我国农村信用社存在的问题及对策分析.doc

我国农村信用社存在的问题及对策分析

资料仅供参考
中国农村信用社存在的问题及对策分析

　　【摘要】中国农村信用合作社的发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广，在各种金融机构的比较下独具特色。由于中国农业省份较多，农村信用社的持续经营是解决“三农问题”的关键。本文经过研究中国城乡农村信用社的发展现状，对其发展过程中所存在的问题进行研究，运用所学习过的理论知识进行分析，找到根本原因，进而提出对农村信用合作社的发展切实可行的对策建议。

　　【关键词】农村信用社；现状；问题；对策
　　一、农村信用社的现状
　　（一）农村地区ATM机使用效率低
　　农村信用合作社的网点遍布城乡，可是由于资金不足，安全管理短板，网络不稳定等因素，ATM机在农村地区的覆盖率低，布局方面有待改进。由于农民群众文化、观念、理解接受程度的差异，对于新生事物ATM机的接受和适应还需要一段时间。相对于ATM机，她们更倾向于使用存折、存单等显而易见的东西，且ATM机在使用过程中经常发生吞卡、吞钞、设备故障、网络不稳定等现象，而农村信用合作社专业方面的技术人员少，解决ATM机故障方面的能力还不够，严重影响了ATM机的使用效率。
　　（二）农村社会环境较差
　　社会信用环境不好，恶意逃废信用社债务的现象日益突出，政府对信用社工作支持力度不够，行政干预严重，经融机构的顺利运行需要社会法制环境做保障。当前农村经济发展的主要特点是多种经济成分并存，多样化的经营方式共同发展，这表明农村经济环境和条件已经发生了显著变化，特别是确立了社会主义新农村战略目标以后，农村的经济结构得到了调整，基础设施和公共设施建设有了很大提高，这为农村信用社经营绩效的提高提供了条件。
　　（三）改革滞后
　　随着合作金融机构的国际化，其业务经营范围也日趋国际化，不少国家的农村信用合作社在一些重要的国际金融中心设立了分支机构，提供包括欧洲证券市场，国际货币支付，国际结算等国际金融业务。中国只有部分地区的农村信用社先后开办了代理、担保、信用卡等中间业务，尝试开办了票据贴现、外汇交易、电话银行、网上银行等新业务，为社员、客户提供了更加优质便捷的金融服务。
　　二、农村信用社面临的主要问题
　　（一）员工素质整体较差
　　员工文化素质偏低，不但导致对宏观经济政策、法规制度、现代金融经营管理理念的理解力和执行力较差，而且不适应金融业务创新、电子化发展的需要，严重影响了经营管理水平和市场竞争力的提高。虽然经常对员工进行培训，但原有员工的更新换代还需要很长时期，人员素质制约着整体经营管理水平的提高。以上诸多问题都表明，新乡农村信用社未来改革与发展的任务依然艰巨。
　　（二）贷款管理制度不健全
　　农村地区普遍存在历史包袱沉重的问题，已是历史遗留下的“老陈贷”的问题，造成这种现象的原因很复杂，农业银行建立时将农村信用合作社分离出来，并将许多农业银行的不良贷款划转给了农村信用合作社。其次由于地方政府的干预，发放的不良贷款难以收回，二十世纪八十年代农村地区许多乡镇政府办企业、上项目向农村信用社贷了大量资金，造成了不少呆账旧账。在不良资产和政策性报复的沉重压力下，农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难困境。
　　（三）结算渠道不畅，服务功能不健全
　　自从农村信用合作社与农业银行脱钩之后，至今依然没有建立起独立的联行体系，缺乏直接的结算系统，中间环节不断增加，在全国的银行结算仍旧依附农业银行等其它的商业银行。由于汇路受阻导致开户企业资金周转速度缓慢，增加了大型企业结算和提取现金的困难，严重制约了农村信用合作社的的业务发展，对支农工作带来了困难和障碍。当前，农村信用合作社基本上没有开办外汇业务，没有对农产品出口加工企业提供全面的金融服务，这在一定程度上妨碍了农村信用合作社的发展。
　　三、对策建议
　　（一）优化人力资源结构
　　由于银行业竞争越来越激烈，农村信用合作社要想在将来的竞争中求得生存和发展，必须优化人力资源的结构，这样才能为其提高竞争力和可持续发展能力提供保障。因此要把人才的引进，培养和任用作为重要问题来看待。依据各个工作岗位的性质、职责、任务的不同，有针对性的对每位员工开展上岗、在岗、转岗、晋级等岗位专业知识和技能的培训，以提高员工的业务素质和职业操守。将员工的薪酬与农村信用合作社的经营成果、所在岗位的经营成果以及其业务水平的高低紧密联系起来、以绩效为中心，坚持按劳分配原则，兼顾效益与公平来充分发挥对全体员工激励约束作用。
　　（二）健全贷款管理制度
　　要确保信用档案的时效性、真实性、准确性，对新乡农村信用社记录的一户一档信用考核档案进行动态管理，主要包括农村客户的家庭状况、经济收入的主要来源、家庭年收入、企业的生产经营项目、授信额度、借还贷等情况。应该在农村建立起多层次体系、多渠道支持的农村金融保险体系，增加对政策性农村金融保险机构、农业金融保险机构、商业化经营的引入，同时实行政府政策扶持和公司商业运转相结合和经营管理模式以获得政府的补贴，进行风险分担、补贴给投保人或被保险人，也能够对主要农产品进行保费补贴。
　　（三）提高ATM机使用效率
　　宣传不但局限在城市，还要深入到偏远的农村地区，尽最大可能达到家喻户晓，造成一种浓烈的氛围。同时，在宣传上要做到通俗易懂，经过简单的方式法，将宣传服务做好做实，逐渐引导广大群众从认识到接触，直至广泛使用。农村信用合作社应经过大堂经理对客户进行面对面、手把手的服务，合理引导顾客在ATM机办理转账、修改密码等业务，使广大群众能更加全面地认识，更加熟练地应用ATM机，有效减轻柜面压力，从而增加对ATM机的使用率。同时在服务宣传之前必须把ATM机方便、快捷、安全等方面的功课做实做好，经过正面宣传，逐渐消除那些负面的影响。
　　参考文献：
　　[1]周利强.中国农村金融发展问题研究[J].时代金融， （32）：18-21
　　[2]孙俪.农村合作金融风险的内部成因[J].时代金融， （18）：15-16
　　[3]杨娜.中国农村信用社改革现状及发展[J].经营管理者， （21）：45-47
　　[4]赵磊.浅议农村信用社发展存在的问题[J].技术与市场， （46）：46-47
　　[5]史建平.完善政策性金融功能改进农村金融服务[J].中国农村金融， （26）：49-52
　　[6]宋秀玲.农村小额贷款发展的主导模式选择[J].商业时代， （17）：50-51