消费型保险or储蓄型保险.pptx

主要内容n什么是消费型保险和储蓄型保险？n消费型保险和储蓄型保险的选择困惑n消费型保险和储蓄型保险的选择建议一、什么是消费型保险和储蓄型保险？1、消费型保险（纯保障保险）n消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品，不做任何功能附加。n如果发生约定保险事故，保险这一消费品会发挥赔偿保障作用，帮助被保险人渡过难关；但如果到保险期满，被保险人没有发生约定事故，那么购买的保险就像家里购买的“水、电”一样消费光了，保费也不再退还给消费者。n比较典型产品有意外险、定期寿险、财产保险。2、储蓄型保险（返还型保险）n储蓄型保险除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，也即如果被保险人在保险期内不发生保险事故那么保险公司会在约定时间返还一定金额给受益人。就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。n典型的产品有终身寿险、两全寿险、年金保险、教育金保险（注意：不包括投连险）。3、简单比较（包括但不限于）相似点相似点不同点不同点同属人寿保险期限不同现金价值（退保金额）不同保费额度不同可续保性不同是否返还金额不同二、消费型保险和储蓄型保险的选择困惑？n案例1：n李先生，今年35周岁，投保10万的保额，20年缴费期，保障至55周岁。定期寿险的保费为：504元/年，两全寿险的保费为4824元/年。保险营销员建议李先生选择20年的两全寿险。因为，两全寿险20年期满后，如果李先生不发生意外，他还可以获得10万元的返还，而20年保费才9.648万元。n然而，如果选择定期寿险，把每年节约的4320元（即4824元减去504元的部分）进行1年期银行滚动定存储蓄，一年期定期存款的税后利率为3.33%-3.33%5%3.16%，张先生在20年后获得的定期存款账户的本息和将是12.1716万元，比两全险多出了2万多元的收益。n如果适时将1年期存款改为5年期存款，则可以获得更明显的优势。n以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比。但如果在保险期间内（如5年后张先生40岁时）遇险获得赔付，两全险仅可以获得10万元的赔付，而定期险除10万元赔偿外，还可以获得银行定存本息和2.3736万元合计12.3736万元。n案例2：n张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：nA险种：储蓄型，保费9570 元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。nB险种：消费型，保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年。n如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。n如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照“银行5年定期存款+自动转存”的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。n看起来，消费型保险貌似比储蓄型保险要更好，真是这样吗？三、消费型保险和储蓄型保险的选择建议考虑因素判断依据投保人的投资管理能力强，建议考虑消费型保险储蓄型险种的收益率越高，建议考虑储蓄型保险保险责任范围建议考虑责任范围更宽的保险投保人的收入水平越低，建议考虑消费型保险投保人的年龄步入中年后，建议考虑储蓄型保险投保人身体状况比较差，建议储蓄型