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支付结算调研报告
【篇一】支付结算调研报告
　　根据xx银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：
　　一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：
　　1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才可以拿，但是收效甚微。
　　2要求每家支行设臵大堂经理，做好客户的分流。
　　3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。
　　4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。
　　二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。
　　1、要求开办人在我行有一定的存款。
　　2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
　　三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。因此我行认为暂不宜推广本票业务。
　　四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算业务收费表。
　　五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。【篇二】支付结算调研报告　　为进一步优化ⅩⅩ市农村支付服务环境，更好服务“三农”，人行ⅩⅩ支行组织人力深入到农垦建三江分局进行实地调研，拟采取延伸服务窗口的形式，在建三江地区设立支付结算服务部（以下简称服务部）。
　　一、建三江地区金融服务现状
　　(一)基本概况
　　农垦建三江分局位于三江平原腹地，辖区总面积1.24万平方公里。现有耕地1,000万亩，下设15个大中型农场，2009年，实现GDP91.3亿元，人均GDP4.3万元，是全省1.87万元的2.3倍，已达到国内发达省份水平。2009年粮食产量创历史新高，达106亿斤，占我省垦区的1/3，全省的1/10；农业良种覆盖率和农业机械化率均达到100%。获得“中国绿色米都”称号，是国家重点优质商品粮战略基地。
　　(二)银行业金融机构发展概况
　　ⅩⅩ辖区（含建三江地区）现有银行业金融机构14家，其中建三江管局有6家，辖内共有银行营业网点124家，从业人员1557人，其中建三江地区有网点64个，从业人员715人。
　　截止2009年末，ⅩⅩ辖区各银行存款余额120.41亿元，各项贷款余额103.06亿元。其中三江管局存款余额75.31亿元，贷款余额48.65亿元。分别占ⅩⅩ辖区总额的62.55%和47.21%。建三江地区人均存款3.58万元。
　　2009年，ⅩⅩ市支行现金投放62.82亿元，回笼55.09亿元。其中建三江地区现金投放32.41亿元，回笼21.62亿元，分别占ⅩⅩ辖区的51.59%、39.24%。
　　二、建三江地区支付结算业务存在的突出问题和不足
　　（一）开立账户效率低
　　建三江地区各农场相隔较远，最远的分场距管局180多公里。企业办理开销户手续时需要先把账户资料提交开户行，开户行传递到其上级直属行，再由其直属行传递到人民银行。由于传递环节多，路途远，造成开户时间过长、开立账户效率不高。加之部分开户银行报送开户资料不全，造成开销账户需往返多次，耽误时间、增加费用，影响资金及时结算。
　　（二）异地存取款、大额现金搬家问题突出
　　建三江地区目前尚未设立人民币发行库，而各金融机构库存核定量较小，开户单位需求量较大。特别是在粮食收购旺季，集中存取款、大额现金搬家现象尤为突出。时常出现在同一天内，三江地区的某一家商业银行到百里之外的ⅩⅩ人行调取大量现金，另外一些行又要缴存回笼资金的现象。大量的异地现金投放和回笼，增加了费用支出、增大了工作量，给人民银行和各金融机构带来诸多不便，同时也存在极大的安全隐患。
　　（三）商业银行运营成本较大
　　建三江地区各银行每日均须到人行ⅩⅩ市支行办理资金汇划、现金调拨业务。往返路途较远，一天之内至要往返一、二次，增加了当地金融机构的交通费、燃料费及补助费等费用支出。据初步测算，2009年建三江地区各金融机构仅租用运钞车、金融机构押运人员补助、票据交换人员差旅费、车辆耗油等费用就高达50.05万元。除这些直接费用外，还有许多无法量化的间接费用。运营成本较大，给各金融机构业务开展和成本控制带来诸多困难。
　　三、设立建三江地区支付结算服务部拟采取的具体措施
　　为全面贯彻落实哈中支周逢民行长2010年工作报告中提出的“加大对农村支付环境建设力度，为‘三农’提供支付便利”的工作部署,在佳中支行党委领导下，ⅩⅩ支行把改善建三江地区支付环境建设工作确定为2010年以至于今后一段时期全辖区的一项重点创新工作。明确提出“三步走”战略目标。第一步，成立延伸窗口服务，支付结算服务部。送支付结算服务到垦区一线，提升服务“三农”工作水平。第二步，研究采取设立“待保管库”等形式，方便商业银行缴、调款。第三步，推动上级行在建三江地区设立人民银行分支机构，更好提供综合金融服务。
　　拟成立的支付结算服务部，并不是独立的营业网点，只是将人行ⅩⅩ市支行营业部的业务窗口前移。服务部作为ⅩⅩ支行营业部的一部分，由ⅩⅩ支行负责管理。服务部负责建三江地区各金融机构的会计、国库业务核算及人民币银行结算账户的开销户工作。服务部窗口受理业务后，将原始凭证扫描生成影像，再通过内网将影像传递到ⅩⅩ市支行营业部。由后者依据影像办理会计记账和开销账户业务。每日业务终了，须由专人将原始凭证传递到ⅩⅩ行。服务部的辅助账簿要与ⅩⅩ支行营业部进行账务核对，确保会计、国库资金核算、账户管理等各项工作准确无误。
　　(一)人员准备
　　根据岗位设置要求，服务部需要5人。由ⅩⅩ支行选派政治素质过硬，事业心强，从事会计工作多年，精通业务、熟悉当地情况，善于沟通协调的业务股干担任服务部主任。全面负责服务部各项工作开展。在佳木斯市中心支行挑选一位有基层工作经验，全面熟悉会计、国库和科技业务的同志担任服务部运行总监。侧重风险防范，协助服务部主任开展各项工作。其余三人拟采取从商业银行借调或社会化招聘方式解决。目前，有关人员已经开始全面熟悉业务，做好进驻准备。
　　(二)制度准备
　　在充分调查论证的基础上，研究制定了《建三江地区支付结算服务部管理办法》、《建三江地区支付结算服务部工作人员岗位职责》等内控制度。明确业务归属，确定岗位职责，规范工作流程，确保业务操作安全。
　　一是建立“一审三复核”制度。首先由接柜员对会计凭证、资料的真实性、合规性和完整性进行初审。初审合格后交复核员复核。复核无误经主管审批，编制内部密押后，通过专线将影像资料传递到ⅩⅩ行。ⅩⅩ行业务人员接到影像资料进行核押，确认无误后，再按照有关流程进入相关业务系统办理资金汇划和账户开户。从根本上防范业务处理“一手清”和信息传递过程中的网络风险，确保安全。
　　二是建立业务移交制度。对服务部接收的业务一律由经办人员填写《接收业务交接登记簿》，每个工作日终了，必须由专人将当天业务送到ⅩⅩ行本部。双方核对无误后，签字确认。避免发生工作衔接不畅的问题。
　　三是建立监督检查制度。明确服务部是ⅩⅩ支行营业部服务窗口的前移。在业务处理过程中，服务部要主动接受营业部的指导和监督。营业部要定期对服务部的相关业务进行检查指导。市中心支行事后监督中心要加大对ⅩⅩ行特别是建三江服务部的检查监督。市中心支行会计财务科至少每年组织一次专项检查，不断健全服务部各项内控制度，确保业务处理合规、安全。
　　综上所述，在建三江地区设立服务部，切实改善垦区支付环境是人民银行全面落实科学发展观，切实发挥基层央行作用，加强金融服务，服务“三农”的具体体现。恰逢其时、势在必行。 【篇三】支付结算调研报告
　　一、网点基本情况
　　县共有个乡镇，我联社下设个营业网点，其中在城网点个，乡镇网点个，有个空白网点乡镇。截止年月末，我社共设置自动取款机台，其中城区台，乡镇均没有安装，没有安装pos机。累计发放银行卡张。目前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通了银行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统，省内已全面实现通存通兑，各网点均可办理银行卡业务，受理农民工银行卡。截止年6月末当年办理大小额支付笔,万元。
　　二、结算知识普及率偏低
　　从调查的情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、异地支票影像传输等特色支付工具知之甚少，对该系统方便、快捷清算方式缺乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式，主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主；外地打工地农民以农民工银行卡结算和携带现金为主；对于异地支票影像传输业务基本上还未开办，只有很少农户了解或知晓相关现代支付系统信通卡转账等业务的具体操作，对设置密码、保护密码觉得很繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。
　　三、农村支付结算网络建设滞后
　　我县农村信用社提供结算服务依托大小额支付系统、综合业务系统，但目前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。
　　四、非现金支付工具推广缓慢，支付结算工具单一
　　农民观念意识落后，受农村传统观念和经济发展的制约，部分农户对自助设备的功能不了解，银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡，造成农户在支付工具选择上“弃卡选折”。加之考虑业务量及成本问题，信用社在乡镇还没有投放atm和pos机具，农村地区支付结算主要集中于传统的汇兑等，结算工具单一。
　　五、问题及原因
　　1、非现金结算工具本身存在的不足。对农村地区使用者来说，票据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦；同时，因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低。在使用信用卡过程中，也常常由于硬件设备损坏，因不能及时修复，影响客户正常使用。
　　2、收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他支付结算工具。
　　3、核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程。
　　4、其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”“低保”等对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。
　　六、建议
　　1、宣传普及农村支付结算知识
　　加强对农村地区支付结算的组织和管理，由农村乡镇机构网点进行支付结算业务特别是现代支付系统业务功能、使用操作的宣传普及，以柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导使用不同的支付结算方式，对结算量较大的种养殖专业户，以支票转账和票据结算为主提供服务。
　　2、合理配置农村支付系统资源
　　根据农村市场的需求，合理配置和优化atm机、pos机等现代化支付机具的布局，发展银行卡特约商户，努力提高农村金融服务水平，满足农户多层次的需求。
　　3、加大非现金结算业务推广力度
　　一是推广各类非现金结算工具。通过采取有效措施，如降低手续费等优惠政策，加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作；二是加大对农村支付机具设备投入，在经济发展较好的乡镇有计划地安装atm机和pos机具。
　　4、拓展支付清算网络辐射范围
　　一是根据农村支付结算业务发展现状与风险防范相结合原则，因地制宜，扩充大小额支付系统的覆盖面，畅通农村地区支付清算渠道；二是对条件尚不具备的营业网点，可按汇划金额不同采取先开通小额支付系统，在逐步开通大额支付系统的办法，缩短资金汇划在途时间；三是尽快开通跨行通存业务。