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金融生态环境建设成效探讨

　　包头市作为内蒙古自治区最大的工业城市和我国西北地区重要的工业基地。目前已形成了以钢铁冶金、稀土冶金及应用、机械制造、有色金属、纺织、电子、化工等行业为主的工业体系。是全区最具经济活力的盟市之一,经济总量居全区首位。
　　全市有国有商业银行4家,股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行各1家,邮政局下设62个邮政储汇营业网点,农村信用社61家,非法人证券营业网点7家,保险公司有8家分支机构,全市银行业机构总数为606个,从业人员8992人。
　　一、包头市金融生态环境建设主要措施及成效
　　增加舆论宣传形式,提高社会各界对金融生态环境建设的认识
　　首先采取组织开设金融生态环境建设专题讲座、举办金融生态环境建设研讨会等形式,就金融生态环境建设理论,包头市经济金融发展的实际状况,未来发展的定位,两者之间如何协调发展,金融生态环境建设实际工作中存在的问题等进行了充分的讨论和研究。通过讨论和研究,极大地加深了社会各界对生态环境建设内涵和重要性的认识:金融生态环境建设不仅仅涉及金融机构和企业,不单单是金融稳定与否的问题,它涉及金融、经济、社会发展的方方面面,是社会经济、社会发展的重要组成部分,是一项长期的系统工程,对构建和谐社会、促进社会发展的具有极其重要现实意义。对金融生态环境建设认识的进一步清晰,对金融生态环境建设内涵认识进一步丰富,为金融生态环境理论与包头实践相结合提供了坚实的理论基础,并为金融生态环境理论建设做出了重要的指导。
　　人民银行组织牵头,上下联动,强化金融生态环境建设机制
　　首先,人民银行根据《关于做好金融生态建设的指导意见》起草了《包头市金融生态环境建设的指导意见》和《包头市金融生态环境现状分析》,在客观分析评价我市金融生态环境现状及存在问题的基础上提出建议,争取政府对金融生态环境建设的重视和支持。同时,人行通过组织召开各类座谈会、联谊会、洽谈会等,积极改善银政、银企、银银关系。与政府、金融办、银监局、发改委、经委、统计局等部门及金融机构进行定期不定期的磋商、互通信息,增进理解,提高合作效率,达成了多项共识,为解决金融生态环境建设中存在的问题发挥了积极的作用。通过上述措施的实施,社会各界的金融意识、信用意识及和谐发展金融经济的意识逐步增强,全市上下共同关注金融生态环境建设的舆论氛围日趋浓厚。
　　金融稳定作为金融生态环境的重要指标,对金融生态环境起着至关重要的作用。包头市于2007年1月制定《包头市金融稳定协调机制工作方案》。成立了由常务副市长担任组长,市政府副秘书长任副组长,市委、市政府、检法两院等10个相关职能部门负责人为成员的金融稳定工作协调小组;办公室设在人民银行,人民银行负责有关金融信息的收集和整理,金融稳定工作协调小组联席会议和其办公室工作会议的组织准备工作,召开例会,通报工作情况,贯彻落实金融稳定工作协调小组的指示,沟通宏观经济金融政策和监管信息;及时分析判断全市金融业的风险状况,研究制定维护全市金融秩序和金融安全的政策措施,拟定重大金融事件及突发金融事件应急处置预案。
　　构建由政府、人民银行、银监局主导的银企合作沟通机制,强化金融对地方经济的服务效率
　　一是继续完善了由包头市发展改革委员会组织建立的银企双向交流对接会议和日常联系制度,发改委全面推荐投资建设项目,供商业银行选择;二是继续完善了由人民银行牵头组织金融机构经营季度分析例会制度,及时收集分析金融机构经营中存在的问题,并及时与政府相关部门进行沟通,协调解决;三是由政府中小企业管理局等部门牵头组织的特定企业群体与银行的交流会制度,对个体、小企业、奶牛养殖、农户等特定群体授信需求、授信状况与银行的贷款支持中存在的困难进行研究和沟通,寻求解决措施,创新合作方式。四是以银监局实施小企业授信指引为契机,推动各国有商业银行积极开展小企业授信业务。
　　加强信用企业群体、信用社区、信用乡镇、信用村和信用农户的建设活动,强化正面的导向作用
　　一方面人民银行包头中心支行积极与当地劳动局的就业部门、金融机构等部门加强联系,利用社区平台信息,摸清下岗小额担保贷款在各社区分布情况,经与就业局多次协商,将达茂旗百灵庙镇的解放街和东河区南圪洞劳动社会保险事务所辖区新中路社区作为信用社区的试点,开展信用社区创建活动另一方面,人行包头中心支行多次深入包头市就业局的下岗小额担保贷款管理中心、社区服务科对创建信用社区的重要性和具体实施办法进行探讨,针对试点社区的基本情况拟写了“包头市创建信用社区试点方案”,进行责、权、利的相应分工。
　　征信体系建设逐步得到完善
　　一是加强企业、个人征信体系建设。建成并入全国集中统一的企业和个人征信系统,建立并完善基础数据库,向金融机构提供信用信息查询服务。
　　二是全面启动中小企业信用信息采集工作。人行包头中支与市各商业银行合作,开展中小企业信用信息征集工作,以人民银行为主,协调工商、税务、质监等部门共同参与,有计划、有步骤地征集全市中小企业税务、工商、质监、劳动等部门的信用信息。
　　三是由市政府主导,构建网络平台,用于宣传货币信贷政策,介绍信贷产品、金融服务方式与种类,及时公布企业生产经营和信贷需求信息,为银企对话开辟“绿色”窗口,解决了银企交流。
　　建立打击逃废债务行为长效机制,维护社会信用体系权威,促进社会信用体系建设
　　继续完善由包头市法院、包头市仲裁委、银监局、包头市工商局、包头市税务局等部门共同构建的维护债权协调行动机制,对长期拖欠债务、不讲信用、拒不执行人民法院偿债判决的赖债企业、个人进行协同制裁,督促企业尽快履行法律义务,有效地解决了欠债不还,执行困难的问题,加大了对逃废债务行为的打击力度,维护了社会信用体系权威性,促进社会信用体系建设。
　　金融机构竭力支持地方经济发展
　　随着国有商业银行股份制改造的完成,国有商业银行为提高资金使用效益,强化风险控制能力,一方面逐级上收贷款的审批权限,强化资金统一调度的力度,除了全额存单质押、全额保证金的信贷业务外,几乎不下放信贷权限,地区金融机构日益呈现“储蓄所化”倾向;我市经济发展程度相对与全国来说,处于较低的水平,为了全面支持地方经济发展,各金融机构对包头市优质企业生产经营情况全面了解掌握,通过与上级行积极沟通,为企业得到信贷支持,保证贷款投放与经济发展均衡增长。
　　二、金融生态建设存在的问题
　　金融生态建设的系统化程度不高
　　金融生态建设是建设和谐社会的一个有机组成部分,是一项系统化、长期的工程,需要各个方面的协调配合、共同努力。目前,包头市金融生态环境建设的系统化仍然较低,主要表现为:一是金融生态建设涵盖的范围仍基本局限于银企关系方面,对体现和影响社会信用状况的政府信用、社会保险、企业间的债券债务关系、个人相互间的债权债务关系等诸多领域未真正涉及;二是金融生态环境建设中涉及的各个行为主体之间的协调性不够,如政府各部门之间、银行与政府和监管当局之间、银行相互之间、银行企业之间的关系、职能存在不协调的情况,现行的法规、部门规章、当地政策在促进金融生态环境建设上存在不协调的因素。实际上相互之间配合协调不足,缺乏系统性已经成为下一步制约金融生态环境建设健康发展的一个重要因素。
　　社会诚信体系中的信息流呈零散、片面、封闭和不连续状态,缺乏系统性和全面性
　　目前,企业、个体工商业、个人的信用信息分布在工商、税务、司法、银行、保险、社保中介机构等部门,各部门根据自身需要收集掌握的信用信息,呈现零散、片面、封闭和不连续性,相互之间不能共享。这种状况一方面使得各部门无法取得全面的信息,难以作出准确的判断,另一方面增加了社会信息采集处理的成本,同时使得部分企业或个人利用信息不全面的状况而套取信用,信贷活动中违背诚信原则的情况时有发生。诸如部分企业内部管理混乱,财务报表虚假,信息失真;关联企业之间通过没有真实交易基础的商业承兑汇票制造现金流提供虚假材料,影响银行的判断;还有些企业随意变更贷款用途,不按期归还贷款本息;使得这些个别企业违反财务制度和逃废金融债务的行为得不到及时纠正和处罚。
　　市场经济中的经济主体、管理者、监管者的行为的透明度低,影响金融生态环境的健康发展
　　市场透明度低,是违约、欺诈行为产生的根源,这可以从银行历史的不良贷款产生原因反映出来,绝大多数的不良贷款的产生与市场透明度低,信息不对称使银行无法了解企业真实情况有关。市场透明度低使银行无法了解企业经营的真实情况,在给企业的信用评级和信贷业务的开展带来困难,这种状况与银行不断强化的风险控制机制形成极大的矛盾,导致贷款难现象的出现,银行想放贷款而无法发放企业因无法顺利获得银行的信任而无法获得贷款。
　　管理者、监管者的行为的透明度低,使得企业、银行在发展过程中缺乏方向性,没有准确的市场定位,从银行方面看,政策性银行、商业性银行,以及法人金融机构,市场定位模糊,业务交叉,功能不清晰,营销策略趋同,都在追求大客户、大企业、大项目。农村信用社也在向县城乃至城市靠拢,与商业银行争夺大企业客户,相对忽视对中小企业、民营企业等的服务,使得银行贷款的集中度增加,集中性风险增加,同时中小企业、民营企业因金融支持较弱而发展受到限制,整体经济因发展不平衡受到影响。制约金融生态环境建设健康发展。
　　中介机构发展有待进一步规范,中介机构的违规行为严重侵害社会诚信体系,影响地区金融生态环境建设
　　与全市的经济总量和经济发展速度的匹配方面来看,全市会计师事务所、法律事务所、担保公司等中介机构存在数量少,规模小,业务单一的情况。与全市的金融经济发展对中介机构的需求不相适应,制约了金融经济的发展。
　　部分机构存在不规范行为,为了获得短期利益,出具虚假审计报告,不能真实反映贷款人资信状况,部分信用担保机构超能力担保。中介机构违规行为一方面加大了银行信贷风险。另一方面严重侵害了社会的诚信文化和体系,对建设金融生态环境形成严重影响。
　　银行业的信贷管理机制与地区经济发展之间的矛盾,制约了地区金融生态环境的建设
　　包头市是以钢铁、铝、稀土,机械加工为主的重工业城市,以包头钢铁集团、包头铝业集团、兵器工业部第一机械制造厂、兵器工业部第二机械制造厂、北方重型制造厂、北方奔驰股份公司等为核心,上下游形成了大量的小企业群。
　　随着市场经济的发展,基于利润最大化的追求,银行,特别是工、农、中、建国有股份制银行的信贷管理机制发生了较大变化,随之在客户选择,贷款投向上相应的发生较大的变化。主要表现在:贷款投向集中,信贷结构失衡。银行为完成利润和资产质量考核指标,贷款投放行业、客户过于集中。主要投向国有大型企业,中小企业基本属于允许或限制支持类企业,由于不符合银行授信条件而无法获得贷款优惠条件或根本无法获得贷款支持。
　　三、几点建议
　　继续加强金融生态环境建设的理论研究,丰富金融生态环境建设的内涵金融生态环境建设是一个完整理论体系,涉及经济与金融的关系,地区经济发展与国家宏观经济政策关系,法规法律间的协调性,社会诚信建设等许多方面,各方面之间相互影响相互制约,相互促进。
　　社会诚信建设是金融生态环境建设的一个核心组成部分,而社会诚信涉及到企业的信用、银行的信用、政府的信用、社会组织的信用以及个人的信用等多个社会主体,它们相互影响和依存,如果企业没有信用的话,银行的信用也就没有存在的基础。因此,建议在今后的工作中,要进一步加强对金融生态建设理论的研究和完善,丰富金融生态环境建设的内涵,才能有效的指导金融生态建设的实践。
　　继续加强宣传工作,创建金融环境建设文化
　　一是继续做好宣传工作。充分利用报刊、广播电视、网络等大众媒介,通过专题报道、开辟专栏、向社会印发宣传单、悬挂宣传标语等多种形式、强化对金融生态环境建设的理论、重要意义,与个人生活的密切相关性等宣传,普及金融知识,增强社会各界的金融意识、风险意识、诚信意识,创建金融环境建设文化。二是通过召开工作理论研讨会,组织“金融环境建设与我的生活”等活动,调动社会各界力量广泛参与,提高社会公众的认知度,逐步建立起讲诚信的社会文化氛围。
　　建立正向激励机制,鼓励诚实守信,促进金融生态环境建设
　　金融生态建设各个成员单位应建立鼓励诚实守信的正向激励机制,并监督落实。例如,银行对于诚实守信、信用良好的企业或个人以一定的优惠条件,保险公司对于诚实守信、信用良好的企业或个人以一定的优惠条件,工商、税务等部门也建立与企业或个人信用状况相联系的奖惩激励,即每个单位的评价会影响到企业或个人在其他方面是否获得支持和优惠,最终形成如果诚实守信,就会得到诸多的优惠或便利的地区环境氛围。
　　充分利用网络科技,建立区域信息共享平台
　　以政府部门为主导,建立社会事务、金融、经济的信息平台,实现分散提供,相互共享的信息处理机制,通过这一平台,可以实现信息的系统化和全面性,改变目前的信息流封闭,分散、片面、重复的状况,有效的降低信息采集成本,提高信息使用效率。
　　例如,对于个人,通过平台可以查询到该人的全部信息资料,包括银行记录,保险公司记录、纳税记录、甚至交通违章记录等。
　　系统建设可以采用政府监管,市场化经营的原则建立,通过向采集单位购买信息,向使用单位收费的形式进行经营。
　　继续加大中介机构的培育力度
　　继续加大构建融资担保服务平台力度,建立健全中小企业信用担保体系。建立中小企业信用平台,优化信用环境。依托具有较高水准、公正合理的中介评估机构,开展中小企业信用评估,作为融资贷款的重要依据;建立失信惩戒和守信激励机制,对信用度高的中小企业,引导商业银行在贷款条件、贷款利率方面给予优惠,反之,对失信中小企业采取公开披露,提高贷款门槛,利率上浮等惩戒。突破传统融资担保方式,努力构建多种资金来源、多种形式参与、多层次结构的中小企业信用担保体系,引导各地根据本地实际情况和特点,创新选择合适的融资担保模式,不断拓展融资担保业务品种。建立融资担保风险补偿机制和再担保机制。即通过设立专项风险补偿基金和再担保机构开展再担保,有效地降低担保机构风险度,并逐步扩大融资担保规模。强化对担保市场监督管理。依靠政策体系和监督管理组织体系引导和规范担保市场稳定健康发展。金融生态环境建设成效探讨