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关于民营银行问题的若干思考

　　关于民营银行问题的讨论始于1999年，虽经多年的争论，但在一些涉及民营银行的重大问题上，我国经济金融界至今仍未达成共识。笔者也曾写过几篇主张发展非国有民营银行机构的拙文。近段时期以来，发展民营银行问题已被一些媒体炒得沸沸扬扬。令人费解的是就如同证券股市问题一样，谈得最多、喊声最高的不是金融界的资深专家而是经济学界的一些学者。这些学者思想活跃，敢于标新立异，令笔者敬佩，但认真拜读他们的大作，对于不少观点笔者却又不敢苟同。笔者不揣浅陋，拟就下面几个问题谈点浅见。
　　一、民营银行的市场定位
　　民营银行款步登台后，如何在市场舞台的激烈竞争中立足，其市场定位与发展策略则显得至关重要。就民营银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。
　　民营银行在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。笔者认为，这种定位较为妥当，是符合客观实际的，主要原因目前融资最感困难、最迫切需要金融支持的正是中小型企业特别是中小个体工商户，而已经有一定规模的大型民营企业一般而言不存在贷款的困难，其中有的佼佼者甚至还已成为大银行的黄金客户。同时，由于体制方面的原因，本来应当主要面向中小客户的中小商业银行，信贷行为也偏好“垒大户”，致使中小私营企业及个体户同样难以从中小商业银行方面获得满意的金融服务。
　　2.民营银行在其发展的初级阶段，以大型优质企业作为主要服务对象，虽无过错但却不是明智的选择。
　　3.大型银行的管理现代化水平要求较高，面临的市场竞争也更为激烈。而民营企业本身大都缺乏从事金融方面工作的经历，难以胜任大银行的管理工作。
　　4.历史经验表明，只要机制灵活，定位准确，竞争力强，小银行也能由小到大，发展成为具有实力的大银行。
　　二、银行业对民间资本的开放必须慎之又慎
　　利润是民营资本涉足银行业的一个主要动因。正由于银行业是一个高利润的行业，因而许多民营资本投资银行业的积极性很高。但是，银行业同时又是一个高风险的行业。金融业经营的重要特点是风险经营，金融风险远高于其他产业风险，而且金融风险的影响、扩散和破坏力也远高于一般产业。因为银行业的破产倒闭将使存款人遭受损失，并导致“多米诺骨牌效应”引发一系列连锁反应。民营资本的大量进入，使中小银行除了面临一般性的金融风险之外，其特有的民营股份制性质决定了其还包含着以下一些特殊的风险。规模小，资本金少，抗风险能力差，信用低。民营化的中小银行，由于规模小，资本金少，抗风险能力相对较弱，一遇风吹草动，就有可能受到冲击。“民营”意味着没有政府信用担保。若遇挤兑论理不应有政府出面承担风险。但是，前几年浙江某地有两家被媒体说成是资产最优良的城市信用社，由于某种原因发生挤兑，最后当地政府还是不得不出面解救，“出现了赔钱由政府买单的局面”。
　　银行经营的是货币资金这种特殊商品，而银行的资金主要来自其吸收的存款，这种负债经营的特殊性决定了银行的正常经营建立在良好信誉的基础之上。有人认为，新组建的民营中小银行机制灵活，没有历史包袱，赢利能力强，从而能很快树立起良好的信誉。事实并非如此。正由于新组建的民营银行规模小，资本少，抗风险能力弱，特别是尚未建立起存款保险制度和社会信用缺乏的情况下，新组建的民营银行难以在短时间内树立起良好的信誉。
　　2.民营企业老板大都缺乏从事金融方面的工作经历，难以胜任现代商业银行的管理工作。对于许多熟悉实体经济运作的民营企业家来说，金融的魅力和风险同在。现代商业银行已不单从事传统意义上的存款和贷款业务，日益精巧与复杂并广泛应用派生产品和电脑技术，已改变了银行的全貌，使它成为一种技术性很强、完全依靠科学和严密的管理制度运行的行业。作为一个需要高智能、高创造力专业人才并承担高风险的行业，并不是任何一个腰缠万贯的亿万富翁都能办好的。赫赫有名的上海首富周正毅不过是小学文化，最早只是个经营馄饨饮食业的小贩，这类素质的人难道能办好现代商业银行吗？
　　3.容易出现为自己的企业融资提供便利，给关联企业发放贷款的现象。目前在中小企业存在融资瓶颈的环境下，民营企业参股银行的动机在很大程度上是为了缓解融资困难，即希望通过参股银行为企业搭建一个资金平台，可以在更大范围内利用金融资源，能给关联企业发放贷款。民营资本参股银行的最大问题就是企图用银行来圈钱。“我参股或控股，银行贷款就可以方便一些。”在这种动机的支配下，就很有可能出现把银行当成“提款机”的情况，这比上市圈钱危害更甚。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。
　　4.为了取得自身的丰厚回报，追求高风险、高收益的投资愿望更为强烈。民营银行如果过分追求高风险、高收益的投资，一旦投资失败，绝大部分损失将由股东承担。如果由此导致银行破产倒闭，损失则将最终转嫁给存款人或者存款保险公司。
　　多年来致力于研究民营银行问题的专家们认为，对国内民间资本全面开放金融市场，还应当做不少必要的准备工作。在还没有做好设计监管规则和运行机制等准备工作之前，银行业对民间资本的开放必须慎之又慎。
　　对民间资本在更大程度上开放银行业要做的准备工作很多，笔者认为，应重点抓好以下三项工作建立民营银行的准入和退出规则。对国内民间资本进入银行业应当采取不急不躁逐步放开的方针，即使在俄罗斯虽已对国内民间资本开放多年，至今在俄罗斯的银行业中，俄罗斯最大的金融机构——国有俄罗斯储备银行仍然占支配地位，拥有所有存款的40％及私人存款的近70％。如果在还没有建立起一套市场准入规则的情况下，就急忙完全放开民间资本进入银行业的限制，民间资本就很有可能蜂拥而入。如果让一些不合格的成员或素质很低的成员进入银行业大家庭，后果将不堪设想。只有设置一定的门槛并把好审批这个“通道”，才能防止或最大限度地减少民营银行机构的“先天不足”问题，从而为民营银行的规范经营和健康发展奠定基础。
　　民营银行还必须建立规范的退出机制。如果民营银行经营状况不佳，支付风险巨大，因资不抵债、股东放弃救助而破产倒闭时，究竟由谁来负责执行破产清算？在民营银行已经或者有可能发生信用危机时，如何保护广大存款人的利益？怎样才能防止把民营银行的风险集中到中央银行？这些都是需要进一步研究和解决的问题。
　　建立民营银行的“准入和退出”的规则十分重要。只有这样，才会有真正的优胜劣汰，才能堵住向社会转嫁风险的渠道，并迫使民营银行选择高素质的经营管理者，努力提高经营管理水平。
　　2.统一监管标准，规范监管准则。银行业不同于一般工商企业，它是从事经营货币和信用的特殊企业。它面对的是社会公众，公众的利益如果受到损害，将直接导致人心浮动，社会不稳，金融秩序混乱。这一基本特性决定了银行业从它批准开业之日起，就要求有一种标准的、严格的、持续的、统一的监督和管理。
　　民营银行虽然是非公有制的金融机构，但也必须毫无例外地接受有关部门的监督和管理。国际货币基金组织专家的研究表明，缺乏统一性，屡屡允许特例存在，是发展中国家银行监管的最致命的弱点。鉴于民营银行是作为新成员进入银行业，监管当局应当着手研究如何根据这个新成员的特点和实际，统一监管标准，规范监管规则，以做到对各种所有制的银行机构都实行国民待遇，一视同仁。只有这样，才能为民营银行的发展创造一个清晰、公平的竞争环境。
　　近年来，我国个别地区的银行业在引进民间资本方面作了一些尝试。根据这些地区总结的经验，银行业在对民间资本开放时要特别注意做好以下几个方面的监管工作：首先要严把准入关，这是保证银行业安全稳定发展的有效预防性措施。把好这个关口，就意味着可以将那些有可能对存款人利益或金融体系的健康运转造成危害的不合格成员拒之门外；第二，要防止可能出现内部人控制，对股权结构、募股、扩股、转让等都要管起来，防止股东互相串通，进行恶意收购。为避免出现一股独大、个别股东说了算的局面，监管当局对进入银行业的民间资本应当设置一些必要的限制，特别是要限制大股东在资本金中所占的最高比例等；第三，要防止投资者违规占用贷款，股东贷款的最高限额必须严格执行有关规定不能超过其投资额。民间资本进入银行，不能以套取银行贷款为目的。如果不对民营银行股东的基本条件及与银行有关人员的贷款制定一定的法规并依法进行严格的监管，就有可能出现几个大企业抱成团，合伙投资一家银行，把银行当作提款机，结果不可避免地会出现巨额坏账，甚至引发信用危机。此外，监管当局还应当采取措施对现有民营银行等金融机构高层管理人员过于注重自身利益的行为进行必要的约束，以维护众多中小股东的利益。
　　3.建立存款保险制度。它是为维护存款人的利益，规定各吸收存款的金融机构将其存款到存款保险机构投保，以便一旦投保的金融机构出现破产倒闭时，由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金的一种制度。建立存款保险制度，有助于提升民营银行的社会信誉并有利于其业务的拓展。
　　发展民营银行必须建立相应的存款保险制度，它是民营银行实行市场化“退出”的必要配套措施。若没有完备的存款保险制度，民营银行就有可能因社会震动过大而使“退出”发生困难。所以，这是一种维护金融安全的机制。在众多非国有的民营银行发展起来后，存款保险制度有利于防止个别民营银行破产倒闭而出现挤兑风险，保证金融体系的安全和稳定。