我国普惠金融发展的减贫效应研究_勾东宁.pdf

国际社会一直把消除贫困作为重要目标，我国也不例外。改革开放以来，我国脱贫工作取得重大进展，已经消除了绝对贫困，在实现共同富裕的道路上进入了解决相对贫困问题的阶段。由于相对贫困可能比绝对贫困更复杂、更持久，相对贫困、相对落后、相对差距问题在我国长期存在，因此，研究普惠金融发展的减贫效应并提出相应的政策建议，有助于我国消除相对贫困实现共同富裕。一、普惠金融减贫效应的理论概述（一）普惠金融的概念和特征普惠金融的概念最早由联合国在宣传“2005 国际小额信贷年”时提出，其基本含义是最大限度地向需要金融服务的社会各阶层提供公平、适当和高效的金融服务。普惠金融作为一种新型的金融服务体系，具有金融服务可获得性、金融成本可负担性、金融发展可持续性等特征，金融排斥、包容性增长等理论都为普惠金融的发展提供了理论支持。（二）普惠金融对贫困减缓的影响机制分析普惠金融可以通过直接和间接两种机制产生减贫效应。从直接机制看，普惠金融可以通过为低收入者、贫困者提供低成本的、低门槛的、可获得的储蓄、信贷和保险等金融服务，直接增加其收入，为其创造发展机会，并降低因灾致贫、因病返贫的可能性，从而减缓贫困。从间接机制看，普惠金融可以通过“涓滴效应”或“益贫式增长”来促进经济增长，从而促进减贫。二、我国普惠金融和贫困问题现状简介（一）我国普惠金融发展现状1.普惠金融的供给（1）金融供给数量增加我国普惠金融市场的参与主体主要有商业银行、证券机构以及保险公司等，主要供给主体是银行机构；从信贷规模来看，银行机构的信贷规模占据了绝对份额。根据中国人民银行 区域金融运行报告 考察金融机构网点数量和从业人数发现，20052019 年，金融机构网点数量从 203745 个增加到 226409 个，增加了 22664个，年均增长率 0.71%，整体来看金融机构网点数量呈增长趋势；金融从业人数从 2602683 人增加到 3963786人，增加了1361103 人，年均增长率为 3.49%。以上说明，自普惠金融概念提出以来，我国普惠金融供给取得了明显的进步，金融供给逐年增加，辐射区域也越来越广。（2）金融供给服务完善普惠金融服务不断完善的代表性特征是农商行数量增加且其金融产品有诸多创新。据银保监会统计，2005 年我国农商行不到 20 家，而 2019 年我国农商行数量已近 1 500 家。各大银行为响应国家号召推出了系列普惠金融产品。农商行也对金融产品种类进行了创新，推出了农户联保贷款、农村工商业贷款等新兴的普惠金融产品。以农商行为代表的涉农贷款的增加、农村金融产品的创新都反映了我国农村金融服务水平的提高，贷款种类的增加可以对农业经济有促进作用，为我国普惠金融发展的减贫效应研究勾东宁1，杨月2，韩紫威1（1.北京语言大学 商学院，北京 100083；2.北京农村商业银行股份有限公司，北京 100070）摘要：我国目前已经消除了绝对贫困，处于解决相对贫困问题的阶段。但由于相对贫困可能比绝对贫困更复杂、更持久，所以我国在解决相对贫困问题上任重道远。普惠金融理论上具有减贫效应，实践上也深受各国重视。我国普惠金融发展水平不断提高，但区域差异仍然较大。基于省际面板数据的实证分析结果表明，我国普惠金融发展在一定程度上可以达到减贫的效果，提升普惠金融发展水平对我国实现共同富裕和经济可持续发展有着重要意义。因此，政府和金融机构应当采取措施，不断完善普惠金融发展环境，丰富普惠金融供给，培育普惠金融需求。关键词：普惠金融；发展；减贫效应中图分类号：F830.3文献标志码：A文章编号：1673-291X（2023）02-0063-04基金项目：中央高校基本科研业务专项资金资助、北京语言大学科研项目（22YJ090008）研究成果作者简介：勾东宁（1976-），女，吉林省吉林市人，博士，教授，从事宏观经济研究；杨月（1993-），女，北京人，硕士，从事农村金融研究；韩紫威（2000-），女，河南郑州人，硕士研究生，从事普惠金融研究。经济研究导刊ECONOMIC RESEARCH GUIDE总第532期2023年第02期Serial No532No02，202363-年份200520062007200820092010201120122013201420152016201720182019北京市0.242 30.249 50.269 20.281 40.302 00.321 00.309 20.321 90.337 4 0.373 90.392 00.409 30.410 60.401 70.412 4天津市0.192 00.194 90.207 30.206 90.217 90.238 30.242 80.294 50.263 5 0.274 90.286 20.305 40.309 10.318 80.394 4河北省0.055 60.054 90.058 00.059 90.066 50.070 40.066 70.068 80.072 5 0.080 40.083 90.090 40.095 70.099 60.096 5辽宁省0.069 00.063 50.072 90.078 60.072 50.086 90.082 30.080 60.086 5 0.101 40.104 40.114 10.117 30.109 20.120 6上海市0.441 40.457 60.514 70.587 80.571 90.696 10.660 40.686 40.741 9 0.795 10.764 60.806 10.814 50.788 60.843 6江苏省0.106 40.100 10.106 80.114 30.114 00.127 40.129 20.136 10.142 9 0.155 50.163 60.171 80.189 30.183 10.192 0浙江省0.104 20.105 40.111 50.116 90.125 00.139 10.137 70.144 40.152 6 0.164 80.168 30.177 30.178 70.186 50.192 0福建省0.054 80.054 70.056 90.061 00.065 10.070 40.068 90.072 70.078 4 0.083 90.088 80.094 30.096 00.096 00.097 5山东省0.083 00.081 00.079 50.075 70.083 60.077 90.091 30.094 80.100 5 0.105 50.107 40.119 60.125 20.128 50.132 2广东省0.079 40.091 20.095 00.097 70.102 40.114 20.110 20.119 00.121 4 0.132 90.141 10.142 40.155 30.155 70.162 7海南省0.044 50.046 40.044 10.046 10.049 00.055 70.047 80.055 60.059 6 0.063 50.071 80.075 80.076 40.087 90.085 5山西省0.051 60.054 10.047 00.053 80.060 30.064 40.074 50.065 50.071 2 0.073 90.078 70.086 40.089 00.088 40.085 1吉林省0.042 40.041 30.040 50.041 30.044 40.049 90.044 60.049 80.048 1 0.058 40.060 60.069 10.074 30.074 90.085 1农村居民有效开展经营、种植等活动保驾护航。2.普惠金融的需求（1）涉农贷款需求增多涉农贷款在一定程度上反映了我国农村人口对于贷款的需求程度。2005 年，我国金融机构涉农贷款11 592.93 亿元，占金融机构贷款余额 6.35%；2018 年，涉农贷款额超过 320 000 亿元，占金融机构贷款余额的比重为 24.71%，相比 2005 年增长 315 213.07 亿元，同比增长 5.58%，年均增长 26.93%；2020 年，涉农贷款约 39 万亿元。这一增长的趋势充分反映农民对于农业贷款需求的增加以及国家对于普惠金融发展的支持力度。（2）农业保险需求增多随着收入水平的提高，农村居民对金融服务的需求也逐渐多样化。农业保险收入在一定程度上反映了我国农村人口对于保险的需求程度。日益增加的农业保险收入反映出农村居民对普惠金融服务需求的增加。2007年，全国农业保险收入 50.54亿元，占产险保费收入 2.5%；2019 年，全国农业保险收入 666.01 亿元，占产险保费收入 5.2%，二年间整体增长 13.18 倍，各省平均增长60 倍。全国农业保险收入大大增加，说明我国农民对普惠金融服务需求日益增加。（二）我国贫困问题现状据国家统计局公布的农村贫困监测调查数据，1978 年我国贫困人口多达 7.7 亿人，贫困率近 98%，而2020 年我国贫困人口已全部脱贫。短短几十年间，我国贫困率下降了近 98%，年均下降 2.321%。这些数据彰显了我国贫困减缓的成就，也意味着 2020 年我国在实现共同富裕的道路上消除了绝对贫困，进入了解决相对贫困问题的阶段。由于相对贫困可能比绝对贫困更复杂、更持久，因此，研究普惠金融发展对贫困减缓的影响具有特殊的现实意义。（三）我国普惠金融发展环境1.政策支持不断加大我国对普惠金融发展一直非常重视，政策支持不断加码。例如，我国提出推进普惠金融的指导思想、原则和目标，将其放在国家层面来讨论和实施；2018 年 政府工作报告 中强调支持金融机构拓展普惠金融业务；2020 年财政部税务总局公告宣布我国进一步支持农户、个体工商户、小微企业的普惠金融服务，含支持农村金融发展、小额贷款公司、小微企业融资等多项内容。2.基础设施不断完善在政府的大力支持下，我国普惠金融基础设施水平不断提高。互联网普及率的不断攀升为数字普惠金融发展提供了保障。我国通信基础设施覆盖率增长速度较快且在覆盖范围上总体实现全覆盖。支付结算体系建设不断完善，数字信用体系完善程度逐渐提高，数字信用服务供给质量较好，信息安全相关法规体系和金融监管科技逐步升级。三、我国普惠金融减贫效应的实证研究（一）我国普惠金融发展指数构建通过选取 20052019 年省际数据，综合每万平方公里营业网点数量、每万平方公里从业人数数量、每万人营业网点数量、每万人从业人数数量、金融机构存款占 GDP 比重、金融机构贷款占 GDP 比重、保险收入/人口数量、保险收入/GDP 这 8 个指标，借鉴 Sarma 的测算模型，计算得到我国普惠金融发展指数（见表 1）。表 120052019年我国各省市普惠金融发展指数64-年份200520062007200820092010201120122013201420152016201720182019黑龙江省 0.026 90.027 40.025 50.031 10.034 70.038 80.036 30.037 20.039 9 0.048 40.050 00.053 20.061 30.063 00.066 2安徽省0.044 70.051 80.051 90.053 90.059 00.064 20.062 60.060 30.066 5 0.070 60.078 20.079 70.086 70.085 80.088 1江西省0.038 10.043 70.039 20.040 50.043 70.047 80.046 30.048 00.051 1 0.055 80.061 80.065 20.068 90.069 10.071 6河南省0.065 20.062 50.062 00.067 30.068 10.073 70.074 40.076 60.080 3 0.082 20.090 00.096 00.111 20.104 50.105 6湖北省0.046 40.044 20.044 80.047 20.050 20.055 30.054 30.054 10.057 2 0.060 60.065 00.070 80.076 20.077 20.081 1湖南省0.043 40.041 50.042 50.043 90.046 80.050 20.048 70.049 50.051 2 0.053 80.059 50.064 00.068 30.071 20.073 5内蒙古0.017 40.017 60.017 20.022 90.023 80.028 10.027 10.028 60.030 2 0.036 10.037 40.043 80.049 60.053 90.056 4广西0.027 20.026 70.026 70.026 10.031 50.035 50.034 00.032 40.038 4 0.040 10.043 40.048 30.049 90.051 60.053 9重庆市0.058 50.058 10.052 30.058 60.064 10.072 10.073 90.076 20.080 2 0.083 50.083 50.083 90.089 30.095 00.094 2四川省0.033 90.035 00.036 40.039 50.043 60.053 70.051 40.052 50.055 5 0.059 20.061 40.070 20.072 60.075 20.074 1贵州省0.028 20.028 20.028 50.028 90.031 30.037 10.034 70.035 60.040 5 0.043 50.047 50.052 00.054 80.054 90.056 8云南省0.023 80.022 20.026 00.026 30.031 10.034 60.031 90.032 90.034 4 0.036 90.039 40.043 30.043 00.043 20.043 9西藏0.012 80.012 90.013 40.013 60.008 30.018 10.019 40.022 60.025 9 0.028 70.031 80.035 30.035 20.038 30.038 8陕西省0.041 40.040 40.041 10.043 60.046 60.051 90.049 90.050 70.054 1 0.056 90.062 80.067 70.072 10.074 70.076 8甘肃省0.023 90.023 30.023 60.025 80.029 70.034 10.031 30.033 40.035 8 0.038 20.044 80.048 90.052 40.052 70.054 1青海省0.017 30.016 30.017 50.016 90.022 00.026 60.024 60.026 90.029 7 0.032 00.035 20.039 90.041 80.042 40.043 4宁夏0.035 70.036 00.036 50.037 60.041 10.046 60.043 90.046 60.049 3 0.052 80.060 80.063 60.068 90.071 40.074 3新疆0.020 60.021 30.022 20.023 60.026 90.032 30.029 20.031 90.034 0 0.036 10.040 70.045 40.048 60.048 60.051 2数据均来源于中国人民银行发布的各省的区域金融运行报告 和国家统计局发布的 中国统计年鉴。（二）变量选取和数据来源本文选取我国各省市普惠金融发展指数（IFI）作为解释变量，各省市的农村恩格尔系数（POV）作为被解释变量，政府对经济干预程度（GOV，地方财政支出/地区 GDP）、财政支农力度（AGR，地方财政农林水事务/财政总支出）、医疗水平（MED，每千人所拥有的卫生技术人员数）、居民受教育水平（EDU，人均受教育程度）作为控制变量。解释变量数据见表 1，被解释变量和控制变量数据均来源于 20052019 年的各省（市）的统计年鉴。（三）模型构建和实证检验平稳性检验和协整检验结果显示，数据一阶差分值平稳，存在协整关系。Hausman 检验结果证明在本文中适合选择固定效应模型。本文构建模型如下：POVi，t=i+1IFIi，t+2MED+3GOV+4AGR+5EDU+i，t其中，i 代表省份，t 代表年份；i、1、2、3、4和 5为待估系数，i，t为模型的随机扰动项。实证回归结果见表 2。表 2实证回归结果（四）实证检验结果分析普惠金融发展对贫困减缓有显著作用，普惠金融发展指数每提高 1%可使农村恩格尔系数降低 29.535%。医疗水平对贫困减缓有显著作用，医疗水平每提高 1%可使农村恩格尔系数降低 1.664%。政府对经济的干预程度对贫困减缓有显著作用，政府对经济的干预程度每提高 1%可使农村恩格尔系数降低 0.001%。财政支农程度的结果并不显著，但现实中我国农业的弱质性决定了政府始终是农业投入的重要来源。财政支农程续表注：*表示1%的显著性水平，*表示5%的显著性水平，*表示10%的显著性水平变量系数t 统计量Prob.IFI-29.535*-2.190.029MED-1.664*-9.890.000GOV-0.001*-6.020.000AGR-0.001-0.240.810EDU-3.832*-7.730.000常数项82.628*21.440.000R2=0.762F 检验值为 254.4Prob.=0.00000065-度越大，农村地区越有更多的资源来发展农业生产，越有利于减缓贫困。居民受教育水平的提高对贫困减缓有显著作用，居民教育水平每提高 1%可使农村恩格尔系数降低 3.832%。四、主要结论和相关建议（一）主要结论一是我国普惠金融发展水平逐年增长，但仍旧有继续发展的潜力；且我国普惠金融发展水平地区间差异较大。二是我国贫困水平总体趋势是降低的，所有省（市）都达到了联合国粮农组织提出的标准的“富裕”阶段，摆脱绝对贫困，进入了解决相对贫困的新阶段。相对贫困问题可能更加复杂，在实现共同富裕过程中仍然不能忽视普惠金融的减贫作用。三是普惠金融发展对贫困减缓具有正向影响，居民教育水平、政府对经济的干预程度、医疗水平均对地区的贫困减缓具有积极影响。（二）相关建议1.丰富普惠金融供给一是扩大普惠金融供给主体，发挥农信社等的地缘优势。二是加快金融产品创新，产品的设计要考虑合理匹配金融需求，例如，开发针对农村地区大病医疗、自建房和应对突发事件的相应金融产品。2.培育普惠金融需求某些地区经济发展落后导致这些地区低收入人群对金融的需求仍旧较低。所以，必须改进农村地区单一的经济发展模式，促进农村经济多元驱动发展，增加低收入人群的收入；同时，培养低收入人群接受金融知识教育，引导他们更多采用信贷和储蓄等业务进行生产经营、教育等，实现“造血式”扶贫。3.完善普惠金融环境建立完善多方位、多层次的政策支持体系，细化相关政策；依托互联网支付技术，大力推广普惠金融基础设施建设；加大普惠金融信用体系建议；通过政府相关部门，以法律条文完善约束和监督。参考文献：1张艳.普惠金融、就业机会与贫困减缓J.统计与决策，2020，（14）：149-152.2勾东宁，赵祯.我国普惠金融发展水平的省际比较J.统计与决策，2019，35（15）：162-165.3李建军，韩珣.普惠金融、收入分配和贫困减缓推进效率和公平的政策框架选择J.金融研究，2019，（3）：129-148.4张雄，张庆红.金融包容的减贫效应研究来自中国微观数据的经验分析J.贵州财经大学学报，2019，（3）：82-88.5王伟，朱一鸣.普惠金融与县域资金外流：减贫还是致贫基于中国592个国家级贫困县的研究J.经济理论与经济管理，2018，（1）：98-108.6马彧菲，杜朝运.普惠金融指数测度及减贫效应研究J.经济与管理研究，2017，38（5）：45-53.7陈华，孙忠琦.金融发展缓解了收入不平等和贫困吗？基于省区面板数据的实证研究J.上海金融，2017，（11）：3-13.8赵志刚.金融精准扶贫的减贫机制J.中国金融，2017，（15）：91-92.Research on the Poverty Reduction Effect of Inclusive Financial Development in ChinaGOU Dong-ning1,YANG Yue2,HAN Zi-wei1（1.Business College,Beijing Language and Culture University,Beijing 100083,China;2.Beijing Rural Commercial Bank Co.,Ltd,Beijing 100070,China）Abstract:At present,China has eliminated absolute poverty and is in the stage of solving the problem of relative poverty.However,becauserelative poverty may be more complex and lasting than absolute poverty,China has a long way to go in solving the problem of relative poverty.Inclusive finance has the effect of reducing poverty in theory,and is also highly valued by countries in practice.The development level of inclusive finance in China continues to improve,but regional differences are still large.The empirical analysis based on the inter-provincialpanel data shows that the development of inclusive finance in China can achieve the effect of poverty reduction to a certain extent,and improving the development level of inclusive finance is of great significance for achieving common prosperity and sustainable economic development in China.Therefore,the government and financial institutions should take measures to continuously improve the development environment of inclusive finance,enrich the supply of inclusive finance and cultivate the demand for inclusive finance.Key words:inclusive finance;development;poverty reduction effect责任编辑若云66-