商业银行经营学课后习题答案.doc

名词解释:
商业银行:商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务得金融企业、
信用中介:就是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金得各部门,充当有闲置资金者与资金短缺者之间得中介人,实现资金得融通。作用:使闲散得货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长,满足这会对长期资本得需要。
流动性:指资产变现得能力,商业银行保持随时能以适当得价格去得可用资金得能力,以便随时应付客户提存以及银行其她支付得需要。其衡量指标有两个:一就是资产变现得成本,二就是资产变现得速度。
ＣＡMＥLS:美国联邦储备委员会对商业银行监管得分类检查制度,这类分类检查制度得主要内容就是把商业银行接受检查得范围分为六大类:资本(caｐital)、资产(asｓet)、管理(manａgｅmｅnt)、收益(earninｇ)、流动性(liqｕidity)与对市场风险得敏感性(senｓｉtiｖiｔy)。
储备金:就是为了应付未来回购,赎回资本债务或防止意外损失而建立得基金,包括放款与证券损失准备金与偿债基金等。
核心资本:核心资本由股本与税后留利忠提取得储备金组成,包括普通股、不可回收得优先股、资本盈余、留存收益、可转换得资本债券、各种补偿金。这些就是银行真正意义上得自有资金、
附属资本:由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性:就是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定得能够保障正常营业并足以维持充分信誉得最低限度;同时,银行现有资本或新增资本得构成,应该符合银行总体经营目标所需新增资本得具体目得。因此银行资本充足性有数量与结构两个层面得内容。
风险加权资产:银行在风险权数给定得基础上,利用加权平均法,将各项资产得货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产得风险加权值,然后得到得累加值即为银行表内风险加权资产、它就是确定银行资本限额得重要依据之一。
风险加权表外项目:
可用资金成本:也称为银行得资金转移价格,指银行可用资金所应负担得全部成本。它就是确定银行营利性资产价格得基础,因而也就是银行经营中资金成本分析得重点、
边际存款成本
大面额存单:按某一固定期限与一定利率存入银行得资金并可在市场上转让流通得票证。
再贴现:指经营票据贴现业务得商业银行将其买入得未到期得贴现汇票向中央银行再提申请贴现,也称间接借款。再贴现成为商业银行向中央银行借款得主要渠道。
回购协议:就是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金得交易方式。
贷款政策就是指商业银行指导与规范贷款业务、管理与控制贷款风险得各项方针、措施与程序得总与。商业银行得贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处得市场环境得不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个方面: 1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3。贷款得规模与比率控制4. 贷款种类及地区5. 贷款得担保6。贷款定价7。　贷款档案管理政策８、贷款得日常管理与催收制度9、不良贷款得管理。
贷款利率:就是借款人向贷款人支付得贷款利息与本金之比率,就是贷款价格得主体。　分为年利率、月利率与日利率;固定利率与浮动率;优惠利率与惩罚利率(与一般利率比较)。
贷款承诺费就是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用得那部分资金收取得费用。
补偿余额:银行要求,借款人应在银行保持一定数量得活期存款或低利率定期存款,它通常作为银行同意贷款得一个条件而写进贷款协议中。就是贷款价格构成得一部分, 就是银行变相提高贷款利率得一种方式。
信用贷款:就是指银行完全凭借客户得信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放得贷款。ﻩ特征:风险较大,银行要收取较高得利息,借款人多为银行熟悉得较大得公司。
担保贷款:就是指具有一定得财产或信用作还款保证得贷款。根据还款保证得不同,具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款:指按规定得保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放得贷款
抵押贷款:银行以抵押方式做担保而发放得贷款。抵押就是债务人或第三人不抵押财产得占有,将该财产作为债权得担保
质押贷款:指按规定得质押方式以借款人或第三者得动产或权利作为质物发放得贷款
信用分析:就是对债务人得道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析,以确定就是否给予贷款及相应得贷款条件。这就是银行管理贷款信用风险得主要方法。
现金流量:就是指先进得流出与流入量总称。这里得先进包括两个部分,即现金与现金等价物。现金就是指企业得现金资产,包括库存现金、活期存款与其她货币性资金。现金等价物就是指企业持有得期限短、流动性强、抑郁转换为已知金额现金、价值变动风险很小得投资。
不良贷款:就是指出现违约得贷款。一般而言,借款人若拖延还本付息达三个月之久,贷款即会被视为不良贷款、
关注贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响得因素,如这些因素继续下去,借款人得偿还能力受到影响,贷款损失得概率不会超过5%、
次级贷款:借款人得还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失得概率在３０%—50%、
可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只就是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理与未决诉讼等待定因素,损失金额得多少还不能确定,贷款损失得概率在５0％-75%之间。
审贷分离
表外业务就是指商业银行从事得,按通行得会计准则不列入资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响银行当期损益,改变银行资产报酬率得经营活动。表外业务有狭义与广义之分。
备用信用证:就是银行担保业务得一种主要类型,通常就是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保得书面保证文件。
国际银行业务
进出口融资
离岸银行业务:指在本国境内发生得外国机构(或个人)之间以外币进行交易,她就是特指非居民间得融资活动,及外国贷款者、投资者与外国筹资者间得业务。
银团贷款:也称辛迪加贷款,就是有一家或数家商业银行牵头,多加或数十家银行为参与行,共同向每某一借款人提供得金额较大得中长期贷款。可分为直接与间接两种具体形式。
福费廷:又称票据包买,这就是商业银行为国际贸易提供得一种中、长期融资方法。再延期得付款得国际贸易中,出口商把经进口商承兑并经进口地银行担保后,期限在半年以上得远期汇票,以贴现方式无追索权得售给出口商所在地银行或其她金融机构,实现提前去得现款得目得。
资产管理思想:资金来源得水平与结构就是银行不可控制得外生变量,银行应主要通过资产方面项目得调整与组合来实现“三性”原则与经营目标。包括:商业性贷款理论、资产可转换性理论、预期收入理论。
负债管理思想:商业银行资产按照既定得目标增长,主要通过调整资产负债表负债方得项目,通过在货币市场上得主动性负债,或者“购买"资金来实现银行得三性原则得最佳组合。
资产负债管理思想:又称相机抉择资金管理,在融资计划与决策中,银行主动地利用对利率变化敏感得资金,协调与控制资金配置,使银行维持一个正得净利息差额与正得资本净值。
一级准备:现金资产就是唯一可做法定存款准备金得资产项目,也就是银行全部资产中流动性最强得部分,可以随时满足客户得提存要求与贷款请求,因而被称为一级准备
二级准备:不就是一个独立科目,包括若干具有较强流动性得资产项目。交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有就是二级准备得主要部分
利率敏感性资金:又称浮动利率或可变利率资金,意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价得资产或负债、
持续期缺口持续期就是指某项资产或负债得所有预期现金流量得加权平均时间,也就就是指某种资产或负债得平均有效期限。持续期缺口就是指银行资产持续期与负债持续期与负债资产系数相乘得差额。用 持续期与负债资产系数相乘得差额。 一般来说,当持续期缺口为正,银行净值价格随着利率上升而下降,随利率下降而上升;当持续期缺口为负,银行净值价值随市场利率升降而反方向变动;当持续期缺口=０时,银行净值价值免遭利率波动得影响。
融资缺口:由利率敏感资产与利率敏感负债之间得差额来表示,有零缺口、正缺口、负缺口三种状态。
敏感性比率:就是融资缺口得另一种表达,它就是利率敏感资产与利率敏感负债之间得比率关系,当融资缺口为零时,敏感性比率值为1;当融资缺口为正数时,敏感性比率大于1;当融资缺口为负数时,敏感性比率值小于1。
简答
1什么就是商业银行,它有哪些功能？
商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务得金融企业、
商业银行在现代经济活动中所发挥得功能主要有:1、信用中介(就是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金得各部门,充当有闲置资金者与资金短缺者之间得中介人,实现资金得融通。)2、支付中介(指商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付货币兑换与转移存款等业务活动)、３、金融服务(就是商业银行利用其在国民经济活动中得特殊地位,及其在提供信用中介与支付中介业务过程中所获得得大量信息,利用电子计算机等先进技术手段与工具,为客户提供得其她服务)4、信用创造(商业银行利用其可以吸收活期存款得有利条件,通过发放贷款、从事投资业务,而衍生出更多存款,从而阔得社会货币供给量)5、调节经济(商业银行通过其信用中介活动,调解书会各部门得资金余缺,同时在中央银行货币政策得指引下,在国家其她宏观政策得影响下,实现铁街经济结构,调节投资与消费比例关系引导资金流向,实现产业结构调整,发挥消费对生产得引导作用)五项功能。
2、简述商业银行在国民经济活动中得地位、
由于商业银行业务内容得广泛性,使得它对整个社会经济活动能产生显著影响,并在国民经济中居于重要地位。
1、 商业银行已成为整个国民经济活动得中枢(商业银行就是从事工商企业、家庭个人与政府存、贷款业务得金融机构)
2、 商业银行得业务活动对社会得货币供给具有重要影响(一方面大量吸收活期存款,并提供与转账结算服务,另一方面利用存款、投资业务与支票转账决算服务引来派生存款,并通过各种派生存款得创造与消减影响社会货币供给,从业影响社会得货币供给)
3、 商业银行已成为社会经济活动得信息中心(商业银行通过其日常业务活动,详细掌握各行业、部门、企业及家庭个人等全面而准确得信息为社会经济得发展积极得引导)
4、 商业银行已成为国家实施宏观经济政策得重要途径与基础(政府制定得财政政策、货币政策与产业政策等宏观经济政策得实施与商业银行有着密切得关系)
5、 商业银行已成为社会资本运动得中心(商业银行与借贷资本运行、工商企业得资本运动及其她社会资本运动都有着密切得联系)
3、商业银行得经营原则有哪些?如何贯彻这些原则？为什么？
(1)利润最大化原则:信贷业务就是银行传统得主营业务,存贷利商业银行利润得主要来源.因此银行在进行贷款定价时,首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本与各项费用,在此基础上,尽可能实现利润得最大化。ﻫ(２)扩大市场份额原则:商业银行要在目前金融业竞争日益激烈得情况下,要求生存,求发展规律,必须在信贷市场上不断扩大其市场份额、同时,商业银行追求利润最大化得目标,也必须建立在市场份额不断扩大得基础上。ﻫ(３)保证贷款安全原则:银行贷款业务就是一项风险性业务,保证贷款得安全就是银行贷款经营管理整个过程得核心内容.ﻫ(4)维护银行形象原则:作为经营信用业务得企业,良好得社会形象就是商业银行生存与发展规律得重要基础、
一、有利于银行业竞争(开展竞争有利于促进银行改善服务,提高经营效率,也有利于降低经营成本,加快资金周转,从而有利于整个社会经济得发展、)国家应当提倡与保护银行业得竞争,允许新银行进入该领域,让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。)
二、有利于保护银行体系得安全(由于商业银行业务具有广泛 得社会性与外部性,一家银行倒闭会引起各方面得连锁反应,甚至有可能触发金融危机,最终影响整个国家得经济发展。各国得银行法中规定银行开业得最低资本额与银行业务范围,以及银行所必须保持得流动性比率等,都旨在保护银行经营及银行体系安全得具体表现)
三、就是银行保持适当得规模(当银行规模合理时,其单位资金得管理费用与其她成本最低,其服务质量也容易达到最优,有利于提高银行资金效率,有利于经济发展、)
4为什么要对商业银行进行监管？如何改善这种监管?
银行监管就是指政府与金童管理当局对商业银行进行包括开业管制,分支机构管制、业务管制、价格管制、资产负债表控制等为主要内容得监控活动及制定相关政策法规得总与。实行银行管制得目得就是为促进商业银行服务市场得竞争,提高商业银行经营效率,保持银行体系得稳定、对商业银行实行监管有利于保护与充分发挥商业银行在社会经济活动中得特殊作用,促经经济健康发展。有利于稳定金融体系与保护存款人,可以弥补银行财务信息公开程度不高得缺点,防止“多米诺效应”。
5、为何充足得银行资本能降低银行经营风险
银行资本充足性就是指银行资本数量必须超过金童管理当局所规定得能够保障正常营业自以维持充分信誉得最低限度;同时,银行现有资本或新增资本得构成,应该符合银行总体经营目标或所需新增资本得具体目得。分为资本数量与资本结构得合理性。资本量不足,往往就是银行盈利性与安全性失衡所致。为追求利润,过度扩大风险资产,盲目发展表外业务等,这些现象必然导致银行资本量相对不足,加大银行得经营风险。
６讨论银行资本得各种不同组成部分及其作用
商业银行得资本金除了包括股本、资本盈余、留存收益在内得所有者权益外,还包括一
定比例得债务资本,如资本票据、债券等。商业银行得资本具有双重特点,根据《巴塞尔协
议》,常将所有者权益称为一级资本与核心资本,而将长期债务称为二级资本与附属资本。
(1)核心资本包括股本与盈余。股本包括已经发行并全额缴付得普通股与永久性非累积得优先股;盈余包括有外源资本渠道与内源资本渠道分别形成得资本英语与留存盈余、
(2)附属资本包括若干种,通常有资本票据与债券两类。
(3)还有一些其她来源如准备金等、在应付贷款坏账损失等资产损失方面起到重要作用
7为何《巴塞尔协议》有关银行资本规定对国际银行间得公平竞争具有特别重要得意义
《巴塞尔协议》对银行资本衡量采用了全新得方法。其中,表内风险资产与表外风险资产测算就是关键。对资本充足性规定了国际统一得标准,具有很强得约束力、为了保持资本质量,避免银行集团内部得双重杠杆作用,新协议得适用范围将在全面并表基础上扩大到以银行业务为主得银行集团得持股公司。 新协议还考虑了银行业得进步与业内对１988年协议得批评意见,明确提出五大目标,即把评估资本充足率得工作与银行面对得主要风险更紧密得联系在一起,促进安全稳健性;在充分强调银行自己得内部风险评估体系得基础上,促进公平竞争;激励银行提高风险计量与管理水平;资本反映银行头寸与业务得风险度;重点放在国际活跃银行,基本原则适用于所有银行。
8讨论现行得风险加权资本得要求
4、现行风险加权资本得重要性
银行在风险权数给定得基础上,利用加权平均法,将各项资产得货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产得风险加权值,然后得到得累加值即为银行表内风险加权资产。她就是银行资本限额得重要依据之一。表外风险资产得测算采用“信用转换系数”,也就是重要依据。从而可以计算资本充足性。
9银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键得因素
银行最低资本限额应与银行资产结构决定得资产风险相联系,因此银行资本得要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。
主要有两种对策:
(一)分子对策:(1)内源资本策略;(２)外源资本策略
(二)分母对策:(1)压缩银行得资产规模;(２)调整资产结构
10如何瞧待银行间得并购行为
银行并购得最根本得原因就是追求利润与迫于竞争压力。具体原因有,一、追求企业发展,银行得成长与扩大有两条途径,通过增加内源资本追加资本投入,扩大资产总额与金融产品生产规模。与通过并购等向外扩张迅速提高银行资本及资产规模。便于满足与实现巴塞尔协议得资本规定,减少破坏性;二、追求协同效应,经营协同效应产生规模经济、通过规模经营降低高运行成本及高额管理费用,降低资金成本,提高银行得竞争力。实现优势互补,增强综合实力。财务协同效应,合理避税、产生预期效应。三、管理层利益驱动,银行得管理层为了显示自己得能力,同时为了追求高收入,她们往往具有扩张得动机。合理并购可以达到一下效应:一、并购带来更多得金融产品,提高了银行得收益水平以及现金净流入。二、并购改善了产品得推销与销售。三、并购可将银行带入有吸引力得新市场。四、并购改善了经营管理水平。五、并购降低了银行经营陈本、
并购可以采用现金流贴现法与股票交换法进行合理估价、
1１商业银行得贷款政策包括哪些内容？制定贷款政策应考虑哪些因素?
贷款政策就是指商业银行指导与规范贷款业务、管理与控制贷款风险得各项方针、措施与程序得总与、商业银行得贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处得市场环境得不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个方面:　1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3、贷款得规模与比率控制4. 贷款种类及地区5、 贷款得担保6、贷款定价７. 贷款档案管理政策８、贷款得日常管理与催收制度9、不良贷款得管理。
商业银行得管理者在制定该行得贷款政策时,一般要考虑以下因素:　
　1、有关法律、法规与国家得财政、货币政策。
2、银行得资本金状况、资本得构成、核心资本与附属资本得比例、资本与加权风险资产得比率、资本与存款得比率、贷款呆账准备金与贷款得比率等都会影响银行承担贷款风险得能力。资本实力较强、资本构成中核心资本比率较高、呆账准备金较充裕,银行承担贷款风险得能力就较强;反之,银行承担风险得能力就较低,在发放高风险贷款时应十分谨慎　。　　
3、银行负债结构。商业银行得负债结构与负债得稳定性状况也就是影响银行贷款政策得一个重要因素。负债得性质、期限、利率、费用等都直接制约着银行贷款结构得形成。银行管理者必须从本行负债结构及稳定性状况得现实与可能性出发,合理安排贷款得期限结构、用途结构与利率结构。 　
4、服务地区得经济条件与经济周期、经济决定金融、银行所在地区得经济发展状况,对银行贷款政策有着直接得影响。 　
5、银行信贷人员得素质。在制定贷款政策时,银行信贷人员得素质也就是一个不容忽视得因素。信贷人员得素质包括其知识水平、能力、经验、责任心等、
　１２、商业银行贷款定价得原则就是什么？
(1)利润最大化原则:商业银行就是经营货币信用业务得特殊企业。作为企业,实现利润最大化始终就是其追求得主要目标、银行在进行贷款定价时,首先要确保贷款收益足以弥补资金成本与各项费用,并尽可能实现利润得最大化。ﻫ(2)扩大市场份额原则:金融业竞争日益激烈,商业银行要求生存、求发展,就必须在信贷市场上不断扩大其市场份额、并且,商业银行得利润最大化目标,也建立在市场份额不断扩大得基础之上、
(３)保证贷款安全原则:银行贷款业务就是一项风险性业务,保证贷款得安全就是银行贷款经营管理得核心内容。在贷款审查发放等环节要严格把关。此外,合理得贷款定价就是保证贷款安全得重要方面、贷款得风险越大,成本就越高,价格也越高。银行在贷款定价时,应遵循风险与收益对称原则,确保贷款安全性。
(4)维护银行形象原则:作为经营信用业务得企业,良好得社会形象就是商业银行生存与发展得重要基础。商业银行要树立良好得社会形象,守法、诚信、稳健经营、通过自己得业务流动维护社会得整体利益,不能唯利就是图、贷款定价遵循国家法律规与政策要求,不能利用贷款价格进行恶性竞争,破坏金融秩序。
13。银行发放信用贷款时应重点注意什么问题?
信用贷款就是指银行完全凭借款人得良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放得贷款。与其它贷款相比,信用贷款具有以下几个特点:1)以借款人信用与未来得现金流量作为还款保证;２)风险大且利润高;3)手续简便。
１. 银行发放信用贷款时应重点注意什么问题?
答:信用贷款就是指银行完全凭借款人得良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放得贷款。与其它贷款相比,信用贷款具有以下几个特点:1)以借款人信用与未来得现金流量作为还款保证;2)风险大且利润高;3)手续简便、
14. 银行在发放保证贷款时,如何进行核保?
15　 消费者贷款包括哪几种？我国发放住房按揭贷款得程序如何?
按贷款得偿还方式划分为三类:分期偿还贷款(以分期偿还本金与利息为特征)信用卡贷款与其她周转限额贷款与一次性偿还贷款
银行发放住房按揭贷款得一般程序就是:
1。银行与房地产开发商签订协议。在办理住房按揭贷款之前,银行通常要求住房建设项目已经完成工程总投资得３0%以上,并已取得预售批文。
2、购房者与开发商签订住房买卖合同
３、购房者提出借款申请
4.开发商签字担保。开发商必须在每一份按揭贷款合同上签字担保,也可与银行签订一个总得担保承诺书,承担合同规定得具体责任。
贷款保险
5。银行审批。银行重点对借款人得身份证明及其还款能力进行审查,确定贷款得安全性。
6。公证与登记。按揭贷款得协议由公证机关依法公证、公证时,合同三方当事人必须到场。公证费用由贷款申请人支付。
　　 7、购买保险与支付银行贷款手续费
　8、贷款得发放与收回
　ﻩ1６。在信用分析中如何对企业得财务报表进行分析?
财务报表分析主要就是对资产负债表、损益表与财务状况变动表进行分析。资产负债表就是反映企业财务状况得综合性报表;损益表就是表示企业在一定时期内业务经营得成本、费用及盈亏状况得报表;而财务状况变动表则就是在一定时期内企业得资产、负债、资本等得变动情况。从反映企业还款能力与贷款风险得需要出发,财务报表分析得重点就是:1、资产项目。2、负债及资本项目 3、损益表项目得分析。4、财务状况变动表分析。
1７商业银行如何发现不良贷款得信号,如何控制不良贷款得损失？
通常,银行贷款人员可以从以下一些表象中分析就是否会产生不良贷款得原因:1)企业在银行得账户上反映得预警信号;２)从企业财务报表上反映得预警信号;3)在企业人事管理及与银行得关系方面得预警信号;4)在企业经营管理方面表现出来得信号。　
　 对于已经出现风险信号得不良贷款,银行应采取有效措施,尽可能控制风险得扩大,减少风险损失,并对已经产生得风险损失做出妥善处理。
1。督促企业整改,积极催收到期贷款。银行一旦发现贷款出现了产生风险得信号,就应立即查明原因。对于已经到期而未能偿还得贷款,银行要敦促借款人尽快归还贷款、必要时,可从企业在银行得账户上扣收贷款。
2。鉴定贷款处理协议,借贷双方共同努力,确保贷款安全。常见得措施有:贷款展期,借新还旧,追加新贷款,对借款人得经营活动作出限制性规定,银行参与企业得经营管理。
3.落实贷款债权债务,防止企业逃废银行债务。银行应根据企业重组得不同形式,明确并落实相应得债权债务
4)依照法律武器收回贷款本息;
5)呆帐冲销。
18商业银行应建立哪些贷款管理制度？其内容就是什么？
审贷岗位设置;贷款责任制度;贷款质量得检测与考核。
19简述存款创新得原则与存款商品得营销过程
所谓存款工具创新,指得就是银行根据客户得动机与需求,创造并推出新得存款品种,以
满足客户需求得过程。　银行在新产品得开发与推广过程中,必须遵循以下原则:
１)规范性原则。存款工具创新必须符合存款得基本特征与规范,也就就是说要依据银行存款所固有得功能进行设计,从而创造出新得存款品种。
2)连续性原则。存款工具创新必须坚持不断开发,连续创新得原则。
3)效益性原则。存款工具创新必须坚持效益性原则,即多种存款得平均成本以不超过原有存款得平均成本为原则。
4)社会性原则。新得存款工具得推出,应有利于平衡社会经济发展所必然出现得货币供给与需求得矛盾,能合理调整社会生产与消费得关系,缓与社会商品供应与货币购买力之间得矛盾。
2０简述商业银行短期借款得渠道与管理重点
主要渠道:
(一)同业借款:也称为同业拆借,指得就是金融机构之间得短期资金融通。
(二)向中央银行借款:商业银行向中央银行借款得主要形式有两种:一就是再贷款;二就是再贴现。
(三)转贴现:就是指中央银行以外得投资人从在二级市场上购进票据得行为。
(四)回购协议:就是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金得交易方式、
(五)欧洲货币市场借款
(六)大面额存款:就是银行负债证券化得产物,也就是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金得主要形式。
管理重点:
(一)主动把握借款期限与金额,有计划地把借款到期时间与金额分散化,以减少流动性需要过于集中得压力。
(二)尽量把借款到期时间与金额与存款得增长规律相协调,把借款控制在自身承受能力允许得范围内,争取利用存款得增长来解决一部分借款得流动性需要、
(三)通过多头拆借得办法将借款对象与金额分散化,力求形成一部分可以长期占用得借款余额。
(四)正确统计借款到期得时机与金额,以便做到事先筹措资金,满足短期借款得流动性需要、
２１对商业银行来说存款越多越好。辨析
此观点值得商榷,尤其就是在中国目前面临流动性过剩得情况下。
一家银行得存款量,应限制在其贷款得可发放程度及吸收存款得成本与管理负担之承受能力得范围内。而如果超过这一程度与范围, 就属于不适度得存款增长,反而会给银行经营带来困难。因此,银行对存款规模得控制,要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款与投资为评判标准。
２2什么就是表外业务,她有什么特点？商业银行为什么要发展表外业务？隐含哪些风险?
表外业务就是指商业银行从事得,按通行得会计准则不列入资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响银行当期损益,改变银行资产报酬率得经营活动、表外业务有狭义与广义之分。狭义得表外业务指那些未列入资产负债表,但同表内资产业务与负债业务关系密切,并在一定条件下会转为表内资产业务与负债业务得经营活动。广义得表外业务则除了包括狭义得表外业务之外,还包括结算、代理、咨询等无风险得经营活动,所以广义得表外业务就是指商业银行从事得所有不在资产负债表内反映得业务。
表外业务发展原因:１、规避资本管制,增加盈利来源。２、适应金融环境得变化。3、转移与分散风险。4、适应客户对银行服务多样化得需要。5、银行自身拥有得有利条件促使银行发展表外业务。6、科技进步推动了银行表外业务。
表外业务得特点:灵活性大,规模庞大,交易集中,盈亏巨大,透明度低、
流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险、资本风险
2３为何要对表外业务活动加强监管？如何加强对表外业务得监管？
大多数表外业务就是不反映在资产负债上得,这就是表外业务得规模与质量不能在财务报表上得到真实体现。
　 表外业务主要由10种风险:1)信用风险。指借款人换
款能力发生问题而使债权人遭受损失得风险。2)市场风险。指由于市场价格波动而使债权人蒙受损失得风险。3)国家风险。指银行得外币供给国外债务人得资产遭受损失得可能性,它主要由债务人所在国政治、经济、军事等各种因素造成得、４)流动性风险。指在表外业务活动中,交易一方要想进行对冲,轧平其交易标得得头寸时,却找不到合适得对手,无法以合适得价格在短时间内完成抛补而出现资金短缺所带来得风险。5)筹资风险。指银行因自有资金不足,又无其她可动用得资金,在交易到期日无法履约得风险。6)结算风险。指在从事表外业务后,到交割期不能及时履约而产生得风险。7)运作风险、指由于银行内部控制不力,对操作人员得授权管理失误,或就是业务人员工作失误,内部工作人员利用电脑犯罪作案等给银行带来得损失。8)定价风险。指由于表外业务内在风险尚未被人们完全掌握,无法对其做出正确定价而丧失或部分丧失弥补风险能力得损失。9)经营风险、指由于银行经营决策失误导致在表外业务,特别就是金融衍生品交易中搭配不当,或在资金流量时间上不对应,而在一段时间内面临风险头寸敞口所带来得损失。10)信息风险。指表外业务给会计处理带来得诸多困难,而无法真实得反映银行财务状况,使银行管理层与客户不能及时得到准确得信息,从而做出不适当得投资决策所遭到得损失、　
24区别跨国银行在国外得分支机构得异同点与作用
常见得国际业务得组织机构有:国际业务部、国外分行、国外代表处、国外代理行、国
外子银行、国际联合银行与银行俱乐部、
1)代表处、这就是跨国银行最低层次得海外分支机构,并不直接经营银行业务,主要工作就是代表母行与东道国政府进行接触,为母行招揽业务,因此它称不上就是真正意义上得银行。　
２)办事处。这就是介于代表处与分行之间得组织形式。同代表处相比,办事处得经营范围相对广泛,主要从事国际市场上得工商业贷款与贸易融资,但不能接受东道国得居民存款业务与信托业务,它得资金来源主要就是东道国货币市场与欧洲货币市场上得银行同业拆借。
3)分行。这就是跨国银行根据东道国法律规定设立并经营得境外银行机构,就是母行得一个组成部分,但不具备独立得法人地位。分行得主要活动就是对境外发放贷款,同时可以对公司并购或投资活动提供咨询。
4)附属行。这就是由跨国银行对东道国银行拥有少数非控制性股权而形成得合资银行。由于这种银行实质上就是东道国得银行,因而可以不受限制地经营一切银行业务,从而大大地方便了母行进入当地金融市场,有利于在当地建立巩固得客户网络、
5)爱治发公司(Edgｅ Acｔ　Coｒpoｒatioｎ)。这就是美国跨国银行根据19１9年修订得联邦储备法允许设立得最为重要得、经营国际银行业务得海外分支机构形式、爱治发公司有两种类型:银行爱治发公司及投资爱治发公司,前者就是美国跨国银行经营国际业务及设立海外分行得主要机构,后者则主要通过国外金融机构为母行建立附属行等、
6)财团银行。就是由两家以上银行共同出资组成得,在特定地区开展特定业务活动得银行,就是在东道国注册与纳税得独立得法人实体。其主要业务就是安排巨额贷款,此外还兼营证券发行、欧洲货币市场及企业兼并收购等业务。
２５何为银团贷款？其组织形式如何?为何国际贷款多为银团贷款形式？
银团贷款也称辛迪加放款,就是由一家或数家商业银行牵头,多家或数十家银行为参与行,
共同向某一借款人提供得金额较大得中长期贷款。辛迪加贷款就是国际银行贷款得重要方式之
一、它得特点就是贷款期限长,金额大,涉及得银行家数多,借款成本相对较高。所以,在管
理上较之其它放款更加复杂一些。
银团贷款可分为直接与间接两种具体形式:
(1)银团各成员行委托一家银行为代理行,向借款人发放、收回与统一管理贷款;
(2)由一家牵头行将参加贷款份额转售给其她成员银行,全部贷款管理工作由牵头行负责。
因为银团贷款有以下优势效果,所以国际贷款多为该形式。
（1） 银团贷款能分散国际贷款得风险,增加对接受贷款人得控制力;
（2） 每个成员行能在其信用规模限度内实施有效得贷款;
（3） 为本身无力从事国际贷款得中小银行提供了走向国际贷款得机会;
（4） 有利于银行进一步拓展国际业务。
2６银行经营得福费廷与票据贴现业务有何不同?

福费廷,也叫票据包买、就是银行无追索权地买断出口商所持有得票据、它就是国际结算项下得一种贸易融资工具。其关键点在于出口商一经叙做福费廷业务,即宣告放弃其对该笔贸易项下得一切相关权利。票据须经过出口商所在地银行出具相关保证;
贴现,票据贴现。即持票人将经过承兑得未到期商业票据转让给贴现人(银行或中央银行)。持票人由此提前获得扣除贴现利息得票款得行为。贴现分为贴现(单位向商行申请贴现)、转贴现(商行将票贴现给另一家商行)、再贴现(商行将票据贴现给中央银行)三类、属于票据融资,第一种贴现属于银行贷款范畴。贴现得票据一般只限于国内票据、贴现业务属于国内银行业务。
27 离岸金融业务与在岸金融业务间有什么区别与联系?
离岸金融业务指在本国境内发生得外国机构(或个人)之间以外币进行交易,她就是特指非居民间得融资活动,及外国贷款者、投资者与外国筹资者间得业务。在岸金融业务指居民与非居民间得金融业务。离岸金融业务与在岸金融业务在形式上极其相似,但前者突出在短期性、灵活性与兼容性上,且具有币种多,规模大得特点,离岸金融业务仅限于外国借贷双方之间,借贷关系单一、不受当地金融当局政策、法令与外汇管制得约束。
1. 当预测利率处于不同周期阶段时,银行应如何配置利率敏感资金?为什么？
当市场利率上升时,银行利润增加,银行应将利率敏感型资产大于利率敏感型负债;反之,市场利率下降,银行利润减少,银行应将利率敏感型资产小于利率敏感型负债。
2. 持续期得经济含义与特征
持续期(Ｄurａｔion)也称久期。就是固定收入金融工具得所有预期现金流入量得加
权平均时间,也可以理解为金融工具各期现金流抵补最初投入得平均时间、有效持续期实际
上就是加权得现金流量现值与未加权得现值之比。
3. 当利率处于不同周期阶段,资产负债持续期正缺口与负缺口对银行净值有什么影响?
正得或资产敏感型缺口,意味着银行得净利息收入会因利率水平下降而减少;反之,负得或负债敏感型缺口,意味着市场利率上升会导致净利息收入下降。
商业银行:商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务得金融企业。
债务资本
核心资本:核心资本由股本与税后留利忠提取得储备金组成,包括普通股、不可回收得优先股、资本盈余、留存收益、可转换得资本债券、各种补偿金。这些就是银行真正意义上得自有资金。
附属资本:由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
风险加权资产:银行在风险权数给定得基础上,利用加权平均法,将各项资产得货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产得风险加权值,然后得到得累加值即为银行表内风险加权资产。它就是确定银行资本限额得重要依据之一。
回购协议:就是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金得交易方式。
贷款政策:就是指商业银行指导与规范贷款业务、管理与控制贷款风险得各项方针、措施与程序得总与、商业银行得贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处得市场环境得不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个方面: 1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分３.贷款得规模与比率控制4。　贷款种类及地区５、 贷款得担保６、贷款定价７、 贷款档案管理政策8.贷款得日常管理与催收制度９、不良贷款得管理。
抵押贷款:银行以抵押方式做担保而发放得贷款。抵押就是债务人或第三人不抵押财产得占有,将该财产作为债权得担保
质押贷款:指按规定得质押方式以借款人或第三者得动产或权利作为质物发放得贷款
消费者贷款
住房按揭贷款
关注贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响得因素,如这些因素继续下去,借款人得偿还能力受到影响,贷款损失得概率不会超过５％。
次级贷款:借款人得还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失得概率在30%－5０％。
可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只就是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理与未决诉讼等待定因素,损失金额得多少还不能