第二章-保险的基本原则.pptx

2、民事法律关系与保险法律关系区别、民事法律关系与保险法律关系区别 保险法律关系要求保险法律关系要求 最大诚信最大诚信 一般民事法律关系要求一般民事法律关系要求 一般诚信一般诚信 比如：比如：一个人在出售自己的汽车（经历一一个人在出售自己的汽车（经历一次大修）时（一般民事法律关系）次大修）时（一般民事法律关系）不需要告知对方汽车的所有情况不需要告知对方汽车的所有情况只要求一般诚信只要求一般诚信 而为自己的汽车买保险（保险法律而为自己的汽车买保险（保险法律关系）要披露汽车（经历一次大修）关系）要披露汽车（经历一次大修）的所有情况的所有情况要求最大诚信要求最大诚信 三、最大诚信原则对投保人或被保险人三、最大诚信原则对投保人或被保险人的约束的约束 最最大大诚诚信信原原则则的的内内容容 告知告知 保证保证（一）告知（约束投保人和保险人）（一）告知（约束投保人和保险人）v告知是保险合同当事人一方在告知是保险合同当事人一方在合同缔合同缔结前结前和和缔结时缔结时以及以及合同有效期内合同有效期内就重就重要事实向对方所作的口头或书面的陈要事实向对方所作的口头或书面的陈述。述。v投保人或被保险人的告知投保人或被保险人的告知 v足以影响谨慎的保险人决定是否承保足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。以及保险费率的事实。v包括有关保险标的的实际状况、风险包括有关保险标的的实际状况、风险程度、被保险人具有何种保险利益、程度、被保险人具有何种保险利益、合同有效期内保险标的的用途及风险合同有效期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。的增加、权属关系的转移等事实。v保险人告知保险人告知 v足以影响善意的投保人或被保险人是否投足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保以及投保条件的事实。v保险人告知的事实包括：制定的条款、保保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容（免责条款）、保险费率险单的具体内容（免责条款）、保险费率及其他条件等。及其他条件等。告知的内容告知的内容 投保人投保人如实告知如实告知 对保险人的询问对保险人的询问 已知、应知重要事已知、应知重要事实实 危险增加及时通知危险增加及时通知 事故发生及时通知事故发生及时通知 重复保险的有关情况重复保险的有关情况 保险标的转让情况保险标的转让情况保险人保险人说明义务说明义务在签订保险合同时，保险人在签订保险合同时，保险人应主动向投保人说明和解释应主动向投保人说明和解释保险合同条款的内容，尤其保险合同条款的内容，尤其是是免责条款内容免责条款内容。注：注：对于合同内的免责条款，保对于合同内的免责条款，保险人未进行说明和强调的，险人未进行说明和强调的，该条款不产生效力。该条款不产生效力。v案例：案例：v某酒店投保火灾保险，保险金额某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期万元，保险期间为间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5，保险人收取保险费，保险人收取保险费5万元。万元。v该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习，使酒店发生火灾的概率明队伍并经常训练、演习，使酒店发生火灾的概率明显降低，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经显降低，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过减少，决定在保险期间经过120天以后适用天以后适用3的保的保险费率。险费率。实际知道的重要事实实际知道的重要事实指保险指保险 合同中的被保险人合同中的被保险人实际知道的重要事实际知道的重要事实 推定知道的重要事实推定知道的重要事实指在一般指在一般业务过程中所业务过程中所应知道的重要事实应知道的重要事实告告知知的的内内容容v案例案例 推定知道的重要事实推定知道的重要事实v某海轮不久前曾经发生火灾，有关的专业某海轮不久前曾经发生火灾，有关的专业报刊已经作过详尽报道，已成为一般租船报刊已经作过详尽报道，已成为一般租船人所周知的事实。你去租这艘船，你不知人所周知的事实。你去租这艘船，你不知道火灾这件事，但推定你知道，你在为租道火灾这件事，但推定你知道，你在为租入的这艘船投保时你要告知保险公司该船入的这艘船投保时你要告知保险公司该船曾火灾的事实，否则，构成告知义务的违曾火灾的事实，否则，构成告知义务的违反。反。v2、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果（1）保险合同无效）保险合同无效采用这种规定的采用这种规定的国家很少国家很少（2）投保人违反告知义务保险人有权解）投保人违反告知义务保险人有权解除合同除合同大多数国家采用这种规定大多数国家采用这种规定 -保险人违反告知义务保险人违反告知义务 保险人告知的主要内容保险人告知的主要内容免责条免责条款款 保险人告知的主要形式保险人告知的主要形式我国要求我国要求明确说明（即对免责条款进行口头说明确说明（即对免责条款进行口头说明、书面解释而不单是写在保险合同明、书面解释而不单是写在保险合同上就履行了告知）上就履行了告知）v案例：案例：案件事实：福建漳州利华公司向保险案件事实：福建漳州利华公司向保险公司投保财产综合保险附加地震损失公司投保财产综合保险附加地震损失险。同年台湾发生地震险。同年台湾发生地震7.6级波及福建，级波及福建，经测，利华公司厂房所在地的地震烈经测，利华公司厂房所在地的地震烈度为四级。公司厂房被评定为危房。度为四级。公司厂房被评定为危房。须重置。须重置。v保险公司拒赔理由保险公司拒赔理由:保险公司承保的是保险公司承保的是“直接因破坏性地直接因破坏性地震（由国家地震部门最终测定的里氏震（由国家地震部门最终测定的里氏震级在震级在4.7级及其以上且烈度达六度以级及其以上且烈度达六度以上的地震）震动或地震引起的海啸、上的地震）震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产损失。火灾、爆炸及滑坡所致保险财产损失。”利华厂房所在地未达到以上标准。利华厂房所在地未达到以上标准。v利华公司的主张：利华公司的主张：v保险公司对该免责条款未尽说明及解释，保险公司对该免责条款未尽说明及解释，使该公司以为只要是遭遇地震都可获赔使该公司以为只要是遭遇地震都可获赔。v法院判决：法院判决：保险公司未能举证证明其已对该责任保险公司未能举证证明其已对该责任免除条款履行了告知义务。免除条款履行了告知义务。该条款不产生法律效力，保险公司赔该条款不产生法律效力，保险公司赔偿公司房屋重置价。偿公司房屋重置价。v根据我国保险法第根据我国保险法第17条规定：保险人在保条规定：保险人在保险合同中拟定的免责条款，保险人在订立险合同中拟定的免责条款，保险人在订立保险合同时应向投保人作明确说明（告知）保险合同时应向投保人作明确说明（告知），未明确说明的，该条款不产生效力。，未明确说明的，该条款不产生效力。v保险人的说明，应当完整、客观和真实，保险人的说明，应当完整、客观和真实，而且不能仅仅提醒投保人阅读有关保险人而且不能仅仅提醒投保人阅读有关保险人责任免除的条款，还应当对该条款的内容、责任免除的条款，还应当对该条款的内容、术语、目的以及适用等作多方面的解释。术语、目的以及适用等作多方面的解释。3.告知的方式告知的方式 无限告知无限告知-海商法海商法采取的方式采取的方式国际贸易保险国际贸易保险 询问回答告知（有限告知）询问回答告知（有限告知）-保保险法险法采取的方式采取的方式人身保险人身保险 保险法与海商法的关系：保险法与海商法的关系：保险法与海商法处于同一位次。保险法与海商法处于同一位次。保险法是普通法，海商法是特别法。保险法是普通法，海商法是特别法。按法理：特别法优于普通法。按法理：特别法优于普通法。v海上保险应当首先适用海商法的规定。海海上保险应当首先适用海商法的规定。海商法未规定的，适用保险法的规定。商法未规定的，适用保险法的规定。v案例：投保人未履行无限告知遭拒赔案例：投保人未履行无限告知遭拒赔 甲公司将其租赁给乙公司的甲公司将其租赁给乙公司的200个集装箱在个集装箱在保险公司投保了集装箱保险一切险，期限保险公司投保了集装箱保险一切险，期限是一年。保险期限内甲公司与乙公司在工是一年。保险期限内甲公司与乙公司在工作中出现了异常情况，乙公司负责人逃匿，作中出现了异常情况，乙公司负责人逃匿，乙公司也被查封，投保集装箱失踪，甲公乙公司也被查封，投保集装箱失踪，甲公司就失踪的集装箱向保险公司提出索赔。司就失踪的集装箱向保险公司提出索赔。v结论：结论：集装箱保险是海上保险，实行无限告知原集装箱保险是海上保险，实行无限告知原则，甲公司将所投保集装箱全部租给乙公则，甲公司将所投保集装箱全部租给乙公司营运的事实足以影响保险人决定是否承司营运的事实足以影响保险人决定是否承保或者以何种条件承保，但是公司没有将保或者以何种条件承保，但是公司没有将该事实在投保时如实告知保险公司，保险该事实在投保时如实告知保险公司，保险人可以不予赔偿。人可以不予赔偿。v保险人拒赔的理由：保险人拒赔的理由：第一，是否如实告知。我国第一，是否如实告知。我国海商法海商法第第222条规条规定：定：“合同订立前，被保险人应当将知道的或者在合同订立前，被保险人应当将知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。”v可见对于海上保险中的告知，可见对于海上保险中的告知，海商法海商法采用无限采用无限告知的原则，即法律对于告知的内容没有确定性的告知的原则，即法律对于告知的内容没有确定性的规定，而是规定，只要事实上与保险标的的危险状规定，而是规定，只要事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要事实或者情况，投保人或者被保况有关的任何重要事实或者情况，投保人或者被保险人都有义务如实告知保险人，而且必须与客观存险人都有义务如实告知保险人，而且必须与客观存在的事项相符。在的事项相符。v第二，是否可以以未如实告知为由拒赔。第二，是否可以以未如实告知为由拒赔。海商法海商法规定：规定：“由于被保险人的故意，未将本法第由于被保险人的故意，未将本法第222条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。合同解除前发人有权解除合同，并不退还保险费。合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人不负赔偿责任。不生保险事故造成损失的，保险人不负赔偿责任。不是由于被保险人的故意，未将本法第是由于被保险人的故意，未将本法第222条第一款条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除合同或者要求相应增加保险费。保险人解除合同除合同或者要求相应增加保险费。保险人解除合同的，对于合同解除前发生保险事故或造成的损失，的，对于合同解除前发生保险事故或造成的损失，保险人应当负赔偿责任，但是，未告知或者错误告保险人应当负赔偿责任，但是，未告知或者错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。”v这里的这里的“影响影响”是指未如实告知或者错是指未如实告知或者错误告知的重要事实与保险事故的发生存误告知的重要事实与保险事故的发生存在一定的因果关系。在一定的因果关系。v案例：询问回答告知案例：询问回答告知（不询问不告知）（不询问不告知）一女大学生投保了学生团体险，保险合同一女大学生投保了学生团体险，保险合同由某大学与保险公司签订，学生只需每年由某大学与保险公司签订，学生只需每年交纳交纳30元的保险费。投保元的保险费。投保1个多月之后，该个多月之后，该生因突发疾病而住院。病愈后保险公司拒生因突发疾病而住院。病愈后保险公司拒赔，理由是她隐瞒了个人既往病史赔，理由是她隐瞒了个人既往病史(3年前年前她曾因左小脑动脉畸形而住院手术治疗过，她曾因左小脑动脉畸形而住院手术治疗过，其病情属旧病复发，医生再次为她做了手其病情属旧病复发，医生再次为她做了手术，花去医疗费近术，花去医疗费近4万元）。万元）。v保险公司：她隐瞒病史保险公司：她隐瞒病史首先，保险公司只有义务向投保人说明合同首先，保险公司只有义务向投保人说明合同条款及询问有关情况，没有义务向被保险人条款及询问有关情况，没有义务向被保险人一一询问。一一询问。其次，学校在投保单投保人声明栏中盖章，其次，学校在投保单投保人声明栏中盖章，证明保险公司已履行了如实告知义务。证明保险公司已履行了如实告知义务。v某大学：保险公司没问某大学：保险公司没问 保险公司未就相关告知事项对投保人提出一保险公司未就相关告知事项对投保人提出一一询问，故投保人也不负担对原告既往病史一询问，故投保人也不负担对原告既往病史的告知义务。的告知义务。v女生：获赔两万多元女生：获赔两万多元 没有证据证明公司已向包括该女生在内的没有证据证明公司已向包括该女生在内的7000多名被保险学生作过既往病史询问，多名被保险学生作过既往病史询问，作为被保险人之一的学生在不了解询问内作为被保险人之一的学生在不了解询问内容的情况下，无法通过投保人学校向保险容的情况下，无法通过投保人学校向保险公司如实告知其既往病史。公司如实告知其既往病史。v主审法官点评：怪保险公司没问主审法官点评：怪保险公司没问 保险公司要求投保人或被保险人履行健康保险公司要求投保人或被保险人履行健康状况告知义务，公司在享受这一权利时应状况告知义务，公司在享受这一权利时应当是自己采取具体询问措施，对每名参保当是自己采取具体询问措施，对每名参保学生一一提出询问。否则，因学生一一提出询问。否则，因“未如实告未如实告知的既往病史知的既往病史”而免责的保险条款不发生而免责的保险条款不发生效力。效力。（二）保证（二）保证 根据保险存在的形式，分为根据保险存在的形式，分为明示保证明示保证和和默默示保证示保证。明示保证明示保证是保证的主要表现形式，通常采是保证的主要表现形式，通常采用书面形式，以语言、文字和其他习惯方用书面形式，以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证；式在保险合同内说明的保证；黙示保证黙示保证是指保险合同中没有载明，但在是指保险合同中没有载明，但在保险实践中应予遵守的一类保证保险实践中应予遵守的一类保证 举例：举例：我国机动车辆保险条款我国机动车辆保险条款“被保险人必被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。使之处于正常技术状态。明示保明示保证证；默示保证默示保证在海上保险中运用较多，在海上保险中运用较多，如船舶具有适航性、不改变航道和航如船舶具有适航性、不改变航道和航程合法性。程合法性。案例：案例：某农场与某保险公司签定了一份汽车某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。规定了安全检查的时间和程序。合同订立后，查。规定了安全检查的时间和程序。合同订立后，保险公司多次会同交管部门对农场的车辆进行安保险公司多次会同交管部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝。保险公司仅从外观发现农场全检查，农场拒绝。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的辆超过大修期带病行驶的8吨卡吨卡车进行停业大修，但农场不予理会。一个月后，车进行停业大修，但农场不予理会。一个月后，先后有先后有2辆这种辆这种8吨卡车肇事，车辆损失吨卡车肇事，车辆损失12万元。万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为：保险公司经过调查认为：肇事的肇事的两两辆车均是辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。险方对此不负赔偿责任。农场认为农场认为：大修与否是农场自己决定大修与否是农场自己决定，保，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔偿全损，按照保险合同，保险公司应予赔偿分析：分析：农场为做好对保险车辆的维护、保养工作，没能农场为做好对保险车辆的维护、保养工作，没能使其处于安全行驶技术状态，使其处于安全行驶技术状态，违背了其违背了其明示明示保证保证义务义务。保险合同是一种最大诚信合同，它不仅要求被保保险合同是一种最大诚信合同，它不仅要求被保险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，而且要求被保险人在保险期间维护保险标的的安而且要求被保险人在保险期间维护保险标的的安全，以避免道德风险的发生。农场的卡车已过了全，以避免道德风险的发生。农场的卡车已过了大修期却不进行修理，而继续使用，增大了发生大修期却不进行修理，而继续使用，增大了发生危险的可能，也加重了保险人的责任。违背了诚危险的可能，也加重了保险人的责任。违背了诚信原则的行为，保险公司可以拒赔。信原则的行为，保险公司可以拒赔。四、最大诚信原则对保险人的约束四、最大诚信原则对保险人的约束（一）弃权（一）弃权 弃权，就是指合同当事人一方清楚地知道对方违弃权，就是指合同当事人一方清楚地知道对方违约，却作出某种行为，导致其原有的某项合同权约，却作出某种行为，导致其原有的某项合同权利丧失。利丧失。（二）禁止反言（二）禁止反言 也称为禁止翻供，禁止反悔、禁止抗辩，禁止反也称为禁止翻供，禁止反悔、禁止抗辩，禁止反言的概念多是与弃权在一起。言的概念多是与弃权在一起。v案例：案例：A买了一份保险，合同约定买了一份保险，合同约定A从从2002年年1月月起每个月都交付保费，如果超过起每个月都交付保费，如果超过60日未交日未交付当期保费，合同的效力中止。付当期保费，合同的效力中止。A在在2002年年5月交了同年月交了同年3月、月、4月、月、5月三期的保费。月三期的保费。保险公司收了，也开具了收据。保险公司收了，也开具了收据。2004年年7月，月，A交了同年交了同年5月、月、6月、月、7月三期的保费，保月三期的保费，保险公司也收下了。险公司也收下了。2004年年8月，月，A出了保险出了保险事故。事故。v保险公司就不能反言说：保险公司就不能反言说：“投保人交付投保人交付2002年年5月的保费已超过月的保费已超过60天，保险合同的天，保险合同的效力中止。效力中止。”因为投保人已经前后两次延因为投保人已经前后两次延迟交付保费，而保险公司接受了这种习惯迟交付保费，而保险公司接受了这种习惯做法，使投保人有理由相信保险公司无意做法，使投保人有理由相信保险公司无意坚持其原有的主张，公司已构成弃权。那坚持其原有的主张，公司已构成弃权。那么现在他就被禁止反言。么现在他就被禁止反言。v案例：案例：某企业为员工投保了人身意外伤害团体险，某企业为员工投保了人身意外伤害团体险，由企业主代表员工在保单上签了名并缴纳由企业主代表员工在保单上签了名并缴纳了保险费（注意：以死亡为给付保险金条了保险费（注意：以死亡为给付保险金条件必须由被保险人亲自签名件必须由被保险人亲自签名投保人以投保人以被保险人的寿命为保险标的，订立人身保被保险人的寿命为保险标的，订立人身保险合同的，被保险人的死亡是保险人向投险合同的，被保险人的死亡是保险人向投保人给付保险金的必要条件。保人给付保险金的必要条件。）。某日该）。某日该企业员工刘某在执行工作期间意外死亡，企业员工刘某在执行工作期间意外死亡，其法定继承人向公司提出索赔请求受拒，其法定继承人向公司提出索赔请求受拒，其法定继承人诉至人民法院。其法定继承人诉至人民法院。v法院审理：该保险公司明知该代签名行为违法院审理：该保险公司明知该代签名行为违法，仍然收受保费，按照弃权与禁止反言原法，仍然收受保费，按照弃权与禁止反言原则，推定该保险公司已放弃相应的权利，无则，推定该保险公司已放弃相应的权利，无权在事后反悔，本案保险合同有效，保险公权在事后反悔，本案保险合同有效，保险公司应赔付保险金。司应赔付保险金。v在保险关系中，一般保险合同的条款均由保险人拟在保险关系中，一般保险合同的条款均由保险人拟定，且具有很强的专业性，相对而言，被保险人在定，且具有很强的专业性，相对而言，被保险人在保险关系中处于劣势地位。保险关系中处于劣势地位。v保险人也往往利用自身的优势，而轻易获得关于保保险人也往往利用自身的优势，而轻易获得关于保险合同的履行、解除、保险金的赔偿或给付等方面险合同的履行、解除、保险金的赔偿或给付等方面的抗辩机会。因此，保险人利用优势地位损害被保的抗辩机会。因此，保险人利用优势地位损害被保险人的利益，规避其应承担的保险责任时有发生。险人的利益，规避其应承担的保险责任时有发生。v为了防止上述情况的发生，对被保险人的不利地位为了防止上述情况的发生，对被保险人的不利地位进行救济，英美法系产生了弃权与禁止反言原则。进行救济，英美法系产生了弃权与禁止反言原则。