毕业设计(论文)-张先生家庭理财规划.doc

理财，生活的选择提供全套毕业论文，各专业都有宜宾职业技术学院毕业论文张先生家庭理财规划 系 部 经济贸易管理系专 业 名 称 投资与理财 班 级 理财11201班 姓 名 学 号 姓 名 学 号 姓 名 学 号姓 名 学 号 指 导 教 师 2014年9月1号张先生家庭理财规划摘 要个人理财本质是个人在生命周期内的长期资产配置问题，它以退休储蓄和投资为核心内容，帮助人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择，以达到效用的终生最大化。本文以现代金融理论为基础，运用理论和案例分析相结合的研究方法，在分析国内外个人理财相关理论成果的基础上，结合本论文张先生一家，归纳总结出个人理财规划的一般方法步骤，就生命周期的两个重要阶段：退休前和退休后，根据人们的年龄、风险偏好、资源的状况，对购房、退休、教育基金、保险等方面做出资产配置计划。关键词：家庭理财；投资组合；目标分析；理财规划ABSTRACT Nature of personal finance is personal in the life cycle of long-term asset allocation, retirement savings and investment it as the core content, to help people in all stages of the life cycle of the dynamic portfolio optimization options to achieve the maximum lifetime utility. In this paper, modern financial theory, theory and case analysis using a combination of research methods, the analysis of theory of personal finances at home and abroad based on the results, a combination of Miss Fung of the paper, summarized the general approach to personal financial planning steps to the life cycle of the two main phases: pre-retirement and retirement, according to peoples age, risk preferences, resources, status, purchase, retirement, education funds, insurance, etc. to make asset allocation plan.Key words: Family financial management; portfolio analysis; financial planning; target目 录前言51 案例摘要62 基本分析63 家庭财务分析74 财务比率分析75 综合理财需求分析105.1家庭理财目标105.2风险偏好分析10 5.2.1 风险承受能力分析11 5.2.2 风险偏好评估116 理财规划12 6.1 教育规划12 6.2 赡养老人规划13 6.3 购房规划13 6.4 退休养老规划14 6.5 现金规划14 6.6 保险规划15 6.7 投资规划157 风险揭示15结论16参考文献17前 言随着家庭的收入和财富的增长以及市场的不确定性越来越大而且影响到家庭的各种行为，家庭理财变得越来越重要，但是好多人却缺乏这方面的意识，对家庭理财的片面理解已经达不到增强家庭经济的实力。无论富有还是清贫，家庭理财都不可或缺，合理的理财才会让我们的生活更好。而要做到真正的理财，需要做到：获得资产增值，是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程；保证资金安全，一是保证资金数额的完整；二是保证资金价值不减少，资金不会因亏损和贬值而损失；防御意外事故，一旦风险到来的时候，将损失降到最小；保证老有所养，随着老龄化社会的到来，现在家庭出现倒金字塔的结构，及早制定合适的理财计划，保证自己晚年生活富足；给子女提供教育基金，随着教育体制的改革，教育费用逐年递增，尽早建立教育基金，帮助子女顺利完成学业，是父母义不容辞的责任。1 案例摘要张先生，今年40岁，在某企业任部门主管一职，年工资收入50000元，年终奖20000元。他爱人在国有企业任会计，年工资收入40000元。有一个12岁的儿子，张先生父母无收入，爱人父母有退休费，年退休金30000元，张先生家现有按揭贷款住房一套，三室两厅，市值100万，房屋按揭贷款月还款额3000元，现贷款本金50万，有定期存款10万，活期存款5万，股票型基金5万，股票红利2万，还有一部自用汽车价值10万。张先生打算送儿子出国读完大学，张先生家庭基本开销每年约4万，给父母赡养费1万，儿子学杂费等其他支出共8000元。同时他希望自己在45岁后能够给儿子买一套两室两厅的房子。2 基本分析从崔先生的家庭情况来看，崔先生是一名企业主管，收入属于中等偏上的水平，相对来说，在成都这样一个城市，他的收入虽然不是最高，但他的事业正处于蓬勃发展的时期，收入还有进一步的提升。他的妻子在一家国有企业，属于中等收入，工作稳定，待遇也不错。他的儿子12岁，从张先生的家庭情况来看，他的家庭收入一般，但支出也比较大，结余不是很多。随着他儿子的年龄增长，教育费用会越来越高，而且打算送儿子出国读大学，这更是一笔大的费用。就目前张先生的家庭情况来看，处于稳定发展的阶段，他的家庭已经拥有了一套住房，汽车，储蓄等固定资产，有房贷，就这种情况，可以考虑进一步投资。正所谓，你不理财，财不理你，在现在这个社会，要想让生活过的更好，只有不断进行投资和科学理财。下面对张先生的家庭财务进行分析。3 家庭财务分析家庭资产负债表资产金额负债金额净值金额现金及活期存款50000流动性资产合计50000消费性负债合计0流动性净值50000人民币定期存款100000股票基金50000投资性资产合计150000投资性负债合计0投资性净值150000自用性房产1000000自用房贷500000自用汽车50000自用性资产合计1050000自用性负债合计500000自用性净值550000资产合计1250000负债合计500000净值总计750000图1 家庭资产结构图 从张先生的家庭资产负债情况看来，张先生家有资产合资产合计1250000元，其中有50000元投资于股票基金市场，这可以看出张先生家投资意识不是很强，但负债占了快一半，说明张先生家负债比较大。家庭收入支出表收入支出项目金额项目金额工资（张先生）50000基本消费支出40000工资（张太太）40000房屋按揭支出36000年终奖（张先生）20000教育支出8000利息收入3250赡养费10000股票红利20000收入合计133250支出合计94000年结余39250图2 家庭收入结构图从家庭收入结构图中可以看出工资是家庭的主要收入来源，在面临失业的情况下，家庭的经济会受到严重的影响。图3 家庭支出结构图从支出这一块来看，房屋支出占比38%，基本消费占比42%，这两项支出占了家庭支出的一大半，教育支出虽然现在占比不大，但随着张先生儿子的年龄增加，教育支出也会越来越大。从张先生家庭收入支出总体来看，家庭的来源主要靠夫妻的工资，但支出的项目一个也不能少，不过还在承受的范围之内，家庭年结余还有39250元，但结余并不大，因此在平时的消费中，合理控制支出尤其重要，而且家庭资较为单一，要想实现家庭目标是一个长期的过程。4 财务比率分析负债比率=总负债/总资产=40% 负债比率在40%，在50%以内算比较理想，说明张先生家的综合偿债能力较好。 结余比率=每月结余/每月收入=29% 张先生的家庭结余比率在50%以下，说明张先生的家庭结余偏少。流动性比率=流动资产/每月支出=6.3 张先生家的流动性资产是相对足够的，出现断流的可能性较小，在一定程度上可以增加投资，利于资金的保值和增值。清偿比率=净资产/总资产=60% 清偿比率在50%以上较为理想，说明张先生家的综合偿债能力还是较强的。负债收入比率=当年负债/当年税后收入=27% 低于40%说明张先生家的经济受入可以承担当期的债务。家庭投资比率=投资资产/净资产总额=6% 家庭投资比率较小，说明张先生家的投资意识不是很强，应该适当增加投资性资产，分散风险。即付比率=流动资产/负债总额=10% 即付比率在70%左右较理想，而张先生家的比率在10%，极为偏低，说明家庭随时变现资产偿还债务的能力较弱。财务自由度=投资性收入/日常消费支出=0.2 张先生家的收入太单一了，仅仅依靠工资来满足日常的消费，如果失业的情况下，生活会受到很大的影响。5 综合理财需求分析5.1 家庭理财目标短期目标：教育孩子和赡养老人。中期目标：给儿子准备买一套房子。长期目标：准备养老金。5.2 风险偏好分析5.2.1 风险承受能力分析年龄10分8分6分4分2分得分40总分50分，25岁以下50分，每多一岁少1分，75岁以上0分。35就业状况公务员上班族佣金收入自营事业失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪无子女单薪养三代6职业情况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅6投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无6投资知识有专业证照财经专业毕业自修有心得懂一些一片空白4总分65按照标准来说，在60至90分之间属于中等偏上，所以张先生家庭的风险承受能力是较强的。5.2.2 风险偏好评估从张先生的风险承受能力来看，总体来说处于中上的水平，在有闲置资金的情况下。可以用来做一些投资，这样可以改善家里的经济情况。从置业情况来看，张先生家有自住房，即使损失了其他资产也可以通过变卖不动产来变现，所以除不动产的资产外，可以利用其中的一部分来投资。6 理财规划6.1 教育规划假设：大学各年的留学费用为10万元，张先生目前有5万元的教育启动金,张先生预期的教育产品收益率为7%。一、 子女教育目标教育目标：大学阶段留学四年现金流目标：6年后能支付的起大学留学4年的费用。二、 教育费用估算留学每年费用10万元，假设增长率为5%。大学留学期间教育费用估算表学费当前费用100000增长率5%6年后预期费用134010三、 教育规划安排6年后需要补充的教育准备金=134010-50000*(1+7%)6 =58973元由于教育费用弹性小，所需费用高，张先生家庭需要从现在开始准备这部分资金。FV=58973，N=6，I/Y=7，PV=0，PMT=8244元张先生家每年要储备的教育基金8244元。张先生家储备的教育基金不是很多，可以选择收益在7%左右的理财产品，可投资于银行的一些保证收益的理财产品，或者可以投资债券型基金和国债的资产组合。6.2 赡养老人规划张先生爱人父母有退休金，所以不用他们操心，张先生父母没有退休金，需要每年给他们1万元的生活费，随着父母的年龄增加，医疗费用会越来越多，建议张先生准备5000元的父母医疗准备金，可以投资于股票型基金。6.3 购房规划张先生打算5年后给儿子买一套房，目前张先生预计年底收入10万，以后每年增加3%，每年的储蓄比例30%，目前存款有5万。假设张先生的投资报酬率10%，张先生准备贷款20年，计划等额本息还款方式，假设房贷呢利率6%。可负担的首付款明细表年收入年储蓄储蓄部分在购房时的终值050000525501100000300004392321030003090041128310609031827378574109273327823606051125513376533765终值合计245283因此张先生家可负担的首付款是24万元。可负担的贷款：112551*（1+10%）*0.3=37141元，贷款利率6%，（N=20，I/Y=6,PMT=37141，PV=42600元，可负担的贷款为42.6万元。可负担房屋总价=24+42.6=66.6万元。房屋贷款占房屋总价比率=63%。所以张先生45岁后买房，贷63%较为合理。6.4 退休养老规划张先生夫妇都希望退休后有安逸的生活，因此，张先生可以将部分资金交给信托机构管理，到年老时可以取得固定的养老保险费金，还可以取得固定的信托养老金，以保证张先生夫妇安享晚年。6.5 现金规划 现金是为了满足家庭的日常消费需求，张先生家有孩子上学和赡养老人，应维持5万元的现金及现金等价物，以便随时需要，留一部分以现金形式保存，留一部分以现金等价物额度保存。张先生夫妇还应各自办一张信用卡，以便家里发生紧急情况，应变断流。6.6 保险规划张先生应为自己家庭成员买保险，给父母买医疗保险，给自己和妻子买意外伤害保险，为以防万一也好应变家庭的紧急情况。6.7 投资规划从前面张先生的财务自由度就可以看出，张先生家完全是依靠工资来维持家庭的开销，在失业的情况下，生活会受到严重影响，因此张先生家不仅仅依靠工资，还要有更强的理财意识，把定期存款取出一部分用来投资其他的，以便增加收入。把应急准备金投资与货币市场基金，把教育基金投在债券型基金，把养老准备金投在信托投资机构，把保险金投在股票型基金。7 风险提示以上规划仅就目前的形式作出的规划，这些假设会随着国家政策的变化而变化，比如，物价水平的变化、证券市场的波动、经济增长率的变化、国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生很大的影响。生活支出出来物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品种的提高、医疗的加大会影响其他目标的实现。结 论在最后，我们对家庭理财的总体回顾，如果该家庭能够按照我们的规划思路坚持下去，他们的目标是可以实现的，不管是对孩子的教育资金储备，还是对现金规划的合理处置，都可以取得良好的效果。理财最忌讳偏重于短期目标，而忽视长远目标，从理财的优先顺序来看，首先要保证日常生活的开支，缓解现金流动的压力，其次，保证短期目标的实现，最后，在理性思想的指导下进行有目的的投资，分享投资收益，使资产保值增值。在本案例中，我们首先分析家庭的基本情况 ，然后利用财务的杠杆原理，分析资产增值的可能性。最后实现理财规划的目标，既做到了家庭生活水平的质量，又实现了财产的稳定增长。我们对各项投资品种的选择，充分考虑了资产的安全性、收益性和流动性。长短期投资并存，分散了风险，获得了投资回报，效益是可观的。总之，通过多方面的科学规划，可以使生活更加有条不紊 ，同时，通过这次家庭理财设计，使我更加意识到家庭理财的重要性，帮助更多人处理好家庭财务。参考文献陶永成著，个人理财规划北京高等教育出版社，2002年。戴国强著，货币金融学上海财经大学出版社，2001年。张红等著，财务管理清华大学出版社，2009年。1. 基于C8051F单片机直流电动机反馈控制系统的设计与研究2. 基于单片机的嵌入式Web服务器的研究 3. MOTOROLA单片机MC68HC（8）05PV8/A内嵌EEPROM的工艺和制程方法及对良率的影响研究 4. 基于模糊控制的电阻钎焊单片机温度控制系统的研制 5. 基于MCS-51系列单片机的通用控制模块的研究 6. 基于单片机实现的供暖系统最佳启停自校正（STR）调节器7. 单片机控制的二级倒立摆系统的研究8. 基于增强型51系列单片机的TCP/IP协议栈的实现 9. 基于单片机的蓄电池自动监测系统 10. 基于32位嵌入式单片机系统的图像采集与处理技术的研究11. 基于单片机的作物营养诊断专家系统的研究 12. 基于单片机的交流伺服电机运动控制系统研究与开发 13. 基于单片机的泵管内壁硬度测试仪的研制 14. 基于单片机的自动找平控制系统研究 15. 基于C8051F040单片机的嵌入式系统开发 16. 基于单片机的液压动力系统状态监测仪开发 17. 模糊Smith智能控制方法的研究及其单片机实现 18. 一种基于单片机的轴快流CO,2激光器的手持控制面板的研制 19. 基于双单片机冲床数控系统的研究 20. 基于CYGNAL单片机的在线间歇式浊度仪的研制 21. 基于单片机的喷油泵试验台控制器的研制 22. 基于单片机的软起动器的研究和设计 23. 基于单片机控制的高速快走丝电火花线切割机床短循环走丝方式研究 24. 基于单片机的机电产品控制系统开发 25. 基于PIC单片机的智能手机充电器 26. 基于单片机的实时内核设计及其应用研究 27. 基于单片机的远程抄表系统的设计与研究 28. 基于单片机的烟气二氧化硫浓度检测仪的研制 29. 基于微型光谱仪的单片机系统 30. 单片机系统软件构件开发的技术研究 31. 基于单片机的液体点滴速度自动检测仪的研制32. 基于单片机系统的多功能温度测量仪的研制 33. 基于PIC单片机的电能采集终端的设计和应用 34. 基于单片机的光纤光栅解调仪的研制 35. 气压式线性摩擦焊机单片机控制系统的研制 36. 基于单片机的数字磁通门传感器 37. 基于单片机的旋转变压器-数字转换器的研究 38. 基于单片机的光纤Bragg光栅解调系统的研究 39. 单片机控制的便携式多功能乳腺治疗仪的研制 40. 基于C8051F020单片机的多生理信号检测仪 41. 基于单片机的电机运动控制系统设计 42. Pico专用单片机核的可测性设计研究 43. 基于MCS-51单片机的热量计 44. 基于双单片机的智能遥测微型气象站 45. MCS-51单片机构建机器人的实践研究 46. 基于单片机的轮轨力检测 47. 基于单片机的GPS定位仪的研究与实现 48. 基于单片机的电液伺服控制系统 49. 用于单片机系统的MMC卡文件系统研制 50. 基于单片机的时控和计数系统性能优化的研究 51. 基于单片机和CPLD的粗光栅位移测量系统研究 52. 单片机控制的后备式方波UPS 53. 提升高职学生单片机应用能力的探究 54. 基于单片机控制的自动低频减载装置研究 55. 基于单片机控制的水下焊接电源的研究 56. 基于单片机的多通道数据采集系统 57. 基于uPSD3234单片机的氚表面污染测量仪的研制 58. 基于单片机的红外测油仪的研究 59. 96系列单片机仿真器研究与设计 60. 基于单片机的单晶金刚石刀具刃磨设备的数控改造 61. 基于单片机的温度智能控制系统的设计与实现 62. 基于MSP430单片机的电梯门机控制器的研制 63. 基于单片机的气体测漏仪的研究 64. 基于三菱M16C/6N系列单片机的CAN/USB协议转换器 65. 基于单片机和DSP的变压器油色谱在线监测技术研究 66. 基于单片机的膛壁温度报警系统设计 67. 基于AVR单片机的低压无功补偿控制器的设计 68. 基于单片机船舶电力推进电机监测系统 69. 基于单片机网络的振动信号的采集系统 70. 基于单片机的大容量数据存储技术的应用研究 71. 基于单片机的叠图机研究与教学方法实践 72. 基于单片机嵌入式Web服务器技术的研究及实现 73. 基于AT89S52单片机的通用数据采集系统 74. 基于单片机的多道脉冲幅度分析仪研究 75. 机器人旋转电弧传感角焊缝跟踪单片机控制系统 76. 基于单片机的控制系统在PLC虚拟教学实验中的应用研究77. 基于单片机系统的网络通信研究与应用 78. 基于PIC16F877单片机的莫尔斯码自动译码系统设计与研究79. 基于单片机的模糊控制器在工业电阻炉上的应用研究 80. 基于双单片机冲床数控系统的研究与开发 81. 基于Cygnal单片机的C/OS-的研究82. 基于单片机的一体化智能差示扫描量热仪系统研究 83. 基于TCP/IP协议的单片机与Internet互联的研究与实现 84. 变频调速液压电梯单片机控制器的研究 85. 基于单片机-免疫计数器自动换样功能的研究与实现 86. 基于单片机的倒立摆控制系统设计与实现 87. 单片机嵌入式以太网防盗报警系统 88. 基于51单片机的嵌入式Internet系统的设计与实现 89. 单片机监测系统在挤压机上的应用 90. MSP430单片机在智能水表系统上的研究与应用 91. 基于单片机的嵌入式系统中TCP/IP协议栈的实现与应用92. 单片机在高楼恒压供水系统中的应用 93. 基于ATmega16单片机的流量控制器的开发 94. 基于MSP430单片机的远程抄表系统及智能网络水表的设计95. 基于MSP430单片机具有数据存储与回放功能的嵌入式电子血压计的设计 96. 基于单片机的氨分解率检测系统的研究与开发 97. 锅炉的单片机控制系统 98. 基于单片机控制的电磁振动式播种控制系统的设计 99. 基于单片机技术的WDR-01型聚氨酯导热系数测试仪的研制 100. 一种RISC结构8位单片机的设计与实现 101. 基于单片机的公寓用电智能管理系统设计 102. 基于单片机的温度测控系统在温室大棚中的设计与实现103. 基于MSP430单片机的数字化超声电源的研制 104. 基于ADC841单片机的防爆软起动综合控制器的研究105. 基于单片机控制的井下低爆综合保护系统的设计 106. 基于单片机的空调器故障诊断系统的设计研究 107. 单片机实现的寻呼机编码器 108. 单片机实现的鲁棒MRACS及其在液压系统中的应用研究 109. 自适应控制的单片机实现方法及基上隅角瓦斯积聚处理中的应用研究110. 基于单片机的锅炉智能控制器的设计与研究 111. 超精密机床床身隔振的单片机主动控制 112. PIC单片机在空调中的应用 113. 单片机控制力矩加载控制系统的研究 项目论证，项目可行性研究报告，可行性研究报告，项目推广，项目研究报告，项目设计，项目建议书，项目可研报告，本文档支持完整下载，支持任意编辑！选择我们，选择成功！项目论证，项目可行性研究报告，可行性研究报告，项目推广，项目研究报告，项目设计，项目建议书，项目可研报告，本文档支持完整下载，支持任意编辑！选择我们，选择成功！单片机论文，毕业设计，毕业论文，单片机设计，硕士论文，研究生论文，单片机研究论文，单片机设计论文，优秀毕业论文，毕业论文设计，毕业过关论文，毕业设计，毕业设计说明，毕业论文，单片机论文，基于单片机论文，毕业论文终稿，毕业论文初稿，本文档支持完整下载，支持任意编辑！本文档全网独一无二，放心使用，下载这篇文档，定会成功！19