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农村金融学农村金融学农村金融学农村金融学(4)(4)(4)(4)第二章第二章:农村金融组织体系农村金融组织体系第第2 2讲讲:中国农村金融组织体系现中国农村金融组织体系现状与改革趋向状与改革趋向 二0一0年十一月十五日 1.1.农村金融组织体系需求分析农村金融组织体系需求分析2.2.农村金融组织体系现状与问题农村金融组织体系现状与问题3 3.农村金融体系改革农村金融体系改革趋向趋向主要内容主要内容问题提出问题提出1需求需求主要成就v三大创造v一大奇迹v一条道路v一个目标v家庭联产承包责任制家庭联产承包责任制农民自己解决温饱，为城市农民自己解决温饱，为城市改革乃至中国整个经济改革改革乃至中国整个经济改革提供思路提供思路v乡镇企业的发展乡镇企业的发展19981998年，乡镇企业实现的增年，乡镇企业实现的增加值达到加值达到2218622186亿元，占农村亿元，占农村社会增加值的社会增加值的60.8%60.8%，创造国，创造国内总产值占全部国内总产值内总产值占全部国内总产值的的27.9%27.9%。三大创造三大创造v村民民主自治村民民主自治党的十五大报告：扩大基层民主，是社会主义民主最广泛的党的十五大报告：扩大基层民主，是社会主义民主最广泛的实践。实践。邓小平：把权力下放给基层和人民，在农村就是下放给农民，邓小平：把权力下放给基层和人民，在农村就是下放给农民，这就是最大的民主。这就是最大的民主。托克维尔论美国的民主：政治生活始于乡镇托克维尔论美国的民主：政治生活始于乡镇19981998年年1212月月3131日遂宁市步云乡选民直选出中国第一个乡长谭日遂宁市步云乡选民直选出中国第一个乡长谭小秋，小秋，20012001年年1212月月1515日二次直选连任。日二次直选连任。20032003年年1212月月1717日江苏金坛市产生第一个公推公选市长吴晓东。日江苏金坛市产生第一个公推公选市长吴晓东。20032003年年1212月月1616日江苏沛县公选出第一位县长孟铁林。日江苏沛县公选出第一位县长孟铁林。三大创造三大创造v一大奇迹一大奇迹中国以占世界7%的土地，养活了22%的人口，解决了中华民族数千年梦寐以求的温饱问题，被世界称为人类的奇迹。v一条道路一条道路中国特色的农业现代化道路。v一个目标一个目标全面实现农村小康和谐社会（建设社会主义新农村）。vv农业发展已经进入新阶段（农业发展已经进入新阶段（供求基本平衡、丰年有余供求基本平衡、丰年有余）vv农村改革正在进入新阶段（农村改革正在进入新阶段（新农业政策框架初露端倪新农业政策框架初露端倪）vv农村金融改革即将进入新阶段（农村金融改革即将进入新阶段（农村改革的突破必将带农村改革的突破必将带来农村金融体制的变化来农村金融体制的变化）观点一：农村金融改革即将进入新的阶段观点一：农村金融改革即将进入新的阶段vv标志性变化：标志性变化：供求关系上，农产品供给由全面短缺转向阶段性、结构性、区域性相对过剩；生产目标上，由追求产量最大化转向效益最大化；生产方式上，由自给性转向商品化、专业化和区域化；发展动力上，由以土地、劳动力传统要素为主转向资本技术密集型；经济体制上，由计划经济转向社会主义市场经济。农业已经进入新的阶段：农业已经进入新的阶段：农业已经进入新的阶段：农业已经进入新的阶段：主要农产品供求实现基本平衡、丰年有余主要农产品供求实现基本平衡、丰年有余vv标志性变化：标志性变化：出台中央1号文件，2004年是18年后、改革以来6个农业问题的1号文件，明确9个方面22条促进农民增收的政策措施；今年又是1号文件；“多予少去放活”减免农业税收，“两减免”取消农业特产税、减免农业税，吉林、黑龙江全免，河北、内蒙11个主产区和广东降低3个百分点，其余降1个，上海、北京、天津、浙江、福建自主全免，全年减294亿；贫困县实行免征试点实行三项补贴，种粮农民直接补贴、良种补贴、大型农机具购置补贴，粮食直补116亿，良种补28亿农机0.7亿；售粮收入600多亿；制定四项措施，严格保护耕地、加大财政投入、严控生产资料价格、水稻最低价收购。农村改革正在进入新的阶段：农村改革正在进入新的阶段：新农业政策框架初露端倪新农业政策框架初露端倪vv标志性变化：标志性变化：“三农”问题的关键是资金缺乏金融是现代经济的核心，还不是农村经济的核心资金缺乏的“瓶颈”是农村金融体制改革滞后农村金融体制已引起高层、社会各界的广泛关注v农村信用社改革全面实施v农业发展银行改革提到日程v农业银行改制上市加快步伐农村金融改革即将进入新阶段：农村金融改革即将进入新阶段：农村改革的突破必然带来农村金融体制的变化农村改革的突破必然带来农村金融体制的变化观点二：观点二：观点二：观点二：“三农三农三农三农”问题的关键是资金缺乏问题的关键是资金缺乏问题的关键是资金缺乏问题的关键是资金缺乏、融、融、融、融 资机制不健全资机制不健全资机制不健全资机制不健全主要问题主要问题1.农业发展受到资源和市场的双重制约；2.农民收入增速缓慢，城乡差异加大；3.农业企业（小企业）发展规模小、实力弱；4.农业科技发展不适应农业、农村经济发展需要；5.农民素质不适应农业现代化建设的需求；6.工业化、城市化进程滞后（劳动力转移、农村产业结构调整）7.农业资金投入严重不足是问题的关键,农村金融体制改革滞后是“三农问题”的瓶颈制约2001200120052005年我国农业受灾情况年我国农业受灾情况(单位：万公顷、%)年份面积受灾面积成灾面积成灾率20015221.53179.360.920024711.92731.958.020035450.63251.659.820043710.61629.743.920053881.81996.651.4现代农业和新农村建设现代农业和新农村建设现代农业和新农村建设现代农业和新农村建设资金主要来源资金主要来源资金主要来源资金主要来源v政府财政：政府财政：数量少、结构不合理、国债是主渠道数量少、结构不合理、国债是主渠道v企业自筹：企业自筹：规模小、竞争能力差、非农倾向严重规模小、竞争能力差、非农倾向严重v农民支持：农民支持：收入少、增幅缓慢、生活水平不高收入少、增幅缓慢、生活水平不高v吸引外资：吸引外资：总量少、比重较低、重点投向非农产业总量少、比重较低、重点投向非农产业v农村金融：农村金融：投量小、体系不完善、整体功能弱化投量小、体系不完善、整体功能弱化希望所在、问题关键，应该成为支持重要渠道。希望所在、问题关键，应该成为支持重要渠道。财政支农资金：数量少、结构不合理财政支农资金：数量少、结构不合理vv财政资金：财政资金：政府支农的主要渠道，但数量少，结构政府支农的主要渠道，但数量少，结构不合理，主要用于养人、大型水利项目、流通环节，不合理，主要用于养人、大型水利项目、流通环节，效率低。效率低。目前国家对农业科技的投入目前国家对农业科技的投入6060亿，占农业总产值的亿，占农业总产值的0.25%0.25%，发展中国家，发展中国家0.7-1%0.7-1%，发达国家，发达国家2.37%2.37%，并且多部门管理。，并且多部门管理。20002000年财政支农投入年财政支农投入20902090亿元，中央亿元，中央13001300亿元，间接投亿元，间接投入（基础设施、气象、农林水气部门事业费、补贴）占入（基础设施、气象、农林水气部门事业费、补贴）占14201420亿元，占亿元，占67%67%，直接，直接670670亿元，占亿元，占33%33%。中央中央”三农支出三农支出”从从20062006年的年的33973397亿元到亿元到20072007年的年的39173917亿亿元元,2008,2008年的年的56255625亿元亿元(5955.5(5955.5亿元，同比增长亿元，同比增长37.9%),37.9%),再再到到20092009年的支出安排年的支出安排7161.47161.4亿元，增长亿元，增长20.2%20.2%“vv政府难为无米之炊政府难为无米之炊时 期国家财政总支出财政支农支出总计占财政总支出比重恢复时期366.5612.63.44一五时期1369.8681.055.92二五时期2277.67254.9611.19调整时期1204.98139.7611.60三五时期2518.52191.227.59四五时期3919.44350.178.93五五时期5246.52614.4111.71六五时期6951.9612.718.69七五时期138001303.29.38八五时期245292400.89.75九五时期557425186.69.29 各个时期国家财政支农情况表各个时期国家财政支农情况表各个时期国家财政支农情况表各个时期国家财政支农情况表 单位：亿元、单位：亿元、单位：亿元、单位：亿元、%2001200120052005年我国财政收支及支农情况年我国财政收支及支农情况（单位:亿元、%）年份年份年份年份 支出支出支出支出财政支出财政支出财政支出财政支出基本建设基本建设基本建设基本建设支出支出支出支出用于农业支出用于农业支出用于农业支出用于农业支出（占比）（占比）（占比）（占比）农业基本建设支农业基本建设支农业基本建设支农业基本建设支出（占比）出（占比）出（占比）出（占比）200120012001200118902.618902.618902.618902.62510.62510.62510.62510.61456.71456.71456.71456.7（7.717.717.717.71）480.8480.8480.8480.8（19.1519.1519.1519.15）200220022002200222053.222053.222053.222053.231433143314331431580.81580.81580.81580.8（7.177.177.177.17）423.8423.8423.8423.8（13.4813.4813.4813.48）200320032003200324649.924649.924649.924649.93429.33429.33429.33429.31754.51754.51754.51754.5（7.127.127.127.12）527.4527.4527.4527.4（15.3915.3915.3915.39）200420042004200428486.928486.928486.928486.93437.53437.53437.53437.52337.62337.62337.62337.6（9.679.679.679.67）542.4542.4542.4542.4（15.7815.7815.7815.78）200520052005200533930.333930.333930.333930.34.41.34.41.3441.34.41.32450.32450.32450.32450.3（7.227.227.227.22）512.6512.6512.6512.6（12.6812.6812.6812.68）vv农业企业起步较晚，数量少、规模较小，在农业企业起步较晚，数量少、规模较小，在科学管理、技术创新、人员素质等方面与非科学管理、技术创新、人员素质等方面与非农企业存在较大差异。如农企业存在较大差异。如农产品加工企业以农产品加工企业以初级产品加工为多数初级产品加工为多数。vv19991999年沪深农业上市公司年沪深农业上市公司3434家，沪市家，沪市1616家深家深市市1818家，家，20002000年年5757家，家，20012001年年6060家左右，其家左右，其中注册资本在中注册资本在3 3亿元以上，亿元以上，1 1亿元以下亿元以下47.4%47.4%。vv农业企业非农倾向严重，纷纷落马（蓝田、农业企业非农倾向严重，纷纷落马（蓝田、银广夏）银广夏）vv农业企业难当重任农业企业难当重任农业企业:规模小、融资能力弱、非农倾向严重农产品加工业：采摘加工包装产品美国超市的冷冻食品中小企业的成长与融资增长中小企业的成长与融资增长 1997-20001997-20001997-20001997-2000年全国农民人均收入增幅连续年全国农民人均收入增幅连续年全国农民人均收入增幅连续年全国农民人均收入增幅连续4 4 4 4年下降（年下降（年下降（年下降（1997199719971997年年年年2090209020902090元，元，元，元，2000200020002000年年年年2.1%).2004-20082.1%).2004-20082.1%).2004-20082.1%).2004-2008年农民人均纯收入增速连续年农民人均纯收入增速连续年农民人均纯收入增速连续年农民人均纯收入增速连续五年超过五年超过五年超过五年超过6%,6%,6%,6%,2008200820082008年农民人均纯收入年农民人均纯收入年农民人均纯收入年农民人均纯收入4761476147614761元，增长元，增长元，增长元，增长8%.20098%.20098%.20098%.2009年年年年达到达到达到达到5153515351535153元元元元;年中央财政预算安排年中央财政预算安排年中央财政预算安排年中央财政预算安排“三农三农三农三农”支出高达支出高达支出高达支出高达.亿。亿。亿。亿。仍有仍有仍有仍有2300230023002300万贫困人口万贫困人口万贫困人口万贫困人口,1/3,1/3,1/3,1/3财政赤字县。财政赤字县。财政赤字县。财政赤字县。据统计据统计据统计据统计,2003,2003,2003,2003年农户人均年资金支出额年农户人均年资金支出额年农户人均年资金支出额年农户人均年资金支出额2537422537.422537.422537.42元元元元,其中购置生其中购置生其中购置生其中购置生产性固定资产产性固定资产产性固定资产产性固定资产100.3100.3100.3100.3元元元元,农业生产性固定资产投入占现金支出的农业生产性固定资产投入占现金支出的农业生产性固定资产投入占现金支出的农业生产性固定资产投入占现金支出的4%,4%,4%,4%,生活消费生活消费生活消费生活消费1576.61576.61576.61576.6元元元元,占占占占62.1%.62.1%.62.1%.62.1%.生活消费仍是农民的主要支出生活消费仍是农民的主要支出生活消费仍是农民的主要支出生活消费仍是农民的主要支出,农业生产自身积累很少农业生产自身积累很少农业生产自身积累很少农业生产自身积累很少.2001-2005.2001-2005.2001-2005.2001-2005年农村恩格尔系数分别为年农村恩格尔系数分别为年农村恩格尔系数分别为年农村恩格尔系数分别为47.747.747.747.7、46.246.246.246.2、45.645.645.645.6、47.247.247.247.2、45.545.545.545.5，农民生活水平很低。，农民生活水平很低。，农民生活水平很低。，农民生活水平很低。“农民真苦，农村真穷，农业真危险农民真苦，农村真穷，农业真危险农民真苦，农村真穷，农业真危险农民真苦，农村真穷，农业真危险”现象依然存在。现象依然存在。现象依然存在。现象依然存在。农民家庭自筹：收入增速不快、水平不高农民家庭自筹：收入增速不快、水平不高vv比重低。截止比重低。截止20002000年底，农业外商项目占年底，农业外商项目占2.85%2.85%，1997-20011997-2001年外商实际投资农业占比分别为年外商实际投资农业占比分别为1.39%1.39%、1.37%1.37%、1.76%1.76%、1.661.66和和1.84%1.84%，与农业在经济中地，与农业在经济中地位不相称（位不相称（20032003年农业产值占国民总产值的年农业产值占国民总产值的15%15%）。）。vv规模小。规模小。20012001年农业外资项目年农业外资项目887887个（总个（总2614026140个），个），合同外资金额合同外资金额17.617.6亿美元（总亿美元（总711711亿美元），占总的亿美元），占总的3.39%3.39%、2.48%2.48%项目平均规模项目平均规模199199万美元（万美元（272272万美万美元），元），70%70%集中在广东、福建、山东等沿海省份。集中在广东、福建、山东等沿海省份。vv20062006年实际农业利用外资金额年实际农业利用外资金额5.99455.9945亿美元亿美元,占全国占全国总额的总额的0.95%,20070.95%,2007年年9.24079.2407亿美元亿美元,同比增同比增54.2%.54.2%.v外资嫌贫爱富农业吸引外资：比重低、规模小农业吸引外资：比重低、规模小农村金融：体系不完善、整体功能弱化农村金融：体系不完善、整体功能弱化vv农村金融体制改革滞后是农村金融体制改革滞后是农村金融体制改革滞后是农村金融体制改革滞后是“三农三农三农三农问题问题问题问题”的瓶颈，改革和完善农村的瓶颈，改革和完善农村的瓶颈，改革和完善农村的瓶颈，改革和完善农村金融体制刻不容缓金融体制刻不容缓金融体制刻不容缓金融体制刻不容缓n n在财政、社会、外资、农民投资严重不足的情况下，在财政、社会、外资、农民投资严重不足的情况下，在财政、社会、外资、农民投资严重不足的情况下，在财政、社会、外资、农民投资严重不足的情况下，农村金融体系未能发挥功能，造成农村社会农村金融体系未能发挥功能，造成农村社会农村金融体系未能发挥功能，造成农村社会农村金融体系未能发挥功能，造成农村社会投融资主体投融资主体投融资主体投融资主体缺失，导致缺失，导致缺失，导致缺失，导致 “三农三农三农三农”问题加剧，问题加剧，问题加剧，问题加剧，马太效应非常明显。马太效应非常明显。马太效应非常明显。马太效应非常明显。n n信贷支农资金总量不足、农村资金外流、金融机信贷支农资金总量不足、农村资金外流、金融机构机制僵化、农民贷款难构机制僵化、农民贷款难问题显现问题显现2现状现状v借贷资金来源来看：主要有正规借贷市场（中国农业银行、农村信用社、其他商业银行）民间借贷市场（农村合作基金会、农村民间个人和农村其它非制度金融机构）v结构性质来看：商业性金融政策性金融合作性金融其他性质金融农村金融体系分类农村金融体系农村金融体系现状现状v农农村村经经济济的的快快速速发发展展以以及及多多层层次次的的巨巨大大需需求求，为为我我国国多多元元化化的的农农村村金金融融体体系系的的建建立立与完善奠定了基础。与完善奠定了基础。v改改革革开开放放以以来来，经经过过不不断断的的改改革革与与发发展展，中中国国农农村村已已初初步步形形成成了了以以合合作作金金融融（农农村村信信用用社社）为为基基础础，商商业业金金融融（中中国国农农业业银银行行）、政政策策性性金金融融（中中国国农农业业发发展展银银行行）分分工工合合作作、协协调调发发展展的的农农村村金金融融体体系系，为为农农业业和和农农村村经经济发展提供了有力支持。济发展提供了有力支持。农村信用社中中国国农农村村金金融融体体系系基基本本构构架架邮政储蓄中国农业银行（ABC）中国工商银行（ICBC）中国银行（BC）中国建设银行（CCB）中国农业发展银行中国农业发展银行农业保险正规金融正规金融非（准）正规金融非（准）正规金融非（准）正规金融非（准）正规金融其它农村商业银行农村合作基金会农村合作基金会农村合作基金会农村合作基金会小部分当铺其它和会私人钱庄私人借贷高利贷其它金融80年代发展很快，属农业部农经司管理。97年国家取消清算（好事没办好）取缔消取缔消亡亡地下经济化地下经济化国开行国开行国开行国开行中国农业银行（商业性金融盈利性）v四大国有独资商业银行之一，1951年成立，1979年重新恢复。2009年1月15日，完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司 v资产：截止2008年底各项资产总额达70143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。v涉农贷款：1980-2001年累计发放涉农贷款94489亿元，占66%。2002年，累计投放涉农贷款3822亿元，占比19%。2008年为累计投放涉农贷款7,667亿元,余额9,330亿元.占30%.v机构：全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行.2003年分支机构3.6万个，员工51.1万人。2002年机构3.9万，职工54.7万人。目前,改革大裁员.2008年员工数量441,883人劳务派遣用工33,757人,较上年减少5,636人.v涉农范围主要包括：专项政策性农业贷款（扶贫开发、供销社贷款）、常规农业贷款（农业产业化龙头企业）、乡镇企业、农业和农村基础设施贷款（小城镇建设、电网）等。v在农村金融市场中曾居主导地位，随着四大商业银行逐渐退出农村金融市场，商业化转轨上市,主导地位开始弱化。v三大政策性银行之一。1994年组建的目的是以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，运用政策性金融手段，保护广大农民的利益，支持国家农村产业政策和区域发展政策的实施，促进农业和农村经济持续稳定健康发展。1998年调整业务，大量政策性业务划转农业银行。v资产：截止2008年底各项资产总额达13546.49亿元，各项贷款余额12192.79亿元，总负债13319.64亿元，经营利润204.11亿元,帐面利润26.1亿元。v支持范围：粮棉油收购、调销贷款，仓储设施建设贷款，粮、棉、油、烟叶、糖、肉、羊毛专项储备贷款,农业生产资料贷款,农业产业化龙头企业贷款,农业小企业贷款,农业科技贷款农业综合开发农村基础设施城镇建设贷款。v机构：2008年分支机构2275个，员工5.9万。v主要承担国家规定的政策性业务，并代理财政性支农资金拨付，由于业务范围有限，支农作用有限。中国农业发展银行（政策性金融微利性）农村信用合作社（合作性金融合作性）v惟一的合作性金融。1996年恢复合作性质，把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的社区性合作金融组织。网点遍布农村，在农村金融体系中发挥着主力军的作用。v资产：2003年末，各项存款余额2.37万亿元，贷款余额1.7万亿元。v涉农贷款：2002年农业贷款5579.28亿元，占76.9%。主要是农户贷款（58%）、农业经济组织贷款（23.9%）、小额信用贷款（13.4%）、农户联保贷款（4.5%）。乡镇企业贷款5140.98亿元，占36.9%,2008年突破1万亿.v机构：2003年末机构9.4万,职工67.6万人v截至2008年底，改制组建银行类金融机构185家，其中农村商业银行22家，农村合作银行163家，组建以县（市）为单位统一法人机构1,966家，地（市）统一法人社7家。v合作性淡化，官办色彩浓重，自身负担较重，商业化倾向明显。新型农村金融组织（商业性金融盈利性）v张家港、常熟、江阴。2001年由农村信用社改造而来。是发达地区农信社的发展模式。v资产：2002年末，各项存款余额257.43亿元，贷款余额145.45亿元。v涉农贷款：2002年农业贷款15.64亿元，占10.8%。主要是农户贷款、农业经济组织贷款、小额信用贷款、农户联保贷款。乡镇企业贷款99.86亿元，占68.7%。v机构：张家港、常熟、江阴三个农村商业银行总行，分支机构291个，正式职工2254人。v2008年底，全国共有107家新型农村金融机构开业，其中村镇银行91家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。已开业的107家机构共吸纳股金41.2亿元，吸收存款64.6亿元，贷款余额34.2亿元v规模较小完全商业化。农村邮政储蓄机构（只吸收存款）v由国家邮政局的邮政储汇局统一管理。1986年恢复开办。只吸收存款，储蓄资金转存中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为收益来源。v资产：截止2000年为4578亿元,2001年为5912亿元,2003年，邮政储蓄余额达到8986亿元,比上年增加1623亿，成为仅次于四大商业银行的第五吸储大户，县及县以下存款近70%。v机构：通过邮政网点,属邮政局内设机构。储蓄网点3.2万处,从业人数20.4万人v2002年2月后，存款利率1.98%,上存利率为4.347%,后调低到4.131%,再贷款综合利率为3.015%.2002年实现利润181亿，利差收入175亿。为解决问题，央行规定2003年8月1日起，转存执行准备金存款利率1.89%(1年期存款利率1.98%）,为补偿损失可自主用于除贷款外的多种业务。（如与政策性银行合作）v2008年成立邮政储蓄银行,3万多网点成为全国最多银行。v监管不力，农村资金向城市“倒流”的重要途径。农业保险机构（商业性政策性）v两种传统的风险保障途径，民政部门主管的灾害救济、人保农业保险。v1982年中国人民保险公司恢复了农业保险，各地根据需要开办了多项种植业、养殖业保险。1993年农业保险保费收入迅速攀升到8.3亿元，占全国总保费2.1%，但赔付率高达116%，一直处于亏损（道德风险、逆选择性、巨险）。v1996年人保商业化，农业保险逐年下降。较大是新疆、云南、上海。2000年农业保险收入占农业增加值比重仅为0.043%，平均每个农户缴纳2.6元，获赔款1.8元。v2002年农业保险保费收入仅有3亿元，占总保费0.6%，险种由高峰时的60多种下降到不足30种。v低承保率、高赔偿率，亏损严重，保险功能弱化，成立农业政策性保险机构呼声较高。v1 1、农农村村资资金金严严重重外外流流，县县域域金金融融体体系系萎萎缩缩（农农村村经经济济的的推推进进器器变变成农村资金的抽水机）成农村资金的抽水机）。v各各国国有有商商业业银银行行收收缩缩网网点点，上上收收管管理理权权限限、高高存存差差普普遍遍，银银行行、邮邮政政资资金金向向城城市市转转移移。1998-20021998-2002年年四四大大商商业业银银行行撤撤并并3.13.1万万个个网网点点，仍在继续。仍在继续。（有人称为完成“剪刀差”后的胜利大逃亡）v据据调调查查,2005,2005年年平平均均每每个个县县城城区区域域25.0925.09个个网网点点，每每个个乡乡镇镇有有 2.132.13个个网网点点，每每5050多多个个行行政政村村有有1 1个个网网点点，而而西西部部则则分分别别为为18.9618.96个个、1.581.58个个网网点点，近近 8080多多个个行行政政村村才才拥拥有有一一个个网网点点;十十五五期期间间,商商业业银银行行县县及及县县以以下下有有3.193.19万万家家网网点点和和43.1443.14万万人人，分分别别减减少少了了2.622.62万万家家网网点点和和17.917.9万人万人 v据据统统计计，1979-20001979-2000年年，农农村村资资金金净净流流出出量量高高达达6131.26131.2亿亿元元，其其中中信信用用社社占占74%74%，邮邮储储占占比比26%;200526%;2005年年为为农农村村服服务务的的主主要要金金融融机机构构共共从从农农村村转转移移了了1.871.87万万亿亿元元；20052005年年底底邮邮政政储储蓄蓄从从农农村村吸吸收收的的存存款款余余额额达达到到88398839亿亿元元，并并转转存存央央行行.1994-20041994-2004年年农农村村存存贷贷差差额额累累计计达达到到40876.5240876.52亿亿元元.农农信信社社1 1年年期期贷贷款款利利率率达达到到10%10%甚甚至至更更高高 。（国家与农村争夺农村经济剩余的新形态）。农村金融存在的主要问题农村金融存在的主要问题v2 2、农农业业信信贷贷占占比比较较低低，农农民民贷贷款款难难问问题题普普遍遍（正正规规金金融融缺缺位位，非非正规金融机构成为农民贷款主要来源）正规金融机构成为农民贷款主要来源）。v2000-20042000-2004年年，国国有有商商业业银银行行农农业业贷贷款款余余额额占占比比逐逐年年下下降降分分别别为为1.69%1.69%、1.59%1.59%、1.41%1.41%、1.20%1.20%、1.12%1.12%。v据据统统计计，农农户户来来自自农农行行贷贷款款不不超超过过8%8%，来来自自农农村村信信用用社社不不超超过过20%20%，来来自自民民间间借借贷贷超超过过70%70%。对对中中国国1515个个省省份份2424个个县县市市农农村村调调查查，民民间间借借贷贷发发生生率率95%95%，高高利利贷贷发发生生率率85%85%。20042004年年仅仅温温州州民民间间金金融融规规模模达达到到1200-15001200-1500亿亿元元。国国际际农农业业发发展展基基金金报报告告，中中国国农民来自非正式市场的借贷大约是正式机构的四倍。农民来自非正式市场的借贷大约是正式机构的四倍。v农农村村1.21.2亿亿(全全国国2.522.52亿亿1/2)1/2)农农户户有有贷贷款款需需求求,只只有有60%60%得得到到满满足足,农农村人均贷款不足村人均贷款不足50005000元元,仅为城市水平的仅为城市水平的1/10.1/10.v20062006年年末末,农农村村信信用用社社、农农业业银银行行、农农业业发发展展银银行行的的涉涉农农贷贷款款余余额额达达到到4.54.5万万亿亿元元,占占银银行行业业金金融融机机构构总总量量的的19%,19%,比比20032003年年末末增增长长65%,65%,仍仍是是杯杯水水车车薪薪（统统计计局局：十十一一五五西西部部农农村村基基础础设设施施信信贷贷资资金金需求需求5 5万亿）万亿）.2001200420012004年国有商业银行农业信贷情况年国有商业银行农业信贷情况（单位（单位:亿元、亿元、%）年份年份年份年份 余额余额余额余额各项贷款余额各项贷款余额各项贷款余额各项贷款余额农业贷款余额农业贷款余额农业贷款余额农业贷款余额农业贷款占比农业贷款占比农业贷款占比农业贷款占比200020002000200076393.876393.876393.876393.81289.41289.41289.41289.41.691.691.691.69200120012001200180077.680077.680077.680077.61272.31272.31272.31272.31.591.591.591.59200220022002200290892.690892.690892.690892.61286.01286.01286.01286.01.411.411.411.412003200320032003106155.9106155.9106155.9106155.91271.81271.81271.81271.81.201.201.201.202004200420042004116050.9116050.9116050.9116050.91296.51296.51296.51296.51.121.121.121.12 v3 3、农农村村金金融融机机构构历历史史包包袱袱沉沉重重，国国家家对对支支农农信信贷贷业业务务缺缺乏乏有有效效保保护护与与补补偿偿机机制制（农农村村金金融融机机构构通通过过农农村村信信贷贷业业务务，自自身身难难以以可可持持续发展）续发展）。v农农村村信信贷贷具具有有交交易易成成本本高高 、周周期期长长、信信息息失失真真、抵抵押押品品不不足足等等特特点，势必造成较高的交易成本和信贷风险。点，势必造成较高的交易成本和信贷风险。v四四大大国国有有银银行行中中，农农行行不不良良资资产产比比率率最最高高，主主要要是是农农业业贷贷款款。20012001年年农农业业专专项项不不良良贷贷款款18171817亿亿元元，不不良良比比率率66.35%66.35%，高高于于全全口径贷款不良资产率口径贷款不良资产率31.2%31.2%。目前不良资产。目前不良资产70007000多亿。多亿。v商商业业银银行行追追求求利利润润是是正正确确选选择择，政政府府对对商商业业性性银银行行支支农农金金融融政政策策存在一相情愿倾向，缺乏有效手段和补偿机制。存在一相情愿倾向，缺乏有效手段和补偿机制。v农业政策性银行资产被政府挂帐缠身，不良资产居高不下。农业政策性银行资产被政府挂帐缠身，不良资产居高不下。v信信用用社社同同样样包包袱袱沉沉重重20032003年年底底，全全国国信信用用社社不不良良资资产产50615061亿亿元元，不不良良贷贷款款率率29.79%29.79%，重重庆庆52.5752.57%。目目前前58%58%的的农农信信社社资资不不抵抵债债，面临生存危机。面临生存危机。v4 4、农村保险机制缺乏滞后，难以适应农业发展需要、农村保险机制缺乏滞后，难以适应农业发展需要(农业大农业大国却缺乏农业保险制度的安排国却缺乏农业保险制度的安排)。v目前赔付率高，公司业务亏损，规模不断下降。有效需求不目前赔付率高，公司业务亏损，规模不断下降。有效需求不足；农业保险的性质有待确定，商业性经营难以维计发展。足；农业保险的性质有待确定商业性经营难以维计发展。v20062006年全国年全国90%90%的省（市区）开展了农业保险业务，保费收的省（市区）开展了农业保险业务，保费收入近入近9 9亿元，承保面积亿元，承保面积70007000多万亩，与需求相比差异较大多万亩，与需求相比差异较大（20072007年我国粮食种植面积为年我国粮食种植面积为15.915.9亿亩）。亿亩）。问题解决问题解决3改革改革v第三次全国金融工作会议，标志着新一轮金融改革的大第三次全国金融工作会议，标志着新一轮金融改革的大幕开启，农村金融改革成为我国金融改革的重头戏。幕开启，农村金融改革成为我国金融改革的重头戏。v整体框架：整体框架：要建立健全适应要建立健全适应“三农三农”特点的多层次、广特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。覆盖、可持续的农村金融体系。v农村金融改革坚持农村金融改革坚持五个并重五个并重:金融支持与政府扶持并重金融支持与政府扶持并重;市场化取向与政策性支持并重市场化取向与政策性支持并重;加强服务与防范风险并重加强服务与防范风险并重;资金支持与机构建设、机制转换并重；体制改革与员工素资金支持与机构建设、机制转换并重；体制改革与员工素质提高并重。质提高并重。基本思路基本思路v农村金融改革的重点：农村金融改革的重点：v推进农村金融服务主要包括：信贷、农业保险、推进农村金融服务主要包括：信贷、农业保险、农产品期货市场；农产品期货市场；v健全农村金融组织体系主要包括：商业性、政策健全农村金融组织体系主要包括：商业性、政策性金融（发挥农行、性金融（发挥农行、农发行在农村金融中的骨干和支农发行在农村金融中的骨干和支柱作用柱作用）;合作性金融（县级法人农信社联社）；其他合作性金融（县级法人农信社联社）；其他金融组织（乡镇银行，专业贷款组织）；形成商业性、金融组织（乡镇银行，专业贷款组织）；形成商业性、政策性、合作性金融和小额贷款组织互为补充、功能政策性、合作性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系齐备的农村金融体系.v国国务务院院已已作作出出部部署署，8 8个个省省份份进进行行试试点点改改革革，2121省省份份全全面面展展开开。目目标标是是办办成成产产权权清清晰晰、管管理理科科学学、约约束束机机制制强强、财财务务上上可可持持续续发发展展、坚坚持持商商业业性性原原则则、主主要要为为“三三农农”服服务务的金融机构。的金融机构。v改改革革的的重重点点：完完善善治治理理结结构构、强强化化约约束束机机制制、增增强强支支农农服服务务能能力力。改改革革产产权权制制度度，进进行行股股份份制制、股股份份合合作作制制改改革革及及完完善善合合作作制制；作作为为地地方方金金融融机机构构管管理理权权交交给给省省级级政政府府；由由中中央央、地地方方政政府府和和信信用用社社合合理理分分担担妥妥善善处处理理历历史史包包袱袱，“化钱