银行业消费者权益保护培训计划.doc

2023年度银行业消费者权益保护培训计划 第一、金融消费概述一、什么是金融消费？二、金融消费的重要形式1、传统意义的金融消费2、特别性金融消费3、金融衍生产品消费三、什么是金融消费者？ 1、传统金融服务中的消费者2、非传统金融服务中的消费者四、金融商品的特殊性1、金融商品的无形性。2、金融商品的专业壁垒性。3、金融商品的风险性4、金融产品与服务的合约性。五、传统金融消费保护的形式及其缺陷六、金融消费的特殊性1、信息不对称（1）风险收益（2）风险的计量（3）案例分析：A、金融理财产品的案例;B、保险产品的案例；C、金融衍生品的案例。2、金融消费者处在弱势地位（1）单个的自然人对垄断大公司；（2）格式条款多由金融机构一方制定；（3）能否享受金融服务的决定权掌控在金融机构手中；（4）在纠纷解决上，消费者明显处在弱势。3、金融创新失控（1）金融衍生产品的无节制创新和泛滥（2）金融衍生产品十分复杂A、对冲基金；B、次贷产品C、金融衍生产品的研究者甚至获得了诺贝尔经济学奖。七、保护金融消费者的因素八、国外对金融消费者保护的研究1、Carlin、Gervais（2023）对金融零售市场中的消费者保护的研究。2、Budnitz（1995）对纠纷的仲裁机制的研究。3、 Nieto（2023）认为对消费者和投资者保护是金融监管的一项重要目的。4、 Taylor（1995）和Goodhart（1998）分别提出了基于金融监管目的来设计监管体制的思想。九、金融消费者权益保护的国际经验1、构建完善的法律体系。2、通过金融机构内部加强治理。3、通过行业自律进行规范和监督。4、确立金融消费者保护作为金融监管部门的监管目的。5、应当将金融消费者保护交由统一的行政机构或准行政机构管理。 第二、 金融消费者权益保护的意义一、金融消费者权益保护的理论1、公共物品和自然垄断理论2、信息不对称理论3、有限理性理论4、“外部效应”理论5、解决之道：金融消费者权益的倾斜保护二、银行业消费者权益保护的意义（一）对商业银行的意义1、我国的金融改革将加剧商业银行间的竞争，客户的重要性进一步凸显；2、我国利率市场化将对未来商业银行主营业务产生重大的影响，各种金融衍生品将成为商业银行赚钱的重要来源；3、柠檬市场理论和美国次贷危机的实际表白，不重视金融消费者权益保护，金融消费者必然日渐丧失投资积极性和市场参与度，最终也会损害商业银行的利益。4、有助于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境；5、有助于改善金融服务质量，提高银行的核心竞争力。6、有助于规范银行经营行为，维护金融市场秩序；7、重视金融消费者权益保护，有助于从长远实现银行和社会的更大利益，提高银行的竞争力；8、保护金融消费者的权益，最终更保护了银行的利益。（二）对消费者的意义；（三）对国家的意义。 第三、 金融消费者权益保护的法律规定一、金融消费者权益保护的法律体系二、金融消费者的权利1、金融消费者权利的含义2、金融消费者权利的具体内容3、金融消费者权利的具体内容的解析三、金融机构的义务及其含义解析1、金融机构的义务；2、金融机构义务的具体内容的解析。四、侵犯金融消费者合法权益的法律责任1、民事责任2、行政责任3、刑事责任 第四、银行业消费者权益保护工作指引解读 一、行为准则1、尊重消费者的知情权（1）告知义务（2）不隐瞒风险、不夸大收益（3）严格区分自有产品和代销产品（4）消费者知情权的案例分析2、尊重消费者的自主选择权3、消费风险与消费能力相适应原则（1）了解消费者的风险偏好和风险承受能力（2）提供相应的产品和服务，（3）不积极提供与消费者风险承受能力不相符合的产品和服务（4）相关案例分析4、尊重个人金融信息安全权（1）有效保护个人的金融信息（2）不篡改、违法使用个人金融信息（3）不向第三方提供个人金融信息（4）金融消费安全权的案例分析5、规范收费（1）遵守金融服务收费的规定（2）不随意增长收费项目或提高收费标准（3）披露收费项目和标准6、坚持服务便利性原则（1）合理安排柜面窗口（2）不拒绝合理的服务7、尊重银行业消费者（1）照顾残疾人等特殊消费者的实际需要（2）提供便利化服务（3）不得有歧视性行为（族群、性别、宗教等）（4）相关案例分析二、制度保障1、加强消费者权益保护工作的体制机制建设（1）纳入公司治理A、什么是公司治理？B、公司治理的重要性C、商业银行公司治理的核心问题D、如何将消费者权益保护纳入公司治理？（2）纳入公司文化建设A、公司文化在银行管理中的作用B、案例分析：35个紧急电话C、公司文化的构成D、如何将消费者权益保护纳入公司文化建设？（3）体现于发展战略A、发展战略是银行发展的三大关键问题之首B、银行发展战略的基本内容C、银行的战略定位D、银行的战略执行能力E、如何将消费者权益保护体现在银行发展战略之中？（4）董（理）事会在消费者权益保护中的作用A、承担消费者权益保护工作的最终责任；B、制定、定期审查和监督贯彻消费者权益保护工作的措施、程序以及具体的操作规程；（5）设立或指定专门部门负责保护工作。2、建立健全消费者权益保护工作制度体系（1）组织架构和运营机制；（2）内部控制体系；A、导入案例：巴林银行破产案、法国兴业银行凯维埃尔案、德国国家发展银行与雷曼兄弟公司交易案。B、国内内部控制相关法规的规定C、公司内部控制基本规范a、内部环境b、控制活动c、控制手段（3）产品和服务的信息披露规定； （4）消费者投诉受理流程及解决程序； （5）知识宣传教育框架安排； （6）消费者权益保护工作报告体系； （7）消费者权益保护工作监督考评制度； （8）消费者权益保护工作重大突发事件应急预案3、建立健全事前协调和管控机制4、加强产品和服务信息的披露，（1）说明产品和服务的性质、收费情况、协议重要条款等内容（2）严禁欺诈性、误导性宣传，（3）提高信息真实性和透明度，（4）合理揭示产品风险5、开展员工教育和培训6、为消费者投诉提供便利（1）投诉管理的统一化、规范化和系统化（2）公布投诉方式和投诉流程 （3）做好投诉登记工作7、完善银行业消费者投诉处置工作机制（1）在规定期限内调查核算并及时解决银行业消费者投诉（2）采用措施进行补救或纠正（3）向银行业消费者进行补偿或补偿A、补偿或补偿的程序B、补偿或补偿的数额的拟定C、金融消费损害补偿权的案例分析 （4）保证公平解决对同一产品和服务的投诉 （5）加强对投诉解决结果的跟踪管理8、制定消费者权益保护工作考核评价体系（1）影响绩效的因素（2）案例：英国运送犯人去澳洲的故事（3）绩效考核体系的作用：杠杆和载体（4）消费者权益保护工作考核评价体系的内容（5）将考评结果纳入机构内部综合考核评价指标体系当中。（6）考评结果的应用A、职位管理B、利益分派C、岗位调配D、员工培训E、绩效改善F、新员工转正、定级9、完善消费者权益保护工作的内部监督约束机制（1）强化内部规章和外部监管规定（2）责任追究机制10、建立消费者权益保护工作的应急响应机制（1）导入案例：某商业银行拒绝保洁工进去饮水引发的公共危机（2）银行的公共危机和危机公关（3）危机的度量（4）危机的辨认与应对（5）应急响应机制的制定（6）监测重大负面舆情和突发事件（7）商业银行危机公关6F原则（8）危机公关中的禁忌（9）与媒体进行危机公关的基本策略三、对银行业消费者权益保护工作指引所拟定的国内保护标准的评价