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1、 个人贷款章节分类重点1 个人住房贷款 国内最早萌芽改革开发初期. 建行最早开办 1997《个人住房担保贷款管理试行办法》标志国内房贷全面启动 1998《个人住房贷款管理办法》快速发展 自营性对象1合法有效身份证明2稳定经济来源3合法购买合同4银行认可的资产进行抵质押，或者有足够代偿能力的法人自然人，其他组织作为保证人5其他（外籍国内有企业的1年上，港澳台一定面积） 利率，上限管理 多种还款方式 抵质押，保证 中介担保机构承担阶段性 公积金贷款要素 存贷结合 先存后贷 整借零还 贷款担保 对象1具有城镇户口，有效身份证2按时足额缴存3稳定收
2、入，还款能力4合法购买合同5有当地部门规定的最低额度以上的自筹资金，并用于支付所购住房的首付款 6抵质押，保证人7其他 利率5年内。3.5%。5年上4.05% 二手70% 翻新建造60%，一首80%集资90% 一次还本付息，等额本息，本金 其他：上限放开，下限管理。下限基准利率0.7倍 首套首付20%二套首付40% 担保方式期限不超5年，额度所购房50% .合同变更 按原利率执行 公积金职责（1指定公积金信贷政策2负责信贷审批3承担公积金贷款风险） 承办银行职责（1发放，签约，账户设立2咨询，审核，贷后审核，录入，催收，对账） 优质客户被拒绝的是逆向选择。事后不对称是
3、道德风险 对楼房规划不是政策风险， 男65（70）女60（65） 收入支出比控制50%，所有债务支出收入比控制55% 公积金和商业房贷不同1主体2资金3对象4利率5审批主体 提前还款申请30天 已利用贷款购房又申请2套，首付50% 发放人员与借款人担保人签订合同 签订《住房公积金贷款业务委托协议书》 不低于20%购房款的有效证明，具有城镇常驻户口或者邮箱居留证件 关于逾期90天内电话等催收90天外发出《提前还款通知》180诉讼 按月季年划银行手续费 按住房交易形态划分，1个人转让2个人在交易3新建个人住房 公积金担保中心，对外担保上限是30倍以内 公积金特点1互助性
4、2普通性3期限长4利率低 不以营利为主，“低进低出” 咨询渠道1现场咨询2窗口咨询3网上银行4电话银行5手册 贷后管理期间（贷款发放后到合同终止期间） 个人住房要延期的，原期限+延长期达到新的利率档次的按新的期限执行 更换主体的按原合同利率执行 假个贷：1证件真实2借款人信用3借款人身份真实4申报价格合理 个人汽车贷款（商业银行，城乡信用社，获准的非银行金融机构） 注册情况，新车，二手（办理完登记手续到报废年限1年前） 最早出现1993. 1996年建行与一气合作 1998《汽车消费贷款管理办法》 2004.8《汽车贷款管理办法》 设定担保，分类管理，特定用途 对象
5、1公民，连续居住1年以上2有效身份证，固定居住地3合法收入或者足够偿还本息的资产4信用好5能支付首付6其他 利率，同期，上下浮动 二手 不超3年，新车不超5年。 期限，到期前30天展期申请，展期一次，不超1年 多种还款方式（委托扣款，柜台还款） 质押，车辆抵押（包括房子抵押70%），第三方保证，个人汽车贷款履约保证保险（保证本金和利息） 自用80%商用 70%二手50% 成交价格不含各类附加税保费 咨询方式1电话银行2客户中心3窗口咨询4网上银行5手册 一年上的外国居民 经销商负债不到超过80% 个人教育贷款 2000.9.1全面推行 2002.2“四定三考
6、核”2003.8“双20标准” 2004《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》 2004.8中行1999工商助学试点 财政部担50% 国家助学 学费，生活费，住宿费 一次申请，一次审批，单户核算，分次发放（2.8不发） 财政贴息，风险补偿，信用发放，专款专用，按期偿还 工农中建 特征1公益性2政策参与程度高3风险高4多为信用贷款 对象1具有中国国籍，有效身份证2家庭困难3完全民事能力（未成年由法定监护人书面同意）4学习刻苦5诚实守信，无违法违纪6其他 利率不上浮 毕业后6年还清 最长10年 还款，等额本金，等额本息 在校全部由贴息，原来是毕业起偿还，新的是首次
7、还款日毕业后最迟2年 每学年最高6000 商业助学贷款.非义务教育阶段全日制在校困难生 1国籍身份证2无重大不良寻用记录3提供担保4法定代理人书面意见5其他 原则不上浮 在校期学制年限加6年 离校后次月开始偿还 按月季年分次偿还，利随本清，也可到期一次 担保方式抵质押，保证或其组合投保 以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证 可一次发放，提前30天1次展期 每季度10个工作日内，汇总上报总行 管理中心10个工作日内，划入贴息专户 每年9月底前汇总，5日内上报总行收到“风险补偿申请”20日内对
8、应补偿 毕业后次月1日（含）开始归还利息。24月内任何一个月偿还贷款利息，原则上不延期 出国额度最少1W最高60%学费 个人住房装修贷款 自用 对象1完全民事能力或符合规定的境外自然人2当地户口居留身份3有正当职业和稳定可靠的收入信用良好，具备按揭能力4提供贷款银行认可的财产抵质押或三方保证，保证人是具有代偿能力的单位或个人，5其他 1-3年最长5年，以抵押的最长10 20W 利率按照人行规定政策执行 个人耐用品 对象1具有完全民事能力18-60周岁2正当职业收入3认可的抵质押，或有足够代偿能力的个人或者单位作为偿还本息并承担连带责任的保证人4目的是本人或家庭使
9、用5信誉好6其他 1年内 最长3年男60 女55.抵押的最长10年 额度2000最高10.首付20-30% 同档次利率 个人旅游 对象1完全民事2当地户口，有效拘留固定住所3正当职业4认可的抵质押，或者保证人5认可的资信高的旅行社6其他 同档次利率 1-3年最高5 首付旅游费20%，最高10W 医疗 对象1完全民事能力的公民2当地户口，有效居留身份3良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其金融机构无不良记录4收入稳定5认可的担保6其他 利率，同期利率 最短半年，最长3年 按抵押物一定抵押率确定 抵押寿险单的。最低3000最高80% 个人商用房贷款 商用房
10、满足条件，1所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅，商业，商住两用，综合用地 一手房，已竣工，并取得合法销售资格 二手的，取得房屋所有权证书，土地使用权证 借款人条件1完全民事能力自然人，18-65，外国人居住满一年的2有效身份证，户籍证明，婚姻证明3良好信誉4稳定收入5房屋买卖协议6 50%以上首付商住45%，提供进账单，发票收据7开立个人结算账户8提供抵押担保9 2人以上共同申请的，限于配偶，子女，父母。对于购房人作为共同借款人的，不限 10其他 利率1.1 1年， 最长10年 还款。按月等额本息，等额本金，按周还本付息法等 抵质押，保证，履约保证保险（在有效期内不得撤销
11、 贷后经办行和信贷管理部门（负责检测，检查，督导）共同负责 每年1次检查抵押房产状况和价值 期限1年内的，实行合同利率 1年上的，可在合同期内按月季年调整，可采取固定利率 个人经营 对象1.18-60岁 2具有合法有效的身份证，户籍证明婚姻证明3具有经营资格，提供个体工商户营业执照，合伙企业营业执照4具有稳定收入还本能力5具有良好信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行其他无不良记录6认可的合法有效可靠的担保7开立个人结算账户8其他 基准利率的基础上上浮，或者适当下浮 期限 5年，保证的不超过1年。 等额本息，等额本金，按周还本付息（无担保流动资金贷款：等额本息，每
12、月还息，到期一次还本） 担保.抵押质押，保证 贷款用途（1转向贷款2商用房贷，3设备） 流动资金贷款，所购设备70%与200W最低的 特点1适用面广满足不同私企2审批相对简单3期限相对短4用途多样5风险控制难度大6影响因素复杂 农户贷款 生产经营，生活消费，本外币 一次核定,随用随带,余额控制,周转使用 对象1以户为单位2户籍所在地，固定住所营业场所在服务辖内3用途合法4申请数额期限币种合理5还款意愿6无不良7在农村金融机构开立结算账户8其他 利率合理确定 期限，根据生产周期 还款。分期还本付息，分期还息到期还本.一年上不得采用利随本清 下岗失业 政府指定的贷
13、款担保机构提供担保的前提下，向境内（不含境外） 《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，下岗事业人员小额担保基金会委托各省，市政府的中小企业信用担保机构 担保发放，微利贴息，专款专用，按期偿还 对象1境内，身体健康，资信好，具备劳动技能2.60内，3城镇居民4再就业优惠证，具备一定劳动技能，还款能力5无不良记录 利率2008.1.1上浮3个百分点微利项目的财政全额负担。合同期利率调整，按合同签到日执行 展期不贴系 期限2年可延长一次，在原基础上顺延1年 额度2000. 信任5W，城镇妇女8W 合伙的妇女，人均最高10W 总量控制 单户管理 个人抵押授信 对象1.年满1
14、8公民，公民和境外2当地户口，有效居留身份3偿还能力4无不良5同意以自由住房抵押，或统一将以原住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信6其他 利率按人民银行规定利率政策执行 期限最长30.（一次性向银行申请办理抵押授信取得额度，次额度1年）新购房有效期个人住房借款合同签订前一日 ，原住房转为个人抵押授信的，有效期为原住房抵押授信发放的前一日。 .还款1等额本息，等额本金 2提前还款，柜台还款 额度1新建房70%2抵押率不超过70% 填写合同-审核合同-签订合同-抵押登记手续办理-申请支用-支用审查-支用审批-相关文件凭证签发 每季度一检查 个人质押 特点1风险低2期限
15、短3操作流程短4质押物范围广 业务重点1质押物的真实性的把握2质押物冻结有效性的控制 中工商一般1年最长3年，建行保单质押最长1年 对象1国内外自然人2认可的质押物 利率，按同期同档次，可上下浮动，凭证式国债，利率调整，利率不变 不超过质押物的期限 还款1等额本息，等额本金，任意还本，利随本清，按月还息，分次任意还本，到期一次还本付息 个人信用（人民币）双人上门。面谈 根据信用记录和信用评级确定额度和期限，评级高额度高 特点：准入严格，额度小，期限短 对象1，固定居所，城镇常驻户口，完全民事能力的中国公民 2有正当且稳定收入，按揭能力，遵纪守法，无不良3开立个人结算账户4用途文件5其他 利率 基准利率执行，浮动按有关规定 展期后不足6个月，自展期日起，按当日挂牌6月利率计息，超过6个月的，展期日其按1年的贷款利率 期限1年内（含）最长3年，个人信用评级展期 1年内含的采取按月付息，按月季或一次还本的还款，超过1年的，按月还本付息 额度，100W最高 等级高额度大 按资信，特定准入条件，确定不同额度，并按授权权限和上报 还款：1一年内（含）按月付息，按季或一次还本的方 2一年上的按月还本付息
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