户。

附表:<项目承保审批表>、<需补充清单>、<风控部项目责任表及工作备忘录>、<风险评估报告>、<担保方案通知书>、<担保方案变动审批表>(银担表11)

第三部分 签订担保项目合同操作程序及规定

一、签订担保项目合同操作流程图

1．业务助理出具担保意向书,经公司批准加盖印章后交业务总经理送银行;
2．待银行批复后,业务助理准备<委托担保合同>、<反担保抵押合同>、<反担保质押合同>、<反担保保证合同>等有关法律文书,并通知项目经理约见客户,见签有关合同、法律文书;
3．业务助理待法律文书签订后,做好落实各项反担保措施登记工作,并将项目全部资料送风控部律师或风控员检查;
4．律师或风控员检查完成后送风控经理审查反担保措施的落实情况;
5．风控经理审查完成后填写<出保审批表>与项目全部资料一并交业务助理。
业务助理
业务总经理
担保意向书
银行批复
业务助理
项目经理
合同及法律文书
客 户
办理登记
律师、风控员
结 束
风控经理
业务助理
签订银行合同

二、签订担保项目合同操作程序及规定

1．业务助理根据公司决定,填写<资料使用申请表>(银担表12)、<档案资料清单>(银担表13)经批准领取公司资料,并出具<担保意向书>(银担表14),加盖印章后将<担保意向书>及公司资料交业务总经理送经办银行。待银行审批同意放款后,拟定<委托担保合同>(银担合同2)、<反担保抵押合同>(银担合同3)、<反担保质押合同>(银担合同4)、<反担保保证合同>(银担合同5)并通知项目经理约定时间与客户签订有关的法律文书并填写<合同签订责任表>(银担表15)。
2．业务助理出具公司授权书,加盖印章后交业务总经理,到银行办理签订合同/法律文书。
3．待合同签订及办理抵、质押物登记后将全部资料交风控部进行合同的审查及出保前反担保措施落实情况的审核工作。
4．风控部经理确定各项手续完善后填写<出保审批表>(银担表16)与项目全部资料一并移交业务助理。

附表:<资料使用申请表>、<档案资料清单>、<担保意向书>、<委托担保合同>、<反担保抵押合同>、<反担保质押合同>、<反担保保证合同>、<合同签定责任表>、<出保审批表>、<授权委托书>(银担合同6)、<分期还款协议>(银担合同7)、<抵(质)押权利凭证交接表>(银担表17)、<委托书>(银担表18用于反担保登记手续)、<委托书>(银担表19用于与银行签订<保证合同>)、

第四部分 出保放款操作程序及规定

一、出保放款操作流程图

1．业务助理通知项目经理知会财务部收取担保费用、保证金等,同时出具<担保函>、<放款通知书>,经批准并加盖印章后交业务总经理送银行;
2．业务总经理(项目经理)到银行签订有关合同等文书,办理放款手续;
3．完成放款后,业务总经理将有关合同、借款借据(复印件)等资料交业务助理;
4．业务助理将项目资料分类、整理,完成后移交风控部入档保管。
业务助理
项目经理
担保函
放款通知书
财务审计部
业务总经理
银 行
业务助理
结 束
办理放款
入档管理
风控经理

二、出保放款操作程序及规定

1．收集已由借款人签署及公证的合同:如需要办理公证合同的,待借款人在公证处面签所有合同后,业务助理负责收集所有已签署及公证的担保项目合同及抵(质)押合同。
2．出具担保函及送达银行:业务助理根据项目审批表内容编制<担保函>(银担表20),并填制<印章使用审批表>报业务总经理、风控总经理/董事长批准后,交项目经理、部门经理或总经理送达经办银行。印章管理员根据审批内容用章,并将<印章使用审批表>存档。
3．银行通知放款:根据银行的通知,业务助理通知项目经理根据<项目承保审批表>批准的担保费金额出具<收款通知>,交财务审计部做好收取担保费、开设保证金专户、收取保证金工作。收款后出具收款收据给借款人。
4．填制,签批放款通知书:业务助理根据已批准的<项目承保审批表>上约定的承保金额,”银行批复”的金额填制<放款通知书>(银担表21)。填制完毕并确认无误后,并填制<印章使用审批表>,一并报(业务总经理、风控总经理)董事长审批。印章管理员根据审批内容用章,并将<印章使用审批表>存档。
5．放款通知书送达:<放款通知书>审批后,项目经理、部门经理或总经理负责送达,通知银行放款,业务总经理建立承保项目台帐。
6．资料归档:业务助理认真整理承保项目的相关资料,送风控部经理归档,风控部经理根据相关要求建立风控台帐,并将有价单证移交财务审计部保管。

附表:<担保函>、<放款通知书>、<支付银行保证金通知>(银担表22)

第五部分 保后监管操作程序及规定

一、保后监管操作流程图

风控员
1．风控部经理确定保后监管项目,出具<保后检查安排单>通知业务部经理。
2．业务部经理安排项目经理对该项目进行保后检查。
3．项目经理会同风控员约见客户或对在保项目进行突击上门检查,也可采取电话回访方式。
4．项目经理根据检查情况如实填写<保后检查表>,经风控员补充意见后送业务经理。
5．按程序提出意见并签名后,风控部入档保管。
注:担保项目属正常时,按保后检查规程跟踪检查,直至还清贷款解除保证责任;如出现风险按风险预警、代偿程序执行。
风控部经理
业务部经理
项目经理
业务部经理
风控部经理
结 束
客 户
风控总经理

二、保后监管操作程序及规定

1．保后监管
(1)放款后,风控员建立在保企业监管台账;
(2)放款后15天内进行第一次保后常规检查,属正常类的一般每三个月检查一次,属关注类的二个月检查一次,属次级类的每个月检查一次,属可疑类的每15天检查一次;
(3)风控员根据在保企业监管台账的情况,每月初出具<保后检查安排单>(银担表23)交业务总经理签收以便及时安排检查人员;项目经理会同风控员约见客户或对在保项目进行突击上门检查,也可采取电话回访的方式进行检查;
(4)项目经理提前一天预约风控部经理,安排人员到担保企业现场检查;
(5)项目经理根据检查情况如实填写<保后检查表>(银担表24),经风控员补充意见后送业务经理;
(6)保后检查的要求:
①企业的经营状况、抵质押物状况,交担保企业签名;
②根据检查结果,对照风险五级分类标准,确定风险程度,调整检查时间,建议采取防范措施,分类处理记录并每月汇总交公司,直到客户偿还借款,解除担保责任;
③风控员将<保后检查表>评级结果记录于电子文档。
2．解保
(1)当客户还清贷款后,项目经理提交<担保手续解除呈批表>(银担表25)复印件及抵(质)押她项权证原件给业务助理;
(2)业务助理填写抵(质)押登记<注销证明>(银担表26),交业务部经理、业务总经理审批后,由印章管理人在批准的范围内用章;
(3)盖章后,交项目经理办理注销抵(质)押登记手续。
注:项目终结后填写<项目终结后分析报告>(银担表27)

附表:<保后检查安排单>、<保后检查表>、<担保手续解除呈批表>、<注销证明>、<项目终结保后分析报告>、<催收通知书>(银担表28)、<到期通知书>(银担表29)、<解除担保责任通知书>(银担表30)

第六部分 保后检查风险预警,代偿、追偿
操作程序及规定

一、保后检查风险预警,代偿、追偿操作流程图

1．担保客户出现风险,项目经理必须及时口头向总经理报告,同时以书面形式向风控部报告,并协助风控部做好相关的工作;
2．风控部接到报告后,应及时展开调查核实,并作出追、代偿方案报风控总经理加具意见;
3．风控总经理视情况,应组织有关人员研究决定,确定方案后报送董事长审批;
4．董事长审批后交风控部组织实施;
5．风控部按董事长批示迅速组织人员做好追、代偿或诉讼等工作;
6．在追偿过程中,所取得的物品暂交业务总经理保管;
7．业务总经理应妥善保管所有物品,待公司决定处理。
董事长
项目经理
风控部
有关人员
风控总经理
结 束
业务总经理
风控总经理
口头
及时调查
提出方案
书面
风控部
代偿工作
追偿工作
代处理物品
业务总经理

二、保后检查风险预警,代偿、追偿操作程序及规定

1．客户经营出现风险或由于其它原因,不能按期或无法归还借款,公司可能出现代偿、追偿时,项目经理必须及时了解该客户的有关情况并向业务总经理、风控总经理报告,同时以书面报告形式向风控部报告(报告内容包括:借款人名称、金额、期限、用途、类型、经营产品、反担保情况、不能按期或无法归还借款的原因等),并协助风控部做好追偿方案及以后的追偿工作。
2．风控部根据项目经理提交的报告对该进行客户进一步调查及时做出代偿、追偿方案(首先检查原项目资料内容,掌握该项目的反担保措施情况,包括:抵、质押物、保证人等;其次会同律师研究有关的法律事项;最后形成方案:内容包括---借款人名称、金额、期限、用途、类型、经营产品、反担保情况、不能按期或无法归还借款的原因等;抵、质押物的处理价值及期间所产生的费用,盈、亏情况;保证人的偿债能力情况等)向风控总经理报告。
3．风控总经理根据风控部的方案及时进行审查,并提出意见(如有必要的应召集有关人员进行研究),确定方案后报董事长审批。
4．董事长根据方案及风控总经理意见进行审批,确定方案和落实执行措施后交风控部实施执行。
5．风控部根据董事长审批意见,迅速组织有关人员进行代偿、追偿工作;执行时如出现其它情况应及时向业务、风控总经理汇报(必要时还应向董事长报告),公司及时采取相应处理措施。
6．当取得该客户的抵、质押物时,暂由业务总经理负责管理,直至按规定处理时止。

在保项目风险分类参考标准

为规范有关工作,参照企业担保业务风险分类及银行风险分类的标准,就此对在保客户的信用担保业务提出以下五级风险分类的建议。
风险分类工作应坚持谨慎性的原则,结合日常所掌握的客户主要经营情况、以及担保手续的完备性进行调整(项目经理可根据保后检查情况作个别调整)。
风险分类可分为刚性风险分类和软性风险分类两种,即:批量分类和按户分类。

一、批量分类认定标准(适用于在保户数太多时)
(一)正常类
采用分期还款的方式,且已经还款3次以上(含),不款大多按时,或虽偶有拖欠但每次都在10天以内的。
(二)关注类
1．采用到期一次性还款方式,或虽分期但还未到首次还款日;
2．只有3次以下的还款记录,还款按时,或有拖欠但每次都在10天以内的;
3．有3次以上的还款,但曾有拖延10天以上的记录且次数不超过总还款次数的五分之一。
(三)次级类
1．曾多次拖欠还款,虽每次都在10天内,担却连续发生;
2．有3次以上的还款,但拖延10天以上的记录次数超过总还款次数的五分之一;
3．曾发生代偿,但已全部归还,且预计再次发生代偿的机率小于50%。
(四)可疑类
曾发生代偿,在上年末时仍未收回。

二、按户分类的认定标准
(一)正常类
1．被担保人正常还本付息,无逾期现象,不存在偿还本息的消极因素;
2．经营状况良好,财务指标良好,借款人履约信誉好;
3．可落实的反担保措施全部落实,法律文件齐全。
(二)关注类
1．暂时还本付息没问题,但存在潜在的缺陷,继续下去我公司有代偿风险;
2．经营虽然正常,但由于不利因素导致销售额、盈利水平出现20%以上的降幅。不利因素包括经营者的变更、国家政策、金融、经济环境的影响;
3．反担保措施明显减弱。如保证人经济困难,股权变更,企业转制,抵质押物价值下降、丧失或出现纠纷等;
4．未按借款用途使用款项,由于某些主观或客观的因素申请人还款意愿差,明显有意地不配合保后检查等;
5．重要法律文件不齐全或存在缺陷,能落实反担保措施迟迟未予落实。
(三)次级类
1．被担保人资金出现支付困难,正常的经营来源及收入无法保障偿还贷款,需要融资、变卖财产偿还债务,但反担保措施手续齐备,抵质押物价值充分且较易变现,保证人有较好的代偿能力及意愿;
2．经营出现较大或较长时间亏损,政常收入已不能偿还本金,资金周转出现较大困难;
3．不能偿还其它债权人的债务;
4．被担保人或其合作伙伴所经营的主要商业机构卷入民事甚至刑事案件,并经过司法程序解决,已经带来经营损失。
(四)可疑类
1．被担保人无法在短期内还清贷款,我公司即将为其代偿;
2．被担保人的主要经营机构和经营活动基本停滞,无力偿还债务;
3．反担保物变现困难,保证人代偿能力明显不足,第二还款来源保障程度低。
(五)损失类
1．被担保人80%以上的贷款由我公司代偿的;
2．被担保企业已经停止经营,或已经宣告破产,第二还款来源亦无法保障还款的;
3．款项已经无法追回的。

保后检查工作重点关注的风险预警
(风险预警信号指引)

一、经营者风险
1．团队风险:股东或经营团队变动;高管人员、合作伙伴受刑事处罚或涉案;财务、销售和研发等重要部门负责人发生更换。
2．家庭风险:自然人客户的家庭发生较大的变化;家庭关键人物身体严重不佳或死亡;家庭成员之间不和甚至导致经营散伙。
3．诚信风险:改变与我公司合作态度,负责人约而不见、难以联络;不愿意提交或故意提供虚假虚假信息、报表及资料;客户、关联公司、主要合作伙伴涉及经济案件甚至违法经营;被相关政府机构列入”黑名单”的;被媒体作负面曝光。

二、经营管理风险
1．公司重组风险:涉及兼并或被兼并、合资、分立、破产等事项;进行重大资产重组或业务链整合。
2．重大投资风险:增加设备、动力、营业面积、网点大规模扩大生产能力或经营能力;更新改造生产技术、设备的举措、研发新产品;拓展新产品的销售,拓展新市场和开展较大规模的营销活动;试图进入高风险行业和竞争十分激烈的行业。
3．市场风险:所处行业受到来自国内外市场、国家政策因素方面的明显影响;与政府各机构的关系出现问题(指税务、海关、环境、消防等);原材料或产品价格大幅的不利变化;受国内外同类产品冲击,市场占有率大幅下降;经营活动所依赖的主要社会关系断裂。
4．管理风险:生产经营模式出现重大调整;存在严重开工不足甚至停产;职工明显减少,出现劳资历纠纷;办公环境、厂容厂貌较以往脏乱。
5．套现风险:对存货和资产进行较大规模的处理、变卖、转移;对已经抵押的财产和权利进行再处理;注册表面上无关联关系的新公司;大量资金转移境外。

三、财务风险
1．经营规模风险:销售额持续下降或主营业务明显萎缩;订单同比明显减少;大量客户或大客户流失;主要的上游或下游客户经营状况恶化;银行存款月均余额、月贷方发生额较以往明显减少,与报表数据有较大差异。
2．周转能力风险:应收帐款增幅明显超过销售收入的增幅;主要应收帐款的帐龄明显延长;上下游付款、收款条件、时间的不利变化;存货积压,特别是销售旺季后仍有较多存货积压;存货增幅明显超过销售的增幅,存货内容与经营特点、规模不匹配;拖欠员工工资、拖欠供应商货款。
3．盈利能力风险:毛利率与销售利润率明显降低;费用水平增幅明显大于销售的增幅;运营成本增幅明显大于销售的增幅。
4．负债水平风险:资产负债率明显提高;流动比率或速动比率明显降低。
5．关联交易风险:其它应收或其它应付款骤增;与上级公司、下级公司、关联公司间发生大量往来款。

四、反担保风险
1．保证人风险:保证人出现上述风险;保证人提出撤销保证反担保。
2．抵、质押风险:抵押品价值明显下降;抵押品或质押权利被第三方查封;动产押品损毁、被转移她处或失踪;质押的权利已不存在或发生重大变化;未办抵质押登记的押品出现现权属变化;担保时未办妥权属文件的押品已经办妥权属文件,但已经被客户取走且未知会我公司。

五、债务风险
1．偿债风险:在银行的授信需要展期或重组;在银行或其它债权人的借款本息出现逾期;还本付息的资金主要来源于新贷款或新借款;贷款银行明显收贷;在银行的授信业务风险评级为次级以下;为她人保证或抵押担保的贷款出现逾期,或该借款人出现较严重的其它问题。
2．挪用贷款风险:不按申请的用途使用贷款资金,特别是流动资金用于长期投资;把银行贷款挂在往来帐上、甚至没有列示。

注:我公司的其它担保业务,如工程保函、财产保全、诉讼保全等担保客户的特有风险信号另行拟定。