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支付业务开展模式浅析
一、交易中心业务发展模型
交易中心应以交易为核心,以支付为载体，以金融为重点，以仓储物流等为配套，构建业务生态圈,提升综合服务能力，增强盈利能力。
交易是整合供应链上下游的核心,是构建业务生态圈的基础,通过交易平台使买卖双方进入业务圈，进而使用支付、金融、仓储、物流、检验等配套服务。支付做为一种结算工具，为买卖双方提供了货款结算的通道,为交易提供了买卖双方信任的基础，保障交易的真实有效进行，实现了贸易流与资金流的统一.有了货款结算，融资需求就应运而生,金融业务就有了开展的基础.通过交易及支付数据，对客户业务开展情况进行画像,金融业务就有了信用分析和风险评估的依据,从而有效减少金融业务开展风险，降低坏账几率。金融业务开展过程中的风险控制,主要靠两个方面,一是掌握资金,一是掌握货权。因此，仓储物流等配套服务在基于贸易的附加需求之外，成为了增强金融业务风险把控能力,提高业务风险控制水平的有效手段.相应的，拥有了金融、仓储物流等服务的支持,客户可以在这个业务生态圈享受一站式的交易服务，提升交易体验，降低交易成本，从而提高平台客户粘性及客户吸引力,增加交易及支付流量.
交易中心支付业务应以交易业务产生的支付结算需求为主要业务内容,以交易配套仓储物流、金融等为附加业务,形成行业供应链支付生态圈。
二、支付业务模式
支付业务模式主要有以下两种模式：
（一）基于支付账户
即现有支付模式，客户开立支付账户,通过其绑定的企业账户向交易中心客户备付金账户入金，支付系统在其支付账户中同步上账，其后客户根据交易情况向已开立支付账户的卖方付款，资金转入卖方支付账户，卖方通过出金将资金提现至其绑定银行账户中.目前支付市场上B2C、C2C业务多采用该模式.
图1 基于支付账户的业务流及资金流
其中：A代表买方，B代表卖方
该模式特点:
1、对交易中心来说，客户资金留存于备付金账户,交易中心可获得一定利息；客户货款支付实际资金不发生变化,仅为买卖双方支付账户记录数据的改变，节省银行通道成本；可通过账户设置形成担保支付、分批支付等功能，为买卖双方交易增信;客户需在支付平台支持的多家市场进行交易才能体现该模式对于客户交易成本的降低效果，因此需要支付平台能够接入多家市场,且市场符合客户经营需要。
2、对客户来说，如支付平台所支持市场满足自身业务需求，则可使资金留存在备付金账户中使用，降低财务成本；但如果支付平台所支持市场有限，则可能需要频繁进行出入金操作，导致与其直接通过银行转账相比,并未使操作简化，且可能使支付周期延长；且资金留存于备付金账户中，客户无法享受银行利息;客户资金通过交易中心客户备付金账户进行转移，存在资金流与票据流不符情况，且支付机构开具的资金转移证明目前各地方认可度不一，可能存在税务审计等方面的问题。
（二）基于银行账户
此模式是指客户通过银行账户进行资金支付，支付平台仅提供网银接口，客户资金不留存于备付金账户中,而是在交易后发起支付动作时通过支付平台跳转至其企业网银，通过企业网银直接将款项划转至卖方银行账户。目前市场上B2B业务多采用该模式.
该模式特点:
1、对交易中心来说，业务模式简单，可快速接入市场；但客户资金不留存于备付金账户，无法享受相应利息,且仅作为支付通道,无法提供交易过程中的资金控制及管理，支付结算相对银行无明显优势,无法获取较大收益.
2、对客户来说,操作习惯与线下业务无明显区别，易于接受，资金划转效率也无太大改变；资金留存于企业银行账户，可享受银行利息，且资金流与票据流统一；但因结算方式与线下无太大差异,无法破除交易信任问题。
图2 基于支付账户的业务流及资金流
基于以上两种模式，也存在买方为银行账户、卖方为支付账户的支付场景，目前多用于医疗缴费、教育考试缴费等一次性缴费场景.
三、支付与交易业务的结合
目前交易中心支付业务采用基于支付账户的支付模式开展B2B业务，为客户提供包括担保支付、分批支付等支付场景的解决方案,形成了一定规模。但从后期市场推广及客户反馈看，主要还存在以下问题：
（一）资金结算时效性差
基于支付账户的支付模式需要客户入金、支付、出金三个动作才能形成完整的货款转移；B端客户对于资金到账时间要求较高，往往当日收到货款需要当日提现使用，但因为风险控制财务账务处理等原因容易造成客户资金到账时间无法满足客户需求，引起客户不满.
（二)转账凭证认可度低
目前市场上开展B2B支付业务的支付机构较少，且多以银行账户为基础。B端客户资金划转有一套完整的财务流程，支付机构开具的转账凭证目前尚不具备市场广泛认可，税务审计过程可能给客户造成影响。
（三)对比银行无明显优势
互联网支付仅能以现金作为支付工具，但在B2B贸易中承兑汇票、信用证、支票等结算工具都有广泛应用，支付平台仅能通过合作金融机构将其转化为现金后使用，造成客户资金成本增加。此外,目前银行也在加快发展此类业务，其金融服务能力及费率均有一定优势。
基于以上三点，考虑适当开展基于银行账户的支付模式,一方面有助于推进市场，引入更多交易客户及平台，构建贸易闭环，另一方面可以增加支付流量，培养客户支付习惯,引导客户逐步向基于支付账户的支付模式转变.但在该过程中，需要提升风险防控能力，对于可疑交易加强筛查，形成有效风险防控流程.
四、支付与金融业务的结合
根据中国人民银行有关规定，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,因此目前市场上支付机构对接的非银行金融业务,均采用基于银行账户的支付模式，主要作为客户与金融机构之间的资金通道，而支付账户仅用于货款支付业务。具体业务模式如下:
以类似京东白条的个人信贷为例，客户在金融平台开户并绑定银行账户,客户与金融平台、支付机构、银行形成四方协议，客户授权银行在该其银行账户下开设Ⅱ类子账户，同时授权支付机构以其银行账户为基础开立支付账户.当客户在交易中需要发起信贷业务时，金融公司通过支付通道将资金转入客户银行账户，并要求银行将该资金定向转入支付机构客户备付金账户,支付机构为该客户支付账户入金并将货款支付至卖方支付账户.还款时,支付机构将客户支付账户余额转出至客户银行账户，银行将资金定向划转至金融机构制定银行账户中。
图3 金融业务的业务流与资金流
对交易中心，开展金融业务有以下几点需要注意:
（一）如内部开展金融业务，由于交易中心本身持有支付牌照，根据中国人民银行规定必须以子公司为主体，且子公司需取得相应金融业务牌照；
（二）如与易企银等类似的银行金融服务合作，因其放款及回款过程均在银行金融服务体系内进行，所以支付所能服务的仅为买卖双方的货款支付，无法发挥支付通道作用。
（三）支付与金融业务相结合,主要收益方为金融平台,支付平台仅作为资金通道收取一定转账手续费,收益有限.
五、支付与物流等业务的结合
从目前市场调研情况看，大宗物流行业结算模式更偏向C2B模式,且其中包含预付卡、移动支付以及税务票据等多方面问题,目前尚未形成一套完整的业务模型,且在预付卡、移动支付等方面存在于其他支付机构合作的可能,但受中国人民银行关于客户备付金的相关管理限制,尚未探索出有效合规的合作模式，该业务结合需进一步探索研究。