商业银行贷款等案例.pptx

中国建中国建设银行小企行小企业贷款流程款流程以以XX超市超市为例例前言：前言：随着改革开放的深入和市场经济的发展，我国小企业作为社会主义市场经济的重要组成部分，在我国经济运行中发挥着越来越重要的作用，成为促进经济发展不可替代的重要力量。小企业贷款业务逐渐成为国内各家商业银行积极开拓的新市场，特别是随着商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制以及大型企业融资渠道的增多，能否有效拓展小企业贷款市场已成为银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。但是，从目前国内商业银行开展的小企业贷款业务来看，仍存在诸多问题。对于贵阳市的中国建设银行，如何评估及管理好小企业贷款业务，关系着我们银行的贷款风险规避、行业场竞争力的提高、利润的增长。一一贷款政策款政策贷款政策包括产品种类、产品说明、产品优势、借款人基本条件、具体办理程序。中国建设银行小企业贷款产品种类有企业小额无抵押贷款、小企业“速贷通“贷款业务、小企业“成长之路”信贷产品、小企业固定资产购置贷款业务、小企业额度抵押贷款、中小企业联贷联保业务、中小企业助保金贷款业务。我们主要介绍以下两种贷款政策。（一）（一）.企企业小小额无抵押无抵押贷款款产品说明：产品说明：无抵押贷款，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物，用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。产品优势：产品优势：无需抵（质）押物，随借随还，年审合格无需还款。还款方式灵活，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式，并且可以进行随借随还,额度自动恢复，降低您的财务费用支出。借款人基本条件：1.经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；2.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；3.有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益；4.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；5.借款用途和还款来源合规、明确。具体办理程序：具体办理程序：1.申请。您向我行提出小额无抵押贷款申请，应提供相关基本情况材料及中国建设银行自然人保证信息表。2.评级授信。我行组织专业人员对您进行贷前调查，根据相关规定进行评级授信。3.签定合同。通过我行审批后，您需要与我行签定借款合同及最高额保证合同。4.贷款获取。在额度有效期内，您可以多次提款、随时归还、循环使用。5.还款。您可以随时根据自身资金情况归还贷款。（二）小企业额度抵押贷款产品说明：产品说明：小企业额度抵押贷款是我行“成长之路”品牌项下的额度贷款产品，是指我行向小企业客户发放的、采取抵押方式、可在贷款额度有效期间内一次抵押、循环使用的贷款。产品特点：产品特点：1.一次抵押，循环使用。您办理好抵押担保手续后，可在贷款额度内多次申请单笔支用贷款，在额度有效期内可以循环使用贷款额度。支用贷款后，可用额度相应扣减，归还贷款后，可用额度相应增加。只要您未偿还的贷款本金余额不超过贷款额度，就可以连续地向我行申请借款，不论借款的次数和每次的金额。2.借款期限较长。单笔贷款期限最长可达3年。3.借款用途广泛。用于小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。4.还款方式灵活。可采用按月等额还本或按季等额还本方式还款5.抵押人同意以未设抵押的抵押物设定抵押。具体办理程序：具体办理程序：1.申请。您向我行提出额度抵押贷款申请，应主要提供借款申请书；营业执照；税务登记证；组织机构代码证；贷款卡；上年度财务报告及最近一期资产负债表、损益表和现金流量表；生产经营状况及年度财务收支计划；抵押物清单及有处分权人同意抵押的证明文件及建设银行认为必要的其他材料。2.评级审批。我行会对您进行贷前调查，撰写申报材料，根据我行相关规定进行信用评级和信贷审批。3.签定合同。如审批通过，您需要与我行及有关签约人签订借款合同、抵押合同等相关法律文本。4.贷款支用。相关法律合同签订生效后，您便可申请支用贷款。5.还款。随借随还，额度有效期内可以根据自身情况采取全部归还或部分归还贷款。借款人条件：借款人条件：1.经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；2.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；3.有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；4.信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；二、二、XXX超市借款材料超市借款材料（一）借款申请书；（二）借款人营业执照（副本）、借款人的税务登记证（副本）；（三）组织机构代码证（原件及复印件）；（四）人民银行颁发的贷款卡（原件及复印件）；（五）验资报告（六）生产经营状况及年度财务收支计划；（七）抵（质）押物清单及有处分权人同意抵（质）的证明文件；具体内容参见曾凡金的资料（一）机会评估。贵州XYZ购物有限责任公司是一家民营股份制企业，注册资金100万，公司总部设于贵阳市，计划发展成为贵州本土面向乡镇零售连锁行业的龙头企业和贵州大型零售连锁企业、优秀连锁企业。其作为一家民营企业，有固定的经营场所，面向贵州地区，是经过工商管理部门登记的，有自己的组织机构等，借款的用途就是为了扩大和发展企业的经济业务。所以该公司符合银行贷款的需要。三、三、贷款款资料的料的审核核企业的战略目标是2011年，销售实现6万元；三年，2012年，销售实现20万元；五年，2014年，销售实现40万元；十年，2020年，销售实现100万元；公司的财务结构为注册资金：100万，公司经营者自筹资金：60万，拟向银行贷款：40万。从公司的财务结构和战略目标来看，企业是需要银行给予他们信用贷款。（二）行业和企业风险分析还款来源分析。从他们的发展战略可以看出，该超市的发展前景是十分乐观的，从战略目标的可行性来看也是符合实际的，因为从当前消费者的消费情况来看利润空间也是很大的，由他们的经营模式来看主要是通过慢慢的增加超市的规模来获取利润，所以，还款来源主要是靠经营所得的利润来还。此外，现在农民的收入越来越高，农村居民的消费需求不断增加，农村居民的消费倾向于多样性，包括食品、居住、医疗保健、家庭用品、衣着、家庭用品、交通通讯、文教娱乐、等其它，因此农村超市的经营空间和盈利能力广阔。所以，当前农村的零售业发展前景是十分好的，并且现在国家也出台了一系列的惠农政策，另外农村人口数量的庞大决定了超市在销售方面的庞大，在产品需求方面的庞大，所以，对于这种提高农民生活质量的企业应该会得到很多支持，在营利方面会是很可观的，还款来源可靠。行业和企业风险分析：农村市场原有的代销店、杂货店等传统零售形式在未来较长一段时间内仍然有相当强的战斗力，为了和超市竞争顾客，他们会以更低的价格销一些质量无法保证的伪劣商品，对农村超市造成冲击。农村人口多，但居住较为分散，表现为整体市场“大”，局部市场“小”的特征，这会使连锁超市因人口不集中，而缺乏足够的购买力支撑超市的生存。农村的一些贫困群体，收入来源主要靠种粮，手里现金有限。因此，如果没有配套的农副产品收购交换，其购买力受到限制，反过来也会影响超市的发展。农村市场销售季节性强，农民一年当中，每个季节都有不同的商品需求，且需求期短，这要求连锁超市要季节性地、因地制宜地调整商品组合和促销工作来满足农民阶段性的变化需求。（三）还款来源分析：行业和企业风险分析，现金流量预测（1）初步概况，贷款的特殊需要是什么，这些需要是否符合法律或者银行政策贷款是否合理，潜在的风险可否接受？虽然，该企业的贷款需要不但是符合国家法律和银行政策的，更是国家有关政策明确支持的。但是该企业作为一个从事新兴业务的新兴企业，面临的营业风险还是相当大，不确定因素也非常的多，具体来说有以下几点。第一，农村市场原有的代销店、杂货店等传统零售形式在未来较长一段时间内仍然有相当强的战斗力，为了和超市竞争顾客，他们会以更低的价格销售一些质量无法保证的伪劣商品，对农村超市造成冲击。第二，农村人口多，但居住较为分散，表现为整体市场“大”，局部市场“小”的特征，这会使连锁超市因人口不集中，而缺乏足够的购买力支撑超市的生存。第三，农村的一些贫困群体，收入来源主要靠种粮，手里现金有限。因此，如果没有配套的农副产品收购交换，其购买力受到限制，反过来也会影响超市的发展。第四，农村市场销售季节性强，农民一年当中，每个季节都有不同的商品需求，且需求期短，这要求连锁超市要季节性地、因地制宜地调整商品组合和促销工作来满足农民阶段性的变化需求。否则会影响超市的连续还款能力。这四个方面的风险必须得到企业和银行足够的重视并且需要合理的控制。银行如果要发放贷款，必须要加强贷款的管理。有利条件：第一，国家商务部自2005年以来出台了一系列鼓励发展农村现代流通网络的政策，如“万村千乡”市场工程，银行贷款利息补助等，农民收入稳定增长，农民消费观念发生变化。随着国家一系列惠农政策的执行，农民的收入将会出现较快的增长，农民的消费观念也会发生较大的变化，未来农民消费将注重购物环境的和谐、方便、自由和休闲。同时，随着农村城镇化进程的加快，农村和乡镇的基础设施和交通条件也在不断完善，这都为连锁超市的发展提供了一定的基础和条件。第二，农村是农产品的生产基地，超市建在农村，就可以依托当地资源优势，进行农产品的收购、加工和销售工作，实现超市和农民的双赢。第三，农村的劳动力成本和地价都要比城市低得多，并且其他费用支出，如政府税收、水电费等都低于城市，这就降低了超市经营的成本。综合这些因素，该超市的当前所面临的不确定因素和风险是比较大的，但是发展前景广阔，通过本次贷款的发放，可以吸引其作为本银行长期固定客户的潜能。此外，由于此次贷款的原因是经营性的资金需要，其公司的固定资产投资已经有一定的基础，所以即使是贷款不能及时收回，也可以用企业的其他资产收回。（2）确认借款原因。是什么原因引起贷款需求？借款需要使用多久？根据企业提供的资料，得知企业贷款原因是由于用于租赁、装修和设备支出的资金短缺，因此急需一笔用于支付租赁、装修、设备、广告的支出。经过前期的准备和市场调研，该公司为了抢占市场和尽快投产，预计本期急需贷40万元小额无抵押贷款。在贷到的40万元，该公司将主要用于装修、租金、广告、货物仓储物流、设备购买五个方面。预计用于装修的费用占总金额的35%，租金占15%，广告占15%，设备购买占25%，货物仓储和运输占10%。其中专修预计三个月完成，设备一个月采购完；租金采用分期付款每期支付25%，一年有四个支付期；广告采用一次性支付，大力造势宣传；货物运输和产品保存费用视销售情况而定。本公司所做的预算，都是经过长期的调研和市场预测得出，预计每年每个连锁店能实现40万元的销售额，前期我们拟定分期在三年内建设10家连锁店。第一年预计建立3家分店，每家分店投资都安1:1的比例投放即每家投资的金额是一样的。