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我国商业银行中间业务存在的问题及其对策_岳士博 2014 年 4 月 10 日摘摘 要要我国商业银行在发展过程中正面临着严峻的挑战，从我国加入 WTO 起，商业银行就面临着激烈的竞争，尤其是在近几年，我国金融市场进一步开放，以传统业务作为主要收入来源的商业银行受到了极大的挑战。在这样的情况下，发展商业银行中间业务就显得尤为重要。本文首先介绍了商业银行中间业务的概念，并对商业银行中间业务进行了分类，阐述了发展中间业务的必要性；其次，在分析了国内外商业银行中间业务的发展状况的基础上，分析了我国商业银行在发展中间业务存在问题；最后，提出我国商业银行在发展中间业务方面存在的主要问题，并针对存在的问题提出了相应的对策。关键词：关键词：商业银行；中间业务；对策AbstractThe commercial banks in our country are facing severe challenges in the development process.Since our country had accession to the WTO,the commercial banks faced fierce competition.Especially in recent years,the financial market in China go a step further and the traditional business as the main source of commercial Banks income suffered enormous challenges.In such situations,commercial Banks should raise awareness and expand the scale of the intermediary business.Giving full play to the intermediary businesss characteristic,which occupy less capitals but gains high,to improve business revenue contribution to banks.This articles first step is that define concept and classification of the intermediary business and the necessity of developing intermediate business in economic environment of nowadays.And then analyzes the intermediary business development in the domestic and foreign commercial banks.In the third part,the airtle put forward the main problems existing in the development of intermediary business in our country and put forward the corresponding countermeasures in forth part.Key words：commercial bank;Intermediate business;Strategy Research1目目 录录前言1一、商业银行中间业务概述2（一）商业银行的中间业务的概念 2（二）发展商业银行中间业务的必要性 3二、商业银行中间业务的发展概况5（一）国外商业银行中间业务发展概况 5（二）我国商业银行中间业务发展概况 5三、我国商业银行中间业务存在的问题7（一）规模较小 7（二）产品缺乏创新 7（三）组织管理体系不健全 9（四）市场营销滞后10（五）缺乏专业人才和科技支撑10四、我国商业银行中间业务发展的对策 10（一）扩大中间业务的规模10（二）加快中间业务的产品创新11（三）建立科学的组织管理体系112（四）进行有效的市场营销12（五）注重专业人才的培养12结语 13参考文献 14致 谢 151我国商业银行中间业务存在的问题及其对策前言随着改革开放的深入，金融领域的改革也不断深化，逐步形成市场化的金融体系。尤其是进入二十一世纪加入 WTO，我国商业银行在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响下进入了新的发展时期。从中间业务收入在银行营业收入的占比方面看，我国商业银行的中间业务收入占营业收入的比重远远低于发达国家的水平。虽然我国的各大银行凭借资产负债业务对外资银行具有压倒性的优势，但是不能忽视中间业务的发展。一方面资产负债业务已经很难增长，另一方面中间业务具有低投入高利润的特点。我国商业银行要把发展中间业务提高到战略高度，只有先引起重视才能具体到行动中去发展。我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重较低,发展中间业务的潜力是很大的，虽然和欧美发达国家相比还有很大 差距，但是国外发展中间业务已经有 160 年的历史。目前，我国商业银行中间业务增长缓慢，主要是因为在过去一段时间商业银行主要开展传统的中间业务，对于新型的附加值高的中间业务少有涉及。因此要进一步开展中间业务，必须解决当前存在的问题，目前制约商业银行扩大中间业务规模的因素有很多。我国的监管部门对发展中间业务也比较重视，先后出台了许多中间业务支持性政策。2000 年保监会发布保险兼业代理管理暂行办法,为我国商业银行的混业经营，提供了相关法律的支持，2001 年中国人民银行颁布商业银行中间业务暂行规定，2004 年国务院出台了关于推进资本市场改革开发和稳定发展的若干意见，这些政策都表明监管机构对商业银行的混业经营管制有所放松，为中间业务的发展提供了良好的条件。国内的许多学者在发展中间业务问题上也进行过研究。本文在研究我国中间业务存在的问题时,首先,通过分析国有四大银行的年报数据,阐述国有四大银行中间业务的发展水平和不足之处,然后比较中国农业银行和英国渣打银行在开展的中间业务构成上的区别,发现商业银行在发展中间业务方面存在的一些问题，并针对问题提出相应的策略。2一、商业银行中间业务概述（一）商业银行的中间业务的概念1.商业银行中间业务的概念中间业务是指商业银行在使用较少的自有资金的情况下，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，利用自己的网点、人才、信用等优势为客户提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。与资产负债业务的区别是，中间业务较少占有自有资金，开展起来比较方便。商业银行的中间业务在概念上有侠义和广义之分。狭义的中间业务是指商业银行较少使用自有资金，接受客户委托并为客户办理收付等事项，通过提供金融服务收取手续费形成银行的收入。从法律角度看，狭义的中间业务就是商业银行中间业务暂行规定中所称的中间业务，即在分业经营条件下，“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。1”狭义的中间业务也就是传统的中间业务。广义的中间业务是指银行不需要动用自有资金，也不需要向外借入资金，通过自己已掌握的市场信和已有的电信设备，为客户提供服务并收取手续费的中间业务。广义的中间业务不仅包括传统的中间业务，也包括创新的中间业务（狭义的表外业务）。在广义的中间业务中，商业银行既可以直接参与交易，也可以中间人的身份间接参与交易，并从中收取一定的手续费。广义的中间业务不仅包括狭义的中间业务，还包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务等。本文对我国商业银行的中间业务的分析是从广义的中间业务角度进行的。2.中间业务的分类在国际上，对中间业务的分类是依据中间业务的收入来源进行划分的。比较常见的是将中间业务分为信托业务、投资银行和交易业务、存款账户服务业务、手续费类收入和其他手续费类收入等五大类。我国商业银行的中间业务可以根据人民银行的规定划分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类共九大类别2。1商业银行中间业务暂行规定，中国人民银行 2001 年颁布2 中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知，2002 年 4 月 22 日3（二）发展商业银行中间业务的必要性 1.中间业务比传统商业银行传统业务更有优势多样化经营已经成为现代企业经营发展的一种趋势，尤其是商业银行，发展多样化的业务即中间业务也非常重要。在经济金融环境日益复杂的今天，银行中间业务比传统业务有许多发展优势，传统的银行信贷业务由于在经济转型过程中有许多遗留问题，导致其营利性不高，收入不稳定。出于盈利以及监管方面的要求，银行不得不重视发展中间业务以提高自己的核心竞争力。目前，发展中国家业务已逐步成为我国商业银行提高盈利的重要战略1。发展中间业务有利于减少成本，提高经济效益。商业银行的传统业务以资产负债业务为主，利息收入是其主要的收入来源。在利率汇率波动频繁、商业周期缩短、经济波动的今天，传统的资产负债业务变得非常不稳定。中间业务风险低，对银行资金占用少，能够为银行带来大量的手续费和佣金收入，有效地避免这些因素的影响，改变了以利息收入为主要收入来源的传统经营模式，有助于商业银行经济效益的提高。发展中间业务有利于减少经营风险。商业银行在开展各种业务时，大部分业务都会用到银行自有资金，在这种情况下商业银行不仅面临利率汇率波动的风险，还会面临资本金损失的风险。中间业务一般较少或不占用银行的营运资金，成本较低，有利于商业银行控制、转移、分散风险。广义的中间业务还包括一些金融衍生品业务，金融衍生品虽然具有高杠杆性高风险性，但是它具有风险对冲的特征，可以帮助商业银行转移信贷业务的风险，同时商业银行也可以利用套期保分散汇率和利率风险，提高流动性。发展中间业务能够满足监管要求。监管部门对银行的资本充足率有着严格的要求，在银行的存款一定的情况下，银行通过存贷款业务增加收入是有一定限度的。而中间业务具有较少使用商业银行的营运资金的特点，能够增加商业银行的利润，提高资产利润率和资本充足率。自从金融危机以后商业银行受到更为严格的监管，发展中间业务能在提高资本充足率的情况下，实现银行的稳健经营，还能帮助商业银行满足监管机构对资产负债表的各种指标要求。2.发展中间业务有利于提高商业银行的竞争力自从我国加入 WTO,金融行业逐步对外开放，再加上金融脱媒，民间借贷合法化，利率市场趋于自由化的影响，我国商业银行之间，国内商业银行与国外商业银行之间的竞争变得十分激烈，在这种情况下，应该创新发展新兴业务，把中间业务提升到经营的高度。1 李玉强.对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考J.金融论坛，2009 第八期：23244国内商业银行可以通过开展中间业务提高自身的竞争力。在我国加入 WTO以后，外资银行开始进入中国市场，与国内业银行相比，外资银行在经营存贷业务时，存在成本高，利润低，风险大的特点，外资银行就会把业务重点放在成本低，利润高，风险小的中间业务上，而且欧美银行发展中间业务已有 160多年的历史，有着丰富的经验，彼此在中间业务上的竞争十分激烈，国内商业银行面临着越来越大的竞争压力。为了在竞争中取胜，有必要大力发展中间业务。通过发展中间业务能够减少金融脱媒对商业银行的影响。随着金融市场的发展，借款人为了降低借款成本，寻求更低的资金来源，逐步转向金融市场，一些规模大、信用好的公司通过发行商业票据的形式进入金融市场筹集资金，借款人在金融市场上的融资数量迅速上升，出现了金融脱媒现象。近年来，民间借贷的发展也十分迅速，国家正在温州等地进行民间借贷的实验发展，相信在不久的将来，民间借贷市场还会进一步发展，这又对银行的传统业务产生不利影响，迫使商业银行加快中间业务的发展。3.发展中间业务也是社会发展的需要随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高。企业和人民群众对金融服务的要求越来越高，而这些金融服务中大部分都是中间业务，还有一部分是传统业务与中间业务相结合的产物，同时混业经营的发展也需要银行开展完善的中间业务。公司理财的需求。近年来，由于企业之间的竞争也变得越来越大，企业要求的降低出资成本，提高资金周转率，控制行业风险都与银行中间业务息息相关，例如，风险管理、财务顾问、资信调查等方面的中间业务。这就要求银行积极发展中间业务以满足企业发展的需要。人民群众对理财的需求。在居民收入水平和可支配收入不断增加的情况下，银行较低的存款利率，已经不能满足最基本的保值需要，于是人们就会转向证券、投资、和个人理财业务，客户对代理、理财、顾问、信息资讯等中间业务的需求越来越多。因此，为了满足人们的理财需求，商业银行也应加快发展中间业务。混业经营的需求。加入世贸组织后，我国的金融业逐步开放，国外的金融机构对我国金融业形成巨大的冲击，需要通过混业经营增加自己的综合竞争力。同时，在分业经营条件下，业务范围的狭窄使银行利润无法得到保证，经营风险不断增加。无论是应对外部冲击还是银行内部风险，我国银行都有实行混业经营的必要性。银行与其它金融行业的合越来越频繁，混业经营的趋势也逐渐显现出来。这种情况下非银行金融机构与银行的合作存在着巨大的潜力，不仅它们本身的资金运作需要银行的服务，而且任何一家机构都不能独立的满足客5户的需求，通过合作可以提高对客户的服务水平。借助银行众多网点的优势还能减少他们的运营成本。二、商业银行中间业务的发展概况（一）国外商业银行中间业务发展概况发达国家的商业银行开展中间业务已经超过 160 年，尤其是从九十年代以后发展的更为迅速。商业银行开展的中间业务种类很多，服务范围也很广泛，不仅通过中间业务增加了营业收入，而且还降低了银行的经营风险，发达国家的商业银行都把中间业务作为发展的重点。在金融全球化、自由话和电子化进一步发展的今天，商业银行中间业务的收入逐渐成为各商业银行利润增加的来源1。欧美国家的商业银行在开展中加业务方面做的比较好。在美国、日本、英国等发达国家，商业银行的中间业务收入占营业收入的比重已经接近一半，中间业务受到商业银行的高度重视，也逐渐表现出强劲的活力。（二）我国商业银行中间业务发展概况我国商业银行中间业务的发展开始于 20 世纪 70 年代末。首先开办了信托和租赁业务，接着又陆续开办了委托贷款业务、债券发行、信用卡等业务。20世纪 90 年代初我国开始办理证券资金清算和基金托管业务，保险代理和国际保理衍生品也开始出现。我国颁布的商业银行法,对商业银行的中间业务的经营范围进行了详细的规定，从法律上支持了银行中间业务的发展，商业银行法总则的第三条规定商业银行可以经营办理国内外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、承销政府债券等中间业务。但是并没有指出各商业银行应该把发展中间业务作为重点，仅仅是为了达到增加存款的目的，这一时期商业银行在个别中间业务方面有所创新。为了防范风险、增加收入，商业银行在收益较高的资产托管方面有了较快的发展。2001 年中国人民银行发布了商业银行中间业务暂行规定,（中国人民银行令2001第 5 号），2002 年又发布了关于落实有关问题的通知,进一步明确了发展商业银行中间业务的种1 谢太峰.商业银行经营学.北京.清华大学出版社.2007.156类和要求。我国商业银行中间业务已经涵盖了九大类 1000 多个品种，部分业务已发展的相当成熟2。以中、农、工、建四大国有商业银行为例，截至 2012 年底这四家银行的净利润总和也超过了 7000 亿元，比 2010 年增长了超过 40%，比 2011 年增长也超过 10%，中间业务收入也有大幅提升。从四大国有商业银行的年报数据中可以看到,中国工商银行 2012 年净利润 2387 亿元，同比增长 14.5%；中国银行实现了 1394 亿元的净利润，同比增长 12%；中国农业银行实现 1451 亿元的净利润，同比增长 19%；中国建设银行净利润 1932 亿元，同比增长 14.13%。这就是2012 年四大国有商业银行的利润成绩单全年合计净赚 7000 多亿。从中间业务的收入占营业收入比重方面看，2007 中国的资本市场有了飞速发展，在此期间各商业银行中间业务也取得了快速发展，工商银行和建设银行的中间业务收入增幅同比都超过了 100%1。2010 年各银行年报数据显示,农业银行手续费及佣金净收入达到了 461.28 亿元，占营业收入的比重为 29.4%；中国银行实现手续费及佣金收入 554.83 亿元，占比 19.68%；工商银行实现手续费及佣金收入达到 728 亿元，占比 19.13%；建设银行实现手续费及佣金收入为 661.32 亿元，占比为 20.44%。虽然中间业务出现了快速的增长，但是在最近中间业务的发展有变得缓慢，主要是因为这一时期中间业务的发展受益于中国经济的快速发展，而银行方面并没有在发展中间业务方面给予足够的重视。在未来一段时期中国经济将进入转型期，经济增长不如之前迅猛，银行只有足够的重视才能在中间业务方面继续保持快速的增长。（见下表）中农工建四大银行中间业务收入占营业收入比重 （单位:百万元）201220112010中间业务收入占比中间业务收入占比中间业务收入占比农业银行7484417.74%6875018.20%4612815.88%中国银行6991219.09%6466219.7%5548319.68%2 洪钱宝,柴俊,王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究.当代经济.2010.第十期:64651 郭田勇.商业银行中间业务产品定价研究.北京:中国金融出版社，2011.20257工商银行10606419.25%10155021.37%7284019.13%建设银行9351020.09%8699021.91%6613220.44%资料来源:2012 年各银行年报数据从上表中的数据可以看出，2010 年到 2012 年这四家银行的中间业务收入都在稳定的增长，但是中间业务占营业收比各有增减，例如，农业银行在 2010年中间业务收入占营业收入比重为 15.88%，2011 年比上一年增长超过 2 个点，到在 2012 年又有所下降。尤其是在 2011 年和 2012 年，四家银行的中间业务收入占比都比上一年有所下滑。可见在这三年中间业务占营业收入的比重已经停滞不前，还远未成为可靠且稳定的盈利支柱。银监会曾经提出，各大商业银行要加快中间业务发展，争取在十年内实现中间业务占营业收入的比重达到 40%以上，达到一流外资商业银行的水平，但是就目前的情况看，要实现这一目标还需要很多努力。三、我国商业银行中间业务存在的问题（一）规模较小我国商业银行的中间业务从上世纪 70 年代发展以来，中间业务经历了发展的过程，例如，在 2007 年以前增速十分的快，尤其是在 2007 年，部分银行中间业务收入比上一年增长了一倍，其他银行也有大幅的增长。但是到目前为止，许多商业银行并未把发展中间业务调整为战略重点，规模不够大。有些银行依旧通过中间业务来增加存款。直到 2012 年四大国有银行的中间业务占比也只是在 17%20%之间，远远低于发达国家中加业务占比 50%的水平。中间业务对银行收入的贡献也比较低，当存款业务发生比较大的变化时，银行的收入就会发生大的波动1。（二）产品缺乏创新从 20 世纪 80 年代以来，我国商业银行陆续开展了一些中间业务，目前中间业务的展开范围已经涵盖了中央银行规定的九大类业务，但是每一类中具体1 陈彦超.浅论我国商业银行中间业务存在的问题J.商情.2009.268开展的业务品种还很单一，尤其是只局限于一些传统的中间业务。经过这些年的发展，我国商业银行开展的中间业务品种已有 500 多种，不仅在数量上与发达国家有较大的差距，在质量上也低于发达国家的水平。在这 500 多个品种中，60%集中在代收代付、结算结汇、信用承诺等劳务型业务上。2012 年农业银行的中间业务收入构成中，结算与清算手续费占到中间业务收的 26%；代理业务手续费占比 24%；顾问和咨询费占比 20%，这些是在农业银行中间业务中占比比较高的。传统中间业务中的结算与清算手续费和代理业务手续费加一块儿就占了中间业务收入一半，承诺手续费和托管及其它佣金收入各占 3%，份额比较小。结算与清算手续费,26%代理业务手续费,24%顾问和咨询费,20%银行卡手续费,16%电子银行业务手续费,7%承诺手续费,3%托管及其他业务佣金,3%其它,1%中中间间业业务务收收入入图 3-1 2012 年农业银行中间业务收入构成资料来源：2012 年农业银行年报数据从 2012 年渣打银行的中间业务收入构成图中可以看到，交易银行服务费占中间业务收入的比重最高，达到了 35%；财富管理费占比 21%；企业融资费占比16%；信用卡私人及无抵押贷款的手续费收入占比 9%。比较农业银行和渣打银行的中间业务收入构成可以看出，渣打银行的中间业务收入主要来自于交易银行服务、财富管理、企业融资。而农业银行的收入主要由结算清算、代理业务、顾问和咨询费构成。通过对比可以发现渣打银行收入占比高的中间业务附加值比较高。农业银行收入主要集中在清算结算、代理手续费、咨询顾问上。从发展情况上看，主要集中在咨询顾问及个人理财上，对于高附加值的业务少有涉及。从我国商业银行总体上看，虽然近几年投资银行等资询业务以及私人业务发展比较快，但仍以结算清算，代收代付为主，各个银行的中间业务的产品同质化现象比较普遍。各商业银行并没有对中间业务9进行有用创新扩展，大部分创新都是在原有基础上的延伸，对于新的业务扩展和高附加值业务并不重视。人民银行经过多次的存贷款利率调整，是的国内的各大商业银行的经营成本不断上涨，但这也只是集中在利息收入方面的。这一点和国外的商业银行所处的金融环境正趋于一致，国外商业银行在很早就开始通过开展中间业务寻求新的利润增长点，从表中数据可以看出，渣打银行的中间业务收入构成已经很成熟，尤其是在利润比较高的交易银行服务和财富管理这些中间业务的规模都很大。因此，我国商业银行应当效仿这些国外商业银行在中间业务上找到新的利润增长点。交易银行服务,35%财富管理,21%企业融资,16%信用卡、私人及无抵押贷款,9%存款,6%金融市场,6%按揭及汽车金融,3%借款及组合管理,2%其它,2%中中间间业业务务收收入入图 3-2 2012 年渣打银行中间业务收入构成资料来源：2012 年渣打银行年报数据（三）组织管理体系不健全我国商业银行在中间业务的组织管理方面虽然有自己的管理体系，但是它并不能满足当前中间业务发展的需要，仍有很多地方需要改进和完善。我国商业银行的组织管理体系基本上是从传统的信贷业务借鉴而来，导致了决策链长业务分割现象严重。由于遵循目前的审批制，办理业务过程中需要层层报批与审理，大大降低了开展业务的效率，在一定程度上阻碍了中间业务的发展。银行开展中间业务的不同部门之间有各自为政的现象，协调性不足。在这种管理体系下，中间业务没有进行统一的规划和管理，各个部门之间不能10更好的配合，降低了营销的效果，同时也使得营销资源不能共享，造成重复营销浪费资源。这样银行就要付出较高的中间业务成本，削弱了中间业务收入，影响中间业务规模的扩大1。（四）市场营销滞后目前，商业银行还没有形成以公众为主的营销理念。社会公众是国内银行 最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多，长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。一方面是由于国内银行不够重视市场营销，提供的产品和服务不符合市场的需求，另一方面社会公众没有接受新时期的理财观念，也阻碍了商业银行的业务创新。但外资银行就很重视市场营销，外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，在竞争性市场中,由市场发现的价格更为合理，能够吸引更多的潜在消费者，国内商业银行的业务创新要有充分的准备1。（五）缺乏专业人才和科技支撑中间业务涉及的领域比较多，需要许多在不同领域都有研究的复合型人才。要想在中间业务方面进行创新，不仅需要精通多方面的业务，还要对财务管理和营销有所了解，由于缺乏具有实践经验的复合型人才，我国的中间业务大都集中在传统中间业务方面。长期以来，在能够为银行带来高收益，高附加值的中间业务创新方面进展缓慢。我国商业银行也缺乏科技的支撑，在经济欠发达地区，一方面，出于对经营成本的考虑，另一方面，由于业务人员的素质较低，高科技设备的作用难以实现，阻碍了高科技含量中间业务的开展。许多中间业务仍然是手工处理，服务水平和效率都比较低。人才的缺乏和科技支撑的不足使得融合银行、证券、保险、信托等多种业务的新兴业务难以开展，最终导致不能享有这些附加值高的中间业务带来的利润2。1 林红.我国银行发展现状与策略建议.江苏科技信 息.2013.第十三期:11121 杨聪 杨振宇.关于中国商业银行中间业务营销问题的思考.社科纵横.2007.第九期.71722 赫国盛.我国商业银行非利息收入业务创新的对策.中国金融J200711四、我国商业银行中间业务发展的对策（一）扩大中间业务的规模我国商业银行要积极发展中间业务，扩大其规模，把发展中间业务作为重中之重。通过大力发展中间业务来提高银行盈利水品、改善客户结构、增强银行核心竞争力。发展中间业务是我国商业银行战略转型的方向，面对国内外商业银行的激烈竞争，和金融脱媒的影响，我国商业银行要缩小与国外商业的差距，在激烈的竞争中立于不败之地就必须扩大中间业务的规模，把发展中间业务放在和传统的负债业务同等重要的地位，通过成熟的传统业务带动中间业务的发展，进一步提高银行的营业收入。（二）加快中间业务的产品创新产品创新是商业银行中间业务发展的关键。对中间业务创新可以增加中间业务的品种扩大中加业务的规模。我国的商业银行在了解市场的需求的基础上，进行有效的产品创新，才能进一步增加市场份额。在金融产品、工具方面包括满足客户对收益、流动性、和规避风险要求的各种创新，如：浮动利率存款、浮动利率贷款、大额可转让存单、回购协议、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、利率互换、远期利率协议等。还包括提高支付系统效率的创新，各种电子卡的设计和运用。电脑在金融领域方面的运用也提高了金融服务水平。电脑将传统的柜台业务通过自动取款机、自动银行、网络银行等延伸到每一个方便的角落。客户可以在自己的家里全方位的享受金融服务，随时获得各种市场信息1。虽然这些有一部分仍是传统的中间业务，但是一方面可以提高目前的收入，另一方面可以扩大中间业务的影响和消费者的信息获得的途径，起到宣传推广的作用，为新型的中间业务发展奠定基础。接着中间业务要由低层次的支付结算业务向代客理财、保险业务、顾问与咨询业务等高附加值业务发展，促进我国商业银行中间业务的转型升级2。1 张尚学.货币银行学.天津.南开大学出版社.4304352 白永志.我国商业银行中间业务发展及影响因素分析.硕士.复旦大学.200912（三）建立科学的组织管理体系 科学的组织管理体系是实现中间业务有效运作的先决条件。中间业务的组织管理不同于原有的信贷业务的管理体系，信贷业务由于要占用自有资金，所以决策链比较长，审批机制严格，这也是风险控制要求的。对于中间业务要有统一的规划和指导，建立统一的管理部门。可以成立统一的中间业务管理部来协调公司金融、个人金融、国际业务等部门的中间业务，负责计划、组织、监测产品的研发，协调业务的开展，提高开展中间业务的效率。进行统一的管理不仅可以进行有效的长远规划，加强中间业务的宣传介绍和市场营销，还可以进行资源整合并加以有效配置，避免开展中间业务过程中的重复投资，节约研发成本。科学的中间业务管理体系，加强了各部门的协作，实现了统一的中间业务规模经济。（四）进行有效的市场营销商业银行要先做好市场调查，然后针对市场的需求状况进行营销。随着社会经济的发展，客户对中间业务产品的需求也在不断发生着变化。同时，市场调查必须获取准确的信息，充分掌握一定范围的客户在一定时期内的资金使用状况。业务部门要全面的掌握客户资信息，然后对这些信息进行分类。如果信息不充分，商业银行在开展个人金融业务时只能将信用良好、拥有大量消费额或透支额并按时还本付息、对银行“贡献”较大的优质客户与一般客户同样对待，对所有客户提供相同的服务,这就会使优质客户不再接受这些产品和服务。另外，由于任何一家银行不可能获得全部新兴业务市场，也不可能让自己的产品和服务被所有消费者青睐，对不同的市场环境有针对性的开展业务。因此各银行网点要依据自己所处市场的不同，制定适合自己的战略，寻找正确的业务创新方向1。收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一 个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩 固和扩大市场份额极其重要。对客户反映属实的问题，责成有关部门迅速处理，提高客户满意度。但是，这一形式还是比较被动，特别是在竞争激烈、产品无差别的市场上，客户也许在还来不及投诉或无暇、不愿投诉时，就已经被别的银行挖走。所以，经常性地开展业务恳谈、业务 推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务。1 刘宝丽.中间业务的市场营销策略.经济论坛.2002，第三期.3313此外，基层网点在业务创新的过程中，要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品与服务的改进意见等；基层网点要派出公关能力和调查能力强的客户经理或员工定期到客户中了解需求，收集同业信息。这些信息经基层网点收集并简要汇总传导到业务创新部门，并在此经过筛 选、分类和分析、整理、汇总，供决策部门作为决策的依据。（五）注重专业人才的培养商业银行的中间业务属于劳动密集型的业务，涉及金融、法律、统计等多个学科，因此需要对这几方面都有学习的高素质人才。一方面，要根据企业目前的发展状况，对现有工作人员进行金融和法律方面的培训，另一方面，加大人才的引进力度，尤其是熟悉银行业务、资本市场、保险市场等方面的优秀人的同时引进人才的同时也要建立有效地人才激励机制为人才的发展扩宽空间。为商业银行的长远发展提供坚实的人力资源保障。只有提高了整体从业人员的素质才能使商业银行在新兴中间业务中享有较高的利润1。结语在现在的金融环境下，商业银行的经营收到了许多挑战，要改变传统的资产负债经营模式，把中间业务作为新的利润增长点。我国商业银行开展的中间业务水平普遍较低,在具有高附加值的创新型中间业务方面发展缓慢,开展中间业务对银行的营业收入贡献不大。影响中间业务发展的原因主要是在认识不足；产品缺乏创新；组织管理体系不健全；竞争不理性；缺乏专业人才这几个发面。银行要克服这几方面的问题，增加中间业务收入，提高盈利能力，在激烈的国内外竞争中脱颖而出。1 陈熙.我国商业银行中间业务创新与发展研究.硕士.云南大学.201114参考文献1 商业银行中间业务暂行规定，中国人民银行 2001 年颁布2 中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知，2002 年 4月 22 日3 李玉强.对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考J.金融论坛，2009 第八期：23244 谢太峰.商业银行经营学.北京.清华大学出版社.2007.155 洪钱宝,柴俊,王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究.当代经济.2010.第十 v期:64656 郭田勇.商业银行中间业务产品定价研究.北京:中国金融出版社，2011.20257 陈彦超.浅论我国商业银行中间业务存在的问题J.商情.2009.268 林红.我国银行发展现状与策略建议.江苏科技信息.2013.第十三期:11129 杨聪 杨振宇.关于中国商业银行中间业务营销问题的思考.社科纵横.2007.第九期.717210 赫国盛.我国商业银行非利息收入业务创新的对策.中国金融J200711 张尚学.货币银行学.天津.南开大学出版社.43043512 白永志.我国商业银行中间业务发展及影响因素分析.硕士.复旦大学.200913 刘宝丽.中间业务的市场营销策略.经济论坛.2002，第三期.3314 陈熙.我国商业银行中间业务创新与发展研究.硕士.云南大学.2011