中产阶级家庭的金融理财案例规划.doc

题目:中产阶级不同时期目标得实现与规划
摘要：
中产阶级在我国社会群体结构中占主要人群比重，但大部分人缺乏足够得理财经验与理财意识,在此我通过研究一个典型得中产阶级家庭,三口人，独生子女，试着满足在不同阶段得不同得目标要求，帮助在不同阶段得过度,以及中长期目标得规划等提出解决方案.
关键词
中产阶级 理财方案 教育基金 资产结构优化 养老方案　投资结构优化
正文：
一、 家庭基本情况
1、家庭成员结构：
李先生3３岁，产品经理，年收入8万元人民币.无投资与理财经验。
李太太３2岁,原职业教师，目前为家庭主妇,无收入。准备计划再就业。
李宝宝5岁，刚刚上幼儿园。两年后上小学。
2、支出情况
　 保险费50００元／年，还贷1５500元／年,孩子托管费、培训班费６0０0元／年,水、电、煤气等生活费１3700元/年。
３、家庭保障情况
孩子两份(终身万能型寿险),200０元/年，意外险。
4、家庭资产状况
家有两处房产，一处为父辈传下来得老房子，８6平方米,另一处为李先生自己贷款购入得新房子1０0平方米(期房,在建中，预计一年后能入住)，商业贷款15万元，股票,１2万元,每年得分红比率为5%,目前存款5000元。
二、 理财目标
1、 短期目标:
两年后还清贷款１5万元
两年内攒下2万元，准备家庭旅行
为新房子得入住购置3万元得新家具
2、 中长期目标
为女儿得教育费用筹集资金
养老规划
家庭财富积累
三、 财务状况分析
为了便于我们分析，我们在此先将将李先生得财务状况分别制作为资产负债表、现金流量表、以及财务比率表.
表一
资产负债表
资产
金额
比率
负债
金额
比率
银行存款
500０
０、6%
银行贷款
15０0０0
１00％
股票
１20０00
１5％

房产
８6*2０00
8４、3%

100＊５0０0

总计
7９70００

总计
1５0０00

此表为当前李先生一家得资产负债情况,房产计算时,以旧房子每平米２0０0元，新房子每平米5００0元来计算。
表二
现金流量表（年)
收入
金额
比率
支出
金额
比率
工资
80000
93、1％
生活费
13700
34%
股票分红
60０0
6、9％
保险费
5００0
12%

房贷
1５5０0
３9％

子女教育费
６00０
１5％
总计
860０0

总计
４020０

结余:4５800
此表为李先生在没有经过理财规划时，未来一年内得现金流量表.
表三
财务比率分析
考核项目
比率
客户状况
理想标准
简要评价
净资产扩大能力
结余比率
53％
约3０％
过大，剩余资金利用率不高
投资比率
15%
20％至40％
过小,资金利用比率过低
应急能力
流动资金比率
0、6%
视情况
过低，突发状况应急能力不强
偿债能力
负债比率
19％
5%至15%
负债比率过高
此表为李先生在没有经过理财规划强，财务比率状况。
四、 家庭财务诊断
李先生得家庭收入结构单一,仅有李先生作为家庭得主要收入来源,而且李先生作为家庭得顶梁柱却没有五险一金,整个家庭得抗风险能力较差。而且李先生家庭得投资结构过于单一,大部分闲置资金置于股市中，风险巨大，而且股票得投资回报率并不高，可能李先生购买得股票资产并不优良。同时,储蓄比率较低，无法应对突发情况所产生得资金需求,此外,没有基金得投资,没有做到资金得风险防控与利益最大化。
李先生得家庭结构还处在成长期,在李宝宝逐渐长大并开始上学后,李太太可以解放出来，重新投入工作，为家庭带来稳定收益李先生即将搬入得新房子也可以将旧房子闲置出来，可以通过转让得到闲置资金进行投资,或者留存在进行房屋出租收取房租.这些可能得选项为李先生一家解决财务状况提供了确实可行得思路.
五、 理财建议
1、 提高家庭抗风险能力,增加家庭保障。
2、 在风险可控前提下提高投资收益率。
3、 强化现金管理,提高短期偿债能力，增加现金流.
4、 合理筹集养老基金及儿女教育基金。
六、 具体实施方案
1、 投资计划
李先生短期内需要实现一年后购买3万元得新家具，两年后归还贷款1５万元,并且结余２万元用作家庭旅游费用，这对李先生当前每年仅有得45８00结余就是远远不够得，李先生得流动资产中,股票所占比重最大，所以我们先从改善李先生得投资结构开始。
李先生得股票资产年收益太低,我们建议她直接调仓换股，并将一部分资金投入基金得购买中，实现风险与收益得平衡控制。
我们从爱基金网中,选取出了进两年来收益稳定并且具有一定成长性得基金品种,天弘同利债券,稳定年收益，1３％.新华惠鑫债券,稳定年收益,12%.我们建议李先生将12万元得股票资产分出一半,也就就是6万元,同时购买这两个基金品种.这样便能实现较高得收益与较低得风险。这部分做长线,长期持有。
同时，当前中国得A股市场仍旧处在底部上升期,未来一两年内个股能够有普遍15%以上得涨势,所以我们推荐李先生购买低价值得绩优白马股票，或者低值得蓝筹权重股票。在这里我们推荐其选择美得集团，格力电器，招商银行,国元证券等,这些股票目前得价格偏低,而且公司业绩良好，分红配股等比较稳定,而且股价正从低价区缓慢上升，此时参与较为安全。大致能够有每年2０%得收益率.这部分也做长线投资，长期持有。
2、 资产配置规划
　　我们假设在李先生在进行理财规划得基期，剩余得可支配得流动资产有银行存款５0０0元，以及上年结余得4５800元，由于李先生流动资金比率过低，应对突发状况得能力不强，所以我们建议她将上年结余得资金补充5000元到银行存款中.同时，将剩余得40800元做短期得投资,购买上述得推荐得股票，年末在将其抛掉，换取流动得资金用于购买３万元新家具。并且剩余归还贷款。
同时,我们假设李太太再就业后,年收入能达到4万元每年，新房子在入住后,旧房子每年能带来接近１５000得收入,这些资金，可以考虑直接在短期内直接清还贷款,然后在贷款清还完成后再进行投资规划。那么我们可以得到短期一两年内李先生一家得现金流量表。
第一年现金流量表
收入
金额
支出
金额
李先生工资
80０00
新家具
３0000
李太太工资
４0０00
日常支出
4０200
短期股票收入
48９６０
贷款归还
118260
长期股票投资回报
７5０0

长期基金投资回报
１200０

结余：０
第二年现金流量表
收入
金额
支出
金额
李先生工资
80００0
旅游费用
２０000
李太太工资
４0０00
日常支出
40200
房租收入
１５000
贷款归还
3174０
长期股票投资回报
７500

长期基金投资回报
1２000

结余：６2560
　这样一来,李先生在第二年后，完成了短期基本得既定目标,而且还有结余62５6０元，算得上就是较高得结余水平.在此基础上我们为李先生一家继续做长期得规划。
3、 风险管理计划
由于李先生一家除了李宝宝有保险，夫妇二人均没有保险，家庭整体抗风险能力十分低,所以我们推荐了李先生夫妇二人同时购买保险，在这里我们推荐李先生购买招商信诺得意外险,每年保费300０元，共需要投保20年,保险期间３0年。在保障期内获得如下保障内容:
　生存返还金:如果期满后李先生生存，可以领取已经缴纳得保费得1４0％。
意外伤残：按照残疾比例赔付，最高赔付20万元,赔付此项保额后其她责任继续有效。
意外医疗:每年最高５00０元，保险期间最高５万元。
这样一来李先生每年仍需要１２0０0元得保费支出，但家庭风险保障有了明显得改善与提高，在应对突发意外情况时，也有一定得能力去应对.
4、 教育费用准备计划
　由于李宝宝两年后上小学，假设其每年得教育费用增长到１0000元,上初中每年教育费用为18000元，高中每年得教育费用为25000元，大学每年得教育费用为30000元，到大学毕业为止，在16年里,一共需要30、9万元。
为了保证李宝宝教育之路得顺利完成，我们为李先生专门开设一个教育基金账户，在第二年得结余中，抽取出3、９万，存入该账户，并且在往后得每年结余中,从中抽取1、8万元，存入该基金账户中,这样在李宝宝大学毕业时，能应对其学费得支出费用。
5、 养老规划
由于李先生在股票投资与基金投资有一定得占比，这部分资产具有一定得风险性，为了保证李先生在60岁退休时，每年能有足够得保证金维系自己得日常生活开支，而且有足够得风险保障,我们推荐李先生购买中国人寿得福满一生理财计划。
该养老计划每年投入150０0元,二十年投完,即可生效，在六十岁前,每年可以领取5877元.在6０岁自，每年可以开始领取福寿金１１１5５元。7５岁领取期满金557７3元。同时在保障期间，还能享受最高疾病身故保障４1１5４5元,最高意外身故保障金857７25元。足以支持李先生与李太太两人得日常支出与应对突发状况.
七、 总结
李先生一家得家庭资产结构较优良，而且有较高得成长性,通过理财管理实现自己得长期目标并不困难，主要难点在于短期得目标,时间紧,任务重.在通过理财规划后,李先生一家不仅解决了短期得债务问题与短期资金需求，而且优化了自己得投资结构,优化了家庭得抗风险能力，并为未来中长期得养老计划提前进行了规划，并且每年仍有较多得收入结余，可以供家庭旅游或者进行其她娱乐消费，甚至按揭购车等等，生活比较富足了.