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某担保公司商业计划书目录摘要商业计划书附录招股说明书参股意向书营业执照摘 要一、公司及发展CIty市XX担保投资股份有限公司(以下简称“XX担保”)是一家于1999年12月在中国广东省CIty市注册的股份制有限公司,是中国第一批民营的专业担保机构之一。公司经过近两年的运营，无论从资产规模或经营规模，都已成为集担保、投资及配套服务于一体的中国目前最大的民营商业担保机构之一，在业界和社会上都享有很高的声誉。XX担保以“发展担保、服务社会，促进我国信用秩序的建设和风险投资的健康发展”为宗旨,坚持“以担保促进投资，以投资发展担保”的经营理念,采用担保服务与风险投资相结合、项目运作与资本运作相结合、资产抵押与股权质押相结合的担保投资运作新模式，拓展以担保及其配套服务为主,担保投资为辅的主营业务及各项衍生业务.XX担保实行规范的股份制商业化运作，建立了完善的组织结构、以及强有力的经营策略和灵活的商业化运作机制，并以实现境外IPO上市为目标，在管理上与国际金融企业要求接轨，保持了公司在中国担保业稳健经营的领先优势。XX担保的发展规划是在未来五年内，全面拓展和深化担保与担保投资业务,将公司发展成跨区域、集团化运作的上市公司,成为适应知识经济时代要求和具有核心竞争能力的学习型企业和专家型组织。计划到2005年，公司担保规模（包括分公司和代理管理的互助基金）达到171.2亿元人民币，当年实现净利润3.2亿元人民币,五年实现担保金额累计约336亿元人民币，利润累计达7亿元人民币.二、产品和服务XX担保以客户利益和为社会服务至上的原则制定其市场营销策略，提供最适合社会需要的担保服务产品.XX担保运用担保投资的经营模式,不断开创担保投资新型产品.通过担保与投资的有机结合，以投资收益弥补担保代偿损失，担保投资收益高于一般保费的收入，这样，大大降低了投资风险，提高了公司的经济效益。同时，XX担保针对中国目前普遍存在的中小企业融资难,个人贷款投放难，合同双方履约难的情况，以企业和个人为主要服务对象，开展了个人贷款担保业务、企业融资担保业务以及经济合同履约担保业务.为保证担保业务的资信质量,增加担保业务的附加价值，公司开发出一系列中介业务品种，主要包括：咨询服务项目、论证服务、抵押资产处置服务和代理服务。为进一步规避担保风险，XX担保正在计划申请与资产证券化有关的担保业务，在资本金达到5亿元人民币以上时，将力争开拓以下业务产品：企业债券和可转换债券、发行担保银行房屋抵押、资产证券化担保、反担保资产证券化担保和企业债券回购担保以及其他衍生产品，力争在完成增资扩股和境外上市后成为中国第一家抵押资产证券化业务的开拓者。XX担保将继续依据国内外最新的理论成果和市场需求,联合中国著名高等院校、研究机构和国际同行，不断研究和开发新的担保投资品种,进一步完善管理制度和业务实施手段,使公司的业务开发能力始终保持在全国领先水平。三、市场及竞争由于担保业的特殊性,使担保机构具有一定的地区性.外地担保机构一般很难在CIty开展业务,反之亦然。据统计，CIty的企业贷款的平均规模年均3,000亿元人民币,同期个人贷款的规模达300亿元人民币，并以较高的年增长率继续扩大，预计全国个人贷款每年市场份额将以50的速度增长，CIty可达到60的增长速度。CIty2000年企业申请的担保额达200多亿元人民币，而包括XX担保在内的CIty三家专业担保机构全年的承保总额不到10亿元人民币。显然,巨大的市场在等待着开发，信用担保业的发展前景十分广阔.由于CIty担保业务市场巨大,XX担保与CIty仅有的几家同行之间基本上没有竞争,从未出现几家争一个客户或在一个行业内竞争的情形.相反，公司与其它专业担保机构已形成战略同盟,形成业务上互补的商业伙伴。此外，XX担保还受托管理CIty市中小企业信用互助协会等互助担保机构。正是由于目前市场需求远大于供给,没有形成竞争。按目前担保业保证金到位情况来看,CIty担保业真正形成竞争最早要到2010年以后.因此，XX担保竞争策略是:在20012005年将自己发展成为业内第一品牌，以实力和服务质量形成竞争优势。四、资金筹措及投资回报由于担保行业的特点，XX担保本身不可能靠借贷的方式扩张。为满足担保保证金增长的需要，唯一的途径是通过股本扩张来融资.因此，资金筹措的使用主要是用于满足主营业务的迅速增长，以及提高公司的抗风险能力。XX担保计划于2003年实现境外上市的目标，并已于2001年8月与美国美洲投资银行签订了XX担保上市辅导咨询协议书。境外上市的地点和时机将根据当时世界资本市场状况来定，目前选择美国NASDAQ全国市场为第一优先考虑的交易所,计划于2003年完成申报审批程序。其次，公司亦考虑在香港主板上市的可能性.在2003年上市之前，公司计划20012002年进行两次增资扩股，使公司总股本扩大到4亿股，上市后2004年总股本达到53，500万股。第一次增资计划于2001年11月份开始，新增公司普通股权14，450万股，参股价格为每股1.25元人民币,共计增加资金18，062。5万元人民币.其中,美国美林集团下属投资公司已决定参股3，320万股，美国美洲投资银行已决定参股1,992万股，尚余9，138万股.投资人最小持股数为10万股，即最少投资金额为12。5万元人民币；第二次增资扩股计划于2002年下半年新增公司普通股权1亿股，参股价格为每股2元人民币，这次增资将增加资金2亿元人民币。预计公司在20012005年上市前后的五年平均净资产回报率将达约11,平均投资回报率在13左右。五、结语中国政府于1999年6月正式启动以扶持中小企业发展为宗旨的中小企业信用担保体系的建设以来,国家已制定了一系列的措施,加快建设以中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系,在积极扶持中小企业创立与发展的同时，亦为信用担保市场的健康发展奠定了坚实的基础，信用担保业的发展面临着更宽松的环境和更大的发展机遇。由于担保投资业务低风险高收益,担保配套服务又能够拓展担保业务的服务范围，担保基金委托管理业务亦在不增加公司资本需求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，这些都将有助于提高公司的整体服务水平和盈利能力,而公司的反担保资产的处置业务及资产证券化业务能为公司有效化解担保风险。本项投资的投资收益是明显的,规避风险的措施是行之有效的,所以，投资XX担保是一项具有良好发展前景和丰厚投资回报的投资。CIty市XX担保投资股份有限公司商业计划书二零零一年十月目 录1公司背景.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 31。1公司沿革与经营宗旨.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 31。2公司经营范围.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 41。2.1担保业务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 41.2。2担保投资业务。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 51。2。3担保配套服务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 51。2.4资产证券化担保业务。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 61。3公司战略合作者与衍生业务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 61。3。1业内战略合作者。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 71。3。2合作银行与衍生业务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 71。3.3保险公司与衍生业务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 71。3.4证券公司与衍生业务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 81.3.5投资基金和风险资本与衍生业务.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 81。3.6与国外金融机构合作的衍生业务。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 81。4公司商业模式。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 81.5公司经营风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 91。5。1担保业务的信用风险.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 91。5。2担保投资的投资风险.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 92.市场机会与竞争性分析。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 102。1中国与CIty市信用担保市场的概况。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 102。2竞争性分析.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 132。3市场营销策略。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 142.3.1客户开发措施。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 142.3。2营销策略。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 152。3。3产品研发。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 152.3。4市场规划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 162.3。5服务品牌营销。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 172。4企业形象与公共关系。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 182。5市场风险分析.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 192.5。1市场容量风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 192。5。2竞争性风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 192.5。3政策性风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 202。5。4宏观经济环境下的市场风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 202.5。5入世后的市场风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 213.公司管理。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 213.1股东大会。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 213。1。1股东结构沿革.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 213。1.2股东背景资料。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 233.1。3股东大会权限.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 253.2公司管理机构.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 263。2.1董事会。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 263.2。2监事会。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 273。2。3顾问委员会。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 283。2。4担保评审委员会/投资决策委员会.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 293。2。5公司日常管理机构.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 293。3经营团队与激励机制。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 303。3。1经营团队。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 303。3。2人力资源规划.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 313。3。3培训计划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 313。3。4激励机制.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 323。4企业内部管理。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 323。4。1业务管理。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 323.4。2现代化管理。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 333。4。3决策管理。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 333.4。4研究与开发。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 333。4。5风险防范与管理.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 344。商业计划与财务分析。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 344。1公司商业计划.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 344。1。1经营计划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 344。1.2资金计划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 374.1。3理财计划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 374。1.4管理费用计划.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 384.1。5经济效益分析.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 394。2业务拓展计划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 414。3财务分析。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 434.4财务预测。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 454。5经营风险分析。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 484.5。1业务集中度分析。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 494。5。2风险准备金.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 504.5。3反担保资产分析.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 515.投资分析.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 525。1投资主体和资金投向。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 525.2投资风险。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 535。3增资扩股与上市。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 555。3。1增资扩股计划。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 555。3。2 民营企业上市方案程序与资格。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 565。3.3 公司上市方案。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 605。5投资效益分析与分配计划.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 656。结语.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 671公司背景1.1公司沿革与经营宗旨CIty市XX担保投资股份有限公司(以下简称“XX担保”)在中华人民共和国广东省CIty市注册.公司英文名:Credit Orienwise Limited.法定地址：CIty市笋岗西路中成体育大厦14层;法人代表:张锴雍先生营业执照编号为： NO.深司字N57039XX担保，原名CIty市XX担保服务股份有限公司,于1999年12月在中国广东省CIty市完成了工商登记和注册的全部手续,并经国家经贸委和CIty市政府批准正式开业，成为中国第一批民营的专业担保机构之一.经过两年多的筹备和近两年的运营，无论资产规模或经营规模，XX担保已经成为中国目前最大的民营商业担保机构之一，在业界和社会上享有很高的声誉.XX担保率先提出担保投资的经营模式，并首创了担保投资新型产品.通过担保与投资的有机结合，运用担保手段加大投资决策力度，锁定和预防投资风险，以投资收益弥补担保代偿损失，担保投资收益高于一般保费的收入，大大改善了一般担保机构风险大收益低的经营模式，从而极大地提高了XX担保在业界的竞争优势.据此，XX担保于2001年7月正式更名为“CIty市XX担保投资股份有限公司”。XX担保摆脱了民营企业起点低的缺陷。从资本规模和业务规模上看,XX担保与一般大型国有担保机构和政府担保机构并无明显的区别.但是，民营体制的天然优势使XX担保能聚集一支优秀的高知识结构和具有丰富实际操作经验的的经营团队。同时，XX担保以“经营信用,管理风险”作为其经营管理理念,实行规范的股份制商业化运作，建立了完善的组织结构、科学规范的操作办法,以及强有力的经营策略和灵活的商业化运作机制，并以实现境外IPO上市为目标，在管理上与国际金融企业要求接轨，从而保证了XX担保在中国担保业稳健经营的领先优势.XX担保的发展规划是在未来五年内，全面拓展和深化担保与担保投资业务,将公司发展成跨区域、集团化运作的上市公司，使XX担保成为适应知识经济时代要求和具有核心竞争能力的学习型企业和专家型组织。在实现可持续发展的基础上,争取将公司发展成中国担保业的领先者和第一品牌,最终实现公司从一个境内准金融企业向国际化标准金融企业的过渡。按照这一规划，XX担保在2001年到2005年的资本和经营额将以两位到三位数的年增长率实现超常规增长。通过增资扩股与上市和企业自身积累，XX担保的净资产在2005年将达到25亿元人民币以上,当年担保金额将超过100亿元人民币,担保品种将涉及主要金融领域的主要金融产品。公司在增资扩股与境外上市后，将在中国主要城市或省份逐步设立分支机构，并分化出主要行业的专业担保公司,从横向和纵向扩大企业经营规模，利用XX担保的境外上市地位逐步融入国际资本和金融市场.1。2公司经营范围公司主营方向为：（1) 担保业务(2） 担保投资业务（3） 担保配套服务公司正在申请担保抵押资产证券化业务,力争在增资扩股或上市后成为中国第一家抵押资产证券化业务的开拓者。1。2.1担保业务企业与个人为公司主要的服务对象,服务产品细化为以下三方面:（1) 个人贷款担保业务 包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、单位优秀员工贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、房屋装修贷款担保等；（2） 企业融资担保业务 包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权（股权、知识产权、经营权等)质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/并购搭桥贷款担保、项目投资担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险)等;（3） 经济合同履约担保业务 包括工程合同履约担保，工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担保、诉讼保全担保等。1.2.2担保投资业务民营企业非上市的融资方式大致可分为两种，一是信用担保贷款，二是引入风险资本.信用担保类似于保险行业，用大部分的担保业务成功弥补小部分的代偿损失。风险投资正好相反，用少数投资项目的成功弥补多数投资项目的失败.两者有机的组合就产生新的理念担保投资。先保后投，保投结合综合起来既比纯粹的风险投资稳妥，又比单纯信用担保收益更高.以担保为手段，策略性介入风险投资和资本营运领域,方式主要有：（1） 债转股。在一定的条件下，将贷款资金全部或部分转成被担保企业或资本运营项目的股权；（2) 根据承担的风险程度,占有被担保企业或资本运营项目一定的股权、认股权、期权或分红权；（3) 对通过前期担保考察确认的投资项目在项目再次融资时以现金或其它资本追加投入；(4) 将直接投资的风险投资资金部分转为担保基金，利用担保的放大功能为投资项目融取银行贷款，以扩大投资面，分散投资风险，提高投资成功率;(5) 以担保业务作为平台,在广泛领域与其它企业形成战略合作关系，通过担保获得更多的商机和优势,开发相关的衍生业务，以获取额外的附加收益。担保投资业务控制的各种资产，除与风险投资一样采用转让和包装上市方式变现外,还可以以解除担保方式退出担保投资项目。1。2.3担保配套服务担保配套服务是指围绕担保项目由XX担保提供的一系列中介服务，主要包括：（1)咨询服务a. 企业理财与资本运作顾问b。 企业管理顾问c. 个人理财顾问（2）项目论证服务a。 担保投资项目可行性研究与项目评估b。 资产评估业务c。 企业与个人资信评估(3）抵押资产处置服务a。 典当业务b。 拍卖业务c。 企业重组兼并业务（4）代理服务a。 企业或个人融资代理服务b。 政府或民间担保基金的委托管理c。 资产委托管理业务1。2.4资产证券化担保业务XX担保计划申请与资产证券化有关的担保业务，在资本金达到5亿人民币以上时，公司将在获得批准的条件下，力争开拓以下业务产品：(1） 企业债券和可转换债券发行担保(2） 银行房屋抵押资产证券化担保（3) 反担保资产证券化担保(4） 企业债券回购担保1。3公司战略合作者与衍生业务担保业务是融资市场的一环，担保公司必须与金融业诸多机构形成战略合作关系,从而能够有效地执行企业和个人靠信用担保融资的任务；与此同时，担保公司本身应与同行形成策略性合作，从而分散担保公司的风险。1。3。1业内战略合作者与保险业一样，担保业最终将形成由若干层次再担保机构与众多直接担保机构的信用担保与再担保市场体系。为此，XX担保已经着手:（1） 国内各级再保机构再保业务(国家经贸委等有关部门正在出台相关政策，并已逐步开始组建国家、省级再担保机构）；（2） 与当地或异地担保机构之间交叉互保和联合担保业务；（3） 信用互助会托管业务；（4) 与国际财务和担保机构的交叉互保业务。1.3.2合作银行与衍生业务公司已与中国农业银行CIty分行等十几家银行达成战略合作协议。以此为基础,公司进一步全面介入一些合作银行由现行规定不能进入的非金融业务服务项目，与合作银行形成业务和优势互补的战略同盟，其衍生业务主要包括:（1） 银企交易履约担保(2) 银行信贷信用卡担保（3） 银行票据贴现业务担保