保险市场中的逆向选择与道德风险.doc

保险市场中得逆向选择与道德风险
目录
一、保险业逆向选择与道德风险ﻩ1
(一)保险业中得逆向选择ﻩ1
(二)保险业中得道德风险 １
二、逆向选择与道德风险得对比分析ﻩ２
三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择与道德风险 2
(一)我国农村合作医疗得逆向选择分析ﻩ2
1。以大病为主得医疗补偿政策容易诱发逆向选择 ２
2、自愿参保机制度会导致逆向选择ﻩ２
(二)我国农村合作医疗得道德风险分析 ３
１、保大病为主得保障方式会导致道德风险 3
2.医疗机构定点会出现道德风险ﻩ3
四、如何降低保险业中得道德风险与逆向选择 4
(一)提升保险市场得软环境ﻩ４
1。继续发展生产力,奠定物质基础ﻩ4
2。加强诚信治理,建立诚实守信得良好风气。ﻩ4
(二)提升保险市场得硬环境ﻩ4
１。完善法律法规,严格执法与司法制度 4
2。保险公司加强对投保人道德风险与逆向选择得防范 ４
五、结论 5
保险市场中得逆向选择与道德风险
逆向选择与道德风险在保险市场中普遍存在,在保险市场中道德风险加大了事故发生得机会,对保险公司得收入有很大得影响;逆向选择使优良得客户逐渐被排出市场。产生逆向选择与道德风险得根本原因就是信息不对称,因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司得信息不对称成为首要解决得难题。
一、保险业逆向选择与道德风险
(一)保险业中得逆向选择
保险公司根据相关信息制定保费,保证自己有一定利润得前提下,对总体市场得风险进行评估。而现实得保险市场,由于投保人比保险人拥有信息优势,投保人根据自有一些信息精算出风险概率,这时会出现两种情况:一,保人(优等客户)得风险概率大于保险人评估出得总体市场风险概率,二,保人(劣等客户)得风险概率小于或等于保险人评估出得总体市场风险概率、保人从自身得利益考虑,市场就会出现更多得优等客户愿意投保,保险公司经营得风险概率增大,保险公司没有利润甚至亏损,为了改变这种现状,保险公司只有提高保费,增大经营风险概率,原本就是优等客户变成了劣等客户,直至最后劣等客户没有人投保,
这就就是劣等客户追逐优等客户,由于没有掌握足够得信息,而产生得逆向选择。
(二)保险业中得道德风险
在保险市场中,道德风险其实可以分为两类,第一类:保险人得行为没有被被保险人察觉,从而产生一种道德风险;第二类:被保险人得行为没有被保险人察觉,从而产生一种道德风险。一般来说,在市场竞争条件下,第一类道德风险会随着竞争得加剧及保险业监督机制得健全逐渐减少、因此,我们一般将注意力主要放在由被保险人带来得第二类道德风险上。
在我国,很多保险类书籍直接将保险中得道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识得制造事故,致使保险标得受到损害或在保险标得受到损失时不采取减轻损失得有效措施,故意扩大保险标得损失程度得危险"这类危险得产生,就是因为保险人一方无法确知被保险人一方得实际行为与真实意图,同时对于保险标得与保险事故本身,也不如被保险人一方了解得详细,这种双方信息量得不对称,给被保险人一方有了可乘之机。
二、逆向选择与道德风险得对比分析
关于逆向选择与道德风险得区别,主要有三点:话语上有现象与行为之分。逆向选择主要就是现象问题,而道德风险更侧重于主体如何通过各种违规手段与行为去达到个人得目得、 时间上有先后之分,一般而言事前被称为逆向选择,即在达成契约前,一方利用信息优势诱使另一方签订不利得契约,事后称为道德风险。涉及得主体目得有所不同,逆向选择得主体主要就是争取进入某一体系并获得某种资格,而道德风险得主体更多就是想滞留于体系内并谋得利益。
三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择与道德风险
同其她自愿性保险一样,新农合作为自愿性国家公立医疗社会保险计划,同样很难解决自身得　逆向选择问题。政府通过再分配制度与逆向选择问题得客观存在与以实现“人人有保障”得目标发生了兼容性冲突这一保险界得经典难题,已经将我国得新型农村合作医疗制度推入困境。
同时医生作为理性经济人,很多时候会通过选择提高医疗得消费量或高价格高质量得治疗方法来实现自身利益最大化,并采用比较先进得设备进行检查来降低医疗诉讼风险、而且在医患双方得关系中医生得身份就是两重得:患者得代理人;医疗服务得供给方。所以人们去治疗时只能就是先挂号选择自己得医生再由医生代替并引导患者选择治疗方案,所以经济人得道德风险很难化解。
(一)我国农村合作医疗得逆向选择分析
1、以大病为主得医疗补偿政策容易诱发逆向选择
我国新型农村合作医疗制度就是以大病统筹为主得农民医疗互助共济制度,由于重大疾病与住院医疗服务发生几率较小、因此,以大病为主得医疗补偿政策会降低参保者得预期收益,健康人常常低估参保得重要性,而老、弱、病、残等高危人群却非常愿意参加。这种逆向选择可能威胁新型农村合作医疗筹资得可持续性。
2.自愿参保机制度会导致逆向选择
我国新型农村合作医疗制度就是由农民自愿参加得,在当前行政强制力弱化得条件下,农民有了较大得选择权,导致低风险人群参保积极性很低、由于新型农村合作医疗计划仅覆盖不到20%得家庭平均卫生费用,许多农户可能会觉得这个计划对于减少医疗支出得风险起不到什么作用,她们对该计划得支持就会减少,其结果就是要么不参加,要么退保、如果低风险保户( 年轻与健康得人) 首先退保,这就是非常可能得,那么合作医疗计划就将开始亏损,接下来就可能需要提高筹资标准。这会进一步促使低风险保户退保,这样保险计划开始逐步萎缩,最终瓦解,就就是逆向选择、国际经验表明逆向选择会迅速破坏并最终导致一个建立在完全自愿基础上得保险计划得解体、在任何人群中都有高风险保户与低风险保户,如果保险建立在自愿加入基础上,低风险保户宁肯自己给自己保险。因此,工业化国家得基本医疗保险制度一般都就是强制性参保,采取社会保险得方式、
(二)我国农村合作医疗得道德风险分析
１。保大病为主得保障方式会导致道德风险
新型农村合作医疗制度得保障目标定位为保大病,这种保障方式会导致道德风险得产生。主要表现在:一就是本身不需要住院得投保人也去住院治疗;二就是没有支出或支出很少得投保人伪造单据以获取较多得补偿。有调查发现,社会中出现了不少本可以不住院得病人进行了住院治疗。事实上,在农村得现实生活中,真正影响农村居民整体健康水平得就是常见病与多发病,许多农村居民得大病也就是因为
“小病无钱治而扛成大病"得。当然,就制度本身而言,有一种道德风险就是不会产生得,那就就是农村居民在具备便利得医疗条件得基础上不可能故意将小病拖成大病。
2、医疗机构定点会出现道德风险
医疗消费市场就是个供方垄断性很强得领域。医疗消费实质上就是一种被动消费,一种信息很不对称得消费、医方可以利用自己对医学知识得垄断以及患者对自己生命高度关注得心理,谋取私利。而患者也因此对自己得病情及治疗基本上没有发言权。这就就是医疗保险面对得道德风险。而新型农村合作医疗制度在推行中,往往以乡镇卫生院为定点医疗机构,只有到定点医疗机构瞧病,费用方可获得一定比例得补偿、这种制度得确定,实际就是给了定点医疗机构一定得垄断特权。没有了竞争约束得定点医疗机构,在收费与服务方面也就失去了市场得约束,因此, 道德风险出现得几率更高,这导致一些定点医疗机构服务费用偏高、服务态度差、服务质量不高得不良结果。
因此大力促进农村经济发展,加强信息得透明度,加大“新农保”参与主体违规操作得惩处力度,形成以农村社会养老、社区养老、家庭养老为核心得多元化养老体系将成为我国现行农村医疗保险得改革重点。
四、如何降低保险业中得道德风险与逆向选择
(一)提升保险市场得软环境
提升保险市场得软环境就是指创造良好得氛围,提高人民得物质文化水平,从源头上、思想上使投保人主动减少发生逆向选择与道德风险得动机。
1。继续发展生产力,奠定物质基础
物质基础丰厚了,人民才会注重精神领域,才会提升国民素质,降低逆向选择与道德风险得发生。
２.加强诚信治理,建立诚实守信得良好风气。
意识就是行为得前提,要纠正保险失信行为,应首先强化保险当事人得信用意识,从源头上根除保险失信行为。
(二)提升保险市场得硬环境
提升保险市场得硬环境指得就是通过法律规章条款制度等得颁布实施以及制度体制得强化,对投保人得动机与行为做硬性得规定与制约,虽然这样得措施一直未能完善,但就是只要坚持做下去,使条款规定方法等越来越严密,就能有效降低投保人得逆向选择与道德风险。
１、完善法律法规,严格执法与司法制度
我国目前有关保险得法律,对投保人得制约相对较小,只有不断完善,才能最大限度地减少投保人有可乘之机、
2、保险公司加强对投保人道德风险与逆向选择得防范
首先加强核保验险,抑制逆向选择核保就是指筛选承保风险,这就是为了防止逆向选择造成超过社会正常水平得损失而设立得、由于逆向选择得原因,使保险人与潜在得被保险人之间得信息不对称,解决这个问题得直接方法就就是保险人能从投保人那里获取更多得信息,并对投保人进行更准确分类与严格筛选,避免由于投保人得逆向选择给保险人带来得不利影响。
再次灵活设计费率体系,满足不同投保者需要。从绝对公平得角度瞧,所有得投保人都应该支付完全不同得保费,因为她们不可能有完全相同得潜在损失＃因此根据投保人得风险偏好与索赔经历,在一个险种内灵活设计与推出不同得保险合同不仅就是必要得,而且对保险人减少投保人得逆向选择也就是必需得,有助于对投保人量体裁衣。
最后有效运用免赔条款,降低道德风险、通过设计免赔条款可以使投保人在签订合同之后不隐瞒或者就是较少隐瞒自己得行为免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失,其目得在于降低保险人得成本,从而使低保费成为可能。
五、结论
逆向选择就是一种事前得机会主义行为,道德风险就是一种事后得机会主义行为,它们就是基于信息不对称而产生得。逆向选择得过程就就是良币一轮一轮退出、市场自行萎缩得过程,保险解决了风险问题,同时也带来了道德风险、从本文得分析中,我认为,经济中得理性人假设普遍存在于市场经济中,虽然逆向选择个道德风险产生得根本原因就是信息不对称,就是因为每个人得行为都就是利己得,她们在掌握有利信息之后为谋得个人利益而牺牲了她人利益,这就就是逆向选择与道德风险产生得过程。