chap风险管理概述.pptx

参考书目王海艳王海艳.保险学保险学.机械工业出版社，机械工业出版社，2010年年何惠珍.保险理论与实务.高等教育出版社，2009年魏华林，林宝清.保险学.高等教育出版社，2006年张洪涛，郑功成.保险学.中国人民大学出版社，2000年考试形式：半开卷授课形式：课堂讲解+案例分析第一篇第一篇 风险管理与保险原理风险管理与保险原理第一章风险管理概述第二章保险原理第三章保险的基本原则第四章保险合同4 4第一章 风险管理概述5 5第一章 风险管理概述 一、风险的概念及其特征一、风险的概念及其特征一、风险的概念及其特征一、风险的概念及其特征 二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术 6 615岁的小杰，两年前患上白血病，虽然只要坚持长期治疗，完全可以继续自己的人生之路，但本以拮据的家庭为其治病已负债20多万元，几乎再也拿不出一分钱来延续这种希望。24岁的小项，三年前经详细检查确诊为“系统性红斑狼疮”，由于购买了保险金额为10万元的“重大疾病终身保险”，从而得到了良好的治疗，还免除了以后各期保险费，并且保险合同继续有效。食品安全（海底捞、味千、火锅油、塑化剂）交通安全（飞机、高铁、地铁、汽车）环境污染（康菲、苹果）衣服（李宁、阿迪）房屋（地震、火灾、强拆、偷窃）9 91.1 1.1 风险的定义风险的定义许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义 风险是损失的不确定性风险是损失的不确定性 风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异 风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。对特定情况下关于未来结果的客观疑虑对特定情况下关于未来结果的客观疑虑 10101.1 1.1 风险的定义风险的定义Risk,Peril,HazardRisk,Peril,Hazard Risk:损失的大小和发生的可能性损失的大小和发生的可能性Peril：指损失的原因，即风险有可能变成现实、以致：指损失的原因，即风险有可能变成现实、以致引起损失的结果，引起损失的结果，事故本身事故本身Hazard:引起或增加风险事故发生的因素，增加风险引起或增加风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素扩大和加重的因素 自然条件自然条件道德和心理条件道德和心理条件社会条件社会条件11111.2 1.2 风险的三要素风险的三要素 风险因素风险因素(risk factors,hazards)指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括括自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素。自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素。风险事故风险事故（peril）损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。风险损失载体（风险损失载体（exposure to loss）风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。消失，有时也指精神方面的危害。损失载体是指面临着可能损失的物体或状损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等责任损失载体等风险事故和风险因素的区分并不是绝对的主要看是否引起直接损失例如：暴风雨房屋毁坏、庄稼损失风险事故风险事故暴风雨路面积水、能加度差连环车祸风险因素风险因素风险事故风险事故1414 自然风险因素自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素 。如：木结构、地理位置等（客观）迈皋桥工厂爆炸如：木结构、地理位置等（客观）迈皋桥工厂爆炸道德和心理风险因素道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心理素质等，是指由于道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。潜在的主观条件产生的风险因素。如：不诚实、违法操作、占便宜（主观）如：不诚实、违法操作、占便宜（主观）扶摔倒老人扶摔倒老人社会风险因素社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素 如：习俗、文化、政策、行业标准（黄金加工企业）如：习俗、文化、政策、行业标准（黄金加工企业）风险因素风险因素15151.2 1.2 风险的三要素风险的三要素 实例：实例：下雨路滑下雨路滑 行人被撞伤！行人被撞伤！车祸车祸天雨路滑、车速快天雨路滑、车速快=风险因素风险因素车祸车祸=风险事故风险事故行人、其他车辆行人、其他车辆=风险损失载体风险损失载体某栋建造于1970年的居民住宅楼，其结构大多采用木结构。内部居住密集，通道狭窄；居民用于烧煮的能源多为灌装液化气或煤炉；墙内电线已经多年未更换。某日，改房屋突然着火，后经过调查，发现是由于电线老化发生短路，进而引发灾。请分析本案例中的风险的三个构成要素：风险因素、风险事故、风险损失载体。风险因素：电线老化、木结构、建筑结构、烧煮的能源（自然风险因素）风险事故：火灾风险损失载体：居民住宅楼及居民的财产19191.3 1.3 风险的特征风险的特征 客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外。部分受到有效控制，但不可能完全消除。决定了保之外。部分受到有效控制，但不可能完全消除。决定了保险经济的必要性险经济的必要性如：抗生素如：抗生素超级细菌超级细菌 不确定性（偶然性）：不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定地点、程度及其承担的主体的不确定 普遍性：无处不在，无时不有普遍性：无处不在，无时不有可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系。条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系。就个人而言不可预知，总体而言，符合某种概率就个人而言不可预知，总体而言，符合某种概率分布，这奠定了保险费率厘定的基础。分布，这奠定了保险费率厘定的基础。相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和行动。（杞人忧天）判断和行动。（杞人忧天）发展性：高新技术的开发与应用，使风险的发展性发展性：高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。（日本地震导致核泄漏）更为突出。（日本地震导致核泄漏）2121第一章 风险管理概述 一、不确定性和风险一、不确定性和风险一、不确定性和风险一、不确定性和风险 二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术22222.1 2.1 客观风险和主观风险客观风险和主观风险 风险是一个客观概念。风险是一个客观概念。客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在 不同的风险态度上（喜好、中性、厌恶）。不同的风险态度上（喜好、中性、厌恶）。如：一米距离、轻仓重仓如：一米距离、轻仓重仓 23232.2 2.2 纯风险和投机风险纯风险和投机风险 Mowbray,Blanchard 和和Williams 1969年提出年提出纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险 如：意外事故如：意外事故投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风险险。如：赌博、彩票、炒股如：赌博、彩票、炒股上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。可保风险可保风险区别：纯风险重复出现的概率比较大，具有某种规律性，相对容易采取防范措施投机风险重复出现的概率较小，预测的准确性较差“机不可失，时不再来”25252.3 2.3 财产风险、人身风险、责任风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险和信用风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险和信用风险和信用风险和信用风险（1 1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。风险。如：地震、车祸如：地震、车祸（2 2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。如：意外事故、疾病、自然灾害如：意外事故、疾病、自然灾害（3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。方受损应负的合同赔偿责任。如：医疗事故、工伤、不合格产品如：医疗事故、工伤、不合格产品（4）信用风险指权利人因义务人）信用风险指权利人因义务人违约违约而遭受经而遭受经济损失的风险。济损失的风险。如：信用卡拖欠、网络购物、产品赊销、担保如：信用卡拖欠、网络购物、产品赊销、担保27272.3 2.3 可保风险可保风险可保风险的条件可保风险的条件可保风险的条件可保风险的条件经济上的可行性：发生的频率低但损失程经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大度大大量同质的风险存在大量同质的风险存在(规律规律)损失必须是意外的（偶然性、非投机）损失必须是意外的（偶然性、非投机）损失必须是确定的或可以测定的损失必须是确定的或可以测定的特大灾难一般不会发生（非巨灾性）特大灾难一般不会发生（非巨灾性）保险费必须合理，被保险人经济上能够承保险费必须合理，被保险人经济上能够承担担29292.4 2.4 风险的其他分类风险的其他分类根据产生的原因划分：根据产生的原因划分：根据产生的原因划分：根据产生的原因划分：（1 1）自然风险）自然风险）自然风险）自然风险(Physical Risk)(Physical Risk)：地震、水灾、火灾、：地震、水灾、火灾、：地震、水灾、火灾、：地震、水灾、火灾、飓风（卡特里娜）、冰雹、冻灾、旱灾、虫灾、瘟疫。飓风（卡特里娜）、冰雹、冻灾、旱灾、虫灾、瘟疫。飓风（卡特里娜）、冰雹、冻灾、旱灾、虫灾、瘟疫。飓风（卡特里娜）、冰雹、冻灾、旱灾、虫灾、瘟疫。特征：不可控性、周期性、共沾性特征：不可控性、周期性、共沾性特征：不可控性、周期性、共沾性特征：不可控性、周期性、共沾性（2 2）社会风险）社会风险）社会风险）社会风险(Social Risk)(Social Risk)：盗窃、抢劫、玩忽职：盗窃、抢劫、玩忽职：盗窃、抢劫、玩忽职：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏守、故意破坏守、故意破坏守、故意破坏（3 3）政治风险）政治风险）政治风险）政治风险(Political Risk)(Political Risk)：战争、内乱：战争、内乱：战争、内乱：战争、内乱（4 4）法律风险）法律风险）法律风险）法律风险(Legal Risk)(Legal Risk)（5 5）操作风险）操作风险）操作风险）操作风险(Operational Risk)(Operational Risk)：银行、：银行、：银行、：银行、医院医院医院医院（6 6）经济风险）经济风险）经济风险）经济风险(Economic Risk)(Economic Risk)：生产和销：生产和销：生产和销：生产和销售等经营活动中所导致的经济上遭受损失售等经营活动中所导致的经济上遭受损失售等经营活动中所导致的经济上遭受损失售等经营活动中所导致的经济上遭受损失如：财产贬值、库存增减如：财产贬值、库存增减如：财产贬值、库存增减如：财产贬值、库存增减（7 7）认知风险）认知风险）认知风险）认知风险(Cognitive Risk)(Cognitive Risk)31312.4 2.4 风险的其他分类风险的其他分类 非系统风险和系统风险非系统风险和系统风险（non-system risk;system risk):投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合后的风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险后的风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险（非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称（非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称为不可分散风险（系统风险）。为不可分散风险（系统风险）。系统风险是指由于某种因素的影响和变化，导致股市上所有股票价格的下跌，从而给股票持有人带来损失的可能性。系统风险的诱因发生在企业外部，上市公司本身无法控制它，其带来的影响面一般都比较大。非系统风险单个股票价格同上市公司的经营业绩和重大事件密切相关。公司的经营管理、财务状况、市场销售、重大投资等因素的变化都会影响公司的股价走势。这种风险主要影响某一种证券，与市场的其他证券没有直接联系，投资者可以通过分散投资的方法，来抵消该种风险。1它是由共同因素引起的。它是由共同因素引起的。经济方面的如利率、现行汇率、通货膨胀、宏观经济政策与货币政策、能源危机、经济周期循环等。政治方面的如政权更迭、战争冲突等。社会方面的如体制变革、所有制改造等。2它对市场上所有的股票持有者都有影响，只不它对市场上所有的股票持有者都有影响，只不过有些股票比另一些股票的敏感程度高一些而已。过有些股票比另一些股票的敏感程度高一些而已。如基础性行业、原材料行业等，其股票的系统风险就可能更高。3它无法通过分散投资来加以消除。它无法通过分散投资来加以消除。由于系统风险是个别企业或行业所不能控制的，是社会、经济政治大系统内的一些因素所造成的，它影响着绝大多数企业的运营，所以股民无论如何选择投资组合都无济于事。对于一个股市来说，发生系统风险是经常性的。如1993年3月，沪深股市分别从历史的最高点1558点、358点开始下跌，一直跌到1994年7月末的330多点和94点，股票的市值下降了70%以上，这种下跌就是发生了系统风险。3535第一章 风险管理概述 一、不确定性和风险一、不确定性和风险一、不确定性和风险一、不确定性和风险 二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术3.1 3.1 风险管理的定义风险管理的定义风险管理是指经济单位（企业、组织、团体、家庭、风险管理是指经济单位（企业、组织、团体、家庭、个人）通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险个人）通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。控制损失发生的不确定性，降低发生的概率控制损失的大小38383.2 3.2 风险管理的基本程序风险管理的基本程序风险识别风险识别风险衡量风险衡量风险评价风险评价风险管理技术选择风险管理技术选择及实施及实施风险管理效果评价风险管理效果评价设定目标设定目标39393.2.1 3.2.1 3.2.1 3.2.1 设定目标设定目标设定目标设定目标 最小的管理成本获得最大的安全保障，以最小的管理成本获得最大的安全保障，以最小的管理成本获得最大的安全保障，以最小的管理成本获得最大的安全保障，以减少风险造成的损失和对环境的不利影响减少风险造成的损失和对环境的不利影响减少风险造成的损失和对环境的不利影响减少风险造成的损失和对环境的不利影响成本收益分析成本收益分析3.2 3.2 风险管理的基本程序风险管理的基本程序需要注意：需要注意：需要注意：需要注意：与组织或个人的整体目标相一致。与组织或个人的整体目标相一致。与组织或个人的整体目标相一致。与组织或个人的整体目标相一致。风险与收益之间的平衡。风险与收益之间的平衡。风险与收益之间的平衡。风险与收益之间的平衡。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。4141风险成本风险成本风险成本风险成本：由于风险的存在和风险事故发生后，：由于风险的存在和风险事故发生后，：由于风险的存在和风险事故发生后，：由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括包括包括包括风险损失的实际成本、风险损失的机会成风险损失的实际成本、风险损失的机会成风险损失的实际成本、风险损失的机会成风险损失的实际成本、风险损失的机会成本以及预防或控制风险损失的成本。本以及预防或控制风险损失的成本。本以及预防或控制风险损失的成本。本以及预防或控制风险损失的成本。3.2 3.2 风险管理的基本程序风险管理的基本程序42423.2.1 3.2.1 3.2.1 3.2.1 设定目标设定目标设定目标设定目标 损前目标损前目标损前目标损前目标预防为主，降低风险的可能性和严重性预防为主，降低风险的可能性和严重性预防为主，降低风险的可能性和严重性预防为主，降低风险的可能性和严重性经济合理目标经济合理目标经济合理目标经济合理目标 （成本）（成本）（成本）（成本）安全系数目标（标准）安全系数目标（标准）安全系数目标（标准）安全系数目标（标准）社会责任目标（关系）社会责任目标（关系）社会责任目标（关系）社会责任目标（关系）3.2 3.2 风险管理的基本程序风险管理的基本程序 损后目标损后目标损后目标损后目标(降低影响降低影响降低影响降低影响)维持生存目标维持生存目标维持生存目标维持生存目标持续经营目标持续经营目标持续经营目标持续经营目标稳定收益目标稳定收益目标稳定收益目标稳定收益目标社会责任目标社会责任目标社会责任目标社会责任目标44443.2.2 3.2.2 3.2.2 3.2.2 风险识别风险识别风险识别风险识别(Risk IdentificationRisk Identification)对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主要包括感知风险和分析风险两方面。要包括感知风险和分析风险两方面。要包括感知风险和分析风险两方面。要包括感知风险和分析风险两方面。物质环境物质环境物质环境物质环境社会环境社会环境社会环境社会环境政治环境政治环境政治环境政治环境法律环境法律环境法律环境法律环境操作环境操作环境操作环境操作环境经济环境经济环境经济环境经济环境认知环境认知环境认知环境认知环境风险源列表风险源列表风险源列表风险源列表识别风险暴露识别风险暴露 实物资产暴露实物资产暴露 金融资产暴露金融资产暴露 法律责任风险暴露法律责任风险暴露 人力资本风险暴露人力资本风险暴露风险识别清单风险识别清单流程分析流程分析财务报表分析财务报表分析现场调查现场调查环境分析环境分析风险链分析风险链分析3.2 3.2 风险管理的基本程序风险管理的基本程序45453.2 风险管理的基本程序3.2.3 3.2.3 风险衡量风险衡量(Risk MeasurementRisk Measurement)运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两个方面个方面个方面个方面损失的大小和损失发生的可能性，损失的大小和损失发生的可能性，损失的大小和损失发生的可能性，损失的大小和损失发生的可能性，以便于评价各种潜在损失的相对重要性。以便于评价各种潜在损失的相对重要性。以便于评价各种潜在损失的相对重要性。以便于评价各种潜在损失的相对重要性。46463.2 风险管理的基本程序3.2.3 3.2.3 3.2.3 3.2.3 风险衡量风险衡量风险衡量风险衡量(Risk MeasurementRisk Measurement)-定性定性定性定性:集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分析法、主要风险障碍分析法、领先析法、主要风险障碍分析法、领先析法、主要风险障碍分析法、领先析法、主要风险障碍分析法、领先落后指标分析法等落后指标分析法等落后指标分析法等落后指标分析法等-定量定量定量定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历史模拟法等史模拟法等史模拟法等史模拟法等-定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法47473.2 风险管理的基本程序3.2.4 3.2.4 风险评价风险评价(Risk AssessmentRisk Assessment)在风险识别和风险衡量的基础上，把风险发在风险识别和风险衡量的基础上，把风险发在风险识别和风险衡量的基础上，把风险发在风险识别和风险衡量的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综生的概率、损失严重程度，结合其他因素综生的概率、损失严重程度，结合其他因素综生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性，合起来考虑，得出系统发生风险的可能性，合起来考虑，得出系统发生风险的可能性，合起来考虑，得出系统发生风险的可能性，评价其危害程度，并与公认的安全指标比较，评价其危害程度，并与公认的安全指标比较，评价其危害程度，并与公认的安全指标比较，评价其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定危险等级。确定危险等级。确定危险等级。确定危险等级。48483.2 风险管理的基本程序3.2.5 3.2.5 3.2.5 3.2.5 风险管理技术的选择与实施风险管理技术的选择与实施风险管理技术的选择与实施风险管理技术的选择与实施在风险识别、衡量及评价的基础上，风险管理人员在风险识别、衡量及评价的基础上，风险管理人员就需要根据风险性质、损失频率（概率）、损失程就需要根据风险性质、损失频率（概率）、损失程度及自身的经济承受能力，来选择适当的风险处理度及自身的经济承受能力，来选择适当的风险处理方法，从而建立风险管理方案并组织实施。方法，从而建立风险管理方案并组织实施。风险管理方案风险管理方案：通常是由多种风险管理技：通常是由多种风险管理技术组合而成的，这些技术方法往往需要多术组合而成的，这些技术方法往往需要多个部门相互配合才能得以顺利实施。个部门相互配合才能得以顺利实施。专人负责专人负责：例如风险经理：例如风险经理制定应急方案制定应急方案50503.2 风险管理的基本程序3.2.6 3.2.6 3.2.6 3.2.6 风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判风险管法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判风险管理方案的科学性、适应性和收益性。理方案的科学性、适应性和收益性。四个方面：四个方面：（1 1）风险管理方案实施的效果；）风险管理方案实施的效果；（2 2）风险管理决策的科学性；）风险管理决策的科学性；（3 3）风险管理者的管理水平；）风险管理者的管理水平；（4 4）风险管理的执行情况，总结风险管理实施过程）风险管理的执行情况，总结风险管理实施过程 中的经验和教训。中的经验和教训。5151第一章 风险管理概述 一、不确定性和风险一、不确定性和风险一、不确定性和风险一、不确定性和风险 二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术四、风险管理技术5252案例案例1 1：个人的风险管理：个人的风险管理上班途中上班途中小李是一家证券公司的职员，每天早晨必须在小李是一家证券公司的职员，每天早晨必须在9:00以前赶到公司上班，以保以前赶到公司上班，以保证在证在9:30证券交易所开盘以前做好充分的准备。小李的家离单位不算很近，证券交易所开盘以前做好充分的准备。小李的家离单位不算很近，他一般他一般7:00起床，一边洗漱、吃早饭，一边听新闻。以前，他坐公交车上班，起床，一边洗漱、吃早饭，一边听新闻。以前，他坐公交车上班，一般一般7:50出门，坐公交车大概需要出门，坐公交车大概需要50分钟到达；有时也可以坐公交车换乘地分钟到达；有时也可以坐公交车换乘地铁，大概需要铁，大概需要40分钟；小李新近买了辆汽车，他可以开车上班，开车的路线分钟；小李新近买了辆汽车，他可以开车上班，开车的路线需要经过一个集市，然后上高架，再经过一段市内路段到达公司，正常情况需要经过一个集市，然后上高架，再经过一段市内路段到达公司，正常情况需要需要20分钟。请用所学到的风险管理知识分析一下，小李开车上班的过程可分钟。请用所学到的风险管理知识分析一下，小李开车上班的过程可能有哪些风险？如何解决能有哪些风险？如何解决?风险识别：没有准时起床公交车（没有按时来，没挤上去，人多没下来）公交车+地铁（地铁意外）开车（堵车、车祸）5454四、风险管理技术1.1.控制型风险管理控制型风险管理控制型风险管理控制型风险管理2.2.财务型风险管理财务型风险管理财务型风险管理财务型风险管理55554.1 控制型风险管理是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。（1 1 1 1）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失发生的概率。发生的概率。发生的概率。发生的概率。（2 2 2 2）事后）事后）事后）事后:运用控制工具将损失减少到最低限度，主要运用控制工具将损失减少到最低限度，主要运用控制工具将损失减少到最低限度，主要运用控制工具将损失减少到最低限度，主要以减损为主，侧重于控制风险损失的大小以减损为主，侧重于控制风险损失的大小以减损为主，侧重于控制风险损失的大小以减损为主，侧重于控制风险损失的大小56564.1 控制型风险管理工具：工具：工具：工具：（1 1）风险避免风险避免风险避免风险避免：通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。（2 2）防损防损防损防损：在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。种因素而采取的处理风险的具体措施。种因素而采取的处理风险的具体措施。种因素而采取的处理风险的具体措施。（3 3）减损减损减损减损：风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如的措施。如的措施。如的措施。如抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划急计划急计划急计划等等等等 。（4 4）控制型风险转移控制型风险转移控制型风险转移控制型风险转移：通过财产及活动的转通过财产及活动的转通过财产及活动的转通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使移，或者通过签订协议和交易标准化，使移，或者通过签订协议和交易标准化，使移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。一部分或全部风险转移到受让方。一部分或全部风险转移到受让方。一部分或全部风险转移到受让方。（5 5 5 5）信息管理信息管理信息管理信息管理：通过良好的信息沟通和知识：通过良好的信息沟通和知识：通过良好的信息沟通和知识：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围环境及活动传递，能够降低人们对于周围环境及活动传递，能够降低人们对于周围环境及活动传递，能够降低人们对于周围环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。的不确定性，从而能够更好地防范风险。的不确定性，从而能够更好地防范风险。的不确定性，从而能够更好地防范风险。58584.1 控制型风险管理防损防损防损防损风险要素风险要素防损措施防损措施烟烟尘尘禁止吸烟，没收有烟禁止吸烟，没收有烟尘尘的材料的材料水灾水灾筑建大筑建大坝坝，水，水库库，水源管理，水源管理人行道人行道结结冰冰铲铲雪、撒雪、撒盐盐、加、加热热路面路面污污染染制定使用制定使用协议协议，污污染物染物处处理措施理措施酒后酒后驾车驾车禁止，禁止，处罚处罚、拘留、判刑、拘留、判刑59594.1 控制型风险管理防损防损防损防损环境环境防损措施防损措施饭饭店地板由于油店地板由于油污污变变得很滑得很滑铺铺防滑防滑垫垫，设设置提醒滑倒的置提醒滑倒的标记标记，使用油使用油污污吸收吸收剂剂非熟非熟练练工人工人培培训训没有灯光的市中心没有灯光的市中心停停车场车场设设置路灯，置路灯，导导引人引人员员，安全服，安全服务务治安混乱的城治安混乱的城乡结乡结合地区合地区避免夜避免夜间单间单独外出，配独外出，配备备警力，防警力，防盗装置盗装置高速公路高速公路设设置置护栏护栏，指示灯，路，指示灯，路标标60604.1 控制型风险管理防损防损防损防损风险因素与环境的相风险因素与环境的相互作用互作用防损措施防损措施加加热过热过程可能使周程可能使周围围设备过设备过度受度受热热安装水冷却系安装水冷却系统统雇雇员员搬运搬运货货物箱物箱动动作作不合理不合理护护腰腰带带电电工在寒冷的室外修工在寒冷的室外修理理电线电线保暖服装，寒冷气候下的工作手保暖服装，寒冷气候下的工作手册，册，绝缘绝缘鞋鞋道路光滑道路光滑时车辆时车辆容易容易发发生事故生事故ABS刹刹车车（防（防锁锁死刹死刹车车系系统统）61614.1 控制型风险管理减损减损减损减损抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应 风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。分离。风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负相关关系，将风险载体多样化组合，使各因素间的负相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互抵消以减少风险载体承受的风险相互抵消以减少风险 。追偿：是指在损失发生后，如果损失是由追偿：是指在损失发生后，如果损失是由其他责任人造成的，受损害方有权向其提其他责任人造成的，受损害方有权向其提出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损失失。应急计划：通常是多种风险管理措施的组应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培训、建立应急领导小合运用，比如应急培训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份组、应急融资计划、改进建筑结构、备份重要记录并存放在不同的地方、建立与社重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等区的合作关系，等63634.2 财务型风险管理对无法控制的风险，事前做好吸纳风险成本的财务安排对无法控制的风险，事前做好吸纳风险成本的财务安排对无法控制的风险，事前做好吸纳风险成本的财务安排对无法控制的风险，事前做好吸纳风险成本的财务安排（1 1）自留）自留）自留）自留风险：风险：风险：风险：也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、失储备基金、失储备基金、失储备基金、自保公司自保公司自保公司自保公司。（2 2）财务型风险）财务型风险）财务型风险）财务型风险转移：转移：转移：转移：有意识地将风险损失有关的财务后果转有意识地将风险损失有关的财务后果转有意识地将风险损失有关的财务后果转有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另