4保险合同.pptx

第四章第四章 保险合同（下）保险合同（下）n第一第一节、保、保险合同的合同的订立与生效立与生效n第二第二节、保、保险合同的履行合同的履行n第三第三节、保、保险合同的合同的变更更n第四第四节、保、保险合同的争合同的争议处理理第一节、保险合同的订立与生效第一节、保险合同的订立与生效n（一）保（一）保险合同的合同的订立立要要约承承诺n（二）保（二）保险合同的成立合同的成立n（三）保（三）保险合同的生效合同的生效（一）保险合同的订立（一）保险合同的订立n保保险合同的合同的订立是指投保人与保立是指投保人与保险人就保人就保险合同条款达成合同条款达成协议的的过程。程。n保保险合同的成立必合同的成立必须要要经过投保人提出要求投保人提出要求和保和保险人同意两个人同意两个阶段，即要段，即要约和承和承诺。n要要约和承和承诺是保是保险合同合同订立的两个基本立的两个基本环节。1要约要约n要要约是希望和他人是希望和他人订立合同的意思表示，即立合同的意思表示，即当事人一方以当事人一方以订立合同立合同为目的而向目的而向对方做出方做出的意思表示。的意思表示。n有效要有效要约的条件的条件明确表示明确表示订约愿望愿望内容具体确定内容具体确定有效期内有效期内对要要约人具有人具有约束力束力1要约要约n 要要约与要与要约邀邀请n要要约邀邀请是希望他人向自己是希望他人向自己发出要出要约的意思的意思表示。寄送的价目表、拍表示。寄送的价目表、拍卖公告、招公告、招标公告、公告、招股招股说明明书、商、商业广告等广告等为要要约邀邀请。2承诺承诺n 承承诺是指当事人另一方就要是指当事人另一方就要约方的提方的提议而做而做出的意思表示，即受要出的意思表示，即受要约人同意要人同意要约的意思的意思表示。表示。n承承诺生效生效时合同成立。合同成立。承承诺须由受由受约人本人或法定代理人作出人本人或法定代理人作出承承诺要在要要在要约的有效期内作出的有效期内作出2承诺承诺n承承诺与新要与新要约承承诺的内容的内容应当与要当与要约的内容一致。的内容一致。受要受要约人人对要要约的内容作出的内容作出实质性性变更的，更的，为新要新要约。？保险公司业务员推介保单的行为是要约还是承诺，保险公司业务员推介保单的行为是要约还是承诺，或是要约邀请？或是要约邀请？（二）保险合同的成立（二）保险合同的成立n投保人提出保投保人提出保险要求（要要求（要约），），经保保险人同意承保人同意承保（承（承诺），并就合同的条款达成），并就合同的条款达成协议，保，保险合同成立。合同成立。n保保险人人应当及当及时向投保人向投保人签发保保险单或者其他保或者其他保险凭凭证，并在保，并在保险单或者其他保或者其他保险凭凭证中中载明当事人双方明当事人双方约定的合同内容。定的合同内容。经投保人和保投保人和保险人人协商同意，也可商同意，也可以采取前款以采取前款规定以外的其他定以外的其他书面面协议形式形式订立保立保险合合同。同。n保保险合同成立后，投保人按照合同成立后，投保人按照约定交付保定交付保险费；保；保险人按照人按照约定的定的时间开始承担保开始承担保险责任。任。（三）保险合同的生效（三）保险合同的生效n保保险合同的生效是指保合同的生效是指保险合同合同对当事人双方当事人双方发生效力，即合同条款生效力，即合同条款产生法律效力。生法律效力。n通常，合同一通常，合同一经依法成立，即依法成立，即发生法律效力。生法律效力。但也存在合同成立后某一但也存在合同成立后某一时间内生效的情况：内生效的情况：保保险合同成立后但尚未生效前合同成立后但尚未生效前发生保生保险事故事故的，保的，保险人不承担保人不承担保险责任。任。保保险合同生效后合同生效后发生保生保险事故的，保事故的，保险人人应按按约定承担保定承担保险责任。任。第二节、第二节、保险合同的履行保险合同的履行n（一）（一）投保人的投保人的义务n（二）（二）保保险人的人的义务n（三）（三）影响保影响保险合同效力的因素合同效力的因素（一）投保人的义务（一）投保人的义务n缴纳保保费n告知告知义务n通知通知义务n避免避免损失失扩大的大的义务缴纳保费缴纳保费n缴纳保保费是投保人最重要的是投保人最重要的义务。n保保费可以由投保人可以由投保人缴纳，也可以由第三人，也可以由第三人缴纳，但无利害关系的第三人，但无利害关系的第三人缴纳不能享有保不能享有保险合同上的利益。合同上的利益。n财产合同保合同保费一次一次缴纳，合同可在，合同可在缴纳保保费之前（后）生效。如未之前（后）生效。如未缴纳，保，保险人可要求人可要求投保人投保人缴纳保保费及延及延迟利息，也可利息，也可终止合同。止合同。n人身合同保人身合同保费通常分期通常分期缴纳。宽限期后未限期后未缴纳保保费保保单中止。中止。告知义务告知义务 订立保立保险合同，保合同，保险人可以就保人可以就保险标的或者的或者被保被保险人的有关情况提出人的有关情况提出询问，投保人，投保人应当当如如实告知。告知。告知义务告知义务n投保人故意投保人故意隐瞒事事实，不履行如，不履行如实告知告知义务的，或的，或者因者因过失未履行如失未履行如实告知告知义务，足以影响保，足以影响保险人决人决定是否同意承保或者提高保定是否同意承保或者提高保险费率的，保率的，保险人有人有权解除保解除保险合同。合同。n 投保人故意不履行如投保人故意不履行如实告知告知义务的，保的，保险人人对于于保保险合同解除前合同解除前发生的保生的保险事故，不承担事故，不承担赔偿或者或者给付保付保险金的金的责任，并不退任，并不退还保保险费。n投保人因投保人因过失未履行如失未履行如实告知告知义务，对保保险事故的事故的发生有生有严重影响的，保重影响的，保险人人对于保于保险合同解除前合同解除前发生的保生的保险事故，不承担事故，不承担赔偿或者或者给付保付保险金的金的责任，任，但可以退但可以退还保保险费。通知义务通知义务n危危险增加的通知增加的通知义务由投保人或被保由投保人或被保险人的行人的行为所致，如房屋用途所致，如房屋用途变化化非投保人或被保非投保人或被保险人的行人的行为所致。所致。保保险人：提高人：提高费率或解除合同（一定期限内必率或解除合同（一定期限内必须做做出，否出，否则不得再主不得再主张。）。）n保保险事故事故发生的通知生的通知义务，如未通知，如未通知，则：保保险人不解除合同，但可以人不解除合同，但可以请求投保人（被保求投保人（被保险人）人）赔偿因此而遭受的因此而遭受的损失失保保险人免除保人免除保险合同上的合同上的责任。任。避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务n被保被保险人人为防止或减少保防止或减少保险标的的的的损失所支失所支付的必要而合理的付的必要而合理的费用由保用由保险人承担。人承担。n投保人、被保投保人、被保险人未履行施救人未履行施救义务的，的，对由由此而此而扩大的大的损失，失，应当承担当承担责任。任。（二）保险人的义务（二）保险人的义务n告知告知义务n确定确定损失失赔偿责任任n履行履行赔偿给付付义务告知义务告知义务n订立保立保险合同，保合同，保险人人应当向投保人当向投保人说明保明保险合同的条款内容。合同的条款内容。n保保险合同中合同中规定有关于保定有关于保险人人责任免除条款任免除条款的，保的，保险人在人在订立保立保险合同合同时应当向投保人当向投保人明确明确说明。未明确明。未明确说明的，明的，该条款不条款不产生效生效力。力。视合同中没有合同中没有责任免除条款，从而使保任免除条款，从而使保险人承担的保人承担的保险责任范任范围扩大。大。确定损失赔偿责任确定损失赔偿责任基本基本责任任附加附加责任任除外除外责任（除外地点、任（除外地点、风险、财产、损失）失）履行赔偿给付义务履行赔偿给付义务n保保险金的内容金的内容赔偿给付金付金额施救施救费用用为了确定保了确定保险责任范任范围内的内的损失所支付的受失所支付的受损标的的的的检验、估价、出售的合理、估价、出售的合理费用。用。n保保险金的支付方式：通常以金的支付方式：通常以现金形式金形式赔付付损失和失和费用，而不以用，而不以实物物补偿。有。有约定的除外。定的除外。n告知告知 投保人在投保投保人在投保时必必须将有关保将有关保险标的危的危险的重要事的重要事实如如实告告诉保保险人。人。两种做法，无限告知和两种做法，无限告知和询问回答回答n保保证 投保人或被保投保人或被保险人人对保保险人所做出的特定担保事人所做出的特定担保事项即作即作为和不作和不作为，某种事，某种事项的存在或不存在。的存在或不存在。明示保明示保证（确（确认保保证和承和承诺保保证）默示保默示保证n弃弃权与禁止反言与禁止反言 弃弃权指一方放弃在合同中可以主指一方放弃在合同中可以主张的某种的某种权利。禁利。禁止反言指既已放弃，不得再主止反言指既已放弃，不得再主张。（三）影响保险合同效力的因素（三）影响保险合同效力的因素第三节、保险合同的变更第三节、保险合同的变更n保保险合同主体的合同主体的变更更n保保险合同内容的合同内容的变更更n保保险合同效力的合同效力的变更更保险合同主体的变更保险合同主体的变更n保保险合同主体的合同主体的变更是指保更是指保险合同当事人的合同当事人的变更，更，一般是投保人或被保人的一般是投保人或被保人的变更而不是保更而不是保险人的人的变更。更。n保保险合同主体的合同主体的变更也叫保更也叫保险合同的合同的转让。n财产保保险合同的合同的转让，一般因保，一般因保险标的的所有的的所有权发生生转移。移。转让必必须得到保得到保险人的同意人的同意自自动转让n人身保人身保险？只能只能变更投保人，被保人不可更投保人，被保人不可变更！更！保险合同内容的变更保险合同内容的变更n 三种形式：三种形式：保保险人在原保人在原保险单或保或保险凭凭证上批注上批注保保险人在原保人在原保险单或保或保险凭凭证上附上附贴批批单投保人与保投保人与保险人人订立保立保险合同合同变更的更的书面面协议保险合同效力的变更保险合同效力的变更n1.无效无效n2.解除解除n3.复效复效n4.终止止1.无效无效n按原因按原因约定无效（定无效（约定的理由）定的理由）法定无效（法律明文法定无效（法律明文规定）定）n按范按范围全部无效全部无效部分无效（超部分无效（超额保保险，保，保险金金额超超过保保险价价值的部分的部分无效，但在保无效，但在保险价价值限限额以内有效）以内有效）n按按时间自始无效自始无效失效（被保失效（被保险人人对保保险标的失去保的失去保险利益利益/投保人欠投保人欠费）2.解除解除n保保险合同的解除是指当事人基于保合同的解除是指当事人基于保险合同成合同成立后所立后所发生的情况，使合同无效的一种生的情况，使合同无效的一种单独独行行为。n 保保险合同当事人之合同当事人之间的的权利利义务因此消因此消灭。n解除和无效的区解除和无效的区别？2.解除解除 保保险合同解除的一般原合同解除的一般原则：除除保保险法法另有另有规定或者保定或者保险合同另有合同另有约定外，保定外，保险合同成立后，合同成立后，n投保人可以解除保投保人可以解除保险合同。合同。n保保险人不得解除保人不得解除保险合同。合同。2.解除解除允允许保保险人解除合同的情形人解除合同的情形n投保人不履行如投保人不履行如实告知告知义务n投保人、被保投保人、被保险人或受益人欺人或受益人欺诈索索赔（骗赔）n投保人、被保投保人、被保险人不履行人不履行财产保保险合同中合同中规定的安定的安全全责任任n财产保保险合同危合同危险程度增加程度增加n人身保人身保险合同中合同中误报年年龄且超且超过年年龄限制的限制的n效力中止的人身保效力中止的人身保险合同逾期未复效的合同逾期未复效的n投保人未投保人未缴保保费2.解除解除不允不允许投保人解除合同的投保人解除合同的规定：定：n货物运物运输保保险合同和运合同和运输工具航程保工具航程保险合同，合同，保保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。任开始后，合同当事人不得解除合同。n此此处“合同当事人合同当事人”，包括保，包括保险人和投保人。人和投保人。2.解除解除解除合同的通知解除合同的通知n保保险合同成立后，当事人一方依据保合同成立后，当事人一方依据保险法主法主张解除合同的，解除合同的，应当当书面通知面通知对方，保方，保险合合同自通知同自通知书送达送达对方方时解除。解除。n协议解除的，保解除的，保险合同自达成解除合同的合同自达成解除合同的协议时解除。合同另有解除。合同另有约定的，依定的，依约定。定。3.复效复效n保保险合同的复效是指保合同的复效是指保险合同的效力在中止合同的效力在中止（停效）以后又重新开始。（停效）以后又重新开始。n停效期停效期间，发生保生保险事故，保事故，保险人不人不负责。n已恢复效力的保已恢复效力的保险合同合同应视为自始未失效的自始未失效的原保原保险合同。合同。3.终止终止n合同期限届合同期限届满n解除解除n违约失效失效n履行履行第四节、保险合同的争议处理第四节、保险合同的争议处理 保保险合同争合同争议是指在保是指在保险合同成立后，合同合同成立后，合同主体就履行合同主体就履行合同时的具体做法的具体做法产生意生意见分歧分歧或或纠纷。保保险合同的解合同的解释原原则保保险合同争合同争议的解决方式的解决方式保险合同的解释原则保险合同的解释原则n1.文文义解解释原原则n2.意意图解解释原原则n3.有利于被保有利于被保险人的解人的解释原原则n4.批注批注优于正文、后加的批注于正文、后加的批注优于先加的批于先加的批注的解注的解释原原则n5.补充解充解释原原则1文义解释原则文义解释原则（1）普通文）普通文义：即按保即按保险条款的普通文字含条款的普通文字含义进行行解解释。（2）专业文文义：如果有如果有专业的特定解的特定解释，则应按按专业的特定解的特定解释进行解行解释。例如例如对“暴雨暴雨”的解的解释，应按气象部按气象部门对暴雨的解暴雨的解释，是，是24小小时降水量超降水量超过50毫米，或者毫米，或者12小小时降降水超水超过30毫米；而不毫米；而不应解解释为字典上字典上“大而急的大而急的雨雨”。1文义解释原则文义解释原则书面面约定与口定与口头约定不一致定不一致时的，以的，以书面面约定定为准；准；投保投保单与保与保险单或者其他保或者其他保险凭凭证不一致的，以保不一致的，以保险单或者其他保或者其他保险凭凭证载明的内容明的内容为准；准；特特约条款与格式条款不一致的，以特条款与格式条款不一致的，以特约条款条款为准；准；2.意图解释原则意图解释原则 无法运用文字解无法运用文字解释方式方式时，通，通过其他背景材料其他背景材料进行行逻辑分析来判断合同当事人分析来判断合同当事人订约时的真的真实意意图，由，由此解此解释保保险合同条款的内容。合同条款的内容。3.有利于被保险人的解释原则有利于被保险人的解释原则 合同当事人合同当事人对合同条款有争合同条款有争议时，法院或仲裁机关，法院或仲裁机关会做出有利于被保会做出有利于被保险人的解人的解释。（因保。（因保险合同是附合同是附和性合同）和性合同）3.有利于被保险人的解释原则有利于被保险人的解释原则n保保险法法 对于保于保险合同的条款，保合同的条款，保险人与投保人、被人与投保人、被保保险人或者受益人有争人或者受益人有争议时，人民法院或者，人民法院或者仲裁机关仲裁机关应当作有利于被保当作有利于被保险人和受益人的人和受益人的解解释。n并不是只要并不是只要对保保险条款条款发生争生争议，就必，就必须作作对被保被保险人和受益人有利的解人和受益人有利的解释，而，而应先按先按文文义进行解行解释，如果文，如果文义解解释行不通，再按行不通，再按有利于非起草人的原有利于非起草人的原则进行解行解释。4.批注优于正文、后加的批注优于批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则先加的批注的解释原则 保保险合同的条款内容因合同的条款内容因记载方式或者方式或者时间不一致的不一致的，按照，按照“批批单”优于于“正文正文”、“后批注后批注”优于于“前批注前批注”、“加加贴批注批注”优于于“正文批注正文批注”、“手手写写”优于于“打印打印”的的规则解解释5.补充解释原则补充解释原则 当保当保险合同条款合同条款约定内容有定内容有遗漏或不完整漏或不完整时，借助，借助商商业习惯，国，国际惯例、公平原例、公平原则等，等，对保保险合同的合同的内容内容进行行务实、合理的、合理的补充解充解释，以便合同的，以便合同的继续执行。行。保险合同争议的解决方式保险合同争议的解决方式n协商商n调解解n仲裁仲裁n诉讼