河南省财产保险市场分析.doc

本科专业课程论文题 目 河南省财产保险市场分析姓 名 王 彦 民 专 业 12 经济学 2 班 学 号 201243028 指导教师 陈 利 敏 郑州科技学院财经学院 二一五年六月目录摘要IAbstractII1财产保险是什么11.1财产保险的定义11.2财产保险的起源11.3财产保险在我国的发展21.4财产保险的分类22河南省发展概况33河南省财产保险的历史和现状33.1河南省财产保险业的发展阶段33.2河南省财产保险事业发展现状43.3财产保险中介机构及投保人分析43.4河南省财产保险内部结构分析53.5河南省财产保险区域分析54河南省财产保险业发展及特点64.1河南省财产保险业务快速发展64.2财产保险为社会提供的风险保障日益增强64.3经营导向不断调整，保险监管明显加强74.4保险市场主体规模进一步扩大，市场得到进一步充实85河南财产保险市场存在的问题85.1产险业整体发展水平不高85.2资源配置不均衡，市场竞争尚不十分充分85.3险产品种类单一，有效供给不足85.4保险销售渠道不畅95.5非理性竞争对市场正常秩序冲击较大95.6保险中高级人才缺乏，一般从业人员素质亟待提高96河南省财产保险发展与其他省份比较107河南省财产保险市场发展前景和发展对策107.1当前河南省财产保险市场发展前景展望107.2河南省财产保险市场发展对策117.2.1处理好规模与效益的关系，实现保险业的均衡发展117.2.2处理好发展和调整的关系，实现保险业的协调和可持续发展117.2.3处理好市场需求与保险供给之间的关系，实现保险需求与业务发展的逐步匹配127.2.4处理好保险公司与中介机构之间的关系，实现保险销售的全方位和多渠道127.2.5处理好市场化运作与政府监管之间的关系，实现市场的良性发展12参考文献14河南省财产保险市场分析河南省财产保险市场分析摘要保险作为一种风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，对于当前构建社会主义和谐社会具有重要意义。同时，保险业作为金融业的一部分，除了融通资金、服务现代经济等金融功能外，还具有经济补偿、防灾防损、社会管理的功能，对经济的增长起着很大的支持作用。改革开放以来，随着我国经济迅速增长，保险行业在规模上和效益上均获得了长远发展。由于河南省财产保险市场发展状况及问题与我国财产保险市场比较类似，所以研究河南省财产保险需求进而推动河南省财产保险市场发展对我省乃至全国财产保险市场的发展具有积极意义。关键词: 财产保险; 需求; 河南省; 经济发展水平Property insurance market in henan province is analyzedAbstractInsurance as a risk transfer mechanism, social mutual aid and social management mechanism, for the current is of great significance in building a harmonious socialist society. At the same time, the insurance industry as part of the financial sector, in addition to financing, services, financial functions such as modern economy, but also has economic compensation, disaster prevention, security, social management functions, support for the growth of the economy plays a big role. Since Chinas reform and opening up, along with the rapid economic growth, the insurance industry on the scale and benefit were obtained for the long-term development. Due to market development situation and problems of henan province property insurance and property insurance market in China is similar, so the property insurance demand in henan province and promote the development of property insurance market in henan province to the development of our province and even the national property insurance market has positive significance. Keywords: Property insurance; Demand; Henan province; Level of economic development 131财产保险是什么1.1财产保险的定义财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承担的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的各种保险。财产保险是保险学科的重要组成部分，是我国保险立法按保险业务范围划分的两大保险类别之一。财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以自然灾害、意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。对于财产保险的含义，可以从三方面理解:第一，保险标的是以物质形态、非物质形态存在的财产及其相关利益。第二，承保风险一般是灾害事故。第三，当被保险人因保险事故遭受经济损失时，保险人负责赔偿。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的保险；狭义的财产保险是指以物质财产为保险标的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。1.2财产保险的起源财产保险起源于意大利的海上保险，早在中世纪的海事法规中就已含有规章性条款。16世纪以后，在其他西欧国家迅速发展起来，当时买卖保险契约行为已相当普遍。随着海上贸易中心的转移，到17世纪，英国伦敦成为世界最主要的海上保险市场。1666年9月2日伦敦发生历史上最严重的火灾，第二年，有人开始承保房屋的火灾风险。此后，依照海上保险的做法的做法，对陆上财产的承保范围逐步扩大到几乎一切自然灾害和意外事故风险，保险标的从房屋扩大到任何有形财产，最后发展到许多无形财产，以至于因财产而产生的利益也可以承保。1.3财产保险在我国的发展我国改革开放以来，特别是1986年以后，随着保险市场供给主体不断增加和有序竞争的保险体系初步形成，保险业务获得迅速发展。1980年，我国财产保险行业保费收入仅4.61亿元，2013年已经达到6212.26亿元，年均复合增长率为25%，2014年保险业务发展良好，保险行业原保险保费收入20234.81亿元，同比增长17.49%，保险业总资产首次突破10万亿元，达到1015941.47亿元，较年初增长22.57%。财产保险行业保费收入明显快于宏观经济的增长速度。经过“十一五”时期的发展，我国财产保险业整体实力和经营效益显著提升，行业风险得到有效防范，服务于经济社会的能力进一步增加。同时，经过近几年的治理，财产保险市场秩序有了明显好转，比如，一度比较严重的虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案等突出问题有了大幅好转。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重，从四川汶川地震到百年盛世北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设，从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动。保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。促进我国财产保险市场发展的主要因素包括：宏观经济持续稳定增长、客户风险管理意识增强、国家产业政策支持发展等。1.4财产保险的分类财产保险有多种分类方法，按保险经营范围，可分为广义财产保险和狭义财产保险;按保险标的是否有形，可分为有形财产保险和无形财产保险;按保险保障范围，可分为财产损失险、责任保险和信用保证保险。财产保险有其必要性，尤其自然灾害和意外事故的不可避免性，以及国家财政拨款救济和企业自保的局限性，在客观上要求建立保险机构，办理财产保险，对灾难或灾难所造成的损失给予及时的经济补偿，以保证社会生产的正常进行和人民生活的安定。2河南省发展概况建国以来，河南省经济发生了重大变化。尤其是改革开放20多年来，全省经济持续快速发展，实力显著增强。2002年，实现国内生产总值6169亿元，全国排名第5；人均国内生产总值6418元，同比增加515元，增长872%。2003年前三季度，全省GDP增长97%，高出全国水平12个百分点。初步预测，003年全省国内生产总值按可比价格计算，比上年增长10%左右。河南是农业大省，粮食总产量及小麦、芝麻、黄红麻产量居全国第1位;棉花、烟叶、油料产量居全国第2位。在加快产业结构调整的过程中，逐步形成电力、非金属矿物制品、黑色金属、煤炭、专用设备制造和食品加工等六大支柱产业和小麦、畜产品深加工和铝工业等三大产业链。近两年，在现代企业制度改革的进程中，河南省涌现出一大批规模较大，效益较好的企业，截止2002年底，全省共有上市公司30家，上市股票31只，其中A股28只，H股2只。3河南省财产保险的历史和现状3.1河南省财产保险业的发展阶段河南省地处我国中部核心地区，历史发展状况与国家休戚相关，河南财产保险事业的发展历程是中国财产保险事业发展的一个缩影。简单来说，新中国建立以来，河南财产保险事业的发展经历了以下几个阶段：初创期（19491953）:建国后，随着中国人民保险业务在河南地区的开展，河南财产保险事业开始在河南发展起来。发展停顿期（19531980）：由于计划经济体制的建立，国家对财产保险业务的认识陷入一种误区，导致河南省财产保险事业发展缓慢兵停顿不前。重新起布期（19801990）：改革开放后，随着中国人民保险公司是恢复建立，期分支河南分公司也得到建立，财产保险事业开始在新的起点上踏上征程。这个阶段，人保河南分公司处于绝对垄断地位，开展财产保险业务的公司基本上也只有这一家。至1990年当年，河南财产保险业务保费收入达到3.35亿元。发展波动期（19902005）：从1990年开始，河南省保险财产事业快速发展，平均增长率达超过了18%，到2005年，河南财产保险保费收入达到了36.9亿元，是1990年相关收入的十一倍。但是，这一阶段，河南财产保险事业的发展并非一帆风顺，而是在波动起伏中发展。但19982000年，河南财产保险事业发展缓慢，甚至出现了负增长。进入2000年以来，河南财产保险事业又获得了快速发展。黄金发展期（2005年至今）：从2005年开始，河南省保险事业进入了一个新阶段，发展态势为历史上最好，年平均增长率奖金28%，为河南省财产保险事业的黄金发展时期。2009年，河南财产保险事业保费收入将近百亿，居中部第一，全国第九。在这一阶段，不仅保费收入获得了长足发展，内部结构也实现了新的突破。2007年5月，河南第一家中外合资保险公司首创安泰人寿河南公司成立，标志着河南保险事业对外开放交流取得了突破性进展，进入了一个新的发展阶段。这对于河南省财产保险事业的影响意义深远，对于推动河南省财产保险事业扩大开放交流，提高发展质量都有积极的促进作用。3.2河南省财产保险事业发展现状随着经济发展和保险需求的扩大，河南省保险市场的主题由原来的人保财产保险一枝独秀变成了省级分公司20家，各类分支机构两千多家的百家争鸣的局面。截止2009年，河南省全省共有各类财产保险公司分支机构2002家，其中，省级分公司20家，中心支公司204家，营业部、支公司、营销服务部1778家。在市场主题增加的过程中，财产保险的市场集中度有所下降。2009年，保费收入前五家公司（人保财产保险、太保产险、平安产险、天安保险、永安保险）市场份额合计为75.42%，同时，像华泰产险这样进入河南市场时间较短的一些中小公司也实现了保费规模的快速增长，市场份额逐步上升，整体市场的竞争程度日益加深。3.3财产保险中介机构及投保人分析截止2009年12月，河南省共有保险代理及其分支机构4家，保险经纪公司及其分支机构9家，保险公估公司及其分支机构4家，保险兼业代理机构4001个。从数量上看，中介机构以代理为主，且兼业居多；代表投保人经济利益的经纪公司数量较少，公估机构的数量也不足以满足理赔的需要。近年来，随着河南经济的不断发展，“城镇居民人均可支配收入”和“农民人均纯收入”这两大保险核算的基础指标都有明显的增长。同时，反应反映保险市场发育程度、发展水平和发展潜力的两大指标保险深度和保险密度均有大幅度的提高。河南财产保险投保人不仅在投保能力还是在投保意愿上都实现了极大地改善，对于提高河南保险消费需求有很大的推动作用。3.4河南省财产保险内部结构分析从保险收入结构来看，车险仍是支柱型险种，以2009年为例，车险实现保费收入81.7亿元，占财产保险公司保费比重的81.35%。企业财产保险和农业保险保费收入比例分别占5.41%和5.28%，居第二位和第三位。险种发展不平衡，车险对河南省财产保险市场增长贡献度高，责任险发展较慢，2010年增速仅为9.6%，低于全国和中部六省平均水平，农业保险2010年承保面积989.8万亩，保费收入1.79亿元，全国排名第十七位 ，中部六省排名第五位，与我省农作物播种面积全国第一、农业生产总值全国第二的位次不相适应。这些问题都是因为我省财产保险行业还存在发展方式粗放问题，我们应在“十二五”期间，在转变财产保险发展方式上取得实质性进展。河南省财产保险市场结构更不合理，结构更加单一，发展活力不足。为提高河南财产保险消费，必须改善市场结构，推出有吸引力、竞争力、适合当地消费者的财产保险产品，通过供给端的提高来提高当地的财产保险需求。3.5河南省财产保险区域分析从河南省内部各地市财产保险市场的发展情况以及河南财产保险保费收入结构上来看，河南财产保险市场区域发展极不均衡。河南省有18个地区，发展情况比较复杂，在河南整体发展的情况下，一些地市在本地政治、经济、区位优势的支持下，财产保险事业务快速发展，市场不断成熟，成为保险业发展的区域性中心，如郑州市。与此同时，一些地方财产保险市场由于区位、政治、经济等因素导致市场发展乏力，政策环境较差等，制约了当地保险市场健康、快速、可持续发展。在整体财产保险保费收入上，河南经济较发达的地方，如郑州、洛阳等总体收入较高，但是通过将三个指标结合在一起，我们可以看到，与全省平均水平相比，除了郑州，其他得放的财产保险业务开展并不理想。如洛阳，虽然财产保险保费收入较高，财产保险密度也高于全省平均水平，但是其财产保险深度低于全省平均水平，这说明与洛阳当地的经济水平相比，当地对财产保险的需求不足，需要提高当地相关需求水平。再如周口市，虽然其财产保险深度高于全省水平，但其财产保险密度较低，说明当地经济水平发展落后，当地居民、组织的财产保险的需求能力较差，需要提高当地居民、组织经济能力，提高其财产性收入水平。4河南省财产保险业发展及特点1997年初，全省产险市场只有中国人民保险公司河南省分公司和太平洋保险股份有限公司郑州分公司两家，保险中介市场处于空白。2003年，全省财产保险公司增至6家，分别是中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司和太平洋、天安、平安、永安、太平保险股份有限公司郑州分公司。截至2003年9月底，全省产险市场拥有营销服务部228个;设立保险代理公司7家，兼业代理机构达2541个。另有34家专业保险中介机构获准筹建，其中经纪公司3家、公估公司3家、代理公司28家。一个较为完整的保险产业结构基本建立，多元化竞争局面初步形成，河南省产险市场开始沿着专业化的方向发展。4.1河南省财产保险业务快速发展自1996年7月实行产险与寿险分业经营以来，河南省财产保险业务以年均10.32%的增长速度，由1996年的12.99亿元发展到2002年的23.35亿元。2003年前三季度，全省已累计实现保费收入207464万元，同比增长17599万元，增长9.27%。4.2财产保险为社会提供的风险保障日益增强近年来，河南产险业充分发扬“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”的行业精神，在保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥着越来越重要的作用。自2000年以来，全省产险业共承担各类风险责任12866.83亿元，累计支付各类赔款32.04亿元。在财产险的各险种中，机动车险始终居于龙头和主导地位。1997，2002年，机动车险在整体业务中的占比一直保持在60%左右，2002年达到63.08%的最高点。截止2003年9月底，车险保费占比达65.11%，也是历史同期的最高水平。机动车险的经营状况成为影响市场发展和效益水平的重要因素。一直以来，河南产险业不仅在分散风险，为经济发展保驾护航中起到重要作用，而且正在逐步承担和发挥着社会管理的职能。2003年上半年，针对“非典”疫情给社会带来较大冲击，人保产险推出“医务人员法定传染病责任保险”、“承运人SARS责任保险”、太平洋保险推出的“意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险”等系列非典产品，有力缓解了民众的恐慌心理和社会压力。近年来，全省产险业各主体内部相继设立了客户服务的专业部门，同时向社会公开并切实履行服务承诺，不断改进和创新服务方式，逐步拓展服务领域，行业整体服务水平得到明显提升。4.3经营导向不断调整，保险监管明显加强近年来，各家产险公司已由过去盲目追求保费增长速度和市场占有率的经营思想逐步转变为速度与效益、结构、质量并重。保险公司内部考核指标设置呈现多元化，效益类指标权重逐步加大。各主体不断加强和完善内控制度建设，全省各产险公司管理模式正在逐步实现由外延式粗放型向内涵式精细化管理转变。2001年2月，中国保监会郑州特派员办事处正式成立，全省集中统一的保险监管体制正式开始运行。两年来，郑州保监办在维护市场公开、公平、公正和有序竞争及保护被保险人合法权益上制定实施了一系列监管规章、管理办法。仅2002年就实施行政处罚15次，其中，对产险公司行政处罚4次，取消了包括寿险公司在内的4名高级管理人员2-10年的任职资格。河南省财产保险产业结构不断完善，经营导向和管理模式在发展中不断调整，随着财产保险业监管体系的完善，保险监管明显增强，河南省财产保险业在新的时期会继续沿着专业化、法制化发展，在不断的发展中去创建一个文明的发展环境，更好的服务于经济社会。4.4保险市场主体规模进一步扩大，市场得到进一步充实截止2011年末，河南省共有各类财产保险公司分支机构1998家，其中省级分公司25家，当年新增2家；中心支公司228家，营业部4家，营销服务部1358家。各类人身保险公司分支机构3559家，其中省级分公司31家，当年新增7家，中心公司220家，支公司655家，营销服务部2653家。这说明了河南保险市场取得了良好的发展态势，保险中介机构在河南省保险市场的功能得到了进一步强化。经过持续深度的整顿，2011年河南省财产保险市场秩序明显好转，市场秩序得到有效控制，虚假批退和应收明显减少，违规降费和贴费问题得到控制，理赔纠纷、虚假宣传等问题也得到进一步治理。5河南财产保险市场存在的问题5.1产险业整体发展水平不高截至2002年底，全省财产保险深度为038%，低于全过平均水平038个百分点;保险密度为24.29元，与全国平均水平相差36.32元。5.2资源配置不均衡，市场竞争尚不十分充分由于新兴的股份制公司进入河南市场较晚，内部基础设施远未成熟，机构网络布局滞后，因此，在业务发展、保险服务等方面难以同老牌公司抗衡，竞争 尚不十分充分。5.3险产品种类单一，有效供给不足从险种结构分析，机动车险、企业财产险是市场申的两大骨干险种，份额在80%以上，而其他险种份额较少，还不能满足消费者众多的保险需求;对比各保险公司的产品数量和类别，人保产险主导着市场产品的主流，其他产险公司开发产品较少，力量单薄;从产品种类增加情况来看，目前产险产品种类更新仍滞后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，不能形成产品丰富的市场供给。5.4保险销售渠道不畅与河南寿险市场近两年保费收入迅猛增长，从业人员急剧增加，保险销售如火如荼的局面相比，产险市场销售状况则显得冷清许多。销售方式仍以直销为主;销售对象主要集中在法人单位;个人营销代理业务从业人员不到10O00人，且流失率较高，与寿险相对稳定的10余万从业大军相比差距较大;与保险中介机构合作机制存在制度性的缺陷，维系二者之间的纽带仅限于代理手续费的支付比例上。由于销售渠道不畅。造成大量保险资源不能有效地转化为保险生产力5.5非理性竞争对市场正常秩序冲击较大主要表现在:一是变相支付高额手续费。由于财产险险种存在较大的同质性，加之全省产险业的市场化程度较低，差异化服务不明显，保险公司之间的竞争一定程度上是靠价格战。但在监管机构的严格监控下，价格的伸缩空间有限，因此，变相支付高额手续费就成为各保险公司争相采用的降价方式。二是保险中介运作不规范。由于生存的需要和盈利的压力都紧紧维系在手续费上，因此，多数保险中介机构凭借其手中业务在市场中漫天要价，对非理性竞争行为起着较为明显的推波助澜作用。当前，全省财产险手续费支付比例仍执行分业经营时国家财政部制定的标准，最高不得超过8%。根据市场发展趋势，这一比例明显较低，势必要被市场行为所击破。5.6保险中高级人才缺乏，一般从业人员素质亟待提高随着业务竞争的日益激烈，保险人才市场的竞争也日趋复杂。为巩固队伍，提升竞争力，各公司都在积极吸纳人才，但从运作实际来看，全省产险业保险人才的培养和储备远不能适应保险业快速发展的需要，市场缺乏高学历、懂管理、重服务的高级管理人员，而个别公司招聘门槛过低，又导致一些综合素质不高的人员进入保险行业，对行业整体形象造成负面影响。6河南省财产保险发展与其他省份比较河南财产保险市场在近二十年以来取得了瞩目的成就，但是也存在一些问题，如发展不均衡且增长波动比较大等。北京、上海、广东、江苏、浙江等省市经济生活水平比较高，文化教育水准相对较高，对财产保险的认识度较高，财产保险市场发展也相对较好。通过与这些省市的比较，我们可以看到一些由于经济文化发展水平不足而引起的问题，使我们更好的解决由此而引起的问题。河南财产保险保费收入不仅整体规模相对不足，而且发展速度也相对缓慢，与这几个东部发达省市的差距有不断拉大的趋势，问题比较严重。引起此种现象的原因有以下几个方面。首先，由于经济发展相对落后，居民生活水平相对比较低，财产性收入比较低，导致对财产保险的需求相对较低，从而使河南财产保险市场整体发展水平比较落后，而且发展乏力。其次，河南整体教育文化水平比较落后，人文素养相对落后，居民对保险以及财产保险的认知程度比较差，认可度不高，也妨碍了财产保险市场的发展。最后，河南省经济文化发展不均衡，中原经济区与东部京津唐、长三角、珠三角这三大经济区域有较大差距。后三者区域内整体发展水平较高，也相对均衡，联系比较紧密。而中原经济区发展很不均衡，联系也比较松散，还未形成一个整体，点状分散性发展的问题比较严重，这也导致财产保险市场发展比较落后的一个原因。7河南省财产保险市场发展前景和发展对策7.1当前河南省财产保险市场发展前景展望市场中的潜在需求和居民消费水平的提高为分散型业务发展提供了较大的发展空间。经济的发展以及社会风险意识的增强必将进一步刺激保险需求。这一点，从近两年医疗责任险、旅行社责任险和律师、会计师等职业责任险的快速发展得到充分体现。当前，房屋、汽车等消费热点的迅速形成，有力地拉动银行业住房贷款和汽车消费信贷业务的发展，与之相关的保险业务虽然在运作上还不十分完善，但涉足这两个领域已是大势所趋。不同行业之间愈加密切的横向联系客观上增强了对保险的需求。新经济的一个明显特征就是行业之间的关联呈现社会化，“孤军奋战”的经营方式己难以立足。当前，河南产险市场保险兼业代理机构千余家，涉及银行、邮政、铁路、口岸等多种行业，保险对金融资源的配置功能正在逐步发挥。保险相关法律法规的不断完善和出台为产险业发展提供了更为广阔的空间。一是修改后的保险法明确规定产险公司可以经营人身意外伤害险和短期健康险，这不仅改变了产、寿险业务类别烃渭分明的局面，更将有效地拉动财产险的发展。二是近年来特别是2003年，中国保监会相继出台了一系列政策措施，如修改保险公司管理规定、放宽经营区域限制等，这些“利好”因素必将积极推动财产保险业的发展。7.2河南省财产保险市场发展对策财产保险业的发展是一项系统工程，任何问题都有其产生的背景和相关联系，因此，理顺保险市场以下的关系是解决问题的根本出路。7.2.1处理好规模与效益的关系，实现保险业的均衡发展未来保险业的发展趋势是做大和做强。河南产险市场近两年业务快速增长为保险“做大”奠定一定基础，但发展中暴露出来的经营管理粗放，风险管控能力不强，承保质量不高，赔付率急剧攀升等问题己经对“做强”构成了一定威胁。因此，各主体在今后发展中，应逐步实现三个转变，以保持业务的均衡发展，即由规模优先向效益优先转变;由跑马圈地式的粗放型经营方式向“精耕细作”型的精细化运营模式转变;由追求较高的增长速度向保证较高的增长质量转变。7.2.2处理好发展和调整的关系，实现保险业的协调和可持续发展当前，在车险费率市场化、承保风险责任扩大化和市场竞争复杂化的多重影响下，车险的经营成本不断增加，己经进入微利时代。相比而言，非车险业务以其保险资丰富，市场需求巨大，效益水平稳定，发展前景较好等优势，能够有效弥补车险业务的不足。因此，要保持保险业的协调和可持续发展，就必须进行业务结构的调整，大力发展非车险业务。结构调整尤其要大力拓展以责任保险、家庭财产保险和货物运输保险等为代表的分散型保险业务。7.2.3处理好市场需求与保险供给之间的关系，实现保险需求与业务发展的逐步匹配 保险供给是一个多层次的概念，包括保险产品的开发、销售以及提供的各项服务等多方面。保险供给只有同经济发展带来的保险需求相匹配，才能保持业务的持续快速健康发展。为此，保险公司要积极主动地进行产品创新、营销创新、服务创新以及内部运营机制的创新;要认真实践以市场为导向，以客户为中心的经营理念，深人市场，细分客户、细分产品、细分区域;要进一步增强对市场的预见能力和反应能力，以灵活多变的经营方式，始终如一的诚信形象和超前优质的服务不断满足保险需求。7.2.4处理好保险公司与中介机构之间的关系，实现保险销售的全方位和多渠道首先，要处理好保险主体与专业保险中介机构的关系。保险代理公司对保险公司的直销模式形成较大挑战，而保险经纪公司以其可为大型企业集团量身定做合适的保险方案和拥有较为专业的保险人才等优势，使各家公司面临更加严峻的考验。因此，保险公司要尽快转变观念，抓住机遇，与专业中介机构通力合作，实现共赢。第二，要处理好保险与银行、邮政等的合作关系。保险公司要及时开发适销对路的产品，实现银行、邮政与保险在服务、技术与产品方面的紧密融合;三方应当相互协作，加强引导，建立科学的考核与激励机制;抓好销售管理，防止出现管理缺位，防止误导行为产生;做好售后服务，提升银邮保险机构的信誉。7.2.5处理好市场化运作与政府监管之间的关系，实现市场的良性发展市场化运作是市场经济的必然产物，是保险业发展的总体趋势。一方面，市场各主体要按照市场经济的法则和规律去拓展业务，公司发展靠的是实力，比的是产品、人才和服务，那种依赖行政干预发展业务的做法必将逐渐淡出市场。另一方面，市场化运作在一定程度上带来的恶性竞争要求政府监管应同步跟迸，确保市场的良性发展。只有多方共同努力，才能创造一个健康有序规范的保险市场。参考文献1魏华林，林宝清.保险学M.高等教育出版社，19992林宝清.中国保险市场研究M.中国经济出版社，20063魏迎宁.保险法精要与依据指引.人民出版社，20064陈之楚.不可抗辩条款在我国寿险合同种的应用.现代财经，20035罗向明.论保险高等教育存在的问题和解决办法J,高教研究,20056张荣琴,刘志刚.保险学M,哈尔滨:黑龙江教育出版社,20097胡炳志,刘子操.保险学.北京:中国金融出版社.2002.10 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