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我国中小企业网络融资发展对策研究

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2020年4月19日
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网络融资论文中小企业网络融资论文:中国中小企业网络融资发展对策探析
　　摘要:中小企业的发展对国民经济有着至关重要的作用,融资难是制约中小企业发展的一个世界性难题,网络融资的出现或将改变这种现状。分析了网络融资的优势,对中国当前网络融资发展中存在的问题进行探讨,并提出相应的发展对策,以期经过网络融资的发展为中小企业提供更好的融资服务,改进中小企业的融资困境。
　　关键词:
　　中小企业;网络融资;对策
　　0 引言
　　中小企业的发展对于推动各国经济增长、解决劳动力就业有着至关重要的作用。然而中小企业在成长中却面临着众多困难,其中最关键的即为融资约束。在 的”十二五”规划调研数据中,中国企业发展面临的”很困难”问题中,”融资”问题占到了67.2％。在企业融资难的原因调查中,”缺乏融资渠道”位居榜首。怎样破解”中小企业融资难”这一世界性难题,就成了一项重要的课题。
　　网络融资是时下银行界与电子商务圈颇为时髦的词汇,原因在于网络融资或将解决中小企业融资难的问题,缓解融资约束程度。网络融资既是银行业务的创新,又是电子商务的创新,对金融产业、网络经济具有双重创新意义。对中小企业金融需求而言,则是一件大好事,拓宽了融资渠道,丰富了融资手段。
　　1 网络融资的定义
　　网络融资是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人经过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料,借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请,再经金融机构审核批准后发放贷款,是一种数字化的新型融资方式。
　　当前比较典型的网络融资服务模式主要有两种,一种是银行自提供的网络融资服务,是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务,主体依然是银行,如中国工商银行提供的中小企业网络信贷业务;另一种是第三方平台与银行合作,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务,如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的”网络联保”服务。
　　2 网络融资的优势
　　中小企业自身存在的问题决定了其很难获得大规模的资金支持。而网络融资却恰恰能够帮助中小企业解决这些问题。随着互联网应用的拓展和渗入以及电子商务凸显的优势,中小企业利用网络强大的信息平台融通资金成为必然。网络融资具有以下优势:
　　(1)简化贷款程序,降低融资成本。传统信贷业务审核时间长,对中小企业的信用要求高,难以满足中小企业资金需求量小、频率高的要求。而网络融资服务平台,实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接,中小企业申请贷款时完全能够做到全流程网上操作,简化了贷款手续,提供高贷款效率,降低了人力物力成本。另外网络融资采用信用贷款模式而不需要对企业抵押物进行评估,对于企业而言节约了抵押物评估费和担保费,对于银行而言也减少了审核的投入。
　　(2)引入信用贷款,解决中小企业抵押难题。中小企业的信用风险极高,这是制约其获得银行贷款的重要因素之一。网络融资平台能够根据中小企业的交易记录建立信用评价体系及信用评价数据库,为融资平台的会员企业提供网络诚信认证,只有经过网络诚信认证的中小企业才具有申请网络融资的资格。网络联保机制的信用评价体系则更加完善,在这种机制中,中小企业能够从获取网络诚信认证的企业中选取2-3家作为网络融资的联保体,以联保体的名义向银行申请信用贷款,联保体中的成员对贷款承担连带偿还责任。经过网络联保使联保体内的中小企业相互监督,相互制约,从而解决中小企业缺乏抵押物的难题,降低银行贷款违约风险。
　　(3)解决企业与银行之间的信息不对称问题,增加银企匹配。网络融资构建网络融资平台,对企业和投资人开放,网络融资平台经过信息的发布,及时有效地搭建资金供需双方的桥梁,使中小企业能够跨区域找到满足自己融资条件的资金供应者,而投资者能够选到更适合于自身运营的投资项目,更好地实现了资金供需双方的匹配。
　　(4)发挥网络效应,降低银行信贷违约风险。由于中小企业管理信息系统不健全,其经营信息、财务信息、管理信息很难及时传递给银行,贷款银行仅仅凭借中小企业提供的资产状况、贷款用途、交易的信用记录进行贷款前的信用风险评估具有一定难度。网络环境下,根据日常交易记录建立中小企业的信用档案,经过网络信用认证加强对中小企业信用的监管。如果中小企业有损害银行利益的行为发生,可取消网络信用认证,利用网络曝光其违约行为,使其难以在市场中立足。中小企业为了在网络环境下能够长期稳定的发展下去,权衡利弊,及时偿债,降低道德风险,减少违约现象的发生。
　　3 中国网络融资发展中存在的问题
　　由于当前中国网络融资尚处于起步阶段,网络融资的发展还不成熟,存在一系列的问题。对此,笔者归结为以下几个方面:
　　(1)网络贷款系统尚未健全。据调查,当前开展网络贷款的银行中,50%以上为外包性质,在管理、跟进都和线下业务较难匹配,当前整个在线贷款系统还不健全,对于网贷业务流程的机制不深入,业务人员对在线信息的跟进较为低效。银行网络贷款大多停留在网络注册阶段,体系的网络化尚没有实现。许多银行在网贷端口提交贷款信息后,最终还是要回到线下进行预审核、评估、审批等步骤的操作。虽然也有部分银行在网络贷款业务的宣传方面有进展,但当前该类服务尚停留在开发阶段。
　　(2)融资渠道过于狭窄。仅凭少数商业银行和少数几个第三方平台这种比较单一的融资渠道,根本无法满足中小企业巨大的融资需求。且当前的网络融资资金来源单一,仅仅限于银行网络贷款。
　　(3)金融机构风控管理和诚信体系尚需完善。中国银行贷款的走向随政策走势变化明显,自我调节能力相对较弱,在风险控制管理方面尚存在一定缺口,如抵押物变现难等影响较深的问题;另外,虽然监管机构一直在致力于打造全国的征信体系,但却依然无法实现信息对称,且社会诚信整体仍有待提高,这绝非短时间内能够显著改进的。
　　(4)缺乏相应的政策法规。网络融资中,投资者、融资者以及银行和第三方平台等中介机构的权利和义务该如何划分,网络融资中出现的各种纠纷该以什么为依据进行处理,相关的法律法规仍有待完善。
　　4 促进中国网络融资发展的对策
　　中国网络融资的发展仍存在很多的不足之处,这些问题使得中国网络融资尚未能大规模展开,仅有一部分企业能够经过网络这个平台进行融资活动。发展中国网络融资体系,我们仍有许多需要完善的地方,对此笔者提出以下发展对策。
　　(1)突破网络融资技术瓶颈。
　　国内开展银行网络贷款存在较为明显的技术软肋,当前在线贷款系统仍不健全、网贷业务机制尚不深入、在线信息的跟进不及时、信用评估机制不完善等问题都与当前的技术不足有关。网络融资,从贷款的申请、审批、发放、还款流程,信用评估及管理,到贷款发放后的跟踪服务等,都离不开信息技术的支持,离不开网络。当前收支、转账等业务在互联网普及程度较高,但要实现这些功能优势向网络贷款业务的转化,尚需时日。我们期待信息技术的进一步发展,也寄希望于对网络融资的后续研发和投入。
　　(2)开辟多元化网络融资渠道。
　　当前中小企业进行网络融资,主要是经过银行信贷的方式进行融资,渠道过于单一。债券市场、风险投资、股权融资等其它融资方式等都尚未在网络融资模式下开展。因此,开拓多元化、市场化的融资渠道势在必行。除了银行间接融资方式外,也要逐步培育风险投资基金、创业投资公司、私人股本基金、担保公司等多种主体,开拓网络融资渠道,经过网络融资平台提供多元化的融资渠道,供中小企业进行选择,满足中小企业不同发展阶段的融资需要。
(3)构建完善的网络信用体系。
　　网络融资模式采取了无担保和网络联保形式,把网络信用作为评判中小企业的依据,大大降低了企业的贷款门槛,却给提供资金的机构带来了更大的道德风险,可能对银行造成更大的信贷损失。建立一个诚信的互联网不但仅是一种道德诉求,而是关乎互联网经济发展的大事。当前中国社会信用体系不成熟,制约互联网信任环境的进一步改进。
　　构建网络信用体系,能够从以下几个方面着手:①构建专门的网络信用平台,对中国中小企业信用情况进行信息的收集、整理、披露和查询,完善中小企业网络征信系统。②中央政府能够联合地方政府和相关企业,收集企业各方面的信用信息,使投资者能够经过相关的数据库轻松了解企业信用信息。例如,建立开放式平台,连接各方信用数据库。③建立专业的第三方评估机构。对于数据库中的企业或者申请贷款的企业,对其进行网络信用评价,给予网络信用评级。④建立网络信息披露机制。对于违约的企业,能够设立相关的处理条例和措施对企业进行信用评价机制,如建立违约企业信用黑名单,对其进行网络封杀。政府部门能够联合相关的网络信息平台,进行信息披露。违约信息会在网络上被披露,将放大并提高企业的违约成本,从而减少企业违约道德风险。
　　(4)营造良好的网络融资发展环境。
　　良好的网络融资环境的营造,离不开政府的积极引导。政府能够从多方面做出努力,促进中小企业的发展。①能够建立专门的小企业管理机构和政策性金融机构为中小企业提供信息、制定政策、融资担保等服务。②提供财政和政策支持,出台一些相关的政策和鼓励措施,引导和鼓励更多的机构和投资者参与进来。③完善相关法律法规。网络融资的真正崛起还需要相关法律制度的完善,当前的网络贷款模式由于缺少相关法律认定与规范,因此需要制度相应的法律法规。只有拥有了法律的保驾护航,才能实现网络融资的健康和持续发展。
　　5 结语
　　中小企业融资难是一个世界性的难题,网络融资是建立在中小企业、资金供给者以及第三方服务平台共双赢基础上的新的融资途径。然而网络融资的发展还面临着许多的问题,我们期待技术和进步和服务模式的不断完善,也期待发展环境的改进。
　　参考文献
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