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英国个人信用体系建设及应用情况

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2020年5月29日
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英国个人信用体系建设及应用情况

　　19世纪中期,由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情况频繁发生,影响了交易的发展。为促进交易顺利进行,在欧美主要国家,提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。1830年,在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。

一、 征信机构的性质
　　从征信机构的所有者性质看,英国的征信机构都是私人部门所有。
　　英国有两家跨国征信公司:益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)。益百利公司是一家国际性的信息服务公司,隶属于英国的一家大企业集团,主要业务分布在欧洲和美洲;艾可飞是一家总部设在美国的国际信息服务咨询公司。两个公司都是以市场化方式运作,收集信息不付费,查询有偿,盈利性都较好。

二、 个人信用信息的采集和内容
　　征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面,基本信息主要用于确认消费者的身份,这方面的信息主要来自政府部门和公共机构。由于英国没有统一的ID号码或类似于美国的社会保险号码,英国的征信机构一般从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息,并经过对各方面信息的处理来辨别消费者身份。消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决(如个人破产等)。
消费者的个人信用报告包括以下内容:
　　公共信息:从英国各选区获取所有超过18 岁的选民登记信息,包括姓名、出生日期、居住地等;从邮政部门获取的地址、邮编;从各地方法庭获取的法院判决书;从政府有关公告中获取的个人破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。
　　账户信息:由信贷机构提供。根据签订的协议,各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料,包括借款人在什么机构获取的什么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转让资料。
　　查询信息:在数据库中对个人的信用信息被查询情况作详细记录,包括什么机构查询,查询的内容和次数,查询目的是发放贷款还是追账等。
　　关联信息:收集记录个人与她人的共同账户信息如家庭同姓成员情况和同居不同姓而有　　信贷联系借款人的信息等。
　　欺诈信息:收集记录个人不诚实信息,包括信贷诈骗和逃废债务情况。
　　其它信息:主要是别名和地址变换情况。
　　征信机构能够免费采集政府部门和法院的相关信息,但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。采集私人部门的信息是否需要付费,一般由征信机构和信息提供者协商确定。

三、 信息共享的实现
　　互利原则和信息提供者的积极参与是英国实现信息共享的经验。
　　互利原则,即征信机构的信息使用者也应提供相应的信息。由于征信机构的信息使用者同时也是信息提供者,这使得信息提供者能够而且愿意同征信机构在各个方面积极合作。比如征信机构和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得现代信息技术在征信行业得到了广泛应用。

四、 个人征信的管理方法
　　英国成立了隶属于议会的信息委员会,专门从事信息数据管理工作。在消费信贷方面主要颁布了两个法案,即1974年的<消费信贷法>和1998年的<数据保护法>。这两个法案对数据的取得和使用作了详细规定,对征信公司和保留个人信息的部门实行数据使用的报备制度,规定个人有权知道被收集了什么信息及谁使用了这些信息,而且这些信息只能保留6年。
　　在法律允许的范围内,金融机构和零售商、个人都能够查询,个人能够申请并在7个工作日之内得到自己信用记录的拷贝件;房东在出租住房时能够查询要求租房者的个人历史信用情况,以确定是否能够向其出租住房;而警察局只有在立案情况下,才能够查询个人的信用记录;贷款机构只能出于信贷目的进行查询,不允许信贷机构用于信贷发放以外的目的;政府机构出于工作需要,在法律允许的范围内能够查询到征信公司的个人信息,政府部门的这种权利没有法律上的详细规定,征信公司能够拒绝其查询,政府部门被拒绝后经法院判决能够查询的才能查询,但征信公司可按最高标准向其收费。

五、 征信机构的运作方式
　　以益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)为例,这两个跨国公司采用先进的计算机和网络技术,对数据进行集中处理,建立了一个庞大的数据中心并异地备份,数据库中有英国的2.5亿条个人记录,还有从其它国家收集的数据。它们与客户一般经过专线连接,大量利用国际互联网技术,每周的查询都超过100 万次。数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的,以防止人工干预出现错误,防止违法使用个人客户信息。两大公司经过对收集数据的加工处理,为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务,主要是提供信用报告。同时,利用对数据的深加工,帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户,进行目标营销;利用其先进的信用评分技术,帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势,提供特定服务,向外进行技术扩张。

六、 征信业务的拓展趋势
　　英国征信市场的发展历史表明,征信行业具有持续稳定快速增长的特征。其增长点主要在两个方面。一是随着征信机构采集信息的不断增多,其数据库中的内容日趋完善,为银行等主要信息使用者提供的信用报告在稳定增长。对消费者的信息进行综合评分,当客户查询消费者的资料时,系统会自动打出该消费者的分数,评分服务不但使信息使用者能够更方便地使用征信机构的信息,而且提高了信息使用者的决策效率。
　　随着征信市场发展的日趋成熟,依靠信息资源,为客户提供更多的增值业务对征信机构越来越重要,这就需要征信机构的从业人员对主要客户的业务有更深入的了解。而征信机构采集的信息日渐增多,现代信息技术在征信行业应用的日益深人,增值业务品种的不断开发,客观对征信机构的数据库建设和管理等也提出更高要求。当前,征信行业已经成为知识和技术含量很高的行业。以益百利(EXPERIAN)为例,公司总部仅软件工程师就有二百多名。
　　一些有实力的征信机构在不断开拓国内市场的同时,也在积极拓展国际业务。开展国际业务一般有三种方式:一是经过在其它国家设立办事机构、成立子公司或同当地机构合资建立新的征信机构的方式直接进入该国市场。二是同当地的征信机构进行业务合作,实现双方信息的对等交换。三是为新建立的征信机构提供技术解决方案。由于一些新兴市场国家和新建立的征信机构在数据库建立和管理,如何开发增值产品以满足银行等主要客户的需要等方面缺乏足够的经验,发达国家一些有实力的征信机构也开始向其它国家的征信机构捉供技术解决方案。比如益百利(EXPERIAN)公司,在拓展国际业务时,由于一些国家有股权方面的限制,难以在该国的征信机构中持有股份,于是主要经过向当地的征信机构提供技术解决方案的方式进入该国市场,并进而寻求同该国的金融机构等主要信息使用者的合作。