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尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示

　　摘要尤努斯教授开办的孟加拉乡村银行，从一个简单的想法到形成一个国际知名的乡村银行，给世界各国的反贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发。同样，孟加拉乡村银行的成功模式，对位于城市核心的中小商业银行开展个人经营性贷款也有着重要的借鉴作用。
　　关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行
　　从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇，她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自己的27美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达％。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。
　　当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。
1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务
弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力
　　“借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享受利润。
　　尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困，也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创造财富的潜能也是可以期待的。
弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律
　　“授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。
　　因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样，合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位。
从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示
　　综上所述，从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。
2平衡利润、风险和责任，实现小额信贷业务的良性发展
社会责任应该履行，但利润是履行责任的有力保证
　　尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行自1983年正式成立以来，除创办当年及1991~1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元。截至2006年6月底，农村银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，97%获得贷款的人是妇女。而其员工总数只为18151人，平均每名员工要服务个村子和352名借款人。
　　由此可见，作为社会力量的重要组成部分，股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体，协助他们摆脱贫穷，共同创造和谐富足的社会环境。但股份制商业银行同时作为一个经营主体，必须自主经营、自负盈亏，长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面，要求弱势群体偿还符合市场规律的利息，有利于加强其开展经营创业的发展动力，提高其社会责任感和约束感。因此，适当的利润，无论对小额信贷资金的提供者和接受者，都有着重要而有益的作用。

　　风险与利润密不可分，风险控制手段决定利润的持续回收
　　有利润的地方就有风险，对向社会弱势群体提供的信贷业务来说，其风险更是显而易见。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5~10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。
　　针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。
3结合自身经营特点，促进个体经济发展
积极开展个人经营贷款，推动个体经济发展
　　个人经营贷款是专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，商业银行发放了一大批个人生产经营性贷款，贷款对象包括企业经营者、投资股东，以及相当部分的个体工商户，行业涉及生产企业、贸易和服务业等多个领域。该批贷款资金的投放，有力地帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。
推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产
　　随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。即商业银行在借款人以所购房产作抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷授信额度包括两类申办对象：第一类是借款人在申请个人购房贷款时，如果借款人未用足可用贷款额度，未用部分可作为借款人的授信额度，循环使用。第二类是借款人开始偿还个人住房贷款后，其贷款余额小于银行可给予的贷款额度，其小于部分可作为借款人的授信额度，循环使用。理财房贷产品使一批已偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大的帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。
即将大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道
　　理财智业卡是浦发银行全国首创的三账户银行卡，是专门针对为买房子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领，以及拥有一定的资产，但没有稳定和足够的现金流，而申请信用卡和个人贷款又困难的私营业主推出的。该卡融合理财账户、透支账户和贷款账户，使投资随时随地，融资高效快捷。与一般的个人消费贷款相比，智业卡具有三方面的特点，一是贷款随心用，为持卡人提供灵活、智能的贷款支用方式，只要用途合规不但具有通过网上银行、电话银行等电子渠道贷款支用功能，更可根据透支本金归还情况按需自动支用贷款，随用随借，随借随还；二是欠款多样还，普通消费贷款还款通常需要到柜面偿还，而智业卡为持卡人提供自动还款和自助还款的方式，在到期还款日，系统会自动转入资金全额归还该期透支款，客户也可以通过网上银行、电话银行等电子渠道自助指定归还贷款；三是授信随市调，商业银行将定期随房产价值波动而主动调高或调低授信额度，帮助房产升值的客户获得更大的授信额度。
　　综上所述，各大商业银行应认真借鉴尤努斯教授的成功经验，坚持以客户需求为先导的发展理念，不断推出各种灵活高效个人小额融资服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。