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个人理财结课论文

内蒙古科技大学
个人理财结课论文

姓名：****
学号：******
班级：*******
学院：经济与管理学院

目 录
摘要---------------------------------------------第3页
第一章 个人理财的理论基础------------------------第4页
1.1 个人理财的概念----------------------------第4页
1.2研究思路和方法----------------------------第4页
第二章 个人投资理财业务现状分析------------------第5页
第三章 详析个人理财对策--------------------------第6页
3.1 成功理财必须学会的六种习惯--------------第6页
3.2 合理理财规划推荐------------------------第6页
第四章 个人理财案例-----------------------------第6页
第五章 结论-------------------------------------第7页
参考文献-----------------------------------------第8页

摘要

相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。 赚钱是理财的另一重要方面。不可忽视，正所谓：你不理财，财不理你。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。几十年GDP的高速增长, 中国人的财富由一穷二白奔到小康，越来越多的人进入了财富时代。伴随着人们收入水平的提高，个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财已成为目前百姓最关心的话题。钱少的人探寻如何通过投资理财快速达到财务上的自由，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。而怎么做好投资，怎样理好财，又是一个尖锐而实际的问题。一方面，中国经济持续高速增长，机会多多，老百姓不是没钱可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；再加上人们对投资的风险意识远远不够，盲目投资不仅会违背投资者的初衷，还会冲击刚刚发展起来的理财产品市场。另外，未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为人们不得不思考的问题。也就是说，投资理财是机遇，是风险，也是挑战。本文仅从这一问题出发，探讨在当前日新月异变化的时代背景中，怎样解决个人理财面临的尴尬局面，并得出相关结论：只有弄清一生中各个时期可能需要些什么，才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标；并且世界上从来就没有一劳永逸的投资理财秘方，只有不断优化和调整的阶段性解决方案才能使财富保持持续增长。

第一章 个人理财的理论基础
1.1 个人理财的概念
个人理财，又称个人财务规划，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。用通俗的话来讲，个人理财就是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
1.2研究思路和方法
理财的好处：1．理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。2．理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。3．理财有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的理想。
要想成功理财，一般说宜分三个步骤：
第一步：设定理财目标，回顾资产状况。诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等，都可设定为理财目标，但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理，是理财最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身资产按有关类别进行盘点，包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。
第二步：了解自己处于何种理财阶段。人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。
第三步：测试风险承受能力。风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。要根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。如一些人把大部分钱放在股市，而没多考虑家庭责任，这时，其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。完成以上三步，就可合理分配各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。
第二章 个人投资理财业务现状分析及存在误区
我国个人理财业务的发展状况大致可分为三个阶段： ①初生期：以产品为核心，简单的一站式服务。在初生期，各家银行都想把自己的理财中心创建成一站式、全方位的交易平台，以推销本行产品为基础及最终目的，所谓为客户提供个性化服务，更多的局限于宣传和包装上。这一阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上，问题的结症在于开展业务时还没有一个正确的理念支持，但这正是个人理财业务在国内进行摸索的必经阶段，也可以说是初级阶段。同样正是有了这样的探索和尝试，才使得真正意义上的个人理财有了得以实施开展的空间。②发展期：以客户为核心，“人生设计”理念贯穿其中的多元化金融咨询服务。在渡过了幼稚的初生期后，各家银行都充分认识到理财业务极具潜力的市场空间，提供的理财服务逐步转为以客户为核心，并从原先的一站式朝多元化的金融服务转变，同时为适应大众的不同要求，相对丰富了理财产品。 这一阶段可以说是无论从政策上、理念上还是模式上找到了开展理财业务的方向和切入点，它以完全站在客户角度的全面综合的个性化理财概念的推出为标志。 ③成熟期：结合中国特色，以国际先进的私人银行展业模式为最终发展目标。
误区：一是贪图高利。如王小姐在银行存了１０万元一年定期，可是她挡不住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月，向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。
二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、Ａ股、Ｂ股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。
三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。有的人与此相反，走向了另一个极端——过分相信专家指导，不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。
第三章 详析个人理财对策
3.1 成功理财必须学会的六种习惯
习惯一：记录财务情况 能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。
习惯二：明确价值观和经济目标
习惯三：确定净资产
习惯四：了解收入及花销
习惯五：制定预算，并参照实施
习惯六：削减开销
3.2 合理理财规划推荐
第一步，清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步，理清自己的理财目标。
第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。
第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。
第四章 个人理财案例
资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。
张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。
1儿子需要上大学，估计5万-10万左右,看收费标准，这部分应该蛮容易的。
2.要购置房屋，那么必须先出手自己手上的房屋才有可能，但是风险太大，贷款的话，估计十年内的收入不足以交清利息，十年内这个不是太现实，十年后资金仅仅够用，而且只有20万存款，即使投资项目年收益有10%，十年也只有20万的收益，还是不足以购置目标房产，或者，十年后儿子有稳定工作后可以考虑贷款，但是也要依靠政策来决定。
3.养老安排流动应急金3万-5万左右,养老支出最大应该是医疗方面，考虑到年纪假如投入部分资金到保险是可行的，寿险要15年后才能实现收益(通常是60岁才会给，而且在很多年内都是不划算的)，可以考虑添加意外保险和健康保险，配合基本社保，估计应该够用。
建议：1把钱投入基金只能做中长线投资，但是现在形势不明朗，世界格局混乱不堪，不建议继续将钱投入进取型基金，这种基金说真的亏的是你的钱，赚的就是公司的钱，或许找一些保守些，稳定些的基金可以要考虑一下。
2流动资金的安排，流动应急金5万左右，也就是保持这个额度的存款以备意外。
3意外保险和健康保险，可以考虑一下，这个也是一个比较妥当的选择，寿险的话真的不太需要了。
复利：有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。
第五章 结论
总之，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好良好的财务规划。甚至零资产的人也需要理财。个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着我国入世后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。而面对未来激烈的市场竞争，需要我们不断研究新情况，解决新问题，需要我们不断改革、不断实践、不断前进。只要我们坚定信心，抓住机遇、不断创新，就能够在未来的市场竞争中取得胜利。
参考文献
1、《家庭投资理财之道》 薛韬  国际市场  2001年  第11期
2、《财务管理》 陆正飞 东北财经大学出版社 2001年
3、《个人理财》 王静 科学出版社 2008年
4、百度文库

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