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融资租赁风险点以及应对方案

应对措施
一
租金拖欠的风险:
公司以拖欠原因和拖欠时间为依据，将拖欠租金行为的对应措施划分三类：
1、关注，此时公司业务人员应对承租人进行催收并调查拖欠原因；
2、严重关注，由公司法务部门或者律师起草相关函件以公司名义向承租人发出，并告知其法律后果；
3、组织力量实施自力救济（执行时机最好是选择在汽车的行驶途中， 这主要是避开承租人的势力控制范围，避免无谓及非理智的纠缠）
4、司法措施，提起诉讼或者仲裁。
二
保证金、违约金认定的风险
客户出现违约后，没能及时告知客户导致结清是违约金认定不清晰。
1、在汽车融资租赁合同中，应明确约定保证金的保证范围，如年检、续保以及逾期罚息等；
2、如出现违约，在每月租金中要求客户补足违约金，不可秋后算账式操作，避免客户误认为我们扣违约金不付，影响企业口碑
三
合同诈骗
是指由于购车方提供虚假身份、虚报材料骗贷，或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格，降低贷款条件所造成的风险。
1认真核实用户身份和提供书面材料的真实性；
2审查用户在银行的贷款记录是否良好；
3核实用户收入状况的真实性和稳定性；
4了解用户的以往工作经历。
5在发现合同诈骗时，尽快整理报案材料并向公安机关报案；
四
经营风险

是指由于承租方工作变动、收入水平下降导致供款困难而产生的风险。
1用户要有一定年限固定的工作经历；
2用户的目前的工作稳定收入足以支付租金；
3用户的家庭收入来源稳定，每月平均收益足以按期准时偿还月供款；
4 用户家庭健全，父母、夫妻、儿女都是考核的因素；
五
清偿风险

是指在贷款合同履约期间或到期后，用户不能偿还贷款所造成的风险。
1在贷款期内为车辆购买强制足额保险。且保险第一受益人为我司；
2在贷款还清前，严格控制车辆各项原始手续；
3按月对用户的运营状况、贷款偿还情况及车辆使用情况进行监控和分析；
4每月督促用户按时还款，增强用户按时还贷的自觉性，培养良好的供款习惯；
5将逾期扣回车型二次销售信息发布给客户，名为推销不良资产实为以达到震慑作用；
六
执行风险
是指在用户违约时，按合同约定对其车辆进行扣押、封存而遭到用户抗拒时所产生的风险
1用户必须同意签订《租车人须知书》并说明强制拖车内容；
2为车辆加装GPS卫星定位系统，并做到实时专人监控，一旦有突发情况，风控部分第一时间知晓；
3在用户选择上，重点选择经济较发达、治安状况良好、民风淳朴的地区；
4车辆在清收过程中发生执行风险时，通过诉讼法律程序对车辆进行封存，对恶意破坏车辆的用户，可通过法院追究当事人的法律责任。  
5 扣车人员要求专业有素，目的是扣车，不对人发生任何冲突；
6执行时机最好是选择在汽车的行驶途中等红绿灯处或者晚上， 这主要是避开承租人的势力控制范围，避免无谓及非理智的纠缠；
七
车辆被盗抢、毁损及灭失风险
车辆被盗、毁损、自燃及灭失风险
1、 要求承租人购买保险，受益人是汽车融资租赁公司。
2、 租赁期间保险统一由出租方购买，承租人支付费用；
3、 保障按时续保年审；
4、 选择足够强大的GPS防盗系统功能，汽车融资租赁公司应该在安装及维护、更换等环节予以充分的关注，通过定期的检查，保证上述防盗系统正常运行。
八
被交通行政处罚
1.车辆在发生交通事故；
2.车辆涉及刑事、民事案件而被查封、扣押;
3.无证驾驶甚至酒后驾驶
4.车辆出借后出现以上情况
5.车辆脱审、脱保后出现以上情况
1、在操作融资租赁业务时，要求承租人必须满足驾照C2以上且有效；
2、在融资租赁合同中明确约定，承租人符合使用租赁车辆并开展相关业务的一切资质条件，并承诺由于该原因导致的一切损失及索赔均由其承担，若汽车融资租赁公司承担责任的，事后可向其进行追偿；
3、积极与交通执法机关进行沟通协调，争取其对车辆所有权的认可进而做出合理处置措施；
4、与交警指挥中心或者车辆管理所保持良好合作关系，在出现公司所有车辆号码的违规、过户等事项时能及时通知到公司；
5、车管部门及时办理车辆年审，续保手续；
6、积极主动协调保险公司，以达到特例赔偿的目的；
九
涉及经济纠纷
经济纠纷将车辆当做承租人所有车辆进行扣押；
1. 积极争取得到扣押方对车辆所有权的认可，包括递交发票、机动车登记证等一系列证明.
2. 尽快整理报案材料并向公安机关报案；
3. 组织力量实施自力救济（执行时机最好是选择在汽车的行驶途中， 这主要是避开承租人的势力控制范围，避免无谓及非理智的纠缠）
十
车辆质量瑕疵风险

承租人有证据证明其对承租人选择车辆或供应商进行了干扰，以此为由拒绝支付租金的行为。
1、在融资租赁合同中明确约定汽车融资租赁公司并未干涉承租人对租赁物及供应商的选择，车辆质量瑕疵与其无关，承租人不得以此为借口拒绝履行交纳租金的义务。
2、采用委托购买的方式，签署《租赁物买卖协议》或《委托购买协议》
3、如发生后我司售后部门及时联系厂家为客户申请售后索赔。

购车人基本情况：主要从购车人的年龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。
申请贷款情况：主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。
收入情况：主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。
在经过以上四个部分的调查和评分后，根据调查和得分情况由专业的资信评价人员填写调查报告，对购车人的资信状况做出评价，确定等级，拟订业务是否可以开展以及开展的条件。如是否需要提高首付比例，增加担保人，以及对业务开展后的监控手段提出建议等。

远景国际融资租赁有限公司
万先生
2016年3月18日星期五 夜