装修分期审核部审核指引.docx

装修分期审核指引
一、 初审审核
（一） 基础材料审核
1、 完整性审核：
（1） 申请信息：
1） 业贷申请表：4联系人+2固定电话/5联系人+1固定电话
2） 进单自查表
3） 客户审单流程核实表
（2） 个人信息证明：
1）身份证，结婚证/离婚证/单身证明，户口本
2）房产证/租赁合同/村委会居住证明，水费单/电费单/煤气费单等缴费单据
（3）财力证明：房产证，土地证，购房合同，购房发票，抵押合同，车辆行驶证，保单等
（4）收入证明：近6个月个人流水，近6个月对公流水
（5）信用报告：征信报告
（6）装修用途证明：
1）所要装修房屋的产权证明（任选一项）
①房产证+土地证；
②购房者签字确认的《房屋交接书》+购房发票；
③购房合同+首付款发票+按揭合同；
2）与装修企业签定的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》、 《购 买设备合同》，以及家庭装修预算书；
3）装修公司装修公司营业执照+资质证书；
4）房屋照片、装修施工进度照片等;
5）自有资金投入比例证明（如装修公司收据等）
（7）外部查询信息： 法院网，工商网，失信网截图
2、 有效性审核：
（1）身份证必须在有效期内
（2租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式
（3）认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明
（4）有效银行流水：
1）认可两种版本：需由银行柜台打印且盖章或网银截图；
2）对私流水：近六个月，截止日为距离首个交单日的15天
（5）有效征信：查询时间须在首个交单日前10个自然日内，签约期可在查询日后的20个自然日内

（二） 网核
1、 百度：核实申请人及配偶身份证号码归属地，手机号码归属地，经营地地址、上下游企 业及房东联系方式
（1） 网核信息是否与资料信息相符
（2） 网核信息是否涉及敏感信息（同业信息、借贷信息、转让信息及其他负面信息）
3、 法院公开网、汇法网、法海风控、失信网：核实申请人、配偶、企业及关联人、关联企业的执行信息
（1） 两年内且执行标的超过5000元以上，需要提供结案证明或裁决书
（2） 若涉及民间借贷，则需特别注意，如在执行中则考虑不予操作。
4、 贷联盟、808信贷-逾期黑名单、365失信名单：核实申请人及配偶的信用状况
（1） 若显示小贷黑名单，则直接不予操作
5、 搜房网、汽车之家：评估资产现有价值
6、 国家电网：核实水电费单户主与缴纳金额是否一致，是否有拖欠情况。

（三） 风险分析
1、 征信
（1） 征信获取渠道：是个人渠道还是公司代拉渠道，判断可靠性
（2） 查询请求时间与报告时间：间隔是否过长，判断真实性
（3） 联系方式：是否与申请表一致，判断稳定性
（4） 居住信息：是否频繁变更居住地址，判断稳定性
（5） 职业信息：是否频繁变更，判断稳定性；历史从业经历，判断行业从业时间
（6） 信用提示：授信开始时间及账户数，判断授信情况
（7） 逾期（透支）信息汇总：贷款，贷记卡，准贷记卡60天以上透支使用情况，判断还款意愿
1) 账户数：多张卡多笔账户逾期，还款意识差
2) 月份数：逾期次数总和，较多则还款情况差
3) 最长逾期月数：单次逾期中时间的长短，较长则逾期情况严重
4) 单月最高逾期总额：若金额特别大，为贷款本金逾期，逾期情况恶劣
（8） 授信及负债情况概要：未结清贷款，未销户贷记卡情况，判断授信情况
1） 贷记卡总授信额度与总已用额度比较，若总已用额度超过总授信额度，则爆卡，表明申请人资金紧张；
2） 贷记卡月应还款额=总已用金额*10%
3） 未销户准贷记卡月应还款额=已用额度
（9） 贷款
1） 五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失，任何一笔贷款出现“关注”，则不予操作（影响申请人融资能力）
2） 贷款基本信息：贷款日期、贷款机构、贷款金额、担保性质、还款方式、到期日期、每月应还款额、当月实际还款额、偿还情况（出现1、2…、7等标识，详版征信2年内，简版征信5年内单笔贷款逾期不得超过6次；另外征信上的逾期情况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应）
3） 转贷情况：若信用贷款多年等额或增额转贷成功，则一般表明客户信用稳定性较好；若抵押贷款，转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化；若有贷款近期到期，关注是否以贷还贷，还贷压力是否较大，若是，则考虑等转贷后，再进行操作；
4） 收贷情况：需要关注收贷原因，尤其是信用贷款；另外近期的收贷需要尤其关注
5） 提前还款：强制提前还款则授信不佳
（10） 贷记卡
1） 当前状态：正常、销户、呆账、止付（若出现呆账、止付，不予操作）
2） 基本信息：发放日期、信用卡机构、授信额度、已用额度、本月应还款额、最低还款额、本月实际还款额（比较本月实际还款额和最低还款额，判断客户资金充裕情况）、逾期情况（与贷款相同，出现1、2、3、…7等标识，详版征信2年内单张信用卡逾期不得超过6次；简版征信5年内）
3） 车贷使用信用卡偿还的情况，判别细节：发放日期、贷款金额、月供金额
4） 准贷记卡：月应还款额即为使用额度
（11） 担保情况
1） 状态：与贷款五级分类相同，出现关注、次级、可疑、损失，则不予操作
2） 被担保人信用状况：简版征信有被担保人身份证号，需要网核及询问申请人被担保人信用情况，如发现被担保人已被主张权利，则不予操作；
3） 担保金额过高，需特别关注
4） 到期时间：需要特别关注近期到期的担保贷款
（12） 查询情况
1） 近半年贷款审批、本人查询、保前审查、互联网查询的次数不得超过30次
2） 近两个月每月查询次数不超过5次，不得以查询次数过多作为拒单理由
3） 2年内总查询次数可判断客户2年内资金紧张的程度
2、 流水
（1） 查询/打印日期是否一致：若打印日期为2014.7.18，流水信息可以显示2014.8.18，则流水造假
（2） 户名、账号：是否与申请人姓名一致；若出现提供配偶的流水，若占比较大，则考虑共同签字
（3） 缺页漏页：前后页日期、金额是否相衔接
（4） 大额当进当出：判断是否是刷流水或贷款发放等，若是，则与营业收入无关，应剔除
（5） 每月相同日期，划扣相等款项（多数包含小数点后数字）：判断是否是贷款月供划扣，此时应注意是否有逾期情况（可与征信逾期情况相结合）
（6） 摘要：贷款机构名称（恒昌利通、宜信普惠、嘉银金融…）、代收代扣（小贷月供划扣）、自动收、自动放（银行贷款收回、放款）、电费、工资、公积金等信息
（7） 对方账户：账户资金往来分析，剔除无效流水，判断营收占比。
（8） 结息：每一季度结息，分别为3、6、9、12月的20/21日，若有缺漏，需要质疑真实性；最近一次结息超过50元，无重大风险原则上不拒单；
（9） 流水变动情况：比较变化趋势，判断收入稳定性；结息变化，判断资金紧张程变化；判断月均营业收入
3、 财力信息
（1） 房产证
①所有权人（个人、公司）、共有人情况（配偶、亲属等）、登记时间、占地面积、他项信息【即抵押信息：所有权抵押归属机构（若抵押给私人，则不予操作）、抵押日期、抵押期限、抵押金额】；
②五证齐全才有房产证（五证是指房地产商在预售商品房时应具备《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》，简称“五证”。其中前三个证由市住建局核发，《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》由市国土资源 和房屋管理局核发）。
（2） 土地证：使用权归属（个人、公司）；若土地上无房产，则无法拉取产调
（3） 购房合同：购买房产地址、占地面积与房产证核对是否一致
（4） 按揭/抵押合同：贷款机构、贷款金额、贷款期限与征信核对是否一致
（5） 购房发票：若购买的期房，申请人往往只有购房发票、购房、按揭合同；有购房发票，房产一般已经在房管局进行过登记，可以拉取产调；但也有土地是集体产权，房产信息无法在房管局登记，该种房产也无法进行交易；发票真实性需要核实
（6） 房产产调：亲陪至房管局拉取，若出现两个他项权利人，则为房产二次抵押（若产调显示，一套房产有两个抵押权利人，则该房产进行了二次抵押；若申请人仅有的一套房产二抵，则不予操作；但凡申请人有一套未进行二抵的房产，则可以操作）
（7） 行驶证：注册时间若早于登记时间，则一般为二手车；驾驶证不算财力证明
（8） 车辆所有权登记证：显示车辆所有权信息，抵押或按揭车辆该证在被抵押单位手中，所以只有按揭已经偿还清或未经抵押的车辆才能提供
4、 基本信息
（1） 不同户籍风险系数：本地人本地有房产<外地人本地购置房产<外地人本地无房产
（2） 婚姻状况风险系数：已婚且家庭和睦<未婚/丧偶<离异
（3） 不同年龄风险系数：60、80年代有稳定收入负担较小<70年代有稳定收入负担较大<90年代无稳定收入负担较小

（四） 电核
1、 电核基本内容
（1） 资产
1） 房产信息
①房产地址、占地面积、抵押或按揭情况（主贷款人、抵押单位、抵押期限、转贷时间）、使用情况、现值（当地搜房网核实房产均价）；
②他项信息：抵押机构、抵押金额、抵押期限；
③若房产为期房，需要了解交付时间、装修时间、入住打算；
④若房产为清房，需质疑房产为何不抵押贷款，因为抵押贷款利率较低；
⑤若房产之前抵押/按揭，近期贷款偿还清，但未进行抵押的，则需怀疑申请人是否有变卖房产的打算；
⑥向申请人了解可以提交核实房产真实性的资料：购房合同、按揭/抵押合同、购房发票、产调等。
2） 车产
抵押/按揭信息、贷款机构、贷款金额、偿还情况、若无抵押/按揭，提供所有权登记证（保单信息，出险情况，受益人等）
3） 土地
土地使用权证、所有权属性（集体土地、工业性质、商业性质）

（2） 负债
①个人征信中可以体现的贷款，核实贷款机构、时间、金额、月供无误
②小额贷款，核实贷款机构、金额、时间、月供、偿还情况
（3） 经营
1） 月/年营业额
因为行业存在淡旺季情况，月营业额可能无法表述，此时询问申请人近几年年营业额情况
2） 毛/净利润
①毛利润率=1-可变成本率
可变成本率=（单位或总）原材料成本/（单位或总）出售价格
相同行业大致相同，如服装加工行业毛利润率在20%（成本含工资，外贸行业毛利润率在10%左右
②净利润率=（单位或总）净利润/（单位或总）出售价格
3） 员工情况
人数、本地/外地比例、工种、流动性
4） 工资发放
发放日期、发放形式（现金/打卡）、社保缴纳与否、工资表签署与否
（4） 家庭
1） 父母：居住情况、退休与否、知晓贷款与否、共同签字与否
2） 子女：个数、年龄、学校情况、有谁照顾
3） 兄妹：亲兄弟姐妹（若未提供家庭固定电话，则需要提供直系亲属联系方式）
2、 不同联系方式的电核要点
（1） 申请人
1） 贷款目的，贷款目的真实性是需要考虑的，但相较更重要的是客户的还款能力和还款意愿；
2） 资产信息；
3） 负债信息；
4） 经营信息；
5） 家庭信息；
6） 其他副业经营情况；
（2） 配偶
1）核对自身身份信息，家庭细节信息（岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情况、子女姓名、年龄、学校名称、居住地址、年限），结婚登记时间，企业信息（企业地址、经营信息）等等；
2）从语气判断，过于急切想挂电话，或觉得问题问太多太细的；
3）询问是否愿意共同签字；
以上为核实配偶真实性。
（3） 直系亲属
核实真实性：核对家庭细节信息、企业细节信息。
（4） 同事
1） 核实真实性：企业地址、员工人数、上班制度、工资发放日期、方式、社保是否缴纳、是否有工资表签字）；
2） 在进件企业上班期限：稳定性；
3） 任职岗位：具体职务，根据不同职务向同事核实不同信息，如①向财务、会计核实企业负债、企业经营情况、开票等；②向人事核实企业员工人数、工种占比、工资发放、福利制度等；③向仓管核实库存量、日均出货量等；④向销售人员核实营销方式及销售量等。
（5） 朋友
1） 核实真实性：与申请人结识时间，结识原因；申请人经营企业或副业；申请人家庭情况；
2） 是否涉及同业人员：若涉及小额贷款信贷人员，则需要慎重考虑风险或增加联系人。
（6） 房东
1）核实真实性：核实时不要明确告诉联系人，是申请人的房东，从其他侧面了解联系人与申请人的关系；租金缴纳日期、方式、金额等细节信息；
2）若房东虚假，需要向申请人核实为何提供虚假联系人，情节严重的不予操作。
（7） 固定电话
1） 家庭固定电话
核实是否是申请人家庭电话，核实家庭住址及家庭人员构成
2） 公司固定电话
核实是哪个办公室电话，核实申请人在企业职位；或假扮是企业供应商/顾客，称与申请人谈业务，从接听电话人员口中核实企业营业情况。
（8） 上下游联系方式
1）114反核查或网核企业电话是否与资料相符；
2）若为移动联系方式，则不要明确告诉联系人，其为上下游，需要反核实其与申请人关系；
3）核对签订日期、金额、产品类型及大致数目
4）核实合作期限、合作方式、打款方式等
（9） 小额贷款公司
1） 核实申请人是否有小额贷款情况
2） 核实申请人贷款偿还情况：小贷当前逾期，惯性逾期不予操作
3） 小贷黑名单：针对不同情节的黑名单情况（提供虚假资料；其他机构逾期情节严重）比较判断

（五） 总结
综合分析资料及电核所得信息，从四个方面判断申请人的可操作性。
1、 红线
不符合进单标准，不予操作。
2、 稳定性
家庭和睦程度；资产情况（本地资产、按揭>抵押>清房）；厂房自有，生产稳定性相对较好；企业经营期限，越长，稳定性越好。
3、 还款能力
资产负债率；经营情况；收支平衡。
4、 还款意愿
征信还款情况；其他小额贷款还款情况。

（六） 决策
1、 拒单
填写拒单理由，正面写拒单代码，反面写真实理由及签字
2、 外访
1） 填写外访单
2） 填写电核信息
不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写

二、 复审
（一） 分析外访资料
1、 现场情况
1） 装修房产情况：装修人员、装修进度及主要装修材料与客户口述是否相符
2） 外访员与客户合影、外访员与门牌号合影（证明外访员有进行实际外访）
3） 客户照片：关注细节
2、 外访员考察报告
1） 与电核了解资料对比，查漏补缺
2） 与发出的外访单相对比，是否有缺漏重要资料，若有，要求补充
3、 外访单
外访员在每条补充资料或合适信息后面，所补充的信息
4、 负债明细表
与电核了解信息及征信相对应，补充没有核查到的贷款信息
5、 资产信息
1） 产调
①抵押权人若有两个单位或是私人，则需特别关注红线情况；
②抵押信息：抵押机构、金额、期限
③查询时间：外访员亲陪拉取
2） 房产证原件或复印件
3） 车辆所有权登记证：关注车辆所有权变更信息
（二）决策
综合电核与外访所得信息，从资产负债率，营业额交叉检验和家庭综合三方面做出决策：拒单同初审拒单，通过则制作业贷批核表进行批核
1、建议批核金额与建议批核期限。
2、放款条件
1）征信是否需要重新拉取：查询时间在首个交单日前超过20个自然日，则在放款时需要提供最新报告
2）网/电核流水：核实流水、结息的真实性；机构名称+卡号后4位
3）近三个月电话详单
4）核实客户小额贷款偿还情况：已知贷款需要明确，如宜信、恒昌
5）其他：外访时未补充资料，可签约时提供的
3、填写批核表
完善表格其他内容
4、填写房产信息
1）房产信息
2）网核房产均价截图

5、 主管签字批核
1)批核表 2)房产信 3)息流水分析表产调等 4) 外访材料5) 初审提供基本资料