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我国保险经纪业发展若干问题探析

　　保险中介是保险市场不可或缺的组成部分，是保险市场化改革的必然结果，保险市场越发达，保险中介越重要。保险经纪作为保险中介的一支生力军，由于自身特殊的职能定位，在促进保险业的全面协调发展方面，必将发挥越来越重要的作用。2007年，保险经纪机构盈利22053万元，同比增长%，创历史最好成绩。面对乐观的形势，在“促进保险业又好又快发展”的大背景下，须深思熟虑保险经纪做大做强，发挥其激活保险市场的“鲶鱼效应”的问题。
　　一、保险经纪业发展的现状
　　两增
　　一是主体速增。从2000年6月我国第一家保险经纪公司正式成立到现在的322家，7年间保险经纪公司的数量增加了几百倍，而且每年都保持着两位数的增长势头，彰显了保险经纪公司从无到有的惊人发展速度。在保险经纪主体数量不断增加的同时，分支机构也在快速扩张。二是业务速增。2006年保险经纪公司实现业务收入亿元，同比增长%；2007年保险经纪公司实现业务收入亿元，同比增长%.曾一直处于缓慢发展状态的保险经纪业呈现出高速增长的态势。
　　两低
　　一是业务规模较低。随着保险经纪公司数量的逐渐增加，保险经纪业的产能得到不断提升。2006年实现保费收入亿元，占当年全国总保费收入的%；2007年实现保费收入亿元，占当年全国总保费收入的%.从上述情况看，保险经纪业的业务规模虽然与自身相比呈逐年上升趋势，但在保险业总体业务规模中的比重仍微乎其微。二是经营层次较低。由于规模较小，专业性不强，技术含量较低，社会认知度不高等诸多因素的影响，保险经纪公司仍停留在低端的经营层次。
　　两化
　　一是业务经营两极化。2006年收入前十名的保险经纪公司的营业收入共计亿元，占全部保险经纪公司营业收入的%；2007年收入前十名保险经纪公司的营业收入共计亿元，占全部保险经纪公司营业收入的%.数量只占3%的十家保险经纪公司占据了保险经纪市场的半壁江山，“马太效应”凸现，一些经营较差的公司出现亏损。二是业务来源同质化。在保险经纪公司的业务结构中，来自保险公司的保费业务始终占据主导地位。2006年，在所有保险经纪公司的业务中，经纪业务保费收入占%，而再保险业务和咨询业务收入只占%；2007年，在所有保险经纪公司的业务中，经纪业务保费收入占%，而再保险业务和咨询业务收入只占%.业务同质化导致各家公司的业务对象都集中在相同的几个主要险种上。而且，各家公司的大部分经纪业务保费又来源于“股东背景”业务，保险经纪公司的业务结构过于单一。
　　当前，保险经纪业发展存在的主要问题是行业定位、专业人才、诚信意识、法律政策以及社会认识等方面还存在一定的缺失，制约了保险经纪业的快速健康发展。
　　二、保险经纪业发展的对策
　　打造专业化经营之路
　　在300多家保险经纪公司中，股东资源型的公司数量约占50%以上。在日益增长的保险经纪需求与落后的保险经纪技术、多元化的经纪业务需求与单一化的股东资源模式的矛盾背景下，保险经纪公司不应仅仅满足于做股东业务，而应尽快重新调整公司的战略定位和发展方向，不断满足保险经纪市场的深层次需求，实现自身发展、社会效益和股东回报的共赢。因为，除了股东还有更多的企业需要风险管理。保险经纪公司由于其在从事风险管理服务上所具备的专业特点，而为管理各类风险所需要。因此，保险经纪公司若想成为风险管理专家，就必须走专业化路线。
　　首先要培养和吸纳两类专业人才。一类是专业管理人才；一类是专业技术人才。专业技术人才包括精通保险经纪技术的人才和精通其他行业技术的人才。这样才能在公司内部自上而下形成一整套人才体系，为保险经纪业务的开展奠定人力基础。其次是由现在的粗放式经营向专业化经营转变。锁定自己的目标客户，或将中小型企业作为自己的客户群，为其在某一方面提供专家服务；或将大型企业作为自己的客户群，为其提供全方位的服务。但无论最终的客户定位如何，都要成立自己的风险管理专家委员会，将其作为公司最重要的部门，由该委员会为客户提供团队的专家级风险管理服务；也可按照保险业务和险种进行部门设置，每个部门配备专家，对重大经纪业务实施矩阵式的项目组制；从相关部门抽调专家组成项目组，为该项目制定合理的风险预案，选择适合的保险公司，并提供其他相关的保险中介服务。只有这样，保险经纪公司才能为各行各业的大型商业风险项目提供更为有力的保障。
　　保险经纪公司只有实现专业化，才能提高诚信度，才能提高社会认知度，才能成为真正的“风险管理专家、保险采购行家、专业索赔代理和投资理财顾问”。
　　塑造良好的诚信形象
　　中国社会调查事务所曾经对影响消费者购买保险的主要原因进行过调查，%的被调查者选择“保险代理人素质太差”，21%的被调查者选择“理赔太难、理赔时间太长”，另有69%的被调查者对保险代理人持“不信任”态度。显然，保险经纪人在中国保险市场是否受到欢迎与肯定，同样取决于他们能否为消费者提供诚信服务。
　　首先，保险经纪公司和每个保险经纪人必须恪守诚实信用原则。将诚信作为立业之本，在执业活动中自始至终将客户的利益放在首位；力争做到客观、全面、准确地向客户披露有关保险产品与服务的信息，不误导客户。在展业过程中严格履行如实告知义务，并将客户利益置于自身利益之上，确保客户利益得到优先满足和最大实现。
　　其次，努力建设一支强有力的诚信队伍。保险经纪人应当自觉参加资格认定、等级考核，并严格遵守培训制度。可以根据保险市场的要求设置多种类、多层次的资格认定与等级考试制度，以确保保险经纪人的素质适应消费者多层次的需求。进一步完善培训体制，除了保险经纪公司自己开办或者资助保险经纪人进行培训外，还可以借助各类自律机构和专业院校的力量，聘请保险以及法律等方面的专家对保险经纪人进行培训，以培养高级保险经纪人才。通过系统、规范的教育培训，既提高保险经纪人的道德水平，又提高其业务素质，使其为投保人服务的质量得以保证。
　　再次，应进一步强化对保险经纪业的监管。新的《保险经纪机构管理规定》放宽了设立保险经纪公司的各项条件，但是对保险经纪公司的监管不能因此而放松。保险监管机构要在对保险经纪公司业务状况、财务状况等进行监管的同时，从建立健全担保制度、客户投诉制度、反不正当竞争制度、行业自律机制以及惩罚机制等方面，进一步加强对保险经纪公司和保险经纪人诚信的监管。
　　营造宽松的政策环境
　　良好的市场环境需要保险监管机构、工商部门、税务机关，以及保险行业自身来共同营造。有关部门应各司其职，各负其责，尽可能为保险经纪业提供或者争取相关优惠政策，扶持该行业的发展。保险监管机构须联合工商部门，尽快解决与保险经纪业息息相关的行业定位问题；根据保险经纪的定义以及保险经纪公司未来的保险产品研发之路，对保险经纪公司的性质重新进行明确，将其纳入非银行金融机构的范畴。由此也可以解决税务机关在向其征税时，依据标准含糊不清的问题。
　　由于佣金是保险经纪公司和保险经纪人的主要收入来源，绝大多数由保险公司支付，因而极易引起保险公司和保险经纪公司、保险经纪人的私下交易。为有效防范这种道德风险，必须加强对保险经纪佣金的监管。保险监管机构应严格规范佣金制度；尽快出台有关经纪佣金管理制度的实施细则，区分经纪佣金与代理手续费；制定合理的佣金标准，令佣金多寡与经纪业务数量、质量、险种差异挂钩；规定佣金上下限，实行弹性佣金制度；严禁保险经纪公司、保险经纪人擅自或变相提高佣金标准；实行佣金披露制度，使佣金情况接受广大客户、保险人和社会公众的监督。
　　“十一五”期间，国家大力扶持服务业的发展，对新兴的服务行业提供了一定的税收优惠政策，如免收1年或2年的企业所得税，适用对象为新办的独立核算的商业、物资业、公用事业、饮食服务业以及咨询业、教育文化等行业。在这些行业中，商业可以获得减免1年税收的优惠政策，咨询业可以获得减免2年税收的优惠政策。保险经纪业作为一个新兴的服务行业，理应纳入上述享受税收优惠政策的行业范围。同时，对保险经纪从业人员的收入征收个人所得税，建议参照保险营销人员税前收入扣除40%展业成本的规定执行。
　　创造广阔的经营空间
　　目前，国内保险公司基本上是兼展业、承保、理赔于一身，机构臃肿，人员过多，经营成本居高不下，无法致力于产品的设计、资金的运作。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化、产品的不断更新以及资金运用的效果才是提高保险企业竞争力的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标，这才符合保险公司职能的定位，因为产品体现保险公司对客户风险的识别和管理能力，而资金运用则体现公司对客户利益的保护。保险公司应突出核心优势，将展业等职能从现有的职能中剥离或逐步剥离出去。由于保险商品的技术含量很高，相对于保险公司而言，投保人往往处于信息劣势，比较被动，而保险经纪公司能够站在投保人的立场，为其提供周全、专业的服务，改变投保人在市场中的劣势地位，使保险市场的运作更加公平、有效。同时，由于保险经纪公司作为消费者的投保顾问，在服务过程中对各保险公司管理水平、财务状况、服务质量等方面进行评估比较，有利于规范保险公司的竞争，促进保险公司的长远发展。国外保险经纪公司与保险公司的长期并存和共同发展，说明保险经营的某个或某几个环节是可以从保险公司剥离出去的，而且这对保险公司的发展也是极为有益的。
　　此外，保险经纪公司必须依靠自身的专业经验，走保险产品研发之路。保险经纪公司参与保险产品的研发，这既符合国际惯例，也符合市场规律，更符合客户需求。保险公司的产品，大多是根据保险公司本身的承保能力、经营能力和服务能力开发的。而保险经纪公司的产品，可以根据客户需求进行开发。在国际保险市场上，大部分产品是由保险经纪公司开发的。现在的保险市场是以客户需求为导向的市场，只有满足客户需求，市场才能够持续、健康发展。
　　随着保险经纪业的快速发展，新型的保险产业结构会逐渐彰显其活力，保险经纪业对于促进保险业的发展，更好地建立起社会保障体系将发挥巨大的、不可缺少的推动作用。如果说，保险业在整个社会的宏观经济和微观经济中都发挥着经济保障作用，保险经纪业则主要在微观经济中发挥着其应有的作用。保险经纪公司必须把握好行业定位，努力证明自己存在的合理性及必要性，在保险的大市场中积极营造“买保险找经纪”的氛围。当然，解决其中的问题也不可能一蹴而就。