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在促进区域经济可持续发展中优化金融生态环境

　　金融生态是借用生态学的概念对金融外部环境的形象描述，通常指金融运行的一系列外部基础条件，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。良好的金融生态环境包括稳定的经济环境、完善的法制环境、良好的信用环境、协调的市场环境和规范的制度环境。经济环境决定金融，经济运行的大起大落会对金融业稳健经营产生不利影响，甚至诱发金融风险。因此，区域经济的可持续发展与不断优化金融生态环境息息相关。
　　一、优化金融生态与区域经济可持续发展的关系
　　金融生态环境的优化需要区域经济的可持续健康发展为基础。经济基础决定上层建筑，影响金融环境的诸因素中既有上层建筑的内容，也有经济基础的内容，归根到底都与经济基础紧密相联。所以，在优化金融生态环境过程中，不能只是机械地解决某一方面存在的问题，而是要在经济可持续发展的前提下，综合地、配套地解决金融生态环境中存在的不和谐的各方面因素，用发展的眼光、从历史的角度来认识问题，既不能头痛医头、脚痛医脚，更不能顺其自然、静观其变。
　　区域经济的可持续发展需要良好的金融生态环境来支持。金融生态是一种社会状态，与自然界的生态相类似，是社会发展中的一个呈网状结构的重要组成部分，与社会发展中的其他要素环环相扣、不可分割。从金融生态中所包涵的内容来看，涉及到社会生活及社会参与主体的方方面面，良好的法制环境、高效的政府行为、诚信的社会等都是社会进步的表现，也是区域经济健康发展的基础。仅就金融业自身的发展来说，也是推动经济持续发展的核心动力。
　　改善金融生态可以更好地发挥金融业促进国民经济持续快速协调健康发展的重要作用。一是有利于防范和化解金融风险，降低金融机构不良贷款；二是有利于优化区域环境，更好地促进地区经济发展；三是有利于提高企业和广大群众的诚信意识和风险意识，促进社会信用体系建设；四是有利于改善货币政策传导机制，提高中央银行金融调控的有效性。
　　二、金融生态的现实缺陷
　　改革开放以来，我国金融业无论是自身改革还是在支持社会经济发展方面，都取得了巨大成效，金融宏观调控和金融监管显着加强，金融机构和金融市场体系不断完善，金融服务水平稳步提高，初步建立了与社会主义市场经济相适应的金融体制。但同时也须清醒地看到，金融业发展还存在很多不稳定因素，不良资产比例仍然较高、防范和化解金融风险的长效机制远未形成、金融业无论是在竞争水平和服务效率上都与促进区域经济持续快速协调健康发展的要求还有较大差距。这些问题的产生不少都与金融生态环境相关，当前的金融生态主要存在以下四方面缺陷。
　　法律环境不完善，对金融债权保护不够。我国现行的破产法制定于上世纪80年代，当时主要是针对全民所有制企业的政策性破产。从现实看，这一法律的有关规定与社会主义市场经济的实践要求已不相适应，不利于对合法金融债权的保护。又如现行的刑法将以非法占有为目的、通过提供虚假信息而进行的金融诈骗，确定为刑事犯罪；而对于在我国企业的信贷实践中普遍存在的、虽然不以据为己有为目的、但却通过向银行提供虚假信息而获得贷款的行为，并未规定要追究刑事责任。以上法律漏洞的存在是产生银行不良贷款的重要原因。
　　我国社会信用体系不完善，远不适应社会主义市场经济发展的需要。目前我国社会信用信息征集系统、信用中介机构的建设还处于起步阶段，社会公众甚至机构投资者的信用信息得不到有效归集和准确评估，金融企业无法根据客户的真实信用状况做出准确的经营决策，失信惩罚机制尚未有效建立，企业诚信意识和公众金融风险意识比较淡薄，金融诈骗和逃废金融债权的现象比较严重。
　　金融市场体系不完善，特别是直接融资发展滞后。目前，我国企业80%以上的融资来自银行贷款，对银行的依赖性大，企业风险对银行风险构成了显着影响。特别是弱化了公众投资者的风险意识。直接融资发展不快使得社会储蓄只能通过银行体系转化为投资，久而久之，公众投资者会产生一种错觉，认为所有公众投资都要由国家像支付存款那样保证兑付，公众可以不承担风险。
　　直接或间接的行政干预、执法不力等，仍是影响我国金融生态的重要因素。据有关调查分析，直接或间接行政干预形成的银行业不良资产占不良资产总额的80%左右。

　　三、在促进区域经济可持续发展中优化金融生态环境
　　加大金融生态宣传力度，将优化金融生态环境作为推动区域经济可持续发展中的重要工作来抓。改善金融生态是促进金融业健康发展的必要条件，也是推动经济社会健康发展的必要前提。随着经济总量的扩大和人均收入水平的提高，社会经济发展对金融业的要求已从简单的存、贷款等传统服务，发展为投资理财、资产保值增值等综合性金融服务。金融服务的好坏将更加直接地影响实体经济的发展、影响人民生活的改善、影响和谐社会的建立。要加大对金融生态的宣传力度，使全社会在充分认识“金融是现代经济核心”的同时，也充分认识到改善金融生态环境对于金融业更好地发挥这种核心作用的重要意义。同时，政府部门应该意识到，金融业也是具有较高风险的行业，一旦区域性金融风险形成，或者该地区被认为是金融高风险地区，将对该地区经济的发展将产生长期的负面影响。所以，地方政府应从推动区域性经济可持续发展的角度，兼顾长远，通盘考虑优化金融生态环境，加强政策扶持、减少行政干预、做强区域金融业，充分发挥金融服务功能，实现区域经济、金融的良性发展。
　　树立和落实科学发展观，加强和改善宏观调控，保持币值稳定，促进宏观经济稳定增长。我国货币政策的最终目标是保持币值稳定，并以此促进经济增长，并加大经济结构调整力度、加快体制改革和经济增长方式的转变。货币政策目标指出了稳定币值与经济增长的关系，货币政策在合理增加货币投放的基础上，可为经济增长创造良好的货币金融环境。人民银行要继续执行稳健的货币政策，合理调控货币信贷总量，既要防止通货膨胀又要防止通货紧缩，为经济稳定增长提供良好的货币金融环境。同时，人民银行要充分运用货币政策工具，在支持区域经济可持续发展中提升金融机构的创新能力、服务功能和在资源配置中的引导作用，提高金融机构创新的积极性，利用货币市场、资本市场为金融机构稳健发展、提高盈利能力创造条件。
　　促进金融市场协调健康发展。进一步推动我国金融市场的发展，首先要在继续发展好货币市场的同时，大力推动资本市场的快速健康发展，扩大间接融资，改善融资结构。同时，要改造市场微观主体、完善法律制度环境、建立与完善信用体系、规范与完善中介服务体系、优化市场监管体系综合地、渐进地改善金融市场发展的条件，为金融市场的快速健康发展提供良好的外部环境，使金融市场在保证货币政策顺利实施、推动国民经济快速发展的过程中发挥更大的作用。
　　建立和完善社会信用体系，重点加强企业和个人的征信系统建设。推动加快征信立法，加快征信体系建设和市场培育，形成有法可依、依法规范的征信市场，逐步形成在信用信息基础数据采集环节的规模效益，在信用评级、评估等信用增值服务环节形成各具特色、平等竞争的格局，既充分利用各项资源、发挥规模效益，又适应不同层次的征信需求；建立分业监管、行业自律相结合的市场监督管理体系，充分发挥会计、审计、法律等金融中介服务在信用体系建设中的作用，运用法律、制度和经济手段，增强企业信息披露的透明度，并逐步与国际标准接轨。
　　深化改革，特别是继续深化行政体制和国有企业改革，强化政府依法行政和企业预算约束，改善银、政、企关系。银企之间应结合自身特点，按照建立社会主义市场经济体制的总体要求，建立平等、互利、互信的新型关系。政府应积极转变职能，通过完善地方法律法规、健全信用管理体系、推进体制改革、培育市场，做好对市场主体的各项社会服务，创造一个良好的金融生态环境。
　　完善金融法律环境，从维护区域经济可持续发展的全局出发，打击逃废债现象，维护金融债权。首先是要完善金融法律体系，特别是与银行债权保护密切相关的《破产法》和《担保法》。《破产法》应成为债权人依法保护其债权的最后底限，强化债权人在企业破产和重组中的法律地位，特别是赋予债权人主动申请将债务企业破产清偿的权利。在完善《担保法》方面，应强化担保债权的优先受偿顺序，使担保确实成为规避债权风险的有效屏障，并将动产主要是企业应收账款和存货等纳入担保物范围，充分发挥抵押、担保在支持广大中小企业融资中的积极作用。其次，政府有关部门应该从维持区域经济可持续发展的全局出发，在企业的转制过程中充分重视金融机构的债权，遏制逃废债现象的发生。第三，司法机关应主动与金融机构配合，加大依法清收力度，降低执行成本，提高办案效率，依法维护金融债权，完善金融生态环境和区域经济可持续发展的基础。